幫新生兒做保險規劃,該注意的六件事情



 

新生兒保險規劃

爸爸媽媽在幫寶寶規劃保險時,一開始可能不太清楚應該要規劃哪些險種?額度要規劃多少?要注意什麼細節?
我們整理六件事情,讓新手爸媽在規劃寶寶保險時,比較知道該如何選擇:

1. 幫寶寶規劃保險前, 父母親應該先看看自己的保障足夠了嗎?

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寶寶出生了,父母當然是家裡重要的經濟支柱。支柱好比雨傘的傘柄,傘柄穩固才能保護整個家庭。所以在幫寶寶買保險之前,你應該要先檢視自己原有的保障是否完整、是否還有風險缺口?
例如:檢視自己的壽險保障額度,夠支付撫養小孩長大的費用嗎?
或是自己的住院醫療保障,在罹患重大疾病時,是否夠支撐醫療開銷?

如果爸媽的保障還不完整, 可以在幫寶寶規劃的同時,也幫自己補強。有些公司還提供貼心的眷屬附約,讓小孩的保險可以依附在父母主約下面,節省不少費用。

2.醫療險:

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醫療險依照支付的方式,可以分為日額給付與實支實付。不過要提醒爸媽,醫療險必須以「住院」為前提,才可申請理賠。

★ 日額:住院幾天,就賠幾天。
這可以當做填補醫療帶來的隱形損失,例如小孩住院,父母需要請假照顧孩子的薪水損失。
★ 實支實付:收據寫多少,就賠多少。(但如果健保給付了,實支實付醫療險就不會理賠。)
目前住院天數通常很短,所以「住院」本身並不是醫療花費裡最大的項目。高昂的自費藥物、免疫球蛋白、特殊針劑的使用…等等的「雜費」才是最花錢的部份,這部份日額給付的幫助很小,所以規劃可支付雜費的實支實付醫療險,才能支付高額的醫療雜費。(延伸閱讀:兩天花三萬!住院醫療最花錢的是...)→幸運的是,目前很多醫療險,都可以同時選擇日額給付或實支實付囉!大家可以選擇最有利的方式獲得理賠!
強烈建議不要保終身醫療險,它的保費是定期醫療險的3~4倍,但終身醫療現在理賠的1000元,50年後還值多少?(每年物價都在漲!)

3. 癌症險/重大疾病險:

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雖然寶寶罹癌的機率相對於成人來說並不高,但一旦罹癌後的花費依然龐大到無以負擔,後續的照護支出也往往讓爸爸媽媽心力交瘁。(延伸閱讀:你知道癌症花費最多的是什麼嗎?)
所以如果可以,建議除了醫療險外,也替寶寶規劃一次給付金額至少100萬元的癌症險或重大疾病險,才能在罹癌時,有足夠的金錢支付動輒上萬元的標靶藥物或接受新式治療方式。

購買醫療相關的保險時要注意,不少醫療險都會規定:
在投保後30天內發生的疾病都不會理賠,癌症險或重大疾病險甚至高達90天。

小孩生病當然要看醫生,但爸爸媽媽要有認知,在投保等待期間內發生的疾病,醫療險是不會理賠的

4. 寶寶好動, 意外險不可少

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當寶寶學會走路、可自由活動,就會想要探索世界,可是小朋友沒有足夠能力照顧自己的安全,許多意外就可能隨之而來。

例如:跑跑跳跳時,跌倒在所難免,但兒童的骨頭正在成長階段,所以骨折機率比較高。
或是小朋友不小心拉扯到電鍋或熱水瓶的電線,導致燙傷的意外也時有所聞。

所以幫寶寶規劃意外險時,最好要包括意外殘廢保額、燒燙傷、意外住院等等,以及一定要規劃足夠的保額,才能在發生意外時,有足夠後盾幫寶寶選擇好的意外醫療方式。
→強烈建議保意外險,一年花個幾百塊,就能得到幾百萬的保障,何樂而不為?

(延伸閱讀:意外險,5 個你絕對要知道的眉眉角角!)

5. 避免以高保額終身壽險為主約

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壽險是設計給承擔家庭經濟重擔的人(也就是爸爸媽媽你們啦!),寶寶本身沒有任何家庭責任,所以並不需要幫寶寶規劃高額的壽險。
此外,保險法修訂後, 小孩保壽險若未滿15歲身故,僅退還所繳保費喔

切記別買終身壽險,小朋友的壽險頂多用來當醫療險等附約的主約,可以用定期且額度低的即可。終身壽險又貴又不實用,但業務員很愛推薦(因為佣金很高!),大家購買前要三思啊!

6. 利用儲蓄險,長期累積小孩教育基金?請先思考一下

如果以上的保障型保險(醫療險、意外險、癌症險/重大疾病險)都已經規劃完全,或許也需要幫寶寶做儲蓄規劃。
不過爸媽應該要先了解,若以儲蓄險在繳費期滿前解約,是有損失本金的風險,所以要確定長期不會動用到這筆資金,再以儲蓄險幫小孩準備教育基金喔!

( 延伸閱讀:儲蓄險的三個風險 )

 

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