不用比了!最強「六年期儲蓄險」推薦總整理 v 2016


2016-05-12 | 儲蓄險 保險觀念 365011|

 

儲蓄險定存比較

今年(2016) 3月中央銀行因應經濟持續低迷,宣布降息,消息一出,許多人都急著詢問儲蓄險的報酬率,就是怕儲蓄險的利率也跟著下降,各家業務員及銀行更是積極推廣儲蓄險。

想買儲蓄險的你,或已經買了儲蓄險的你,有沒有先做功課比較呢?

在看最強六年期儲蓄險推薦比較前,請大家務必花2分鐘了解買儲蓄險的風險&重要觀念:

提前解約,必虧錢!

銀行定存在繳費期間內解約,本金不會有損失且銀行會加上利息全數還給你,

但是如果在儲蓄險繳費期間內解約提前解約,大多會損失保費,只能拿回部分本金。

繳費年期越短越好!

儲蓄險繳費年期非常多種,常見的有躉繳(一次繳清)、6年、10年、20年,如上續所提到的,提前解約,大多會損失部分本金,所以繳費年期越短越能降低解約的可能。

買了6年期的儲蓄險,6年期滿後,可以不領出保費繼續累積利息的,所以千萬不要傻傻的買20年期的儲蓄險,讓自己的保費卡在保險公司20年無法使用!

(延伸問答:20年期儲蓄險已經繳了四年,不想繳了該怎麼辦

年繳保費才划算

購買儲蓄險時,請一律用躉繳(一次繳清)或年繳,千萬不要用其他繳別,因為

  • 半年繳保費=年繳保費 x 0.520 
  • 季繳保費    =年繳保費 x 0.262 
  • 月繳保費    =年繳保費 x 0.088

繳別 計算過程 實際比年繳多付
半年繳 0.520 x 2 - 1= 0.04 4.0%
季繳 0.262 x 4 - 1= 0.048 4.8%
月繳 0.088 x 12 - 1 = 0.056 5.6%

真正的投資報酬率就要看 - IRR內部報酬率

大家是不是時常被儲蓄險DM上的單利、複利、宣告利率、預定利率等等名詞給搞混呢?不同比較基準、數字當然不同,根本張飛打岳飛;而金管會都說了真正的投資報酬率就要看「IRR內部報酬率」,那我們以「IRR 內部報酬率」作為相同比較基準吧!(IRR計算機)

什麼究竟是 IRR?銀行一年期定存利率是 1.35%,它的 IRR 就是 1.35%!

MY83幫大家整理了一些常在網路上常討論的6年期儲蓄險,希望讓確定能承擔風險的保戶們做參考。

篩選條件

  • 不考慮會變動宣告利率的利率變動型商品(MY83不是半仙,無法預測未來經濟趨勢)
  • 不考慮外幣商品,因為保戶須承擔匯兌風險
  • 儲蓄險的重點在於理財,不比較儲蓄險商品保障額度
  • 以年保費相近的保單來比較真正的報酬率IRR

以下為列舉兩種最強六年期儲蓄險和銀行定存之比較

25歲小資族,年繳約6.5萬

35歲輕熟族,6年存約100萬

備註:台銀人壽增順利於2016/8/16起調整高保額折扣,調整過後已非推薦商品。

遠雄美滿鴻福

年齡

性別

年保費

六年總保費

六年末可領回

七年末可領回

六年IRR

七年IRR

25歲

64,170

385,020

404,760

413,860

1.43%

1.61%

64,131

384,786

404,800

413,900

1.45%

1.63%

35歲

162,014

972,084

1,032,138

1,055,343

1.72%

1.83%

161,965

971,790

1,032,240

1,055,445

1.73%

1.84%

25歲範例折扣 - 轉帳1%優惠,高保額1%折扣
35歲範例折扣 - 轉帳1%優惠,高保額2%折扣

 

 

富邦好富利

年齡

性別

年保費

六年總保費

六年末可領回

七年末可領回

六年IRR

七年IRR

25歲

65,405

392,430

408,353

417,752

1.14%

1.39%

65,354

392,124

408,390

417,791

1.16%

1.41%

35歲

162,053

972,318

1,020,884

1,044,381

1.39%

1.59%

161,862

971,172

1,020,975

1,044,479

1.43%

1.62%

25歲範例折扣 - 轉帳/富邦信用卡繳費1%優惠
35歲範例折扣 - 轉帳/富邦信用卡繳費1%優惠、高保額1%折扣

 

富邦鑫富利

年齡

性別

年保費

六年總保費

六年末可領回

七年末可領回

六年IRR

七年IRR

25歲

67,096

406,644

418,698

428,120

1.12%

1.37%

65,489

392,934

408,828

418,012

1.13%

1.38%

35歲

164,461

986,766

1,025,211

1,048,278

1.09%

1.35%

162,468

974,808

1,013,826

1,036,662

1.12%

1.37%

25歲範例折扣 - 轉帳/富邦信用卡繳費1%優惠
35歲範例折扣 - 轉帳/富邦信用卡繳費1%優惠
 

銀行定存

銀行定存1.35%,銀行定存的 IRR 就是 1.35%!


影響IRR的重要因素

年保費(本金)的多寡

  • MY83計算後發現,年繳保費超過10萬,六年期儲蓄險的IRR才有可能比定存高。
  • 部分保險公司有提供高保額折扣,依照各商品規定,保費越高才可能享有1% - 3%不等的折扣優惠。

儲蓄險的解約時間

  • 儲蓄險過了繳費期後,放越久不解約,IRR越能快速增長。
  • 特別注意,千萬不要一口氣買20年長年期的儲蓄險,要記得在儲蓄險到期前解約,都是會虧本的。

以上兩因素大大地影響著六年期儲蓄險的IRR,但是大多年輕族群根本無法承擔,年保費破10萬不僅負擔太大,且保費要被保險公司綁住至少六年,在變化劇烈的人生階段,或許銀行定存也是不錯的選擇,不僅有一定利率、靈活運用資金,解約也不會損失本金。

最後小叮嚀,請務必做完人身保障(醫療險、意外險、癌症險等等)規劃後,有能力再買儲蓄險,畢竟儲蓄險的重點在於理財,提供的保障真的很少!

而若想要買以上的儲蓄險,但又找不到合適的業務員,您可以選擇讓MY83業務員聯繫您,或是公開徵求MY83業務員的提案!

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不用比了!最強「六年期儲蓄險」推薦總整理 v 2016 - MY83 保險專欄 不懂股票、基金、期貨等高風險該怎麼存錢呢?低風險穩定獲利的定存及儲蓄險似乎是不錯的選擇,MY83替大家整理了最強儲蓄險跟銀行定存的比較,但也提醒大家務必評估自身能力和投資風險! zh-Hant-TW 不用比了!最強「六年期儲蓄險」推薦總整理 v 2016 - MY83 保險專欄 MY83 保險