拔牙/拔智齒 我的實支實付能理賠嗎？｜保險達人來解惑｜
駐站作家 -
林致皜
相信 MY83 的讀者們都已經建立了很好的醫療險觀念，都知道住院手術、醫療雜費、病房費可以透過實支實付險獲得理賠，但是拔牙齒/拔智齒可不可以也透過實支實付險獲得理賠呢？接下來，MY83 請到駐站作家— 林致皜 ，為讀者們解惑！
目錄
前言
近年來隨著資訊傳播速度大增、醫療衛生意識提高，民眾的病識感也愈發敏銳，牙齒保健的相關意識也提高了不少。
也因爲這樣，看牙醫、洗牙、牙齒矯正等等狀況大家更能接受。隨著看牙的意識提高，近年來拔智齒、植牙、拔牙的機會變多，然而這些項目相對於一般牙齒保健的洗牙、補牙來說費用較高，此時買保險的消費者們就開始思考「那我的保險這個項目能理賠嗎？」
由於現在的消費者多會上網搜集資料，在保險商品的選購上會選擇泛用性好、保障全面的高CP值保險商品，除了常見的意外險、防癌險，在醫療保險的選擇上更傾向購買實支實付醫療險來應對目前的環境風險；然而多數牙齒手術都列在醫療險的除外條件之中，可是又有聽說拔牙/拔智齒保險可以理賠？！今天我們就來探討一下，應對醫療狀況的熱門商品—實支實付能不能理賠「牙齒手術」？
P.S 本次討論針對實支實付、手術險等醫療險條款做討論，可理賠意外撞斷牙齒的意外險、牙齒險不會列入本次的討論內。
常見的牙齒治療
在開始討論之前，我們先列出大家常問的幾個牙齒上實支實付能不能理賠的狀況：
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拔智齒/複雜齒拔牙
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拔牙後填入骨粉/膠原蛋白
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牙橋/植牙
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牙周翻瓣手術/牙周病治療
這幾個項目都是常見於牙齒治療後診斷書上常見的字眼，那麼哪些情況下，實支實付醫療保險能理賠呢？答案還是要翻翻看能不能理賠的依據，也就是「保單條款」！
牙齒治療保險賠不賠？
我們先來看看常見的醫療保險除外責任示範條款：
可以看到紅匡中有特別載明門診手術的牙科是不理賠的，然而「需要住院的牙科手術可以理賠喔」！
像是牙齒埋比較深很靠近神經、智齒生長方向特殊等等，導致拔牙需要全身麻醉的狀況，都會遇到拔牙需要住院的情況。至於牙齒狀況是否需要住院治療，還是需要直接詢問牙醫請牙醫協助評估。
如果投保的醫療險商品條款中中手術項目表有載明條件如下：
此時符合手術項目表的牙齒、牙周手術就能符合條件做理賠，例如: 常見拔智齒的診斷證明書載明複雜齒拔牙、牙周翻瓣手術等狀況，在有這個條款的醫療保險商品就能理賠。
健保 3-3-4 條款
許多條款研究很仔細的朋友會提到保單條款中有載明手術項目包含健保局支付標準3-3-4也會有符合理賠拔牙、拔智齒能理賠的條款標準。
這邊我們先花點時間來弄明白什麼是3-3-4章節？
所謂3-3-4章即是全民健保支付標準 第三部(牙醫)-第三章(牙科處置與手術)-第四節(口腔及面顎外科)所載明的項目，如同之前篇章有寫過的保單條款2-2-7一樣是健保局的支付標準，都可以在健保局網站中查到相關細項。
很多人會認為既然寫到有符合牙醫-牙科處置與手術-口腔及面顎外科，那麼能理賠是穩穩當當的吧？
其實不然，這邊還是要看清楚條款文字載明的是3-3-4的哪個部分，舉例來說，如果條款如下：
裡面提到的是：要符合第三部(牙醫)-第三章(牙科處置與手術)-第四節(口腔及面顎外科)-第三項(開刀房手術)所載明的項目。
而符合3-3-4-3開刀房的手術都需要住院，也就是定義回到除外條件中的「需要住院的牙科手術才能理賠」。
一般大家常問或是常遭遇到需要理賠的門診拔牙、拔智齒等狀況都是列舉在3-3-4-2的門診手術部分，因此手術章節並不是有寫3部3章4節就能理賠，還要往下看到「項」這部分才能確定是否符合理賠標準。
結論
購買條款完善的商品可以在理賠之前就避免許多無謂的爭議，尤其是在牙科/牙齒手術這類爭議較多的理賠項目上。
雖說並不是條款載明不賠就完全沒有理賠成功的經驗，然而許多理賠案件因為個人狀況會有機會出現融通理賠或特殊條件理賠的狀況多屬於個案，並非通則，因此能否理賠主要依歸是條款內容。
建議購買保單前以及手術理賠前與您的業務人員溝通討論，釐清需求及疑惑再做下一步的動作。
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