不用比了!最強「儲蓄險」推薦總整理 v 2017



 

儲蓄險定存比較

在看最強儲蓄險推薦比較前,MY83 還是要站在公立的立場,請大家務必花2分鐘了解「業務員不會告訴你」買儲蓄險的風險&重要觀念:

業務員不會告訴你的事

提前解約,必虧錢!

銀行定存在繳費期間內解約,本金不會有損失且銀行會加上利息全數還給你,

但是如果在儲蓄險繳費期間內解約提前解約,大多會損失保費,只能拿回部分本金。

繳費年期越短越好!

儲蓄險繳費年期非常多種,常見的有躉繳(一次繳清)、6年、10年、20年,如上續所提到的,提前解約,大多會損失部分本金,所以繳費年期越短越能降低解約的可能。

買了6年期的儲蓄險,6年期滿後,可以不領出保費繼續累積利息的,所以千萬不要傻傻的買20年期的儲蓄險,讓自己的保費卡在保險公司20年無法使用!

(延伸問答:20年期儲蓄險已經繳了四年,不想繳了該怎麼辦

年繳保費才划算

購買儲蓄險時,請一律用躉繳(一次繳清)或年繳,千萬不要用其他繳別,因為

  • 半年繳保費=年繳保費 x 0.520 
  • 季繳保費    =年繳保費 x 0.262 
  • 月繳保費    =年繳保費 x 0.088

繳別 計算過程 實際比年繳多付
半年繳 0.520 x 2 - 1= 0.04 4.0%
季繳 0.262 x 4 - 1= 0.048 4.8%
月繳 0.088 x 12 - 1 = 0.056 5.6%

(延伸閱讀:儲蓄險報酬率大揭密!看完這篇你就是儲蓄險達人!

真正的投資報酬率就要看 - IRR內部報酬率

大家是不是時常被儲蓄險DM上的單利、複利、宣告利率、預定利率等等名詞給搞混呢?不同比較基準、數字當然不同,根本張飛打岳飛;而金管會都說了真正的投資報酬率就要看「IRR內部報酬率」,那我們以「IRR 內部報酬率」作為相同比較基準吧!(IRR計算機)

什麼究竟是 IRR?銀行一年期定存利率是 1.12%,它的 IRR 就是 1.12%!


 

推薦商品細節(預算約台幣 50 - 60 萬)

這邊我們就以 IRR 的角度,幫大家整理市場上幾大不同類型預算約台幣 50 - 60 萬的儲蓄險。

篩選條件
► 30 歲女性
► 利率變動型商品,假設利率條件不變
► 外幣商品,假設匯率條件不變
► 儲蓄險的重點在於理財,不比較儲蓄險商品保障額度(保障型商品請參考此

不囉唆我們先講結論,就在下面這張表:

預算約台幣
50 - 60 萬

美元
需考慮匯差

台幣

利變型

躉繳 (一次繳清)

躉繳 (一次繳清)

假設條件

繳費 6 年
年繳約 3,000 鎂

一次繳約
17,000 鎂

一次繳約
50 萬台幣

保本時間

6 年

3 年

3 年

IRR 超過 1.5%

6 年

3 年

5 年

第十年 IRR

2.76%

3.36%

2.50%

最佳方案

新光 - 美富添喜

中壽 - 富利美

台壽 - 吉順利

 

台幣 - 利變

台幣利變型的保單,2017 年起基本上已經和定存的利率差不多
但儲蓄險卻要綁定 6 年以上,有著提前解約虧損的風險

因此可以建議以定存為主、或以美金儲蓄險為主

台幣 - 躉繳利變 (一次繳清)

3 年保本,五年 IRR 超過 1.5 %

一次繳約 50 萬台幣 - 台壽 吉順利利率變動型

總繳保費

六年末可領回

十年末可領回

六年IRR

十年IRR

507,600

573,225

651,049

2.04%

2.52%


一次繳約 50 萬台幣 - 新光 鑫富旺利率變動型 

總繳保費

六年末可領回

十年末可領回

六年IRR

十年IRR

501,696

565,088

639,642

2.00%

2.45%

  

外幣 - 利變

6 年保本、6 年 IRR 超過 1.5%

年繳約 3,000 鎂 - 新光 美富添喜外幣利率變動型

總繳保費

六年末可領回

十年末可領回

六年IRR

十年IRR

18,000

18,927.49

22,114.01

1.43%

2.76%

  
 

外幣 - 躉繳 (一次繳清) 

3 年保本、6 年 IRR 超過 1.5%

一次繳約 17,000 鎂 - 中國人壽 富利美外幣利率變動型

總繳保費

六年末可領回

十年末可領回

六年IRR

十年IRR

16,448

19,524

22,894

2.90%

3.36%


一次繳約 17,000 鎂 - 新光 美富旺外幣利率變動型終身壽險 

總繳保費

六年末可領回

十年末可領回

六年IRR

十年IRR

16,800

19,994

23,219

2.94%

3.29%

  


一次繳約 17,000 鎂 - 全球人壽 全鑫360美元利變增額躉繳 

總繳保費

六年末可領回

十年末可領回

六年IRR

十年IRR

16,944

20,044

23,284

2.84%

3.23%

  


以上是預算約台幣 50 萬的最強儲蓄險方案,若你想看預算約台幣 150 萬的最強儲蓄險,請點擊此


購買重點

而在購買前,請務必注意以下重點

購買重點一:利率變動

上述的儲蓄險都是「利率變動型」的商品,所謂「利率變動型」是指保險公司可依照市場因素,隨時更動利率。

如果利率調低,那購買相關儲蓄險的獲利可能因此而變低;當然如果利率調高,那購買相關儲蓄險的獲利可能因此而變高。

而由於我們無法明確預估各公司未來利率變化,因此,目前是先假設其利率不變的情況下,來比較各家的商品。

購買重點二:匯率差異 (外幣保單)

若是購買外幣儲蓄險保單,因為是以外幣計價,因此必須考慮匯率差。

近年來,台幣與美金的匯率最大約有 10% 多左右的波動,若轉換為 6 年的 IRR 約為 1.6% 左右。如果購買時美金相對便宜,那風險相對比較小;但如果購買時美金是在相對高檔,那這一來一回之間,可能就會將原先儲蓄險的 IRR 抵銷掉,這部分大家可要特別注意。

那你可以在這邊看到現在美金對台幣匯率如何:
https://www.google.com/finance?q=USDTWD 

購買重點三:IRR 1.5% 以下,乾脆放定存

由於固定利率的儲蓄險保單在 2017 年之後,利率都變得非常的低,如:最強的遠雄美滿鴻福,IRR 已變成了 1.12% 與現有定存利率幾乎一模一樣,那何必冒個提前解約必虧錢的風險,去買一個幾乎和定存一樣利率的商品呢?


影響IRR的重要因素

年保費(本金)的多寡

  • 部分保險公司有提供高保額折扣,依照各商品規定,保費越高才可能享有1% - 3%不等的折扣優惠。

儲蓄險的解約時間

  • 儲蓄險過了繳費期後,放越久不解約,IRR越能快速增長。
  • 特別注意,千萬不要一口氣買20年長年期的儲蓄險,要記得在儲蓄險到期前解約,都是會虧本的。

以上兩因素大大地影響著六年期儲蓄險的IRR,但是大多年輕族群根本無法承擔,年保費破10萬不僅負擔太大,且保費要被保險公司綁住至少六年,在變化劇烈的人生階段,或許銀行定存也是不錯的選擇,不僅有一定利率、靈活運用資金,解約也不會損失本金。

 

這些儲蓄險哪裡可以買到

最後小叮嚀,請務必做完人身保障(醫療險、意外險、癌症險等等)規劃後,有能力再買儲蓄險,畢竟儲蓄險的重點在於理財,提供的保障真的很少!

而若想要買以上的儲蓄險,但又找不到合適的業務員,您可以選擇讓 MY83業務員聯繫您、或者再多請用 Line 多問問 MY83 專業的保險顧問。

 

不用比了!最強「儲蓄險」推薦總整理 v 2017 不懂股票、基金、期貨等高風險該怎麼存錢呢?低風險穩定獲利的定存及儲蓄險似乎是不錯的選擇,MY83替大家整理了最強儲蓄險跟銀行定存的比較,但也提醒大家務必評估自身能力和投資風險! zh-Hant-TW 不用比了!最強「儲蓄險」推薦總整理 v 2017 MY83 保險