買完罐頭保單就一勞永逸了嗎?|保險達人來解惑|什麼時候需要保單檢視?
罐頭保單通常都會搭配各家保險公司熱賣且具有優勢的商品,因此深受許多保戶的愛戴。但是,隨著年齡的增長或是身邊環境的變化,原本適合自己的保單可能就不再適合自己了。
「買完罐頭保單,就可以放著不管不顧了嗎?」如果您也有相同的疑問,千萬不能錯過下面的內容!所以接下來,MY83 請到駐站作家— 林致皜 ,為讀者們解惑!
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罐頭保單 還需要調整?!
相信許多人在上網做完功課後,都有購買罐頭保單。
近期筆者常常被詢問:「我買這些罐頭保單後面保費一直上升怎麼辦?」、「我買了罐頭保單之後什麼時候該做調整?」
一定有人有疑問,大家這麼推崇的罐頭保單,還需要調整?
是的,沒錯!只要是保單都需要適時檢視、適時做調整的。
在談何時該檢視 / 調整保單這件事之前,我們需要先了解一個觀念,保險商品的本質是「理財項目」中「避險」的「工具之一」。既然是工具除了要在對的時間點使用之外,更要適時的檢視、保養以及調整維護,在使用上才能平安且長久。
早期許多觀念會覺得買了保險就當作當傳家寶,放在衣櫃上或床底完全不用去管它。
當然,這個觀念在近十年來法規、環境的快速變動下已經是不太可行的,就如同我們吃西餐時不可能用一隻叉子吃完全部的餐點:吃完沙拉,喝湯時要換湯匙;喝完湯主餐上餐時要換刀叉;主餐結束吃甜點更要因甜點不同使用合適的餐具。
在保險的使用上也是,除了規劃事前需要符合需求量身打造之外,更要因應環境與責任的變遷適時的調整改善。
檢視保單/調整保單 的時機
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環境、法規變動時
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保費漲幅已經無法負荷之時
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自身/家庭責任變動的時候
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資產計劃/環境調整時
1. 當環境、法規變動時
部分商品可能無法再達成轉嫁風險的目的,例如:
1. 健保改制為二代健保加上醫療技術進步,以至於現在醫療環境改變,隨著住院時間的縮短、自費醫材費用暴增,傳統的定額給付險種難以支付。
2. 隨著科技進步,癌症治療方式不侷限於在醫院,像是:拿著處方籤至特約藥局領藥回家服用的標靶藥物治療,以至於傳統針對癌症住院給付的癌症險,難以支付該筆龐大花費。
2. 保費漲幅已經無法負荷之時
罐頭保單多以定期險種為主,定期險保費會隨著年紀增長保費逐步上升,也因為這樣的特性,所以「罐頭保單是有蜜月期的」。
大約 40 歲前都會覺得罐頭保單的 CP 值很高,好香好甜; 45 歲之後會逐漸有感「 這保費每年都在長大」。隨著每個人賺錢能力的不同,後續能否負擔的年紀也會不同。
3. 自身/家庭責任變動的時候
多數購買保險的人,主要目的都是為了不給其他人帶來麻煩,所以付出少許成本給保險公司,達成轉嫁風險的效果。因此隨著責任變動,保障當然也需要調整,像是:
1、步入婚姻組成家庭時,適時檢視雙方保障,讓夫妻雙方對家庭風險承受能力有認知,以及適時補強不足之處。
2、小朋友出生/子女成年/長輩退休 都會使自身責任比重產生變化。
3、背負高額貸款時,像是:房貸、額度較高的融資等等。
4、轉換跑道,職業有異動時。
4. 資產計劃/環境調整時
即將繼承遺產/家業,或是打算做資產傳承的提前佈局,或是打算做退休規劃、子女教育基金的留存時。
應對作法
環境法規變動時,適時的調整或補強險種配置
原有的「定額型醫療險」做適度調整,或是補上可應對風險的「實支實付險種」;應對癌症新式治療的龐大花費:可自己籌備醫療基金(風險自留),或是購買一次金類型險種(一次金式癌症險、重大傷病險);應對失能長照風險,補上失能險等等…
保費漲幅已經無法負荷之時,預先做好理財配置,適時調整額度
一來收入會隨著年紀增長而逐步增加;二來前期保費便宜時,可將省下的保費做投資理財的運用,當年紀增加到保費難以負擔時,如果已經存好風險自留的基金,可以捨棄或是降低保險這項工具的費用配比。
平心而論,相對換到的保障來說,支付的保費還是便宜的。即使是年紀大每年的保費很高,然而相較遇到風險時要掏出的費用,保費還是相對便宜的。如果當時手邊沒有準備好承受風險的現金,用相對便宜的成本轉嫁風險,才是精打細算的聰明選擇。
自身/家庭責任變動的時候,適時的調整保障額度,讓對家人的愛能延續
小孩出生、父母退休 都是責任大幅轉嫁到有工作能力的青壯年身上的時期,此時遭遇風險的成本除了自己的醫藥費用、照護費用之外,還有父母、子女的奉養費用也會中斷,因此責任比重大幅上升。
可適時補上壽險、意外險、失能險來增加風險承受能力;反之,隨著小孩長大、父母離世,責任減少時保障也可適時的調降。
資產計劃/環境調整時做好功課提前佈局
做資產配置的重大決定時,更是需要提前做好功課,選擇合適的工具作為資產移轉/保全的計劃,例如:選擇儲蓄險做退休金/子女教育基金的預留、用壽險做預留稅源的配置等等…
結論
文章的最後會發現,適時的檢視保單與自身需求是非常有必要的,即使自身責任義務沒有增加、身體狀況都健康,還是建議每 3~5 年適時的檢視保障內容是否與環境相符(例如:地區醫院費用有沒有漲價、額度有無受通膨影響而不夠用…)
適時的檢視需求與保障內容,與您的業務人員討論,維持良好的溝通關係,就是打磨保養保險這工具的最好方式。
若有需要也可以直接諮詢筆者,協助您打造出最合適的避險配置。
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