2020長期照護險全破解|長期照護保險就可以保障長照支出?!銀髮族一定要保嗎?


 
臺灣在 2018 年已正式進入高齡社會(老年人口佔總人口比率達 14 %),等於每 100 人中,就有 14 位是老年人口,根據國家發展委員會統計,1960 年,有 20 個青壯年可以共同負擔扶養一個老年人,但到了 2020 年,平均約 4.4 個青壯年就需要負擔一個老年人,在高齡化及少子化的狀況加劇下,年輕人的負擔將會越來越重...,這時如果有保險,多少可以為自己減輕負擔。

目錄

長期照護險是什麼?保障有哪些?
保費會很貴嗎?老年人一定要保嗎?
投保方案推薦

長期照護險是什麼?保障有哪些?

高齡化社會中,第一個想到的便是「長照問題」,包含花費、機構、品質等,也有許多人會想到和「長照」有關的保險可以幫助到自己,市面上的「長期照護險」好像不錯,但保費、保障範圍等,你可能還是不很清楚,其實這類的保單有它的特別之處。

長期照護險,簡稱為長照險,以機能喪失達到需要「長期照(看)護狀態」時,即啟動理賠。理賠金包含一次給付的一次保險金,以及分次給付的分期保險金

而常見判定為「長期照護狀態」,指的是必須符合下列標準:

標準一、生理功能障礙

進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣六項日常生活自理能力 (Activities of Daily Living, ADLs),需存有三項(含)以上的障礙,並且持續 90 天以上

除此之外,還有另外一種認定標準,也符合長期照護狀態的理賠條件:
 

標準二、認知功能障礙

無法分辨時間、場所、人物三項標準中的兩項以上,經專科醫師診斷判定為持續失智狀態,且 持續 90 天以上,啟動理賠。
 
可以發現,並不是有請看護就可以申請得到理賠,且前兩項標準,在申請長期照顧分期保險金時,都需要每年重新提供符合「長期照護狀態」的證明才能續領,如果不符合就無法領取。MY83 在接下來的敘述中,會告訴大家可能可以替代長期照護險的險種有哪些、該注意什麼。

保費會很貴嗎?老年人一定要保嗎?

以 45 歲的女性投保終身長期照護險、保額 3 萬(每月給付 3 萬理賠金)來說,年保費就要近 40,000 元(需繳 20 年),如果加上其他險種的保費,恐怕無法負擔,且剛剛有提到,長期照護險的給付標準比較嚴苛,雖然它算是為了老年人設計的保單,但一定要保這樣的保險商品才有保障嗎?

我們投保的目的在於,當我失能或殘缺時,希望能獲得一筆錢,來減輕自己或家屬的負擔;而目前市面上除了長期照護險,還有一種失能扶助險

如果不知道什麼是失能扶助險的人,可以先看2020最完整失能險|基本介紹|失能險定義是什麼?和失能扶助險有什麼不一樣?了解一下哦!

我們來看看失能扶助險及長期照護險在保障範圍上的比較:
 

狀況 糖尿病單腳截肢 失聰(雙耳聽不見) 舌癌(只能吃流質食物) 結果
失能險 / 失能扶助險 符合「一下肢髖、膝及足踝關節中,有兩大關節以上缺失者(9-1-2,5級失能)」 符合「雙耳鼓膜全部缺損或雙耳聽覺機能均損失90分貝以上者,(3-1-1,5級失能)」 符合「咀嚼、吞嚥及言語之機能永久遺存顯著障害者(5-1-2,5級失能)」 領到失能一次金跟月扶助金
長期照護險 不符合認知功能障礙 不符合認知功能障礙 不符合認知功能障礙 不理賠


但如果是「早發性失智症」,在失能險 / 失能扶助險中,符合「中樞神經系統機能遺存顯著障害,終身無工作能力,為維持 生命必要之日常生活活動尚可自理者(1-1-3,3級失能)」,可以領到失能一次金跟月扶助金;而在長期照護險中,也符合認知功能障礙(3取2),可以領到一次金和長期照護金。

從上述的比較我們可以發現,失能險的保障範圍比較廣、相對來說在理賠認定上也會比較寬鬆,但是失能扶助險不能完全取代長期照護險,我們在接下來的投保方案推薦中,會做進一步的討論。

投保方案推薦

如果你還年輕,想先了解究竟該如何投保保險,才能確保自己在年老時過上有保障的生活,我們專門寫了一篇2020銀髮族保險規劃|銀髮族需要買保險嗎?要買多少?幫助你確認自己的保障是否足夠、該如何投保。

而如果你是「目前身上完全沒有保險(儲蓄險除外)的中年人」,中年後才開始考慮買保險,且預算有限,沒辦法買齊所有險種,因此特別想了解老年後,和「長期照護」有關的投保方式,可以參考 MY83 提供的兩個方案,斟酌考慮哪一個比較適合自己。

方案一、終身長期照護險(不還本)

包含一次給付的一次保險金,以及分次給付的分期保險金。

45 歲的女性,投保終身長期照護險,保額 3 萬
保障範圍 符合長期照護標準,一次給付 30 萬(保額的 10 倍);並每月給付 3 萬(保額),最高給付 540萬(180 個月)
年繳保費 約 4 萬
總繳保費(繳費 20 年) 約 80 萬

 

方案二、終身失能扶助險(不還本)

包含失能後一次給付的失能慰問保險金、及後續定期給付的失能扶助金。

45 歲的女性,投保終身失能扶助險,保額 3 萬
保障範圍 符合重大失能標準(即1-6級失能),一次給付 72 萬失能慰問保險金(保額的24倍);並每月給付 3 萬(保額),最高給付 1,800 萬(保額的 600 倍)
年繳保費 約 2 萬
總繳保費(繳費 20 年) 約 40 萬


可以發現,投保終身失能扶助險,保費及保障上似乎都略勝一籌,但這僅是挑選特定人壽的保險商品來做比較,其保費及保額的數字都不精確,且要特別注意,失能扶助險不能完全取代長期照護險,兩者的理賠標準也不一樣,失能扶助險需符合「失能給付標準」(多以身體機能障礙判定)才能啟動理賠。這些小細節,也是在選擇該投保哪一個險種前需要留意的部分。

當然,人漸漸老去之後,也不是只有需要長照、或失能的風險,許多疾病醫療、意外醫療等花費也須留心,MY83 還是建議大家,保險要越早投保越好,不但保費較便宜、可以順利核保的機會也較大,如果爸媽年紀還沒有很高,建議可以參考 MY83 的成人罐頭保單,投保完整的險種,才能因應各種狀況,申請到對應的理賠金哦!