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新生兒

“儘早購買!減少拒保機率”
“父母才是家中經濟支柱!保大再保小”

新手爸媽們最想知道
新生兒保費平均每個月1,000~2000元,即可做足保障,超過24,000可能就是太多了!
0歲和1歲保費差異不大,新生兒的健康狀況(沒有就醫紀錄)才是影響保費的因素,建議儘早購買。
避免
高額終身壽險:小孩不是家中經濟支柱,只需要投保最低額度的壽險主約就可以了!
幫小孩買儲蓄險:小孩剛出生,經濟支出只會多不會少
保費超過20,000:新生兒保費10,000-20,000間保障就非常足夠了!
必知觀念
二代健保、DRG(住院診斷關聯群)的實施,實支實付才能理賠龐大的醫療雜費
定期醫療實支實付:在限額內,花多少、賠多少!發揮真正保障!
寶寶活潑好動,意外
壽險意外險:寶寶意外多,保證續保能多次理賠!
目前長時間住院的病童中,大多是早產兒或是就是癌症的小朋友
一次性給付癌症險:罹癌後,初次理賠金高,避免日後心力憔悴,還要一筆筆申請理賠!
重大傷病理賠明確,5歲內罹患風險高
重大傷病險符合健保重大傷病資格就賠(先天性除外),幼兒常見如惡性腫瘤、自閉症、亞斯伯格症、川崎氏症等等
失能險:符合失能定義後,一次給付
失能扶助險:符合失能定義後,每月定期給付

小資族

“工作後,責任漸增,開始想規劃保障”
“預算有限更該精打細算”

小資族想知道
別被商品DM上的宣告利率/預定利率/單利/複利給誘惑了,真正的獲利只能看「內部報酬率IRR」才最正確。( IRR怎麼算請見儲蓄險報酬率大揭密!看完這篇你就是儲蓄險達人!。)
以同樣的保障來說,終身險保費會是定期險保費的5倍以上。終身險優點-繳完後終身保障,缺點-每單位的保費較高,預算有限時,買不到足夠的保障,也因為保費高,一旦繳不出保費,過去繳的保費付諸流水。

定期險優點-同樣保費有較高保障、較能彈性運用。缺點-有投保年齡限制,老年風險需自行承擔。
還本型保險其實不還本!不僅你所繳的大筆保費卡在保險公司20年無法動用,且所繳保費會受通貨膨脹影響,20年後再領回時,購買力也降低了。
當然不是真的!外幣保單其實是外幣+壽險的混合保單,買外幣保單不僅要自行承擔匯率兌換的價差,也沒有人可以保證投資一定會獲利,另外,你知道嗎?買外幣保單所繳的第一年保費,不是全部都拿去投資喔,其中有大半部份是挪去用來付保險公司的行政成本,剩下來實際投資的部分不多。
避免
保障兼投資儲蓄險:注意投資一定有風險,若自己不了解投資標的,很可能會投資、保障兩頭空!
必知觀念
身為汽機車族的我們,難免不小心貪快
產險意外險:低保費高保障,幾千元就能買到500萬失能及死亡保障!
壽險意外險:保證續保能多次理賠!
開始賺錢後,開始考慮更長遠的未來,扶養父母的責任、計畫自己未來的家庭
定期壽險:萬一先離開人世,對家人責任的表現。
二代健保、DRG(住院診斷關聯群)的實施,實支實付才能理賠龐大的醫療雜費
定期醫療實支實付:在限額內,花多少、賠多少!發揮真正保障!
台灣有近百萬人領到重大傷病卡,癌症、洗腎患者、慢性精神疾病都仰賴長期休養治療重大傷病險認卡就理賠,範圍廣泛且定義明確,可安心治療不擔心收入中斷!
台灣罹癌時鐘快轉,平均每5分26秒就有人罹癌
一次性給付癌症險:養病時就靠高額初次給付來照顧自己,不用看保險公司臉色,一筆筆申請理賠!
近60%的失能是疾病所造成的,終身的照護費用龐大
失能險:符合失能定義後,一次給付
失能扶助險:符合失能定義後,每月定期給付

小家庭

“家中支出多,保險更要低保費高保障”

小家庭最想知道
以同樣的保障來說,終身險保費會是定期險保費的5倍以上。

終身險優點-繳完後終身保障,缺點-每單位的保費較高,預算有限時,買不到足夠的保障,也因為保費高,一旦繳不出保費,過去繳的保費付諸流水。

定期險優點-同樣保費有較高保障、較能彈性運用。缺點-有投保年齡限制,老年風險需自行承擔。
還本型保險其實不還本!不僅你所繳的大筆保費卡在保險公司20年無法動用,且所繳保費會受通貨膨脹影響,20年後再領回時,購買力也降低了。
開始承擔更多責任,最重要的是要重新審視現有的保單,並加強壽險保障額度,萬一不幸先離開時,家庭不至於突然經濟陷入困頓。(台灣人壽險額度普遍偏低,有時候是對生死的忌諱傳統使然,但其實有債務、養育責任的父母非常需要壽險,且20-40歲的青年男女定期壽險保費也不昂貴)
避免
還本終身壽險:經濟壓力大時,不該將金錢投入高保費低保障的還本險。
保障兼投資儲蓄險:注意投資一定有風險,若自己不了解投資標的,很可能會投資、保障兩頭空!
必知觀念
家有老小要照顧,家庭責任大
定期壽險:萬一先離開人世,對家人責任的表現。
二代健保、DRG(住院診斷關聯群)實施,實支實付才能理賠龐大的醫療雜費
定期醫療實支實付:在限額內,花多少、賠多少!發揮真正保障!
意外長年佔據國人十大死因
產險意外險:低保費高保障,幾千元就能買到500萬死亡失能保障!
壽險意外險:保證續保能多次理賠!
台灣罹癌時鐘快轉,平均每5分26秒就有人罹癌
一次性給付癌症險:身為經濟支柱的你,養病時就靠高額初次給付來照顧自己,不需再一筆筆申請理賠!
台灣有近百萬人領到重大傷病卡,癌症、洗腎患者、慢性精神疾病都仰賴長期休養治療重大傷病險認卡就理賠,範圍廣泛且定義明確,可安心治療不擔心收入中斷!
近60%的失能是疾病所造成的,終身的照護費用龐大
失能險:符合失能定義後,一次給付
失能扶助險:符合失能定義後,每月定期給付

銀髮族

“家庭責任小”
“做足老年照顧及高額醫療保障”

銀髮族必知
長期看護可以用「長期照護險」和「失能扶助險」來理賠,其中較推薦失能扶助險,因理賠定義較寬鬆且定期給付至身故。
避免
保障兼投資儲蓄險:注意投資一定有風險,若自己不了解投資標的,很可能會投資、保障兩頭空!
必知觀念
二代健保、DRG(住院診斷關聯群)實施,實支實付才能理賠龐大的醫療雜費
定期醫療險實支實付:在限額內,花多少、賠多少!發揮真正保障!
台灣罹癌時鐘快轉,平均每5分26秒就有人罹癌,銀髮族罹癌比例又較高,癌症花費大。
一次性給付癌症險:減輕子女們負擔,養病時就靠高額初次給付來照顧自己。
兒女正值打拼時期,做好長期看護保障,減輕自己及家人的負擔
意外險:失足跌倒後續復健、失能照顧花費龐大,高額一次金和定期照顧金很重要!
失能或長照險:視預算投保長期看護保險、失能險,符合理賠標準後可定期給付保險金。
重大傷病險理賠包含癌症在內的300多項重大傷病
重大傷病險:經診斷罹病後不囉唆立即給付,跟癌症險搭配雙重保障!

車險

“愛車和乘客的保障都要規劃”

愛車保障疑問
強制險為政府強制投保,為的是要保障事故的受害者,所以只理賠駕駛以外的受害人(保障:死亡失能200萬、醫療20萬);而第三人責任險則是保障車外的所有人和財物損失,並在強制險保障不足時使用。
避免
只聽車廠業務的話,直接買了全險,不清楚內容保障,每年傻傻繳保費。
必知觀念
甲/乙/丙式車體險:給愛車損失的保障
強制險:政府強制購買,用來保障交通事故的受害人
常見連續車禍:駕駛人失控追撞多輛轎車,財務賠償動輒破百萬...
第三人責任險:強制險只能保障受害人,其他無辜受波及的受害者及財物賠償,只能用第
開車載人不幸出車禍,受傷癱瘓的乘客,提出4300萬元超高額賠償
超額責任險:1000多元的保費,就能將保障拉高至1000萬,絕對是必備保障

旅遊險

“用少少的保費,保障出遊時的好心情”

旅遊保障有哪些?
醫療險及旅平險都會理賠海內外的就醫花費。但因為有些國家的醫療費用較高,國內買的醫療險可能不夠賠;也因此到醫療費用較高的國家旅遊,建議加保旅平險加強保障。
避免
認為刷卡附送的旅平險,就是完整的保障
規劃出遊超用心,卻忘了做旅遊保障
必知觀念
旅平險:保障旅途中的身故、失能意外及最常發生的海外突發疾病
旅遊不便險:班機延誤、行李遺失的討厭麻煩事,只有旅遊不便險能理賠
產險意外險:適合出國打工或經常出差的人,不論國內外意外事故皆有保障

儲蓄險

“別被數字利率騙了!”
“百分百確定短期內不會使用到保費”

想用儲蓄險來儲蓄?
別被商品DM上的宣告利率/預定利率/單利/複利給誘惑了,真正的獲利只能看「內部報酬率IRR」才最正確。( IRR怎麼算請見2021最優質儲蓄險|投保攻略|年度末解約金是什麼?儲蓄險怎麼挑?。)
避免
保障兼投資儲蓄險:注意投資一定有風險,若自己不了解投資標的,很可能會投資、保障兩頭空!
必知觀念
真正的報酬率只要看:IRR內部報酬率
繳費方式:年繳或一次繳清最划算
儲蓄險繳費期間解約,只有解約金且損失本金,銀行定存解約本金全數退還

意外險

“低保費高保障最佳代表”
“意外事故為國⼈十大死因之一”

意外險常見問答
同樣的保費,能買到更高保障的產險意外險,產險意外險有「自動續保」,而少數的壽險意外險才有「保證續保」。
避免
買終身、還本型意外險:保費昂貴且保障不足,無法發揮保障效果!
必知觀念
保障意外造成的「死亡」及「失能」傷害
意外險保費只跟工作危險程度有關,絕大部分與年紀沒有關係
理賠不是只依據保額,還需對照失能等級來打折扣。ex:一眼失明等級40%
建議額度:成人500萬以上

壽險

“壽險不是為了自己,而是為了親愛的家人”

壽險常見疑問:
壽險最主要的保障是—當我們因事故或疾病先離開人世,家人能獲得一筆保險金使用,家中經濟不至於突然嵌入困頓,也因此壽險是給家人的保障,家庭責任最重的壯年族群,最需要壽險。
避免
買終身、還本型壽險:保費昂貴且保障不足,無法發揮保障效果!
必知觀念
壽險保障「意外」及「疾病」所造成的死亡
責任越大,保額規劃要更高,家中支柱最需要壽險
國人平均2.3張保單,但平均身故理賠只有56萬,人身保障嚴重不足!
壽險保障額度試算:撫養責任花費+ 貸款或債務 - 可運用資金

醫療險

“龐大醫療花費的保障”

醫療險常見問答
只有定期醫療險有「實支實付」的理賠方式,終身醫療險的理賠方式為「日額給付」。
避免
買終身、還本型醫療險:保費昂貴且保障不足,無法發揮保障效果!
必知觀念
理賠依據:一定要「住院」才能理賠
理賠方式分兩種:
1)實支實付:在限額內,花多少、賠多少!發揮真正保障!
2)日額給付:依據住院天數 x 每日給付來理賠
建議額度:病房費5,000/天,住院雜費12萬/次

癌症險

“負擔治療癌症的龐大花費”

癌症險常見問答
買癌症險最需要注意是否為一次給付,一次給付的癌症險能在確認罹癌後,拿到較高金俄的初次理賠金,讓病患能負擔較昂貴的癌症標靶藥物,且不用在心力交瘁時,一筆筆項保險公司申請理賠。
避免
買終身、還本型癌症險:保費昂貴且保障不足,無法發揮保障效果!
必知觀念
經診斷確認罹癌後,需注意保險公司定義的排除併發症
重要性:一次性給付的癌症險,確認罹癌後,初次理賠金高,不用看臉色一筆筆申請,可以專心養病!
建議額度:初次罹癌給付100萬

重大傷病險

“針對七項重大疾病來做保障"

重大傷病險常見問題
兩者理賠的範圍不同,重大傷病險包括需積極或長期治療的癌症等300多項均給予相同的一次性給付,疾病理賠範圍較廣,而一次給付型的癌症險則包括初期癌症、輕度癌症、重度癌症給予不同給付。一次給付的癌症險初期及輕度的罹癌保險金比較少,而重大傷病資格條件由健保署認定,理賠條件客觀,可以重大傷病和防癌險搭配組合規劃。
避免
買終身、還本型重大傷病險:保費昂貴且保障不足,無法發揮保障效果!
必知觀念
300多項重大傷病也包括癌症,可與一次性給付癌症險搭配,轉嫁風險
符合健保重大傷病資格立即給付,不需住院也能理賠
立即一次性給付理賠,不用看臉色一筆筆申請理賠,可以專心養病
建議額度:100萬

失能險

“避免認定爭議的完整失能保障”

失能險常見問題
失能程度須符合失能等級表(1-11級)中的定義,此外,失能的定義不限於外觀上,內臟或神經系統損害,如果符合失能等級表,也能理賠。
避免
買終身、還本型失能險:保費昂貴且保障不足,無法發揮保障效果!
必知觀念
保障「意外」和「疾病」造成的失能傷害,較意外險有保障
60%以上的失能原因是後天疾病所造成
理賠不是只依據保額,還需對照失能等級來打折扣。ex:一眼失明等級40%
符合失能定義後,一次性給付理賠
建議額度:成人500萬以上

失能扶助險

定期給付,常用來轉移老年看護風險

失能扶助險常見問題
失能扶助險因可以每月定期給付加上對於老年看護的定義比長期看護寬鬆,兩者因此常被做比較,小提醒,失能扶助險的保障額度至少每月3萬以上,畢竟請外籍看護都要每月2萬多了。
避免
買終身、還本型失能扶助險:保費昂貴且保障不足,無法發揮保障效果!
必知觀念
保障「意外」和「疾病」造成的失能傷害,較意外險有保障
60%以上的失能原因是後天疾病所造成
理賠不是只依據保額,還需對照失能等級來打折扣。ex:一眼失明等級40%
符合失能定義後,每月定期給付保險金,適合作為長期看護的保障
建議額度:每月3萬以上

長期照護險

長期照護險常見問題
失能扶助險因可以每月定期給付加上對於老年看護的定義比長期看護寬鬆,兩者因此常被做比較,但是失能扶助險及長期照護險兩者的定義及理賠範圍完全不同,也分別適用於不同的對象,因此兩者並不能完全取代彼此。
避免
買還本型長期照護險:保費昂貴且保障不足,無法發揮保障效果!
必知觀念
理賠需符合保險公司的定義,目前大部分依據為巴氏量表
常與失能險、失能扶助險一同比較長期看護保障內容
建議額度:每月3萬以上