2020小資族保險規劃|小資族必備的保單有哪些?高 CP 值的保障都幫你算好了!

 

 
大學或研究所剛畢業的社會新鮮人,剛有人生中第一或第二份工作,每個月扣掉房租水電、孝養金、網路、娛樂交通費等等零零總總,每個月可運用金額約在 1 萬到 3 萬之間 ,如果都存起來,最高可以存約 36 萬,但在累積資產的這段期間,萬一遭遇什麼風險動個手術,一整年的積蓄可能就全沒了,該怎麼辦...

你該先知道的投保技巧

一、先保損失大,再保損失小

保險的目的是保障你無法負擔的重大損失,風險發生時,「損失」若以「千」為單位的花費,我們應該都還負擔得起,但「損失」若以「百萬」為單位的花費,就會變成經濟上的非常沈重負擔。因此建議買保險先將「損失大」的保障做足。
 

二、終身額度低,定期額度高 

身為剛進職場的新鮮人,正準備提升自己的經濟地位,買保險是為了保障你遭遇風險時不至於背負過於沈重的經濟負擔,因此足夠的保障額度是必要的
 
但是,究竟要選終身險還是定期險呢?!
 
終身險通常是「主約」,雖然保障終身,但要買到足夠的保障額度卻需要花費相當高的保費,而定期險通常都是「附約」,通常能用低保費買到高保障額度,缺點是必須搭配主約購買。
 
所以在身上的可用資金有限的情況下,最聰明的做法就是:保一張低保額的終身險當主約,用高保額的定期附約去提高保障
 
其實身為小資族,只要規劃一部份的資金,一年約 2-3 萬的保險,就可以擁有蠻完整的保障,替自己轉嫁風險,但忙碌的小資族,怎麼會有時間研究保險呢?!
 
不用再苦惱要怎麼買保險了!MY83 幫 25歲 - 30 歲的社會新鮮人整理出了買保險與保單規劃的重要觀念、各種風險需要的保障額度與大概保費預算評估,不管是什麼職業,都能根據自己的需求買到適合自己的保險哦!

目錄

以下都是小資族常遇到的狀況,你可能——

 

工作環境危險、危機四伏?! → 投保意外險
過勞導致疾病失能,怎麼照顧自己? → 投保失能險+失能扶助險
罹癌年輕化,擔心自己得癌症沒人照顧? → 投保重大傷疾病險+癌症險
到醫院治病,發現健保沒給付? → 投保實支實付醫療險
人不怕一萬只怕萬一,死亡不可預測 → 投保小額定期壽險
騎機車撞傷人,交通意外糾紛多?! → 投保汽機車第三人責任險

 

工作環境危險,先投保意外險最放心

如果不太了解什麼是意外險,可以先看意外險|基本介紹|意外險是什麼、怎麼賠?哦!
 
風險發生機率:★★
發生後財務負擔:★★★★★
投保必要程度:★★★★★
 
小資族甫入職場、對於很多工作上的事務都不是很熟悉,在這個情況下,若處於較危險的工作環境(如:工地、倉庫),不幸遇到極冷或極熱事故導致的皮膚大面積燒燙傷,因後續重建皮膚的手術費用驚人,此時,如果有意外險的重大燒燙傷給付,就能派上用場!
 
咦?那我只是一般的上班族,不會遇到在工地或倉庫的意外,就不需要買意外險了吧?!
 
不!一般上班族平常暴露在風險中的狀況無所不在,趕上班騎車騎太快犁田骨折、大熱天跑業務太辛苦中暑、公司電梯壞掉爬樓梯踩空...以上種種,都是小資族會遇到的事情,所以意外險是一定要保、而且必須第一個投保的

 

小資族怎麼幫自己聰明投保

如果是外勤人員,或危險度較高的職業,建議拉高意外險的額度

  • 一般內勤人員:保額 600 萬,年保費約 4,000 元

  • 外勤人員:保額 1000 萬,年保費約  8,000 元

因為疾病失能,還好還有失能險及失扶險

不太知道失能險和失能扶助險的差異嗎?沒關係,先看失能險|基本介紹|失能險定義是什麼?和失能扶助險有什麼不一樣?
 
風險發生機率:★★
發生後財務負擔:★★★★★
投保必要程度:★★★★★
 
失能不只是老年人需要擔心的事,現在年輕人工作壓力大,常常加班導致職業疲勞,像是平常以電腦維生的小資族,一定每天都會需要打電腦,長期下來可能導致「鍵盤手、滑鼠手」,卻因為怕被老闆炒魷魚而默不吭聲,只能繼續忍受...,長期以來,若是反覆發炎、最終失能,未來沒辦法再繼續工作,是所有風險中損失最大的!
 

一旦遭遇失能,一定會影響就業,以上述手相關的失能來說,雖然相較輕微,但原本以電腦為生的上班族,就沒辦法繼續靠電腦工作了,需要另尋出路,而若是嚴重失能,往往會需要別人長期照護,根據衛福部提供的長照服務法規劃,人在離世前的照護需求時間約為 7.3 年,這段時間除了沒有收入外,照護者的費用也是一筆相當可觀的支出
 
無論是哪一種,皆會對生活造成不小的影響,因此建議將失能保障列為規劃保障之一。

 

小資族怎麼幫自己聰明投保

投保一次給付保額 500 萬以上的失能險,而失能失能扶助險的保額可以控制在每月給付 2-3 萬,能夠填補無法工作、卻仍須生活的日常花費及照護花費。

重大傷病險+癌症險對抗不幸罹癌

不清楚重大傷病險是什麼?先看重大傷疾病險|基本觀念|重大傷病險、重大疾病險傻傻分不清楚嗎?!看這篇就夠!
想知道癌症險可以怎麼幫助自己嗎?先看癌症險|基本觀念|成人、新生兒癌症險保障什麼?一定要保嗎?!
 
風險發生機率:★
發生後財務負擔:★★★★★
投保必要程度:★★★★★
 
工作壓力大得讓自己喘不過氣嗎?!熬夜、外食是小資族的寫照,不良的生活習慣及飲食習慣,再加上現在空氣汙染嚴重,機車族長期在外,罹癌風險大增,罹患癌症,其實沒有我們想像中那麼遙遠,這並不是想嚇唬大家,但很希望大家在還有能力時,先替自己做好規劃。
 

小資族怎麼幫自己聰明投保

以初次罹患癌症後一次給付為給付條件的癌症險及重大傷病險,且給付 100 萬以上的額度,比較能應付未來未知的癌症治療風險。

實支實付醫療險填補醫療損失

醫療險還有分實支實付和定額給付,你知道嗎?先看醫療險|基本觀念|醫療險是什麼?推薦怎麼買?
 
風險發生機率:★★★
發生後財務負擔:★★★
投保必要程度:★★★★
 
雖然小資族相較於小朋友及老人來說,是不太會時常進醫院的一群,然而人都難以抵擋生老病死,我們也不能保證自己都不會生病,如果有保保險,就不用整天擔心自己會不幸住院而損失大量積蓄了。
 
實施 DRGs 醫療制度後,許多住院手術已經改為門診進行,住院天數不斷下降、自費藥物、特數針劑等醫療雜費項目增加,因此建議投保有雜費給付的實支實付型定期醫療險

 

小資族怎麼幫自己聰明投保

小資族在選擇醫療險實支實付時,要特別注意雜費與門診手術的定義,建議以副本理賠的實支實付為優先。建議病房費至少 2000元 /天,雜費理賠限額至少 10-12 萬元

小額定期壽險替你照顧被留下的人

為什麼小資族買小額壽險就好?來看看壽險|基本觀念|壽險額度怎麼算?我該買多少壽險?
 
風險發生機率:★
發生後財務負擔:★★★★★
投保必要程度:★★★
 
台灣人超級不愛買壽險,但其實,身為小資族的你我,或許有著照顧家人的負擔,為了確保自己身故時,還可以留給家人、愛人、小孩、毛小孩一筆錢,確保他們一段時間的經濟生活無虞,壽險,絕對是小資族不可以忘記的險種!

 

小資族怎麼幫自己聰明投保

其實一年只要花少少的幾千塊,就讓自己有幾百萬的身故保障,MY83 會建議保額 200 萬以上的定期壽險。

第三人責任險替你賠償他人車禍損失

風險發生機率:★★
發生後財務負擔:難以估量
投保必要程度:★★★
 
把「車禍」、「撞殘」,這兩個關鍵詞丟進 google ,你會發現各種令人咋舌的理賠金額;小從五、六百萬到數千萬的理賠金額都有判決定讞的紀錄。無論你是兩輪或是四輪小資,只要開車上路,在台灣混亂的交通動線規劃下就是有可能遇到撞殘人的風險,當然,如果沒有車的話,是不需要考慮車險的!
 

小資族怎麼幫自己聰明投保

政府規定要保的強制險額度甚低,只有 200 萬的額度,建議加上第三人責任險至少 500 萬才能較完整轉移這塊風險。
 
30 歲以下小資族,整體保單規劃建議以 CP 值較高的定期險為主軸,年保費大概抓 2-3萬就可以了。超過 4 萬可能就是太多了!千萬不要因為繳保費,犧牲自己的生活品質。可以參考 MY83 幫忙精選出市面上較好的保險商品,規劃出的保險組合 - 2020 成人罐頭保單,適合需要完整風險規劃的小資族,只有部分保險需求的小資族,也可以參考其中的保險商品喔!