2023新生兒保險規劃｜新生兒需要哪些保險？寶寶出生時有黃疸怎麼辦？
（標題為新生兒保單，但學齡小孩皆適用哦！）
有孩子的你，一定非常希望孩子能夠平安快樂的長大，一般爸媽，除了從小要讓孩子吃得飽、穿得暖外，孩子成長期間難免跌跌撞撞，你還須應付各種突如其來的小狀況、有時，甚至是大災難...，然無論我們再怎麼小心防範、不讓孩子受傷，疾病、意外等無情地說來就來，傷在兒身，痛在父母心，發生事故時，無可避免地需要高昂的花費。
如果有先保保險，就可以解決特定風險造成的損失！
投保前要注意什麼？
一、定期險優先，每年 2 萬買到完整保單
終身險轉嫁風險能力有限，定期險保費低，一年約 2 萬元就可以買到完整保障，若保單超過 2 萬，建議爸媽可以做一下保單健診，看哪邊有問題。
如果想知道為什麼不要將終身險列為主要規劃，可以看定期險 vs 終身險全破解！還覺得買終身險比較划算，這篇將顛覆你的想像！｜聰明投保原則
二、爸媽應該先看看自己的保障是否足夠？
寶寶出生了，父母當然是家裡重要的經濟支柱。所以在幫寶寶買保險時，爸爸媽媽應該要先檢視自己原有的保障是否完整、是否還有風險缺口？
三、在小朋友有體況之前，越快保越好
建議新手爸媽在寶寶出生後 10 天內投保，趁寶寶體況健康時投保，讓保單效益最大化。小朋友有健康的體況，才能買到最便宜的保費，並順利投保。
MY83整理出了 4 種孩子必備的險種，快來看看該怎麼替自己的孩子提前準備吧！
目錄
以下都是小朋友較常遇到的狀況，你的孩子可能遇到——
小毛病一堆，常常跑醫院？！ → 投保實支實付醫療險
在家、外出都喜歡跑跑跳跳，容易出意外 → 投保兒童意外傷害險
不幸罹癌，小小身體忍受病痛 → 投保重大傷疾病險+癌症險
因故失能，一輩子沒辦法過正常生活... → 投保失能扶助險
寶寶出生時有黃疸，新生兒保單該怎麼買? → 對投保「醫療險」與「壽險」就會有影響?!
這些都是對孩子來說相當重要的險種，接下來，我們會依照必要程度、風險機率、財務負擔等等去評定如何為孩子聰明投保，愛孩子的爸媽們，跟著我們一起看下去吧！
孩子的小毛病，用實支實付醫療險來對抗
如果不太了解醫療險是什麼，建議可以先看醫療險｜基本觀念｜醫療險是什麼？推薦怎麼買？
風險發生機率：★★★★
發生後財務負擔：★★
投保必要程度：★★★★★
小朋友的抵抗力較差，敵不過病毒、細菌的侵襲，尤其臺灣六歲以下的小朋友，根據長庚兒童醫院的統計，一年會感冒 10 - 12 次，等於平均一個月就要跑一次診所或醫院，如果是腸病毒、流感等，就更是嚴重了，一旦住院，除了治療費用，父母可能也需要請假照顧，形成一筆支出，這時，如果有投保醫療險，就能有效填補損失。
因為實施 DRGs 醫療制度的關係，許多住院手術已經改為門診進行，住院天數不斷下降、自費藥物、特數針劑等醫療雜費項目增加，因此建議投保實支實付型定期醫療險。
爸媽怎麼幫孩子聰明投保
實支實付型定期醫療險提供住院病房差額及住院期間耗材、藥費等醫療雜費的給付，部分實支實付醫療險甚至可以理賠門診手術費用，而這之中最重要的便是雜費了，建議要替孩子保提供雜費給付 12 萬以上的保險商品！
如果爸爸媽媽的預算比較充裕，想要給孩子更完整的保障，可以考慮「雙實支實付」。雙實支實付指的就是「保兩家保險公司的實支實付醫療險」。
咦？為什麼不能保同一家、保高一點的保額就好呢？
複習一下，實支實付醫療險，是在理賠限額內，花多少、補多少，而通常同個險種，還會開發許多不同的保險商品，有些注重手術費、有些注重雜費，甚至有些重視病房費，保雙實支實付醫療，可以用注重病房費的抵銷住院的支出，再用重視醫療雜費的補償住院時的各項醫療支出，不會發生事故因為超過理賠限額，而無法完全填補損失的狀況。
在家、外出意外多，還好有兒童意外傷害險
如果不太了解兒童意外險是什麼，可以先從兒童意外傷害險投保攻略！如何挑選合適保單？開始看起！
風險發生機率：★★★
發生後財務負擔：★★★★
投保必要程度：★★★★
一般意外險保障的意外可能是保障成年人在工作場合受傷導致的失能或死亡，是小資族不可缺少的險種，但兒童會發生的意外卻不一樣：
- 居家風險更高：大人對熱水、高湯等，有足夠判斷能力，在面對這些高溫的液體時，會格外小心。但小孩子不一樣，他們難有自己避開危險的能力，因而燒燙傷的機率大增，而治療燒燙傷，往往動輒數十萬。
- 外出風險更高：孩子喜歡跑跳追趕，跌倒、骨折等事故屢見不鮮，除了平時留意孩子玩耍的場域及範圍，可以透過保險填補孩子因為意外住院產生的花費。
爸媽怎麼幫孩子聰明投保
因為有著更高的居家風險及住院風險，MY83 建議大家在投保前，要特別注意保單有沒有符合這三點：
一、重視意外實支實付
高實支實付的保單，同時保障意外門診、住院、手術等雜項，只要在理賠額度內，花多少就賠多少！
二、重視燒燙傷給付
小朋友很容易發生燒燙傷的意外，選擇高保額的燒燙傷給付，才可以填補住院、手術的鉅額費用。
三、重視意外失能給付
發生意外導致失能，可能是手不能動、腳不能動...等，往後的人生會需要花費到的看護、生活費用不容小覷，在投保時要注意失能給付額度。
而符合這三點的，便是「孩童意外傷害險」了，MY83 有專為兒童意外傷害險撰寫了一篇介紹文章，有興趣的爸爸媽媽可以點進去看看哦！
不幸罹癌，用重大傷病險+癌症險填補鉅額損失
不太瞭解重大傷病險是什麼，可以先看重大傷疾病險｜基本觀念｜重大傷病險、重大疾病險傻傻分不清楚嗎？！看這篇就夠！
而如果不太知道癌症險是什麼，可以看癌症險｜基本觀念｜成人、新生兒癌症險保障什麼？一定要保嗎？！
風險發生機率：★★
發生後財務負擔：★★★★★
投保必要程度：★★★
雖然孩子罹癌的機率，相對於成人來說並不高，但如果在兒時就不幸罹癌，小小身體忍受著病痛，將比成人：
-
療程更冗長：年幼的孩童就受癌症疾病所苦，配合度不比成人。
-
花費更高昂：治療期間，花費破百萬。
為了填補鉅額損失，越早替孩子規畫重大傷病險、重大疾病險和癌症險，最有保障！
爸媽怎麼幫孩子聰明投保
隨著更昂貴、但更有效率的癌症新療法的問世，選擇癌症保險的思維也必須做出相對應的調整。為了避免爸媽受到預算限制，沒辦法給孩子一個適合、有效的療程，可以選擇投保一次給付 100 萬以上的定期重大傷病保險及癌症險，增加治療癌症的選擇權，讓孩子安心養病。
因故失能，還好還有失能扶助險
不太知道失能是怎麼定義的嗎？先看看失能險｜基本介紹｜失能險定義是什麼？和失能扶助險有什麼不一樣？
風險發生機率：★
發生後財務負擔：★★★★★
投保必要程度：★★★
* 失能：指的是身體的某些部位失去功能，導致日常生活、工作無法順利進行，失能後，通常或伴隨高昂的醫療費用及後續的看護費用。
失能後，不只當下的高額醫療花費，連家人為了照顧孩子，可能需要放棄自己原有的工作，若請看護，每月也要 3 - 4 萬，一年下來就高達36 - 48 萬。
老實說，小孩因為疾病而失能的機率非常低，但只要一發生，一輩子都沒辦法正常生活，仍是不可忽略的風險，因此，建議爸爸媽媽先替孩子投保定期給付的失能扶助險。
爸媽怎麼幫孩子聰明投保
建議要替孩子月給付3萬以上的失能扶助險，才能保障失能後可以延續生活，如果想要了解更多投保失能扶助險的眉眉角角，可以在失能險｜投保攻略｜失能等級會不會影響理賠？怎麼保最有保障？了解更多哦！
寶寶出生的時候有黃疸，新生兒保單該怎麼買？
新生兒黃疸是台灣的小兒科醫師最常面對的新生兒問題之一，許多新手爸媽在得知小孩患有黃疸時，一方面擔心寶寶健康，另一方面也擔心會不會影響寶寶之後的保險問題。MY83保險網整理了新手爸媽常見問題，希望幫助大家更了解新生兒黃疸！
生理性黃疸
新生兒紅血球比成人多，所以紅血球代謝後的廢物比較多，而小寶寶的肝臟又比較不成熟，因此這些代謝後的廢物較不容易排出，這時就可能會出現生理性黃疸。通常新生兒在出生後的第二天開始會出現黃疸症狀，持續到第五、六天最高。這種黃疸的指數通常小於12，除了皮膚、眼球出現泛黃之外，通常沒有其他症狀，也不需要治療。
病理性黃疸
如果是病理因素造成的，就稱為病理性黃疸。病理性黃疸包括：母子血型不合造成的溶血、蠶豆症、新生兒感染導致紅血球破壞及肝功能降低，或者有肝膽方面的疾病。這時候就要再針對各種造成病理性黃疸的疾病問題做處理。
寶寶出生時有黃疸的症狀，會影響父母幫他/她買保險嗎？
通常黃疸對於買意外險不會有太大的影響，但對於「醫療險」與「壽險」就會有差別了。有黃疸症狀的寶寶，在買保險時遇到的情況可以分成以下兩個部分：
1、沒有照光：
只要黃疸指數低於12，大部分保險公司就可以正常承保、無須除外，但比較嚴格的公司會要求開立診斷證明書，確定寶寶的黃疸指數已經正常。
2、有照光：
照光天數若在5天內，保險公司通常在出院兩到三個月後就會正常承保。若照光天數超過5天，表示肝臟的代謝能力較差，或紅血球可能有問題，保險公司可能會要求觀察半年到一年以上才有機會承保。
MY83 小叮嚀
黃疸症狀只要早期發現、積極處理，大部分的狀況都可以透過照光的治療方式改善，所以爸爸媽媽一定要配合醫生做治療，幫助寶寶回復正常健康的狀態。
看完後，有沒有對於各個險種能給孩子什麼保障更清楚了呢？
如果還是覺得很複雜，別擔心，MY83 都替你準備好了！可以直接參考新生兒罐頭保單，裡面就有涵蓋了給孩子醫療、意外、疾病、失能的保障，想要知道更多細節，也可以免費諮詢業務員哦！