2020最完整失能險|投保攻略|失能等級會不會影響理賠?怎麼保最有保障?


 

失能,指的是因為意外或是疾病,使身體的某些部位失去功能,如眼睛看不到、手腳有喪失等,導致日常生活、工作無法順利進行...

失能當下,因住院、買輪椅、建立無障礙空間等,需耗費約 20 萬的費用,如果失能的是自己,而自己正好是家中的經濟支柱,除了少了一份固定的薪水,失能後,以平均一年近 40 萬的看護費用及材料(尿布、營養品等)費用來說,若失能後存活 10 年,就要 400 萬(這還只是最保守的估計!),你的家人很可能根本無力負擔!
 
因此,你需要失能險來分散喪盡家財的風險!
 
如果你還不太了解甚麼是失能險,建議可以先從失能險|基本介紹|失能險定義是什麼?和失能扶助險有什麼不一樣?開始看起。
 
了解失能險後,若覺得自己有必要投保失能險, MY83 提供了 2020 年最強的失能險投保攻略!

目錄

買失能 / 失扶險要買多少才夠?
失能 / 失扶險怎麼買才能省保費?
投保前的告知義務
投保前的注意事項

買失能 / 失扶險要買多少才夠?

剛剛有提到,光是看護費及材料費,一年就要花 40 萬以上,也不知道自己可以再活幾年...以自己可以再活 10 年來說,至少就需要 400 萬。

再保多一點更保險,保額450萬應該很足夠了吧?!
要注意!面對失能的理賠認定,保險公司是按照「失能等級表」來給付保險金的,以 3 級失能來說,給付比例為 80 %,所以想要有足夠的照護費用,失能險的保額至少就要 500 - 600 萬。 

而失能扶助險,可以補足失能險給付不夠的部分,建議選擇投保發生事故失能後,每個月會給付 3 萬元以上的失能扶助險。

失能 / 失扶險怎麼買才能省保費?

一般上班族身上,已經有定期壽險、意外險、重疾癌症險等等保單,保費負擔已經很重,若想再多保一個失能險,要怎樣才能用較少花費、換到高保障呢?
 
四個方法教你聰明投保省保費!

 

一、年輕保定期 壯年後保終身

不還本的終身失能險,年保費約 50,000 元,相當於小主管一個多月的薪水,其實,我們有更好的選擇——定期失能險,以同樣 30 歲男性、500 萬保額來計算,年保費僅約 2,000 元,但是要注意,因為定期險的保費會隨著年齡增加而變貴,到了 60 歲時,年保費會變成 3 萬元左右,且通常有最高投保年齡限制,到了某個年紀後就不能投保了,所以會建議中年過後、較有經濟能力時,改投保終身的失能險。

 

二、預算少時 首要考慮失能險

失能險,可以應付失能當下就立即產生的支出。在失能者被認定其失能等級後,保險公司便會依照比例給付理賠金,以投保 600 萬保額來說,若發生意外或疾病,導致中樞神經系統機能損害,終身沒有工作能力,而被評定為 3 級失能,則可獲得 600 * 80 %= 480 萬的理賠金,這筆保險金可以立即用來支出住院費用、買輪椅的費用等,而剩下的錢,也可用以支出後續的照護費用。

越嚴重的失能,多為傷及非常重要的器官或神經系統,我們無法預知失能後能繼續存活多久,而失能扶助險並非失能後立即理賠,按失能扶助險的啟動理賠條件,多須經 6 個月治療後,判定為殘障(失能),才給付保險金,若在 6 個月內就不幸身亡,那麼失能扶助金就不會啟動。

但是,如果幸運存活,若靠失能險的理賠金,可能無法應付五至十年的長期照護費用,以及在這之間因家人、看護無法處理的問題,而前前後後進出醫院的花費,不夠的部分,就需要靠以「失能後的扶助」為主的失能扶助險來補足。

所以會建議優先投保失能險,想讓保障更完整,且有多餘預算時,再考慮失能扶助險!

 

三、投保不還本的商品

基本觀念中有提到,因為支出昂貴的保費對比支出較少的保費,保障是一樣的(有時甚至更多!)。為了不當冤大頭,建議大家買「不還本」的商品就好!

 

四、考慮自己是否需豁免保費條款

如果保單有「豁免保費條款」就是「幫保單再買保險」,它讓被保障者(可能是繳錢的要保人,也可能是受惠的被保險人,每張保單不同),在發生特定事故(例如:失能、罹癌、重大燒燙傷等)後,不用再繳交未到期的保費,而且可以繼續享有保障。
 
有些失能險商品的主約中就已經含有豁免保費條款了,就不需要我們多操心,但是,有些商品需要用「附約」的方式加保,這時候,就需考慮自己是否需花額外一筆利用去加保這個條款
 
舉例來說,甲現在 30 歲,幫自己買了 20 年期終身失能險,加保豁免保費條款,繳到第 5 年時( 35 歲)時發生意外,導致全身失能無法繼續工作,因為甲投保時有加保豁免保費的條款,就可以免繳後 15 年的保費,這對頓失經濟能力,卻還是需要失能險的他來說,簡直是一大福音。

但,如果今天購買的不是甲,而是他的老婆,乙,她是一個家庭主婦,若不幸發生意外或疾病導致失能,除了有失能保險金的給付外,還有有經濟能力的甲可以代為負擔往後的保費,那麼乙就不一定需要多加保這個條款。 

投保前的告知義務:有體況要誠實告知

如果被保險人有心臟病、高血壓、糖尿病的病史,其實只要誠實告知體況,還是有可能可以投保失能險,千萬別因為覺得不會被發現,用僥倖的心態藏匿病情。

否則不幸發生意外時,保險公司是可以主張拒賠、甚至終止保險合約的!

投保前的注意事項

剛剛教了大家四招聰明省保費,但在節省下預算的同時,也別忘了檢視自己的保單夠不夠保障,否則雖然省了小錢,往後卻花了大錢哦!

 

一、失能扶助險:注意是否「保證給付」

如果想投保失能扶助險,可以特別注意有沒有「保證給付」,保證給付指的是當達到可領失能扶助金的條件時,保證可以領多久(如:保證給付 180 個月),就算被保險人領到一半就身故了,親屬們也可以繼續請領、或一次領回。

 

二、失能扶助險:注意扶助金是否打折

我們知道失能險的給付會因為失能等級而調整,那麼失能扶助險呢?
假設 DM 上面寫失能後,一個月會給付 30,000 元的失能扶助金,那如果是 4 級失能(給付比例 70% ),那一個月會拿到 30,000 元還是 30,000 * 70% = 21,000 元呢?
 
有些失能扶助險的扶助金是不會因為失能等級而打折的,但有些卻會,因此,在看保單 DM 或是業務員向你推銷時,記得特別注意所買的失能扶助險,理賠金會不會打折哦!

 

三、注意等待期越短越好

市面上的各個險種多有「等待期」的限制,期間多為 30 - 90 天,雖然保單已經成立了,但如果在等待期中發生保險事故(出意外或生病),保險公司是不會理賠的,常見合理的失能險等待期為 30 天,但也有幾家保險公司的等待期會設的比較長。保險的目的就是用來幫自己分散風險,等待期太長,就等於自己要承擔的風險越大,這時就要思考這張保單究竟合不合適了。
 
恭喜你已經看完失能險和失能扶助險的投保攻略,如果有需要的話,接下來,就可以為自己挑選保險商品了!
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