儲蓄險怎麼挑?2018 最高 IRR 儲蓄險推薦總比較



儲蓄險定存比較
 

在看最強儲蓄險推薦比較前,MY83 還是要站在公立的立場,請大家務必花 2 分鐘先了解買儲蓄險的風險&重要觀念:
 

儲蓄險優缺點是什麼,什麼人適合買儲蓄險?

儲蓄險基本指的是保障額度較低(保障額度貼近累積總繳保費),且繳費期滿後會退回一筆錢的險種。
不解約情況下,儲蓄險因是將資金存放在保險公司,保險公司又受到金管會的高度監管,所以安全性相對較高。但在繳費期間內如果臨時要解約,通常會損失超過三~九成以上的總繳保費,因此在繳費期間內,儲蓄險的現金流動率比銀行定存差。
 

儲蓄險在一定時間內的現金流動性非常差,但發生解約損失以外的風險機率較低。如果你本身的理財方式較保守,且有一筆錢在一段期間內完全用不到,可以考慮儲蓄險方式理財。


 

儲蓄險有哪些?怎麼挑選比較好

儲蓄險分成外幣V.S.臺幣利率固定V.S.利率變動型,各種條件交織下至少有四種以上的選擇,但基本上無論哪種選擇,都還是要仔細問自己,這筆錢要放多久?短期內確定都不會用到?實質 IRR (內部平均報酬率)是否符合自己的期待?想投保的保險公司是否有長期財務風險(保險公司若被接管 IRR 可能被更改)? 這些都想清楚了,再投保。
 

要買臺幣還是外幣儲蓄險?沒在用的外幣類別,少碰!

普遍來說,外幣保單的實質利率是高於臺幣保單的,故不少人會被業務勸說以美元、澳幣、南非幣等外幣來購買保單。但如果是完全沒有使用機會、或是使用機率很低的幣別,就比較不建議換來買保單一來你不會關注這個幣別的匯率(匯率只要上下跳一下就有可能侵蝕你的獲利),二來就算保單繳滿到期了卻時機壞換不回來台幣,自己也花不到,擺在那也是種時間成本的浪費。所以,如果你本身有在使用美金或平時有在關注美金匯率,可以考慮美金儲蓄險,但其他沒在用的外幣類別,少碰!
可以在這邊看到現在美金對台幣匯率如何:https://www.google.com/finance?q=USDTWD 


想清楚自己要利率變動還是利率固定型!

這兩種儲蓄險顧名思義,利率變動就是保單的 IRR 可能會隨著利率環境變動,直接反映市場利率(但不是完全線性相關),高可以很高,低起來甚至有可能低於銀行定存的利率。固定利率的儲蓄險就是從保單成立那刻開始,IRR 就固定不變,無法獲取市場的高低利潤,但講好的 IRR 就在那邊不會跑掉。
2018 年目前為止利率變動的保單預期 IRR 都比固定利率來的高,在利率環境走升的條件下,如果期待稍微高一點的利息,也許利率變動(利變)的保單會是稍好的選擇。
 

繳費年期越短越好!

儲蓄險繳費年期非常多種,常見的有躉繳(一次繳清)、6 年、10 年、20 年,如上續所提到的,提前解約,大多會損失部分本金,所以繳費年期越短越能降低解約的可能。
買了 6 年期的儲蓄險,6 年期滿後,可以不領出保費繼續累積利息的,所以千萬不要傻傻的買 20 年期的儲蓄險,讓自己的保費卡在保險公司 20 年無法使用!

(延伸問答:20年期儲蓄險已經繳了四年,不想繳了該怎麼辦
 

真正的投資報酬率就要看 - IRR 內部報酬率

大家是不是時常被儲蓄險 DM 上的單利、複利、宣告利率、預定利率等等名詞給搞混呢?不同比較基準、數字當然不同,根本張飛打岳飛;而金管會都說了真正的投資報酬率就要看「 IRR 內部報酬率 」,那我們以「 IRR 內部報酬率」作為相同比較基準,來比較定存和各種儲蓄險商品吧!( IRR 計算機 )

銀行一年期定存利率是 1.12%,它的 IRR 就是 1.12%!


 

2018 最高 IRR 儲蓄險推薦比較

這邊我們就以 IRR 的角度,幫大家推薦市場上幾大不同類型的儲蓄險。
 

台幣儲蓄險推薦 - 最高十年 IRR 2.53%

篩選條件:

  1. 40 歲男性

  2. 預算 100 萬台幣

  3. 宣告利率 2.96% 條件下

 

遠雄 美滿超優利

  • 利變型台幣儲蓄險

  • 躉繳(一次繳清):1,041,180 台幣

  • 保本時間:3 年

總繳保費

六年末可領回

十年末可領回

六年IRR

十年IRR

1,041,180

1,177,177

1,335,928

2.07%

2.53%


台幣利變型的保單,2017 年起基本上已經和定存的利率差不多
但儲蓄險卻要綁定 6 年以上,有著提前解約虧損的風險
因此可以建議以定存為主、或以美金儲蓄險為主

 

美金儲蓄險推薦 - 最高十年 IRR 3.53%

篩選條件:

  1. 40 歲男性

  2. 預算約 5 萬美元

  3. 假設匯率條件不變  

  4. 宣告利率 3.97% 條件下

 

新光 美旺福 - 為六年 IRR 最高

  • 利變型美金儲蓄險

  • 躉繳(一次繳清):43,070 美元

  • 保本時間:3 年

總繳保費

六年末可領回

十年末可領回

六年IRR

十年IRR

43,070

51,678

60,894

3.08%

3.52%

 

 

台灣 吉美鑫 - 為十年 IRR 最高

  • 利變型美金儲蓄險

  • 躉繳(一次繳清):49,978 美元

  • 保本時間:3 年

總繳保費

六年末可領回

十年末可領回

六年IRR

十年IRR

49,978

59,915

70,724

3.07%

3.53%


儲蓄險的重點在於理財,不比較儲蓄險商品保障額度(保障型商品請參考此
對於上述儲蓄險有興趣,可以直接在 MY83 諮詢業務員 瞭解詳細資訊與購買喔。

 

購買儲蓄險前的注意事項

提前解約,必虧錢!

銀行定存在繳費期間內解約,本金不會有損失且銀行會加上利息全數還給你,
但是如果在儲蓄險繳費期間內解約提前解約,大多會損失保費,只能拿回部分本金。
 

一律用躉繳(一次繳清)或年繳,用月繳等於沒賺甚至還傷本!

以國內目前各大保險公司儲蓄險的 IRR(內部平均報酬率)來說,台幣儲蓄險的年化報酬率約為1%-3%之間,外幣儲蓄險的年化報酬率約為2%-6%之間,各公司略有不同。有些業務員會建議無法一次繳納年繳保費的你,改用月繳的方式購買儲蓄險。且慢!月繳保費約是年繳保費0.088,再乘上12個月,月繳的總保費約是年繳的1.05倍左右,換句話說你期待已久的獲利就在月繳的結構下被侵蝕了,IRR 低一點的儲蓄險甚至還會讓你虧本!所以這篇文章的看官,千萬不要用月繳買儲蓄險阿~

  • 半年繳保費=年繳保費 x 0.520 

  • 季繳保費    =年繳保費 x 0.262 

  • 月繳保費    =年繳保費 x 0.088

繳別

計算過程

實際比年繳多付

半年繳

0.520 x 2 - 1= 0.04

4.0%

季繳

0.262 x 4 - 1= 0.048

4.8%

月繳

0.088 x 12 - 1 = 0.056

5.6%

(延伸閱讀:儲蓄險報酬率大揭密!看完這篇你就是儲蓄險達人!

 

想清楚自己的理財目標,這筆錢要放多久!

儲蓄險通常在繳費期滿後,利率的增幅會稍微增快,然後歸於平靜。所以一開始抓好這筆錢預計存放的時間長度就很重要,是要繳費期滿立刻領回?還是第七年?甚至是第十年?這些都要在購買時就規劃完成。無論業務員屆時否有辦法服務,有紀律的管理自己資金都是理財的重要心態。

如果還有其他跟儲蓄險相關的問題,歡迎來  MY83 討論區 問問其他業務員!