產險、壽險「意外險」理賠與保費比較,2019最強整理!

 

意外險
看完意外險懶人包:5分鐘了解意外險,知道意外險的真的好重要啊,現在市面上銷售的意外險可分為兩種「產險意外險」及「壽險意外險」,那究竟兩種有什麼差別呢?
 

產險公司與壽險公司簡單定義:

  • 產險公司主要承保人身以外的保險,如汽車、住宅等財產。

  • 壽險公司主要承保人身相關保險,如:健康險及傷害險

但其實意外險所牽涉的範圍包括人身及非人身,如發生車禍意外或火災事故時,除了人身的傷害外,汽車及住宅的損失也該一併受到保障;所以金管會依據國際趨勢,將原先只由壽險公司銷售的意外險,同時開放給產險公司銷售,既然意外險可以同時在壽險公司及產險公司購買到,更要了解兩者的差別。
 

產險意外險保費相對較低、保障高

首先最大的差別,也是最多人關心的部分,就是兩者保費差異,「產險意外險」通常都比「壽險意外險」便宜。以只買純粹死亡失能保額100萬的意外險來說,產險大約只需花800元,但壽險卻需要至少1200元以上才行。在意外險的保額需要多少才足夠? 一文中,我們有提到:「要有足夠的看護費用,意外險保額至少要600萬」。600萬的意外險保額,產險意外險約需花費5,000元,而壽險意外險購買相同保額約在7,000元左右。

注意喔,這裡的比較是建立在職業性質相對安全的辦公室族群(一類)來計算,假如您的職業性質相對危險,如:建築工人或司機,因為為職業危險性高,保險公司認定的職業等級也會較高,保費可能會更加昂貴。

壽險意外險才「有機會」保證續保

因為意外險通常是一年一期,如果當年度發生重大意外,保險公司賠了你很多錢,可能隔年就不願意繼續讓你投保了。因此如果想確保自己一直有「意外險」這個保障,就需要考慮有「保證續保」的意外險保單,但沒有產險賣這種「保證續保」的意外險,只有在壽險才有機會找到。(注意,是「有機會」保證續保喔,不是每家都賣,只有少數幾家保險公司才有,ex: 中信、富邦...etc)


意外險真的需要「保證續保」嗎?

雖然有「保證續保」很好,但大家都知道羊毛出在羊身上,想要保證續保的意外險,你可能得多掏出更多錢來。意外險的失能保額很重要,但意外險本身就是在保障「意外失能」、「意外死亡」這種發生機率很低的事故,又有多少人一生中能發生兩次以上嚴重的意外?其實就算沒有保證續保,因為發生兩次大意外機率太低,你可能根本用不到!(當然,如果預算充足,還是可以買高額的保證續保意外險!)


用同樣的保費,在產險公司買到相對較高的保額

很多人希望保證續保,就是怕第二次意外發生時會沒有保障。但就算發生兩次意外,理賠金額最多只會給到保額上限意思就是說,保500萬保額的意外險,第一次發生意外,失能等級75%,獲賠375萬;第二次又發生意外,失能等級35%,這時就不能獲賠175萬,因為75%加上35%已經超過最高給付上限100%,只能獲賠剩下的25%賠償金。因此就算保證續保,壽險意外險保戶最多只能獲得500萬的賠償,還不如用同樣的錢投保較高保額產險意外險,一次獲得超過500萬的理賠金來得划算。
 

產險保障範圍廣,壽險保額高低自己選

意外險的保障範圍有身故、失能、意外醫療、重大燒燙傷等等,產險公司通常會將多種保障包裝在同一個方案裡。舉例來說,當保戶買了保額100萬的產險意外險,它可能會包含身故/失能最高理賠100萬,重大燒燙傷最高理賠10萬,意外醫療實支實付理賠1萬。但同樣的價格,去壽險公司買意外險,卻大多只能買到身故/失能最高理賠100萬,沒有包含其他保障。但是相對來說,壽險意外險也彈性許多,保戶可以自由規劃各項保障想要的保額,例如看重重大燒燙傷,但不在乎意外醫療的人,可以花更多預算在重大燒燙傷上面即可。
 

壽險保基本款即可,搭配產險拉高意外死亡及失能保障

說了那麼多,究竟該怎麼保最有利呢?
建議找一家有保證續保的壽險公司,買基本的意外險保額,再用產險公司的意外險把自己的保障拉到最高(例如:壽險買 100萬,產險買 400萬)這樣既可保的便宜,又不用擔心因發生意外事故申請理賠過後,隔年被拒保而造成完全沒有意外險保障。
 


MY83 2019 意外險推薦比較

如果你還是不知道怎麼選擇,可以先從幾個商品看起,
500 萬保額為基礎,MY83 幫大家比較各家意外險,並推薦目前市面上比較有優勢的保險商品讓大家選擇。

No.1  和泰產險全新完善    完善500 型    保費:3977 元/年

商品特色:
優點: a. 線上投保、手續簡便 (不需跟業務洽談   b. 高額 500 萬燒燙傷額度   c. 同規格下最高意外實支實付額度   d. 大眾運輸增額額度高,適合常出差的人
缺點: a. 僅限定線上投保、僅能使用信用卡付款

No.2  華南 Best A    方案 E    保費:4341 元/年  

商品特色:
優點: a. 便宜意外險始祖   b. 各大保經通路幾乎都有販售 (只要有代理華南
缺點: a. 保費相對之下較無競爭力   b. 燒燙傷額度偏低非常多,是其他兩個專案的1/5

No.3  富邦產 Easy Go    計畫六    保費:4154 元/年

商品特色:
優點: a. 續保性較佳,較不容易因為頻繁請領而被拒保   b. 高額 500 萬燒燙傷額度   c. 大眾運輸增額額度高,適合常出差的人
缺點: a. 只能跟特定保經投保   b. 意外實支實付額度略低

這些保險商品都是便宜又大碗,且對意外發生很有保障喔。
 

不可不知的意外險規劃秘訣

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