2020最完整失能險|基本介紹|失能險定義是什麼?和失能扶助險有什麼不一樣?


 

失能,指的是因為意外或是疾病,使身體的某些部位失去功能,導致日常生活、工作無法順利進行,失能當下,因住院、買輪椅、建立無障礙空間等,需耗費約 20 萬的費用...

更可怕的是若失能的人正好是家中的經濟支柱,除了少了一份固定的薪水,此人失能後,以平均一年近 40 萬的看護費用及材料(尿布、營養品等)費用來說,若失能後存活 10 年,就要 400 萬(這還只是最保守的估計!),一般家庭根本無力負擔!
(資料來源:中華民國家庭照護者關懷協會)

目錄

失能 / 失能扶助險是什麼? 能給我什麼幫助?
失能 / 失能扶助險的保障有哪些
失能 / 失能扶助險的保費怎麼計算
 失能 / 失能扶助險如何理賠?

失能 / 失能扶助險是什麼?能給我什麼幫助?

咦?!我知道意外險也會理賠失能,那為什麼我還需要投保失能險呢?
 
根據內政部 2014 年資料,意外事件所造成的失能,只佔整體身心失能原因的 6 %,有將近 60 % 是因為後天疾病所導致!如果只有規劃意外險,那麼疾病(非意外)所導致的失能,意外險就沒轍了!因此,我們還是需要靠失能險來補足風險缺口!
 
失能險及失能扶助險,它們兩個就像雙胞胎一樣,很容易被聯想在一起,但還是存在頗大的差異,就讓我們繼續看下去吧!

失能 / 失能扶助險的保障有哪些?

失能 / 失能扶助險種類繁多,可以依照以下三個方式來區分,接下來就來細分這之間的異同吧!

 

一、依照給付方式:失能險 V.S 失能扶助險

失能險,亦即保障失能後的風險,理賠條件包括了「疾病、意外」導致的失能,主要能支付失能當下所需支出的高昂醫藥費,為「一次給付」型的保險商品,讓被保人在事故發生後,經濟不會突然就陷入困境。

而失能扶助險,簡稱為「失扶險」(原稱殘扶險),同樣保障失能後的支出,但是著重在後續長期照護的支出上,支付看護的費用,通常是按月給,因此失能扶助險也設計成按月或按季給,是一種「分次給付」的保險商品。

 

二、依照保障期間:定期 V.S 終身

了解了失能險及失扶險的差異後,就來依照保障期間來區分,但因為失能險及失扶險都有定期保障及終身保障,這邊的敘述會比較複雜,大家要耐心看完哦!
 
先複習一下:失能險「一次給付」;失扶險「分次給付」
  

  1. 定期失能險:提供定期(通常為一年期)保障,多為附約(不能單獨購買),須搭配壽險為主約。

  2. 定期失扶險:提供定期(通常為一年期)保障,多為附約(不能單獨購買),須搭配壽險為主約。

  
* 有些保險公司會規定主附約比例限制,例如,主附約比例為 1 :5,則表示壽險保額需為 100 萬,失能險保額才可達 500 萬。
 

  1. 終身失扶險:提供終身保障,多為主約(可以單獨購買)。

 
咦?是不是發現有一個選項不見了,怎麼沒有看到「終身失能險」呢?因為最特別的要放在最後面!
 

  1. 終身失能險:其實終身失能險就是失能險及失扶險的結合,它提供終身保障,保障內容不僅包含失能後「一次給付」保險金;還包含「分次給付」因無法自主生活及工作,請長期看護照顧所支出的費用。

 
而且它是一張主約,可以單獨購買哦!
 
看完還是覺得一頭霧水?!來張綜合比較吧!

三、依照還本與否:還本 V.S 不還本

多數的保險公司,針對每一個險種,都會設計還本、不還本兩種,失能險及失扶險也不例外,還本,顧名思義就是如果沒有發生保險事故(依失能險就是「沒有失能」),保險公司就會將已繳的保以「祝壽保險金」的形式還給自己。

聽起來好像很不錯,對吧?但是,數字會說話!

若以終身失能險來做比較,以 30 歲男性、500 萬保額來計算,還本型的終身失能險年保費約 114,500 元,不還本的終身失能險年保費 50,000 元,還本的終身失能險整整比不還本的貴了一倍!其實不光光是失能險,大部分還本型的保險保費都會比不還本型的保險貴非常多,所以MY83強烈建議大家「不要買還本型的保險商品」,才不會當了冤大頭哦!

失能 / 失扶險的保費怎麼計算?

有些人會覺得自己邁入老年後,才有保失能險的必要,因為在青壯年時期,比較不會因為疾病而失能,保意外險(保障外來、突發、非疾病所致的失能)就夠了,到老年的時候,再保失能險或失能扶助險就好...

其實失能險及失能扶助險,就和一般險種一樣,是按照「年齡」來決定投保的費率,年紀越大,費率越高,保費也會越貴。

因此,保失能險及失能扶助險的年齡越小越好,不但保費較低、被拒保的機率也較低哦!

失能 / 失扶險如何理賠?

按「失能等級」決定理賠比例

失能後,通常或伴隨高昂的醫療費用及後續的看護費用,和意外險的理賠方式一樣,保險公司會依照失能等級表來判定要支付多少比例的保額。

舉例來說:
今天保了保額 100 萬的失能險,當發生 1 級失能(如:雙眼失明,終身不能從事任何工作,可以拿到 100 萬的理賠;但如果是發生了 11 級失能(如:一手拇指及食指永久喪失機能者),給付比例是 5 %,則只理賠 5 萬。
 
*附網址有詳細的身體各部位失能分級及給付比例,供大家參考:
https://www.cathaylife.com.tw/ts/web/ext/pages/onlineExclusive/accident/pdf/disability.pdf
 
另外,失能險,只要經認定為失能等級一至十一級的任意一級,並失能超過一定期間,即啟動理賠。
而失能扶助險,需經認定為失能等級一至六級或失能等級一至三級(依保險公司)的任意一級,並失能超過一定期間,才會啟動理賠哦。
 
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