2023最優質儲蓄險｜基本介紹｜IRR怎麼算？跟儲蓄險有什麼關係？

儲蓄是一種美德，有人發誓不當月光族，想要強迫自己每個月都要存錢，所以台灣人瘋買儲蓄險，將它視為一種投資理財的工具，但，儲蓄險真的有自己想的這麼好嗎？！
投保時又有什麼眉眉角角呢，讓我們一起揭開儲蓄險神秘的面紗吧！

目錄

儲蓄險是什麼？我該買儲蓄險嗎？
儲蓄險的保費怎麼計算？
儲蓄險如何理賠？
常見問答

儲蓄險是什麼？我該買儲蓄險嗎？

儲蓄險，指的是一次（即「躉繳」）或分次將資金存放在保險公司，由保險公司替你保管，並用那筆錢進行投資獲利，因為保險公司受到金管會的高度監管，所以安全性很高！
 
保險公司所賣的儲蓄險，保單名稱並不會直接是「儲蓄險」，而通常會出現「增額型終身壽險」、「還本終身保險」及「滿期金」等字眼，提供最基本的壽險，及儲蓄雙重保障。

有雙重保障好像很棒，而且剛剛也有提到，保險公司會利用儲蓄險的保費替自己賺錢。聽起來，不用自己理財，就可以賺到錢，好像方便又划算...但，保險公司的成立是以營利為主，它真的會對自己那麼好嗎?!

在買儲蓄險前，你可以思考三件事情：

（一）基本保障型商品是否已足夠

保險最重要的精神，就是雖然不能改變你的生活，但能防止你的生活被改變，在投保儲蓄險前，檢查自己原有的保障型保險（如意外險、防癌險種...等）買了沒、規劃地恰不恰當，而不是先撥錢買高額的儲蓄險，卻忽略保障型的保險哦！

（二）經濟狀況是否可負擔

剛剛有提到儲蓄險有「躉繳」及「分次繳」兩種繳費方式，考慮躉繳前，先考量自己有沒有辦法一次繳那麼多錢（多則上百萬），而有些人會將「分次繳」儲蓄險視為強迫存錢的一個好辦法，但還是要確實衡量，每年或每個月都要繳一筆錢，自己到底能不能負擔！如果有明確目標要督促自己努力存錢，且確定自己可以負擔的話，儲蓄險就適合你。

（三）自己的用錢習慣，是否適合長期把錢放在保險公司

儲蓄險在一定時間內，現金流動性非常差（因為都要放在保險公司），如果在繳費期間內臨時要解約，已經繳的保費扣掉業務員佣金和手續費等，通常會損失超過三成～九成以上，等於之前努力賺的錢會付之一炬，所以會建議理財方式比較保守，而且有一筆錢在長時間內完全用不到的人，再考慮儲蓄險方式理財！

儲蓄險的保費如何計算?

儲蓄險的保費，同樣是依照自己的性別、年齡，及欲投入保額等做計算，還會有依照繳費年期、繳别等調整保費，這個部分，想了解更多的人，可以在儲蓄險投保攻略中，得到更詳細的說明哦！

儲蓄險如何理賠？

給付當下，比起「理賠」更好的詞，儲蓄險應該是保險公司「返還」自己存放的錢。而會「返還」多或少，就要看保險公司如何約定，市面上許多打著各種指標的儲蓄險，例如下面這些：

• 本商品當年度保險金額按基本保額依單利 20 %逐年增值…

• 本商品當年度保險金額以複利 2.25 %遞增…

• 本商品宣告利率高達 3.6% 

• 本商品預定利率高達 2.75 %

• 本商品繳費期間內給付年繳保費總和的 1.4 %做為生存保險金，繳費屆滿後給付保險金額的 2.25 %做為生存保險金…

常被儲蓄險 DM 上的單利、複利、宣告利率、預定利率、年度末解約金等等名詞搞得頭昏腦脹嗎？

（一）宣告利率

這個利率每年或每月會宣告一次，宣告利率若越高，其所得保險金額通常會越高，但會隨經濟環境而改動，通常用於利率變動型的保險商品。　
 

（二）預定利率

保險公司預計可以賺取的報酬率，但不會隨者投資好或不好而改變。通常和保費成反比關係，預定利率越高的保單，保費通常會越低。

其實這些指標都不是真正的報酬率，我們只需要簡單了解它們，然後不要被保險公司或業務員騙就好！
 

（三）最好用的指標—IRR

因為覺得看起來可以淨賺了好幾萬，就錯以為自己買到一張很棒的儲蓄險嗎？！
金管會表示真正的投資報酬率，要看「 IRR 」，那「 IRR 」究竟是什麼呢?
　
IRR （Internal Rate of Return，內部報酬率）是儲蓄險專用的「尺」，它是以一個百分比來呈現的。
舉一個簡單的例子：
　
如果躉(ㄉㄨㄣˇ)繳保費，即一次繳新臺幣 880,200 元，將錢放在保險公司五年，到第五年末可以領回新臺幣 1,000,000 元的年度末解約金，試問：IRR 等於多少?
 　
我們將 IRR 設為 x %，可以列式：

這樣子的 IRR 計算出來即是約 2.59 %。
如果五年後選擇不解約，繼續存放，可以持續累積，存放越久，累積金額越高，IRR 通常也越高。
 
我們再看一個例子，如果今天不是躉繳，而是分次繳錢，那麼 IRR 會變成多少呢?
這時，IRR 計算就變得很複雜了，因此我們可以直接使用 MY83 站內的 IRR 計算機，只要將保險公司提供的金額填入，就能幫你比較各商品的 IRR 了！

常見問答

Q1：儲蓄險跟年金有什麼不一樣？

A：雖然在市面上，年金也是屬於「儲蓄險」的一種，但 MY83 所介紹的儲蓄險，是指「xx還本保險」這類型的保險商品，因為它們在保障範圍及給付方式上，還是有些微的差異，比如，年金為純粹的投資工具，但儲蓄險卻是還需要考量到壽險的保障，還有其他商品包含意外險、醫療險等，看似包山包海、無形中都內隱至保費的計算了。

Q2：儲蓄險跟放銀行定存有什麼不一樣？

A：首先，光是存放的位置就不一樣了。儲蓄險是放在「保險公司」而銀行定存是放在「銀行」，但兩個金融機構都受到金管會的高度監理，所以不太需要擔心「保險公司惡性倒閉」或「銀行倒閉」等等問題，但儲蓄險有「提前解約」造成血本無歸的風險，而銀行定存的解約僅有利息的損失，本金的部分，則不會有任何損失，但相對來說，銀行定存的 IRR 就沒有那麼高，所以其實這兩者可以為「互補」關係！


Q3：我想買儲蓄險，有什麼挑選的訣竅嗎？

A：當保障型的保險都充足了，覺得自己真的還需要買張儲蓄險保單時，推薦您可以看儲蓄險｜投保攻略｜年度末解約金是什麼？儲蓄險怎麼挑？，希望能夠幫助到你哦！