2020最優質儲蓄險|基本介紹|IRR怎麼算?跟儲蓄險有什麼關係?


  

儲蓄是一種美德,有人發誓不當月光族,想要強迫自己每個月都要存錢,所以台灣人瘋買儲蓄險,將它視為一種投資理財的工具,但,儲蓄險真的有自己想的這麼好嗎?!
投保時又有什麼眉眉角角呢,讓我們一起揭開儲蓄險神秘的面紗吧!

目錄

儲蓄險是什麼?我該買儲蓄險嗎?
儲蓄險的保費怎麼計算?
儲蓄險如何理賠?
常見問答

儲蓄險是什麼?我該買儲蓄險嗎?

儲蓄險,指的是一次(即「躉繳」)或分次將資金存放在保險公司,由保險公司替你保管,並用那筆錢進行投資獲利,因為保險公司受到金管會的高度監管,所以安全性很高!
 
保險公司所賣的儲蓄險,保單名稱並不會直接是「儲蓄險」,而通常會出現「增額型終身壽險」、「還本終身保險」及「滿期金」等字眼,提供最基本的壽險,及儲蓄雙重保障。

有雙重保障好像很棒,而且剛剛也有提到,保險公司會利用儲蓄險的保費替自己賺錢。聽起來,不用自己理財,就可以賺到錢,好像方便又划算...但,保險公司的成立是以營利為主,它真的會對自己那麼好嗎?!

在買儲蓄險前,你可以思考三件事情:

 

(一)基本保障型商品是否已足夠

保險最重要的精神,就是雖然不能改變你的生活,但能防止你的生活被改變,在投保儲蓄險前,檢查自己原有的保障型保險(如意外險、防癌險種...等)買了沒、規劃地恰不恰當,而不是先撥錢買高額的儲蓄險,卻忽略保障型的保險哦!

 

(二)經濟狀況是否可負擔

剛剛有提到儲蓄險有「躉繳」及「分次繳」兩種繳費方式,考慮躉繳前,先考量自己有沒有辦法一次繳那麼多錢(多則上百萬),而有些人會將「分次繳」儲蓄險視為強迫存錢的一個好辦法,但還是要確實衡量,每年或每個月都要繳一筆錢,自己到底能不能負擔!如果有明確目標要督促自己努力存錢,且確定自己可以負擔的話,儲蓄險就適合你

 

(三)自己的用錢習慣,是否適合長期把錢放在保險公司

儲蓄險在一定時間內,現金流動性非常差(因為都要放在保險公司),如果在繳費期間內臨時要解約,已經繳的保費扣掉業務員佣金和手續費等,通常會損失超過三成~九成以上,等於之前努力賺的錢會付之一炬,所以會建議理財方式比較保守,而且有一筆錢在長時間內完全用不到的人,再考慮儲蓄險方式理財!

儲蓄險的保費如何計算?

儲蓄險的保費,同樣是依照自己的性別、年齡,及欲投入保額等做計算,還會有依照繳費年期、繳别等調整保費,這個部分,想了解更多的人,可以在儲蓄險投保攻略中,得到更詳細的說明哦!

儲蓄險如何理賠?

給付當下,比起「理賠」更好的詞,儲蓄險應該是保險公司「返還」自己存放的錢。而會「返還」多或少,就要看保險公司如何約定,市面上許多打著各種指標的儲蓄險,例如下面這些:

  • 本商品當年度保險金額按基本保額依單利 20 %逐年增值…

  • 本商品當年度保險金額以複利 2.25 %遞增…

  • 本商品宣告利率高達 3.6% 

  • 本商品預定利率高達 2.75 %

  • 本商品繳費期間內給付年繳保費總和的 1.4 %做為生存保險金,繳費屆滿後給付保險金額的 2.25 %做為生存保險金…

常被儲蓄險 DM 上的單利、複利、宣告利率、預定利率、年度末解約金等等名詞搞得頭昏腦脹嗎?

 

(一)宣告利率

這個利率每年或每月會宣告一次,宣告利率若越高,其所得保險金額通常會越高,但會隨經濟環境而改動,通常用於利率變動型的保險商品。 
 

(二)預定利率

保險公司預計可以賺取的報酬率,但不會隨者投資好或不好而改變。通常和保費成反比關係,預定利率越高的保單,保費通常會越低。

其實這些指標都不是真正的報酬率,我們只需要簡單了解它們,然後不要被保險公司或業務員騙就好!
 

(三)最好用的指標—IRR

因為覺得看起來可以淨賺了好幾萬,就錯以為自己買到一張很棒的儲蓄險嗎?!
金管會表示真正的投資報酬率,要看「 IRR 」,那「 IRR 」究竟是什麼呢?
 
IRR (Internal Rate of Return,內部報酬率)是儲蓄險專用的「尺」,它是以一個百分比來呈現的。
舉一個簡單的例子:
 
如果躉(ㄉㄨㄣˇ)繳保費,即一次繳新臺幣 880,200 元,將錢放在保險公司五年,到第五年末可以領回新臺幣 1,000,000 元的年度末解約金,試問:IRR 等於多少?
  
我們將 IRR 設為 x %,可以列式:

 

880,200 * (1+x) 的五次方=1,000,000      得 x =0.02584

 

這樣子的 IRR 計算出來即是約 2.59 %。
如果五年後選擇不解約,繼續存放,可以持續累積,存放越久,累積金額越高,IRR 通常也越高。
 
我們再看一個例子,如果今天不是躉繳,而是分次繳錢,那麼 IRR 會變成多少呢?
這時,IRR 計算就變得很複雜了,因此我們可以直接使用 MY83 站內的 IRR 計算機,只要將保險公司提供的金額填入,就能幫你比較各商品的 IRR 了!

常見問答

Q1:儲蓄險跟年金有什麼不一樣?

A:雖然在市面上,年金也是屬於「儲蓄險」的一種,但 MY83 所介紹的儲蓄險,是指「xx還本保險」這類型的保險商品,因為它們在保障範圍及給付方式上,還是有些微的差異,比如,年金為純粹的投資工具,但儲蓄險卻是還需要考量到壽險的保障,還有其他商品包含意外險、醫療險等,看似包山包海、無形中都內隱至保費的計算了。

Q2:儲蓄險跟放銀行定存有什麼不一樣?

A:首先,光是存放的位置就不一樣了。儲蓄險是放在「保險公司」而銀行定存是放在「銀行」,但兩個金融機構都受到金管會的高度監理,所以不太需要擔心「保險公司惡性倒閉」或「銀行倒閉」等等問題,但儲蓄險有「提前解約」造成血本無歸的風險,而銀行定存的解約僅有利息的損失,本金的部分,則不會有任何損失,但相對來說,銀行定存的 IRR 就沒有那麼高,所以其實這兩者可以為「互補」關係!


Q3:我想買儲蓄險,有什麼挑選的訣竅嗎?

A:當保障型的保險都充足了,覺得自己真的還需要買張儲蓄險保單時,推薦您可以看儲蓄險|投保攻略|年度末解約金是什麼?儲蓄險怎麼挑?,希望能夠幫助到你哦!