意外險怎麼規劃的5 個小撇步,魔鬼藏在細節裡!

意外險

許多人只幫自己購買意外險,因為以為只要是自己沒有預期到的事故就叫做意外,而且購買一個500萬的定期意外險,年繳保費只要 4500-6000 元,不是太大的負擔,再加上看到意外險中包含意外醫療,就以為買了意外險,就兼顧了醫療險的功能。
但其實意外險的醫療部分是不會理賠「因為疾病產生的醫療費用」,所以買了意外險並非就已兼顧到醫療保障範圍喔!此篇我們就來談談,買意外險需要注意的眉眉角角!

 

意外險能保障什麼風險?

意外險保障主要分為:意外死亡及失能、意外住院日額、意外實支實付,而且只理賠「意外事故」造成的傷害。
那麼意外事故的定義是什麼呢?它需要同時符合三個條件(缺一不可):外來、且突發性、且非由疾病原因所引致

舉例來說,八仙塵爆、北捷隨機殺人事件、走在路上被磁磚砸到、發生空難、上班途中發生車禍,這些同時符合外來、且突發性、且非由疾病原因所引致等條件。

因此生病不算(因為是自己體內生理機能發生缺陷)、自殺不算(是被保險人故意使自己受傷害)、職業病不算(因為是長期累積所致,並非突然發生)、飲酒過量導致心臟病發身亡不算(因為是自發性疾病導致的死亡)。(延伸閱讀:懶人包!5分鐘搞懂意外險
 

意外死亡及失能,保額一次給付 500 萬才足夠

投保意外險應以「意外死亡及失能」為重點

保險是保大不保小,如果以意外死亡及失能、意外住院日額、意外實支實三者比較,意外死亡及失能所保障的風險損失是最大的。意外死亡及失能是依照「失能等級」來理賠,失能等級指的是對於不同的狀況會有不同等級的理賠,例如小美在工作中不小心傷了一隻眼睛,一眼失明的失能等級是 40%,所以只會理賠 40 萬,如果因為眼睛失明而讓自己工作停擺、再加上醫療費用,40 萬能支撐自己的生活多久呢?因此,在這邊會建議大家購買意外險,意外死亡及失能一次給付保額要買到 500 萬才足夠
 

「意外住院日額」與「意外實支實付」當作額外加強即可

反觀意外住院日額與意外實支實付,若需住院或手術時,既有的醫療險依然可理賠,因此這兩種類別建議當作額外加強即可。另外意外住院日額的保障項目雖含有「骨折未住院」,但骨折本身花費不高,實在不需要特別購買針對骨折的『骨折險』。(延伸閱讀:拒當肥羊!同樣的保障買貴33倍?
 

意外險該怎麼挑 - 這樣兩步驟!

1.定期險優先,短期間高保障更重要

意外險跟其他險種一樣也有終身和定期的差別,MY83 建議用定期險先把保障買足。預算有限下,先把近 10 年內可能碰到的風險保障額度買足,倘若未來經濟能力較為穩定,在依據當時的狀況搭配一些終身險準備老年防護就好了。(延伸閱讀:全台最強「意外險」推薦總整理
 

2.預算有限,產險意外險大於壽險意外險

產險意外險和壽險意外險的差別在於:同樣的保障額度下,產險意外險較壽險意外險保費便宜,但產險意外險沒有保證續保的商品,只有自動續保
保險規劃的原則是買到足夠的保障額度優先,因此一般職業等級在預算有限的情況下,建議買產險意外險,用較便宜的保費先把保障額度買高

另一個原因是,嚴重意外發生機率低,保證續保未必用得上。就算沒有保證續保,在發生嚴重意外前,產險公司都會幫你自動續保,唯意外險請領次數過多/金額過高後,產險公司賠了你很多錢,可能隔年就不願意繼續讓你投保了。然而,一生中發生兩次嚴重意外,造成「意外死亡及失能」的機率太低,也就是說你可能根本用不到保證續保!(當然,如果預算充足,還是可以買高額的保證續保意外險!)

總結一下,小資族在購買意外險上,建議買定期的產險意外險,建議意外死亡及失能額度要買到 500 萬,保費約 4000 元/年。

推薦閱讀:
產險和壽險的意外險,有什麼差別?


 

意外險投保與理賠3個注意事項

1.了解「主力近因」, 爭取理賠更容易

常聽大家說:「保時容易賠時難。」這是因為意外險保費低,但賠償金卻很高,所以當意外發生時保險公司可能為了減少損失,會以各種理由刁難,拒絕理賠。

例如:工人在烈日下工作,導致熱衰竭而死,這時保險公司都會主張這是個人身體因素導致病死或自然死亡而拒賠,但身為保戶的我們難道就只能乖乖認栽嗎?我們可以主張用「主力近因」的方式解釋死亡原因,換句話說,就是用因果關係來看死亡原因。以這個例子來說,工人其實是因為天氣太熱才會導致熱衰竭,這是因為自然外在因素導致的死亡,因此保險公司應該要賠。(但實務上仍然要看不同案例的事故發生細節,並非主張的因果關係就一定會被法官採信)

主力近因是指導致這一連串事件的第一個原因,並非最主要或最接近導致死亡的原因。

例如:在家中更衣不慎跌倒導致腦溢血而死,雖然主要造成死亡的原因是腦溢血(疾病),並不符合意外事故的定義,但導致這場事故發生的原因是更衣跌倒(突發性的外來意外),因此應可獲得理賠。

主力近因的主張過程中對於證據的保存其實非常重要,基本的"就醫"或"報警"都可以替自己留下一些官方相對可以採信的資料
 

2.小朋友滿 15 歲前可投保,但身故只會退保費

台灣的《保險法》規定:15歲以下的人無法領取死亡給付。此條法規的主要內容如下:

  1. 15 歲以下的人不可以領取死亡給付。

  2. 被保險人未免 15 歲的保險契約,其死亡給付在被保險人滿15歲的那天才開始生效。

  3. 如果被保險人滿 15 歲之前死亡,保險公司會退還保費加計利息。

會有這樣的規定是為了避免有些狠心父母,因為覬覦保險金而殺害年幼的孩子。法條本身的出發點是基於保護目的,不過卻很少民眾知道有這條法規。
 

產險意外險須注意續約問題

人人普遍喜歡「俗擱大碗」的商品,因此當同樣保額為 100 萬元時,壽險意外險需要年付保費近 1200 元,但產險意外險卻只要 800 元左右,大家當然會覺得保產險意外險比較「划算」,但不知道你有沒有注意到產險意外險的「續保」的問題?

1. 可以的話,請儘量選擇有提供"自動續保"的保險商品
 產險意外險不保證續保,原本每年續保時應該要重新健康告知&簽署要保書及付款完成才可以投保;但目前不少產險公司的意外險專案有提供"自動續保"的方式,讓你每年在續保這張意外險時,不需要重新簽署前面提到的文件,只要繳付保費完成就完成了續保。(延伸閱讀:「自動續保」與「保證續保」傻傻分不清楚?

2. 自動續保不代表"保證給你續保"
就算是"自動續保"的商品,保險公司也不見得每年都會給你續保;換句話說,今年買的產險意外險保單到了明年,有可能因為 a.去年金額理賠太高 b.產險業者調高此專案的費率等等原因,主動停止你續買這張意外險商品,這時就得另行尋找適合的商品來保障自己。

自動續保其實只是降低每年重簽要保書的機率,可以省下一些麻煩;但無法保證永遠可以直接繳錢獲得這份保障,這點需要特別注意。
ps: 因為壽險意外險大部分都有寬限期兩年,所以相對比產險安全。這點我們就不在此特別討論囉

有病史需要誠實告知,否則可能會拿不到理賠金

如要被保險人有心臟病、高血壓、糖尿病的病史,還是可以投保意外險,只是要誠實告知保險公司,讓保險公司決定要不要承保。如果保戶在填寫保單時沒有誠實回答,那麼發生意外時,保險公司是可以拒賠,而且可以終止保險合約的!

 

MY83 2019 意外險推薦比較

如果你還是不知道怎麼選擇,可以先從幾個商品看起,
500 萬保額為基礎,MY83 幫大家比較各家意外險,並推薦目前市面上比較有優勢的保險商品讓大家選擇。

No.1  和泰產險全新完善    完善500 型    保費:3977 元/年

商品特色:
優點: a. 線上投保、手續簡便 (不需跟業務洽談   b. 高額 500 萬燒燙傷額度   c. 同規格下最高意外實支實付額度   d. 大眾運輸增額額度高,適合常出差的人
缺點: a. 僅限定線上投保、僅能使用信用卡付款

No.2  華南 Best A    方案 E    保費:4341 元/年  

商品特色:
優點: a. 便宜意外險始祖   b. 各大保經通路幾乎都有販售 (只要有代理華南
缺點: a. 保費相對之下較無競爭力   b. 燒燙傷額度偏低非常多,是其他兩個專案的1/5

No.3  富邦產 Easy Go    計畫六    保費:4154 元/年

商品特色:
優點: a. 續保性較佳,較不容易因為頻繁請領而被拒保   b. 高額 500 萬燒燙傷額度   c. 大眾運輸增額額度高,適合常出差的人
缺點: a. 只能跟特定保經投保   b. 意外實支實付額度略低

這些保險商品都是便宜又大碗,且對意外發生很有保障喔。
 

不可不知的意外險規劃秘訣

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