儲蓄險怎麼挑？2019 最高 IRR 儲蓄險推薦總比較

在看最強儲蓄險推薦比較前，MY83 還是要站在公立的立場，請大家務必花 2 分鐘先了解買儲蓄險的風險&重要觀念：
 

儲蓄險優缺點是什麼，什麼人適合買儲蓄險？

儲蓄險基本指的是保障額度較低(保障額度貼近累積總繳保費)，且繳費期滿後會退回一筆錢的險種。
不解約情況下，儲蓄險因是將資金存放在保險公司，保險公司又受到金管會的高度監管，所以安全性相對較高。但在繳費期間內如果臨時要解約，通常會損失超過三～九成以上的總繳保費，因此在繳費期間內，儲蓄險的現金流動率比銀行定存差。
 

儲蓄險在一定時間內的現金流動性非常差，但發生解約損失以外的風險機率較低。如果你本身的理財方式較保守，且有一筆錢在一段期間內完全用不到，可以考慮儲蓄險方式理財。

儲蓄險有哪些？怎麼挑選比較好

儲蓄險分成外幣V.S.臺幣 與 利率固定V.S.利率變動型，各種條件交織下至少有四種以上的選擇，但基本上無論哪種選擇，都還是要仔細問自己，這筆錢要放多久？短期內確定都不會用到？實質 IRR (內部平均報酬率)是否符合自己的期待？想投保的保險公司是否有長期財務風險(保險公司若被接管 IRR 可能被更改)？ 這些都想清楚了，再投保。
 

要買臺幣還是外幣儲蓄險？沒在用的外幣類別，少碰！

普遍來說，外幣保單的實質利率是高於臺幣保單的，故不少人會被業務勸說以美元、澳幣、南非幣等外幣來購買保單。但如果是完全沒有使用機會、或是使用機率很低的幣別，就比較不建議換來買保單。一來你不會關注這個幣別的匯率(匯率只要上下跳一下就有可能侵蝕你的獲利)，二來就算保單繳滿到期了卻時機壞換不回來台幣，自己也花不到，擺在那也是種時間成本的浪費。所以，如果你本身有在使用美金或平時有在關注美金匯率，可以考慮美金儲蓄險，但其他沒在用的外幣類別，少碰！
可以在這邊看到現在美金對台幣匯率如何：https://www.google.com/finance?q=USDTWD 

想清楚自己要利率變動還是利率固定型！

這兩種儲蓄險顧名思義，利率變動就是保單的 IRR 可能會隨著利率環境變動，直接反映市場利率(但不是完全線性相關)，高可以很高，低起來甚至有可能低於銀行定存的利率。固定利率的儲蓄險就是從保單成立那刻開始，IRR 就固定不變，無法獲取市場的高低利潤，但講好的 IRR 就在那邊不會跑掉。
2019 年目前為止利率變動的保單預期 IRR 都比固定利率來的高，在利率環境走升的條件下，如果期待稍微高一點的利息，也許利率變動（利變）的保單會是稍好的選擇。
 

繳費年期越短越好！

儲蓄險繳費年期非常多種，常見的有躉繳(一次繳清)、6 年、10 年、20 年，如上續所提到的，提前解約，大多會損失部分本金，所以繳費年期越短越能降低解約的可能。
買了 6 年期的儲蓄險，6 年期滿後，可以不領出保費繼續累積利息的，所以千萬不要傻傻的買 20 年期的儲蓄險，讓自己的保費卡在保險公司 20 年無法使用！

(延伸問答：20年期儲蓄險已經繳了四年，不想繳了該怎麼辦）
 

真正的投資報酬率就要看 - IRR 內部報酬率

大家是不是時常被儲蓄險 DM 上的單利、複利、宣告利率、預定利率等等名詞給搞混呢？不同比較基準、數字當然不同，根本張飛打岳飛；而金管會都說了真正的投資報酬率就要看「 IRR 內部報酬率 」，那我們以「 IRR 內部報酬率」作為相同比較基準，來比較定存和各種儲蓄險商品吧！( IRR 計算機 )

銀行一年期定存利率是 1.12%，它的 IRR 就是 1.12%！

2019 最高 IRR 儲蓄險推薦比較

這邊我們就以 IRR 的角度，幫大家推薦市場上幾大不同類型的儲蓄險。
 

台幣儲蓄險推薦 - 最高十年 IRR 2.53%

篩選條件：

1. 40 歲男性

2. 預算 100 萬台幣

3. 宣告利率 2.96% 條件下

遠雄 美滿超優利

• 利變型台幣儲蓄險

• 躉繳(一次繳清)：1,041,180 台幣

• 保本時間：3 年

台幣利變型的保單，2017 年起基本上已經和定存的利率差不多
但儲蓄險卻要綁定 6 年以上，有著提前解約虧損的風險
因此可以建議以定存為主、或以美金儲蓄險為主

 

美金儲蓄險推薦 - 最高十年 IRR 3.53%

篩選條件：

1. 40 歲男性

2. 預算約 5 萬美元

3. 假設匯率條件不變  

4. 宣告利率 3.97% 條件下

新光 美旺福 - 為六年 IRR 最高

• 利變型美金儲蓄險

• 躉繳(一次繳清)：43,070 美元

• 保本時間：3 年

台灣 吉美鑫 - 為十年 IRR 最高

• 利變型美金儲蓄險

• 躉繳(一次繳清)：49,978 美元

• 保本時間：3 年

購買儲蓄險前的注意事項

提前解約，必虧錢！

銀行定存在繳費期間內解約，本金不會有損失且銀行會加上利息全數還給你，
但是如果在儲蓄險繳費期間內解約提前解約，大多會損失保費，只能拿回部分本金。
 

一律用躉繳(一次繳清)或年繳，用月繳等於沒賺甚至還傷本！

以國內目前各大保險公司儲蓄險的 IRR(內部平均報酬率)來說，台幣儲蓄險的年化報酬率約為1%-3%之間，外幣儲蓄險的年化報酬率約為2%-6%之間，各公司略有不同。有些業務員會建議無法一次繳納年繳保費的你，改用月繳的方式購買儲蓄險。且慢！月繳保費約是年繳保費0.088，再乘上12個月，月繳的總保費約是年繳的1.05倍左右，換句話說你期待已久的獲利就在月繳的結構下被侵蝕了，IRR 低一點的儲蓄險甚至還會讓你虧本！所以這篇文章的看官，千萬不要用月繳買儲蓄險阿～

• 半年繳保費=年繳保費 x 0.520 

• 季繳保費    =年繳保費 x 0.262 

• 月繳保費    =年繳保費 x 0.088

（延伸閱讀：儲蓄險報酬率大揭密！看完這篇你就是儲蓄險達人！）

想清楚自己的理財目標，這筆錢要放多久！

儲蓄險通常在繳費期滿後，利率的增幅會稍微增快，然後歸於平靜。所以一開始抓好這筆錢預計存放的時間長度就很重要，是要繳費期滿立刻領回？還是第七年？甚至是第十年？這些都要在購買時就規劃完成。無論業務員屆時否有辦法服務，有紀律的管理自己資金都是理財的重要心態。

如果還有其他跟儲蓄險相關的問題，歡迎來  MY83 討論區 問問其他業務員！