不用比了！最強「儲蓄險」推薦總整理 v 2017

 

在看最強儲蓄險推薦比較前，MY83 還是要站在公立的立場，請大家務必花2分鐘了解「業務員不會告訴你」買儲蓄險的風險&重要觀念：

業務員不會告訴你的事

提前解約，必虧錢！

銀行定存在繳費期間內解約，本金不會有損失且銀行會加上利息全數還給你，

但是如果在儲蓄險繳費期間內解約提前解約，大多會損失保費，只能拿回部分本金。

繳費年期越短越好！

儲蓄險繳費年期非常多種，常見的有躉繳(一次繳清)、6年、10年、20年，如上續所提到的，提前解約，大多會損失部分本金，所以繳費年期越短越能降低解約的可能。

買了6年期的儲蓄險，6年期滿後，可以不領出保費繼續累積利息的，所以千萬不要傻傻的買20年期的儲蓄險，讓自己的保費卡在保險公司20年無法使用！

(延伸問答：20年期儲蓄險已經繳了四年，不想繳了該怎麼辦）

年繳保費才划算

購買儲蓄險時，請一律用躉繳(一次繳清)或年繳，千萬不要用其他繳別，因為

• 半年繳保費=年繳保費 x 0.520 
• 季繳保費    =年繳保費 x 0.262 
• 月繳保費    =年繳保費 x 0.088

繳別	計算過程	實際比年繳多付
半年繳	0.520 x 2 - 1= 0.04	4.0%
季繳	0.262 x 4 - 1= 0.048	4.8%
月繳	0.088 x 12 - 1 = 0.056	5.6%

（延伸閱讀：儲蓄險報酬率大揭密！看完這篇你就是儲蓄險達人！）

真正的投資報酬率就要看 - IRR內部報酬率

大家是不是時常被儲蓄險DM上的單利、複利、宣告利率、預定利率等等名詞給搞混呢？不同比較基準、數字當然不同，根本張飛打岳飛；而金管會都說了真正的投資報酬率就要看「IRR內部報酬率」，那我們以「IRR 內部報酬率」作為相同比較基準吧！(IRR計算機)

什麼究竟是 IRR？銀行一年期定存利率是 1.12%，它的 IRR 就是 1.12%！

 

推薦商品細節（預算約台幣 50 - 60 萬）

這邊我們就以 IRR 的角度，幫大家整理市場上幾大不同類型預算約台幣 50 - 60 萬的儲蓄險。

篩選條件
► 30 歲女性
► 利率變動型商品，假設利率條件不變
► 外幣商品，假設匯率條件不變
► 儲蓄險的重點在於理財，不比較儲蓄險商品保障額度（保障型商品請參考此）

不囉唆我們先講結論，就在下面這張表：

預算約台幣 50 - 60 萬	美元 需考慮匯差		台幣
	利變型	躉繳 (一次繳清)	躉繳 (一次繳清)
假設條件	繳費 6 年 年繳約 3,000 鎂	一次繳約 17,000 鎂	一次繳約 50 萬台幣
保本時間	6 年	3 年	3 年
IRR 超過 1.5%	6 年	3 年	5 年
第十年 IRR	2.76%	3.36%	2.50%
最佳方案	新光 - 美富添喜	中壽 - 富利美	台壽 - 吉順利

 

台幣 - 利變

台幣利變型的保單，2017 年起基本上已經和定存的利率差不多
但儲蓄險卻要綁定 6 年以上，有著提前解約虧損的風險

因此可以建議以定存為主、或以美金儲蓄險為主

台幣 - 躉繳利變 (一次繳清)

3 年保本，五年 IRR 超過 1.5 %

一次繳約 50 萬台幣 - 台壽 吉順利利率變動型

總繳保費	六年末可領回	十年末可領回	六年IRR	十年IRR
507,600	573,225	651,049	2.04%	2.52%

一次繳約 50 萬台幣 - 新光 鑫富旺利率變動型 

總繳保費	六年末可領回	十年末可領回	六年IRR	十年IRR
501,696	565,088	639,642	2.00%	2.45%

  

外幣 - 利變

6 年保本、6 年 IRR 超過 1.5%

年繳約 3,000 鎂 - 新光 美富添喜外幣利率變動型

總繳保費	六年末可領回	十年末可領回	六年IRR	十年IRR
18,000	18,927.49	22,114.01	1.43%	2.76%

  
 

外幣 - 躉繳 (一次繳清) 

3 年保本、6 年 IRR 超過 1.5%

一次繳約 17,000 鎂 - 中國人壽 富利美外幣利率變動型

總繳保費	六年末可領回	十年末可領回	六年IRR	十年IRR
16,448	19,524	22,894	2.90%	3.36%

一次繳約 17,000 鎂 - 新光 美富旺外幣利率變動型終身壽險 

總繳保費	六年末可領回	十年末可領回	六年IRR	十年IRR
16,800	19,994	23,219	2.94%	3.29%

  

一次繳約 17,000 鎂 - 全球人壽 全鑫360美元利變增額躉繳 

總繳保費	六年末可領回	十年末可領回	六年IRR	十年IRR
16,944	20,044	23,284	2.84%	3.23%

  

購買重點

而在購買前，請務必注意以下重點

購買重點一：利率變動

上述的儲蓄險都是「利率變動型」的商品，所謂「利率變動型」是指保險公司可依照市場因素，隨時更動利率。

如果利率調低，那購買相關儲蓄險的獲利可能因此而變低；當然如果利率調高，那購買相關儲蓄險的獲利可能因此而變高。

而由於我們無法明確預估各公司未來利率變化，因此，目前是先假設其利率不變的情況下，來比較各家的商品。

購買重點二：匯率差異 （外幣保單）

若是購買外幣儲蓄險保單，因為是以外幣計價，因此必須考慮匯率差。

近年來，台幣與美金的匯率最大約有 10% 多左右的波動，若轉換為 6 年的 IRR 約為 1.6% 左右。如果購買時美金相對便宜，那風險相對比較小；但如果購買時美金是在相對高檔，那這一來一回之間，可能就會將原先儲蓄險的 IRR 抵銷掉，這部分大家可要特別注意。

那你可以在這邊看到現在美金對台幣匯率如何：
https://www.google.com/finance?q=USDTWD 

購買重點三：IRR 1.5% 以下，乾脆放定存

由於固定利率的儲蓄險保單在 2017 年之後，利率都變得非常的低，如：最強的遠雄美滿鴻福，IRR 已變成了 1.12% 與現有定存利率幾乎一模一樣，那何必冒個提前解約必虧錢的風險，去買一個幾乎和定存一樣利率的商品呢？

影響IRR的重要因素

年保費(本金)的多寡

• 部分保險公司有提供高保額折扣，依照各商品規定，保費越高才可能享有1% - 3%不等的折扣優惠。

儲蓄險的解約時間

• 儲蓄險過了繳費期後，放越久不解約，IRR越能快速增長。
• 特別注意，千萬不要一口氣買20年長年期的儲蓄險，要記得在儲蓄險到期前解約，都是會虧本的。

以上兩因素大大地影響著六年期儲蓄險的IRR，但是大多年輕族群根本無法承擔，年保費破10萬不僅負擔太大，且保費要被保險公司綁住至少六年，在變化劇烈的人生階段，或許銀行定存也是不錯的選擇，不僅有一定利率、靈活運用資金，解約也不會損失本金。

 

這些儲蓄險哪裡可以買到

最後小叮嚀，請務必做完人身保障(醫療險、意外險、癌症險等等)規劃後，有能力再買儲蓄險，畢竟儲蓄險的重點在於理財，提供的保障真的很少！

而若想要買以上的儲蓄險，但又找不到合適的業務員，您可以選擇讓 MY83業務員聯繫您、或者再多請用 Line 多問問 MY83 專業的保險顧問。