我買了儲蓄險存不下去了，應該怎麼辦？！｜保險達人來解惑｜希望投保儲蓄險之前就了解的事！
駐站作家 -
洪汶
台灣人喜歡買儲蓄險，希望利用儲蓄險來累積人生的第一桶金，卻經常遇到繳到一半就不想繳的情況！追根究柢是因為民眾在購買儲蓄險前，對儲蓄險的認知並不全面，如果只是因為被名字裡的「儲蓄」兩個字吸引，那您接下來絕對要仔細閱讀下文。
所以接下來，MY83 請到駐站作家— 汶汶 ，為陷入同樣困惑的讀者們解答吧！
前言
『你要不要存錢？』
『這個比定存利率高！』
『有個零風險又能賺錢的投資要不要參考看看？』
常常因為業務一句話就成交一張儲蓄險，
也常常只存一兩年就發現，這份保單已經 存 不 下 去 了！
儲蓄是一種良好的理財習慣；然而，這種習慣需不需要用保險來規劃？
這是規劃儲蓄險之前的第一個問題！
目錄
到底什麼是儲蓄險？
事實上，根本就沒有儲蓄險這個商品類別！
保險名稱往往也不是寫『超好賺儲蓄險』、『真美好美金儲蓄險』，而是 『OOO利率變動型壽險』、『OOO增額型壽險』、『ＯＯＯ還本壽險』、『ＯＯＯ年金保險』。
它的本質是壽險，運用終身壽險存有「保單價值準備金」，且準備金會複利的效果來達到存錢的目的。
那儲蓄險是不是一個好規劃？
這取決於您規劃儲蓄險要幹嘛？拿美工刀切菜，難用是正常的！
儲蓄險是一個「相對沒有風險」，且具備「強迫性」的工具，它適合『無論如何』、『勢必達成』、『對抗人性』 理財計畫。
因此，儲蓄險並不適合存緊急預備金，並且在低利率的時代，當投資或是當定存都是非常不合用的工具...
我買了儲蓄險存不下去了，應該怎麼辦？
在此之前希望您有個認知：『選擇沒有對錯，每個選擇的背後都有必須要負擔的成本。』
停止一份儲蓄險規劃，不僅要負擔的本金的虧損，還包括漫長的時間成本。所以，不論解約、減額繳清還是調降保額，做出選擇之前，請回到最源頭…
您當初為什麼想規劃這份保單呢？
現在又為什麼想要調整這份規劃？
調整之後，對於財務規劃有沒有其他計畫？
原本想存的錢，現在不存了嗎？還是看作投資，卻發現投報太低呢？抑或是真的急需要用錢？
原本想要存錢
原本想要存錢，然而現在壓力比較大，會建議調降保額還是慢慢存。
存錢應該是長久的理財累積資產的一種習慣，而不是一時的。相信規劃之初應該是滿心懷有目標與夢想，或許當時沒有做好適當的資金預算配置…
當初是看作投資...
真的選錯標的物了，建議解約，認賠殺出吧！
多數情況下做減額繳清，就像是投資的標的不佳，跌了還追，內心期待它會漲再賣掉賺一筆，然而，這個利息要滾到猴年馬月才可能滾到本金...
現在需要用錢
如果是需用錢，且不打算跟銀行貸款，保單現金價值又剛好可以緩解，那就解約吧！
（少部分預定利率相對高的保單，當下只是需要現金周轉，建議衡量保單貸款利率後再考慮保單貸款與解約效益再來考慮怎麼做）
還有一種情況…
就覺得效益很差啊，解約後也不會拿去做其他運用，也就花掉而已，心情不好不想繳而已
如果是這個原因，解約與留存其實都沒有差別，只希望保戶想清楚：『解約這一份規劃，若沒有意外之財，10 年後 20 年後甚至更久以後，您的手邊會有錢嗎？』
還是選擇對抗人性，雖然心裡有點不舒服，然而卻能存下未來的底氣。
畢竟現實是『有錢，你才有尊嚴』!
（到這裡 汶汶 忍不住一邊寫一邊想，剛剛說的話未免多管閒事 ＝＝根本吃力不討好）
下面還是整理一下『解約』、『減額繳清』、『調降保額』、『保單借款』所對應的效果
整篇文章都沒有提到的還有『展期定期』，其概念是把終身險轉換定期險，保額不變，保障時間從終身縮短成定期。然而規劃儲蓄險就是為了存錢，為了高額的解約金或是固定金流，轉換成定期險顯然跟我們的需求不一致。
結論
調整的方法與作法有很多 ，然而最最重要的還是我們是否做好合適的財務規劃！
在理財上，不論是『投資』、『儲蓄』、『避險』的核心都需要面對『風險承受能力』，希望這篇文章可以讓您避免因為一時的情緒高漲而規劃保單，又因為一時的心情低落或認清現實而選擇解約一份規劃，也是避免做錯誤決定導致產生損失。
最後，讓汶汶自我推薦一下，諮詢 汶汶 協助您檢視現有的理財規劃是否妥當：）
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