2020最優質儲蓄險|投保攻略|年度末解約金是什麼?儲蓄險怎麼挑?


 

台灣人瘋買儲蓄險,但它真的是最理想的投資工具、可以替自己賺很多錢嗎?!
業務員常常說的天花亂墜,說利率很高,小心!掉入話術的陷阱裡!

如果你還不太了解什麼是儲蓄險,可以先看儲蓄險|基本介紹|IRR怎麼算?跟儲蓄險有什麼關係?這篇。

如果想要買儲蓄險、在投保時又有什麼需要注意的眉眉角角呢,究竟儲蓄險「必買」還是該「避」買 ?!讓我們看下去吧!

目錄

儲蓄險要買多少才夠
如何挑選適合自己的儲蓄險
如何利用儲蓄險獲得最高報酬
投保後的注意事項及重點

儲蓄險要買多少才夠?

在回答這個問題之前, MY83 想要請大家先想想自己買儲蓄險的目的是什麼?

 

為了基本的保障

在基本觀念中有提到,儲蓄險提供保障和儲蓄雙重功能,但大多都屬於「低保障、高保費」,以壽險保額來說,一般分有 60 萬元、100 萬元,有些甚至僅有 10 萬元的保額,這對於一個有家庭、有子女的人來說是遠遠不夠的!

壽險的目的就是用於保障因為自己不幸身故,如果自己是家中的經濟支柱,壽險就更要選擇高保額(才可以留給家人、讓他們延續往後生活),市面上也有高壽險保額的儲蓄險商品,儲蓄險相當重視還本的功能,保費相對都會貴很多。

而有些儲蓄險除了有身故、失能保險金外,還提供特定意外、燒燙傷等給付,以某人壽的終身還本保險來說,若選擇最高保障的方案(筆者認為仍遠遠不夠!),保費比 MY83 在站內提供的完整精選保單整整貴了 2 倍,年保費竟高達 10 萬。

MY83 建議,如果是想透過保險獲得保障,優先考量定期壽險、定期意外險等商品。

 

為了投資理財

儲蓄險的確提供了投資理財的功能,但自己除了儲蓄險外,還有沒有考慮過其他的理財工具呢?基金、債券、股票、ETF 等,也都是相當不錯的投資工具,只要願意承受一定風險,並善用投資組合,就能替自己獲取高報酬。
如果看到這裡,覺得買儲蓄險相當適合自己,那麼就跟著我們繼續看下去吧!

如何挑選適合自己的儲蓄險?

如果確立了自己購買儲蓄險的目的、也決定要研究商品、準備購買,那麼就要來看看如何選擇適合自己的商品了!

保險商品為了因應大家的需求,相當千變萬化,儲蓄險也不例外,以常見的終身還本保險來說,就有分為繳費滿期一次給付滿期金、祝壽金,或是按年給付生存金...,以及「利率會不會變動」等等,別擔心,MY83 保險網為大家用三大面向區分,可以慢慢梳理自己挑選的方向哦!

 

一、幣別:臺幣保單 V.S 外幣保單

和一般險種的商品比較不一樣的是,儲蓄險保單的價值(自己能拿到的錢)除了大家在台灣所用的新臺幣外,還推出了不同幣別的商品,且相當普遍,如:美元保單、澳幣保單等,外幣保單,顧名思義是以外幣繳納保費、以外幣理賠,舉例來說,今天買了一張美元終身還本保險,就要以美元繳納保費、遇到可以領回保險金時,保險公司也會用美元理賠給自己。

咦?為什麼要有這樣的區別呢?

在基本觀念中有提到,真正的投資報酬率,要看「 IRR 」,普遍來說,外幣保單的 IRR 高於臺幣保單,所以業務多會推薦以美元、澳幣、南非幣等外幣來購買保單。
 
其中,美金是比較會被使用的外幣,如果本身自己有在使用美金、平時有在關注美金匯率,就可以考慮美金儲蓄險。
 
但如果是完全沒有使用機會、或是使用機率很低的幣別,就比較不建議換來買保單,有些國家的匯率風險相當高,如果繳費完,也順利拿到外幣形式的年度末解約金,但那種外幣正處於匯率低的狀態,換回台幣也賺不到什麼錢!
 

二、利率:不變動 V.S 變動

儲蓄險分為「非利變型」和「利變型」,常看到「利變型」保險這個詞,卻不太清楚它是什麼意思嗎?

  • 非利變型:保險公司約定預定利率,從保單成立那刻開始,無論市場的好壞,IRR 都固定不變。

  • 利變型:在市場較活絡的條件下,利率會較高;相反地,如果處於經濟低迷的時候,利率會變低。通常這類型保單會同時在保單約定一個較低的預定利率,要特別留意預定利率高低,才不會比存在銀行還更賺不到錢哦!

咦?那宣告利率、預定利率這些名詞,又是什麼意思呢?!
如果不太清楚這些複雜的專有名詞所代表的意思,可以在儲蓄險|基本介紹|IRR怎麼算?跟儲蓄險有什麼關係?中找到哦!
  
簡單來說,對於運用金錢比較保守的人,可以選非利變型,而較冒險的人,則可以選利變型的商品!

 

三、繳費年期及繳別

儲蓄險繳費年期非常多種,常見的有 6 年、10 年、20 年等。分別代表自己在幾年後可以進行儲蓄險解約,如果今天選擇一個繳費期間 6 年的儲蓄險,代表繳費滿 6 年,就能進行解約,領回解約金,這筆錢在利率、保險公司營運尚正常的狀況下,會比自己所繳的總保費還高。
而繳別指的是每期保費收取的時間點,分成一次給付的躉(ㄉㄨㄣˇ)繳;以及分次給付的年繳、半年繳、季繳、月繳,可以依自己的繳費習慣來選擇什麼時候繳保費。

如何利用儲蓄險獲得最高報酬?

上述都是可以依照自己對於的風險承受程度、經濟狀況來做考量,如果想直接了解怎麼買到最高報酬的儲蓄險,跟著這三個步驟做就對了!

 

步驟一、找利變型的外幣保單

外幣保單的 IRR (內部報酬率)通常會比臺幣保單高,而選擇利變型又可能得到較高的 IRR ,因此,「利變型的外幣保單」就是你的最佳選擇!
*小提醒:這個適合對於風險承受程度高、經濟能力尚可的人。

 

步驟二、挑選年期短的儲蓄險商品,並選擇年繳

儲蓄險的繳費年期非常多樣。像剛剛提到有 6 年、10 年、20 年…光是年期的選擇就已經令人眼花撩亂,到底哪種最好呢?這邊 MY83 要告訴你四字箴言:「越短越好。
 
假設買 6 年期的儲蓄險,6 年期滿後,可以不領出保費,可以繼續累積利息,但是如果選擇一張 20 年的儲蓄險保單,等於讓自己的保費卡在保險公司 20 年,如果遇到中途想解約,保險公司會減少支付一大筆理賠金,所以千萬不要傻傻的買長年期的儲蓄險!
 
選擇年期短的儲蓄險,好處就是中途繳不出錢的風險大幅降低,也就比較不會面臨需要提前解約、領不回保險金的窘境了!
 
而為什麼要選擇年繳呢?
 
數字會說話!我們來看看年繳、半年繳、季繳、月繳的差異吧!
 
因為要考慮通貨膨脹及利率,付錢不像是簡單的除法,可以直接將錢除以一年要繳幾次,而是依據人身保險商品審查應注意事項,根據你所選擇的繳別,計算不同的金額:
 

  • 半年繳 = 年繳保費 X 0.52

  • 季   繳 = 年繳保費  X 0.262

  • 月   繳 = 年繳保費  X 0.088

   
我們可以用以下這張圖來看看,以一年需要付 50 萬的保費來說——

 

所以能夠選擇年繳就盡量選擇年繳,不然都會多繳保費。
 
其實躉(ㄉㄨㄣˇ)繳是最實惠的選擇,但是大部分的人在短時間內沒有辦法存入大筆資金,因此我們只能退而求其次選擇分次年繳,如果認為自己有躉繳的能力,最建議選擇躉繳儲蓄險的保費哦!

 

步驟三、注意保單折扣

保費折扣主要有兩項,分別為自動轉帳折扣及高保額/高保費的折扣:

1. 首/續期自動轉帳折扣:只要是用金融帳戶(含郵局)自動扣款,通常會有 1 %的保費折扣,但用信用卡繳費就不一定有了,要看各信用卡公司刷保費有沒有提供現金回饋或點數。
 
2. 高保額/高保費折扣:保險公司為了鼓勵保戶多放錢進來,一旦滿足特定高保額/高保費的時候,就會有約 1 ~3 %不等的額外保費折扣,可以放入規劃的考量。
  
但是要特別注意保費變高,繳費壓力也相對變大,所以必須做好事前財務分析!

投保後的注意事項及重點

一、提前解約,必虧錢!

銀行定存在繳費期間內解約,本金不會有損失且銀行會加上利息全數還給你,但是如果在儲蓄險繳費期間內解約提前解約,大多會損失保費,只能拿回部分本金。 所以 MY83 強烈建議大家,在買儲蓄險前就要做好個人資產配置(如:準備一筆緊急用金),如果真的買了儲蓄險,千萬不要貿然解約哦!
 

二、規劃、管理自己的資金

一開始就抓好這筆錢預計存放的時間長度就很重要,以 6 年期的儲蓄險來說,你是想要繳費期滿立刻領回?還是第 7 年?甚至是第 10 年再領回呢?!
儲蓄險通常在繳費期滿後,利率的增幅會稍微增快,然後歸於平靜,自己在繳費年期滿後( 6 年後的自己),想將這筆錢做何用途、是不是有足夠的能力讓自己可以繼續存放這筆錢等,這些理財目標,都要先想好,如此一來才能放心將高額保費投入儲蓄險中。
  
最後在文末,筆者祝福大家都可以運用自己喜歡且適合自己的投資商品或保險商品,獲得理想的生活,有投保的需求,可以看2020最優質儲蓄險|商品比較|儲蓄險推薦比較 躉繳好還是年繳好?看看自己適合什麼商品,而如果對於投保儲蓄險、儲蓄險解約等細節還有疑慮,歡迎免費諮詢 MY83 站內的專業業務員哦!