2023最強意外險｜投保攻略｜意外險保費多少？怎麼買？
根據 2018 年統計，意外車禍肇事件數有32多萬件、年紀輕輕就在職場發生意外導致身亡或 * 失能的案件也時有所聞，失能後，光是買耗材、輔具及就醫…等，一年就要花上 80 - 100 萬不等…
* 失能：指的是身體的某些部位失去功能，導致日常生活、工作無法順利進行，失能後，通常或伴隨高昂的醫療費用及後續的看護費用。
而 2018 年當年台灣的國民年均所得為 65 萬，這樣的所得根本不夠支付失能後的照護費用，因此我們需要意外險來補足我們的經濟缺口。
如果你還不太了解什麼是意外險，可以先看意外險｜基本介紹｜意外險是什麼、怎麼賠？這篇。
了解意外險是什麼後，這篇就要帶大家來破解投保意外險的眉眉角角囉！
目錄
買意外險要買多少才夠?
意外死亡及失能 保額至少 600 萬
在基本觀念篇中有提到，在投保時應該著重在意外死亡及失能，嚴重意外導致的失能，讓自己從此需要請看護來協助之後的生活，花費相當高昂，目前平均一年的費用約 24 萬、需請看護照顧的時間為 10 年，所以光是看護費用就要 240 萬。
再保多一點更保險，保額 300 萬應該很足夠了吧？！
要注意！保險公司是按照失能等級表來給付保險金的，一般平均是失能等級七（或更低）需要請看護協助生活，而七級失能的理賠比例為 40 %，
所以想要有足夠的看護費用，意外死亡及失能的保額至少就要 600 萬。
意外險在哪裡買?
意外險在產險、壽險公司都買的到
意外險很特別，壽險公司有賣、產險公司也有賣，那他們之間的差異在哪裡呢？！
這邊做他們在保費、保障項目、續保與否、投保限制來做比較：
＊續保有分兩種：
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保證續保：每年欲續保時不需要重新告知體況，亦不需重新簽署要保書。不管投保後體況變得多糟、或是意外險請領次數多少次，只要保戶有繳交保險費，保險公司還是必須讓客戶繼續承保。
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自動續保：每年欲續保時不需要重新告知體況，亦不需重新簽署要保書。但如果發生重大意外、或體況變太差，保險公司可拒絕承保。
聽起來「保證續保」比較彈性，然而，我們真的需要「保證續保」嗎？
其實在發生嚴重意外前，產險公司都會幫你「自動續保」了，一生中發生兩次嚴重意外的機率很低，保證續保其實沒有那麼必要！
可以發現產險公司在保費、保障項目及投保限制上都贏過壽險公司，MY83 會建議把重心放在產險公司，投保較高的保額。
意外險怎麼買才能省保費?
壽險買少 產險買多
有提到意外險是依照「失能等級」來依比例理賠，MY83建議保額要投 600 萬才較有保障。
而從剛剛的比較來看，MY83 建議：
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壽險公司買最小額：因為人壽公司意外險續保性較佳，但費用較高，一旦發生意外造成支出，可以由人壽公司的意外險申請理賠金。
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產險公司買2家，一家各 200~300 萬：雖然產險公司沒有「保證續保」的保單，但保費便宜、保障範圍廣，人生中不太可能發生多次大型意外，其實沒有必要一定要保證續保。
發生機率低的意外 理賠最後考慮
很多保險公司的意外險理賠項目多，但其實仔細看會發現：很多意外發生的機率極低（如出入或乘坐電梯身故、遭拋擲物撞擊身故、家中衛浴設備爆炸而身故等），這些給付項目多元，多少會拉高保費，但發生機率低，理賠機率也就低，在投保時，請最後再考慮不太會發生的意外所給付的理賠金。
買定期意外險 避免還本型意外險
在還本險vs不還本險，顛覆想像的 3 件事！｜聰明投保原則中有提到，只要保單中有出現「還本」兩字，就要避免！提供同樣的保障，還本型意外險的一年的保費硬是比定期意外險貴數十倍，還本型保險，其實一點也不划算！
投保前的告知義務
有病史需要誠實告知，否則可能會拿不到理賠金
如果被保險人有心臟病、高血壓、糖尿病的病史，其實只要誠實告知體況，還是有可能可以投保意外險，千萬別因為覺得不會被發現，用僥倖的心態藏匿病情，否則不幸發生意外時，保險公司是可以主張拒決這次的意外險理賠、甚至終止保險合約的！
投保後的注意事項及重點
一、了解「主力近因」原則，妥善保留就醫或報警證明
常聽大家說：「保時容易賠時難。」這是因為意外險保費低，但賠償金卻很高，所以萬一不幸發生意外，保險公司可能為了減少損失，而以各種理由刁難而拒絕理賠，為了避免這種狀況發生，我們可以先了解「主力近因」：
「主力近因」就是最先發生，並且造成一連串事故發生的原因，會決定意外險是否理賠。
意外險的理賠與否，醫師診斷證明書是關鍵！所以當不幸發生意外時，要請醫師將「因果關係」寫得越詳細越好，才不會碰上無法保險公司拒賠的窘境。
二、更換職業時要告知保險公司
在基本觀念篇中有提到，意外險的保費是按職業等級去計算的，職業等級越高（工作內容越危險），保費就會越昂貴，相反地，如果自己從一個危險性較高(職業等級高)的工作換到危險性較低（職業等級低）的工作，保費也會因而酌減，可以因此省下一筆費用哦！
如果是換到一個危險性更高的工作，那更應該告知保險公司，雖然保費會變貴，但至少能確認自己的保險夠保障，不會在發生意外時，理賠金被打折扣！
現在我們了解了意外險的基本觀念及投保的眉眉角角，可以開始選購意外險的商品了！
想要看看 MY83 推薦的意外險，可以看2020最強意外險｜保單推薦｜怎麼聰明保到最有保障的意外險？哦！