2023最強意外險｜基本介紹｜意外險是什麼、怎麼賠？

意外身故長期名列國人十大死因，而且不只是特定族群，事實上 0 歲新生兒至 64 歲的中壯年，意外都是主要的死亡原因。

（資料來源：衛生福利部）

根據 2019 年統計，意外車禍肇事件數有 34 多萬件，年紀輕輕就在職場發生意外或 * 失能的案件也時有所聞，失能後，光是買耗材、輔具及就醫等等，一年就要花上 80 - 100 萬不等...。

* 失能：指的是身體的某些部位失去功能，導致日常生活、工作無法順利進行，失能後，通常伴隨高昂的醫療費用及後續的看護費用。

而 2019 年當年台灣的國民年均所得為 67 萬元，這樣的所得根本不夠支付失能後的照護費用，因此我們需要意外險來補足我們的經濟缺口！

目錄

意外險是什麼？能給我什麼幫助？
意外險的保障有哪些？
意外險的保費怎麼計算？
意外險如何理賠？
常見問答

意外險是什麼？能給我什麼幫助？

「意外」的定義，指的是外來、突發性、非疾病的事件，意外無所不在，而意外險，顧名思義就是保障意外發生時，所需支付的費用。
其中，「外來」及「突發性」這兩個詞在日常生活中比較少見，我們可以這樣理解：

• 外來：為不可知的意外。

• 突發性：為瞬間的意外。

在外行走、被砸落的招牌砸傷是意外，可以獲得理賠，但如果是長期工作導致過勞猝死、並不能獲得理賠哦（不符合「突發」的定義。）
繳少少的保費，發生意外時，就能受龐大理賠金的保障。有兩個一定要保意外險的原因：

1. 意外死亡，理賠金替你扶養家人。

2. 意外失能，理賠金替你照顧自己，不會拖累家人

意外險的保障有哪些？

意外險的保障包含意外死亡及失能、意外實支實付、意外住院三項：

（使用手機閱讀的讀者，可以將手機轉橫哦！）
製表日期：2020 / 7 / 30

其中，因為意外險對骨折的理賠計算比較複雜，我們將理賠的依據列在下方：

* 意外骨折：
完全骨折 = 住院日額 x 1/2 (完全骨折日數 - 已住院日數）
不完全骨折 = 住院日額 x 1/４ (完全骨折日數 - 已住院日數）
骨頭龜裂 = 住院日額 x 1/８ (完全骨折日數 - 已住院日數）

我們帶者大家看一個骨折實例算法：

• 投保意外險住院日額 1,000 元，脛骨完全骨折，住院 5 天。

• 病房保險金：1,000 元 x 5 = 5,000 元

• 骨折未住院並完全骨折：1,000 x 1/2 x （40 - 5 ) = 17,500元

意外險的保費怎麼計算？

職業影響意外險的保費

「職業等級」是一個計算意外險保費的項目之一，雖然意外無所不在，但從事某些工作發生意外的機率會比他人來得高（如：洗窗工人、刑警等），反映在保險上，保險公司所需理賠的機率也越高，因此職業等級越高（工作內容越危險），保費就會越昂貴。

意外險如何理賠？

按「失能等級」決定理賠比例

失能後，會伴隨高昂的醫療費用及後續的看護費用，保險公司會依照失能等級表來判定要支付多少比例的保額哦。
舉例來說：今天保了保額 100 萬的意外險，發生 1 級失能（如：雙眼失明，終身不能從事任何工作，可以拿到 100 萬的理賠；但如果是發生 11 級失能（如：一首拇指及食指永久喪失機能者），則只理賠 5 萬。

* 附網址有詳細的身體各部位失能分級級給付比例，供大家參考：
https://www.cathaylife.com.tw/ts/web/ext/pages/onlineExclusive/accident/pdf/disability.pdf

常見問答

MY83整理了對意外險可能會混淆的概念，來為大家解答：

Q1 ：因為天氣很冷而不小心感冒，算是意外嗎？

Ａ：「意外」的定義，指的是外來、突發性、非疾病的事件，如果是像上述問題，或是「不小心生病了，要花錢看醫生」或是「住院好久，不小心死掉」及「自殺」等都不在意外險的保障範圍中哦！


Ｑ2 ：有醫療險還需要意外險中的意外醫療嗎？

Ａ：醫療險是必須「住院」才能申請理賠，如果骨折不用住院，就不能申請理賠了，但意外險不同，只要符合「外來、突發性、且非由疾病原因所致」，都可以申請理賠保險金！

恭喜你看完了意外險的基本觀念介紹，如果想了解如何聰明投保意外險，歡迎可以參考意外險｜投保攻略｜意外險保費多少？怎麼買？哦！