史上第一次!保險費率大公開 - MY83 實支實付推薦分析器



手術理賠

 
 

醫療險很重要,你我都知道。
但想買醫療險的你,心中是否和我們一樣,總會有些疑問!

「這樣的保單划算嗎?」
「其他家的保單會不會比較好呢?」
「這份保單真的適合我嗎?」

推薦閱讀:住院三天、沒動手術,藥費卻高達16萬的真實案例

而偏偏市場上有 20 多家保險公司,每家保險公司又有這麼多張保單,每份保單都是 10-20 頁的 pdf,裡面藏滿了密密麻麻的專有名詞與數據,每個國字你我都看得懂,但是整份合約我們就是看不懂。

MY83 知道你的困擾,因為這也曾是我們的困擾。

所以現在 MY83 決定跨出勇敢的第一步,把市場上所有「實支實付定期醫療險」的相關費率與關鍵資訊,用清楚簡單的圖表,讓你一目了然「花多少保費、可買到多少保障」。

這,應該是你不曾見過的功能。因為 MY83 不是保險業務員、也和任何保險公司無關。我們單純從保戶的立場成立保險資訊平台,希望幫助消費者保險買對不買貴。

你知道嗎?我們做了完這 「MY83 實支實付推薦分析器」,才發現原來市場上費率差距真的很大,比方說:30 歲男性,一樣付出 1 元保費,有方案可以買到約 142 元的雜費理賠額度;但也有方案只能可以買到約 13 元的雜費理賠額度

暈倒... 你可以想像一樣是實支實付的醫療險,但價錢差了超過十倍嗎 ?!

而忙碌的你不可能看完 20 多份、每份 10-20 頁的保險方案,所以 MY83 幫你看完,也幫你精心整理完了!

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你可能會問,咦?為什麼是「實支實付醫療險」的「雜費」費率呢?為什麼不是先比較「終身醫療險」呢?為什麼不先比較「手術費」、「住院費」呢?那讓我們透過以下問答,希望可以化解你的疑問。

當你看完此篇,你就變成實支實付專家了!

 

「實支實付」是什麼?我好像還有聽過「定額給付」

沒錯,醫療險大致上就分為「實支實付」、「定額給付」兩種。

實支實付:根據「損害填補原則」,在符合條款與理賠額度內,以健保身份就醫、以治療為直接目的花費收據寫多少,保險公司就理賠多少
舉例:買了 10 萬雜費額度的實支實付醫療險,只要醫療雜費花費在 10 萬元以下,保險公司就會全數理賠。

定額給付:是當發生符合條款的醫療行為發生時,就理賠「固定」金額,而不管保戶實際上到底花了多少錢
舉例:買了住院一天理賠 3000 元的定額醫療險,不管住院花費多少錢,都會獲得 3000 元的理賠。

舉例來說:若部分疾病雖需要的手術,但完整住院天數大概不會超過三天,而中間若使用到自費材料,很可能會需要自費數萬元以上。但若只有日額型的保單,那麼住院三天可得到的數千元理賠,根本不足以達到轉嫁風險的效果。

推薦閱讀:理賠方式哪個好:實支實付 vs 定額給付


好像還有聽過「終身醫療險」,那會比較好嗎?

以相同的日額保障額度,終身醫療險的年繳保費是定期醫療險的3~4倍,而且需要綁定長年期。因此 MY83 建議若在預算有限的情況下,先以定期的實支實付為主。

推薦閱讀:別花冤枉錢!定期醫療險 vs. 終身醫療險


住院、手術、雜費,哪個比較重要呢?

醫療花費可以透過保險給付的項目中,大致可分為三種:病房費、手術費、其他雜費。此三大項目同時也是實支實付的三大項目。

  • 病房費:住院時病房的相關費用。
  • 手術費:保單上,相關手術扣除健保給付費用後的費用。
  • 雜費:除了以上兩項之外的其他費用,如:掛號費、藥費、材料費等。。

根據102年健保局的統計,住院醫療花費裡,病房費佔 23%、手術費佔 13%、其他雜費佔了 64%;所以最容易造成病患財務壓力的就是「醫療雜費」了。

資料來源:衛生署住院醫療費用明細 (表119)

MY83 實支實付分析器,幫你整理了雜費與病房費的費率。只要再加上選擇年齡與性別,就可以看到市場上完整所有費率喔!

主約成本 - 可考慮減額繳清

實支實付的各險種大多是附約,因此購買時我們須另外購買一張主約搭配。但假設當你的重點是購買實支實付時,MY83 建議你可採用對主約「減額繳清」的方式處理。

而什麼是「減額繳清」呢?簡單來說,假設第一年主約保費為A,附約保費為B,年總繳保費為C=A+B。我原本第一年要繳C的保費是因為要讓契約成立,其中A部分是要繳費20年的主約終身壽險,B部分每年是我們真正需要的附約,這邊是實支實付。

假設繳到第二年後,我不想繳主約保費A了,我只想繳保費B來維持我的附約,通常我們這時可辦理減額繳清,讓我免繳每年的主約A保費,但是主約保額也會因此而等比例縮水。不過附約不會受影響,每年只要續繳B的錢就可以讓附約繼續有效。

主約保費如何等比例縮水:假設主約是一張 20 年的 10 萬元終身壽險,若當我們第一年後即執行減額繳清,因為我們只繳交一年,也就是 20 分之 1,因此原來 10 萬元的壽險保額也就變成 5000 左右,也就是等比例、原先的 20 分之 1。

減額繳清的好處是可以省下第二年之後的主約保費;缺點是若之後這家保險公司有出了好的附約險種,無法直接附加在已經減額繳清的主約上,必須重買一張主約,等於是入場券已經剪掉了要重買。

因此假設當你的重點是購買實支實付時,MY83 建議你可考慮購買一張同一家保險公司、費用最低、可搭配的主約保單,且在一年後採用「減額繳清」的方式暫停繳交主約保費,以節省自己保險支出唷。

當然若你同時也剛好需要主約保單,那就需要另外考慮主約成本的問題囉。

費率規則

一份實支實付保險方案(ex:三商美邦 SHSR)都可購買不同的計畫或單位(ex: 計畫 A),如:30 歲男生,在三商美邦 SHSR 的

  • 「計畫 A」雜費理賠額度是「100,000」;年繳保費是「874」
  • 「計畫 B」雜費理賠額度是「200,000」;年繳保費是「1,749」
  • 「計畫 C」雜費理賠額度是「300,000」;年繳保費是「2,098」

MY83 實支實付分析器的圖表中,一條線(一顏色) 代表一份「保單方案」
如:三商美邦 SHSR (SHSR 是三商美邦實支實付的保險代號) 
ps: 點選右方名稱,可顯示不同方案

「各節點」代表各此方案中的「不同計畫費率」
如:計畫 A (有公司是以「計畫」分類、有公司是以「單位」分類)
ps: 滑鼠移至各節點,可顯示各計畫詳細費率


實支實付其它的重點

當然,費率並非醫療險唯一購買重點,絕對是個非常重要的指標,那除了費率之外,我們還需要知道什麼呢?

理賠會被刁難嗎? 

某些保險公司在理賠上,相對較為嚴苛。但若只要有住院事實,基本上遇到理賠問題的機率就會大幅度降低。

是否包含有門診手術費、門診手術雜費 

有的手術需要住院、有的手術不用住院。而大部份實支實付的手術理賠,只理賠需要住院的手術。因此,是否包含門診手術雜費、與門診手術費,就是一個非常重要的關鍵。

比方說:不包含門診手術的方案,若沒有住院事實,基本上相關的費用就不會理賠喔。

「列舉式」還是「概括式」

保單條款上,會列舉了很多「住院醫療費用」可理賠的項目,那超過這些項目之外的呢?

列舉式:若保單中沒有註明「可理賠超過全民健康保險給付之住院醫療費用」,也就是不理賠條款中沒有列舉到的,以後理賠上可能會有爭議。

概括式:相反的,若保單中有特別註明「可理賠超過全民健康保險給付之住院醫療費用」這條,沒有列出來的項目,還是有可能透過這條理賠,比較沒有爭議。這條對保戶來說相對比較有保障。

因此,「概括式」是對保戶來說相對比較有保障

副本理賠

理賠的根據,可用就醫收據或診斷證書為依據,而不管哪一種,「正本」都只有一份。其他事後申請的、另外影印的都是算「副本」

而由於部分消費者會投保兩家以上的實支實付,希望在醫療行為發生時,可以透過副本理賠的方式獲得多份保險的理賠。

推薦閱讀:正本、副本,傻傻分不清楚 - 副本理賠是什麼?

非健保身份打折比例

部分醫療行為是不在健保理賠範圍內的,就會需要以非健保身份方式就醫(比方說中醫推拿),因此此類的理賠就會「以非健保身份就醫」,而這類的理賠會打折喔。

而以市場上常見的打折比例來說,大概是60%-65%左右。

喔,對了!去沒有「醫師執照」的國術推拿館,是無法申請理賠唷!

轉換日額

若實際花費遠低於理賠額度,可選擇「轉換日額」作為理賠的方式

比方說:當你住院 2 天,實際花費只有 1000 元。假設你的病房費額度是每日 3000 元(每天住院最多理賠 3000 元);轉換日額 2000 元
此時,若以病房費理賠,僅能理賠 1000 元,因為病房費是以實際花費為理賠金額

但若以轉換日額理賠,一日可賠 2000 元,兩天共可賠 4000 元

而「轉換日額」並不是所有險種都具備的。

最高投保歲數

實支實付不會無限期投保,因此各險種針對保戶可投保的最高歲數各有不同的限制,大多約落在 65 - 75 歲之間!

申訴率

申訴率=申訴案件 / 簽單契約總件數

也就是「買保險、理賠時與保險公司及其業務員發生糾紛的機率」

透過申訴率,我們可以大略知道這家保險公司在「業務招攬」、「承保範圍」、「事故原因認定」、「理賠金額認定」等方面,是否能讓大多數保戶滿意。(當然不能全以此為依據,畢竟有些保戶對於明明沒保到的事情,卻硬要抝理賠......)

注意: 這邊的申訴率大多是以「萬分比」的數字呈現喔

資料來源:財團法人金融消費評議中心

 

太棒了!當你完整看完這篇,恭喜你!你已經對實支實付有了一定的瞭解了!

不過這時,你是否和小編一樣心底有個 OS : 我要怎麼知道
哪些方案有門診手術、哪些沒有呢?
哪些方案有門診手術雜費、哪些沒有呢?
哪些方案是列舉式、哪些是概括式呢?
哪些方案有副本理賠、哪些沒有呢?
哪些方案有轉換日額、哪些沒有呢?

阿哈,別擔心「MY83 實支實付推薦分析器」都幫你想好了,你只要思考好自己適合的方案,再輕輕地動動手指 (如下圖),就可以輕鬆地選擇自己想要的方案囉

 

還在等什麼,趕緊來看看 MY83 精心為大家準備的「MY83 實支實付推薦分析器」吧!

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