2023最完整失能險｜基本介紹｜失能險定義是什麼？和失能扶助險有什麼不一樣？

失能，指的是因為意外或是疾病，使身體的某些部位失去功能，導致日常生活、工作無法順利進行，失能當下，因住院、買輪椅、建立無障礙空間等，需耗費約 20 萬的費用...

更可怕的是若失能的人正好是家中的經濟支柱，除了少了一份固定的薪水，此人失能後，以平均一年近 40 萬的看護費用及材料（尿布、營養品等）費用來說，若失能後存活 10 年，就要 400 萬（這還只是最保守的估計！），一般家庭根本無力負擔！
（資料來源：中華民國家庭照護者關懷協會）

目錄

失能 / 失能扶助險是什麼？ 能給我什麼幫助？
失能 / 失能扶助險的保障有哪些？
失能 / 失能扶助險的保費怎麼計算？
 失能 / 失能扶助險如何理賠？

失能 / 失能扶助險是什麼？能給我什麼幫助？

咦？！我知道意外險也會理賠失能，那為什麼我還需要投保失能險呢？
　
根據內政部 2014 年資料，意外事件所造成的失能，只佔整體身心失能原因的 6 %，有將近 60 % 是因為後天疾病所導致！如果只有規劃意外險，那麼疾病（非意外）所導致的失能，意外險就沒轍了！因此，我們還是需要靠失能險來補足風險缺口！
　
失能險及失能扶助險，它們兩個就像雙胞胎一樣，很容易被聯想在一起，但還是存在頗大的差異，就讓我們繼續看下去吧！

失能 / 失能扶助險的保障有哪些？

失能 / 失能扶助險種類繁多，可以依照以下三個方式來區分，接下來就來細分這之間的異同吧！

一、依照給付方式：失能險 V.S 失能扶助險

失能險，亦即保障失能後的風險，理賠條件包括了「疾病、意外」導致的失能，主要能支付失能當下所需支出的高昂醫藥費，為「一次給付」型的保險商品，讓被保人在事故發生後，經濟不會突然就陷入困境。

而失能扶助險，簡稱為「失扶險」（原稱殘扶險），同樣保障失能後的支出，但是著重在後續長期照護的支出上，支付看護的費用，通常是按月給，因此失能扶助險也設計成按月或按季給，是一種「分次給付」的保險商品。

二、依照保障期間：定期 V.S 終身

了解了失能險及失扶險的差異後，就來依照保障期間來區分，但因為失能險及失扶險都有定期保障及終身保障，這邊的敘述會比較複雜，大家要耐心看完哦！
　
先複習一下：失能險「一次給付」；失扶險「分次給付」
　　

1. 定期失能險：提供定期（通常為一年期）保障，多為附約（不能單獨購買），須搭配壽險為主約。

2. 定期失扶險：提供定期（通常為一年期）保障，多為附約（不能單獨購買），須搭配壽險為主約。

　　
* 有些保險公司會規定主附約比例限制，例如，主附約比例為 1 ：5，則表示壽險保額需為 100 萬，失能險保額才可達 500 萬。
　

3. 終身失扶險：提供終身保障，多為主約（可以單獨購買）。

　
咦？是不是發現有一個選項不見了，怎麼沒有看到「終身失能險」呢？因為最特別的要放在最後面！
　

4. 終身失能險：其實終身失能險就是失能險及失扶險的結合，它提供終身保障，保障內容不僅包含失能後「一次給付」保險金；還包含「分次給付」因無法自主生活及工作，請長期看護照顧所支出的費用。

　
而且它是一張主約，可以單獨購買哦！
　
看完還是覺得一頭霧水？！來張綜合比較吧！

三、依照還本與否：還本 V.S 不還本

多數的保險公司，針對每一個險種，都會設計還本、不還本兩種，失能險及失扶險也不例外，還本，顧名思義就是如果沒有發生保險事故（依失能險就是「沒有失能」），保險公司就會將已繳的保以「祝壽保險金」的形式還給自己。

聽起來好像很不錯，對吧？但是，數字會說話！

若以終身失能險來做比較，以 30 歲男性、500 萬保額來計算，還本型的終身失能險年保費約 114,500 元，不還本的終身失能險年保費 50,000 元，還本的終身失能險整整比不還本的貴了一倍！其實不光光是失能險，大部分還本型的保險保費都會比不還本型的保險貴非常多，所以MY83強烈建議大家「不要買還本型的保險商品」，才不會當了冤大頭哦！

失能 / 失扶險的保費怎麼計算？

有些人會覺得自己邁入老年後，才有保失能險的必要，因為在青壯年時期，比較不會因為疾病而失能，保意外險（保障外來、突發、非疾病所致的失能）就夠了，到老年的時候，再保失能險或失能扶助險就好...

其實失能險及失能扶助險，就和一般險種一樣，是按照「年齡」來決定投保的費率，年紀越大，費率越高，保費也會越貴。

因此，保失能險及失能扶助險的年齡越小越好，不但保費較低、被拒保的機率也較低哦！

失能 / 失扶險如何理賠？

按「失能等級」決定理賠比例

失能後，通常或伴隨高昂的醫療費用及後續的看護費用，和意外險的理賠方式一樣，保險公司會依照失能等級表來判定要支付多少比例的保額。

舉例來說：
今天保了保額 100 萬的失能險，當發生 1 級失能（如：雙眼失明，終身不能從事任何工作，可以拿到 100 萬的理賠；但如果是發生了 11 級失能（如：一手拇指及食指永久喪失機能者），給付比例是 5 %，則只理賠 5 萬。
　
＊附網址有詳細的身體各部位失能分級及給付比例，供大家參考：
https://www.cathaylife.com.tw/ts/web/ext/pages/onlineExclusive/accident/pdf/disability.pdf
　
另外，失能險，只要經認定為失能等級一至十一級的任意一級，並失能超過一定期間，即啟動理賠。
而失能扶助險，需經認定為失能等級一至六級或失能等級一至三級（依保險公司）的任意一級，並失能超過一定期間，才會啟動理賠哦。

* 小提醒：因商品調整，目前市售商品只提供定期失能險和定期失扶險，沒有終身失能險喔！
　
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