2020最放心癌症險|投保攻略|癌症花費多少錢?怎麼投保才能填補損失?

 

根據衛福部 2016 年 4 月發布的最新癌症報告, 2013 年癌症死亡時鐘比前一年快了 6 秒,平均每 5 分鐘 18 秒就有 1 人罹癌,而且當年新增癌症病患人數也達到歷史新高。
癌症這麼可怕,但罹癌之後的花費讓人壓力更大,因為高罹癌率、高癌症花費,許多人未雨綢繆,會先幫自己買癌症險...
咦?還不太了解癌症險可以給自己什麼保障嗎?那麼你絕對不能錯過癌症險|基本觀念|成人、新生兒癌症險保障什麼?一定要保嗎?!
有了先備的基本觀念後,究竟買癌症險該注意什麼,才能在不幸罹癌時,給自己最大的保障?
現在我們可以來了解如何聰明投保癌症險了!

目錄

買癌症險要買多少才夠?
怎麼買才能省保費?
保單推薦

買癌症險要買多少才夠?

老實說,針對癌症的保單額度,並沒有一個統一的標準。因為我們無法預期明天會遇到哪一種癌症?根據統計,罹癌後一年的平均藥費金額約在 50 萬左右。若再加上其他醫療或看護支出,上百萬的花費也是有可能的。其中又以肺癌、乳癌、大腸癌花費最高。
MY83 建議面對癌症,至少要準備 100 萬以上的保障額度,而有肺癌、乳癌、大腸癌家族病史的民眾可以提高至 120 萬左右,不幸罹癌時才能儘量降低家庭的經濟風險。

怎麼買才能省保費?

市面上目前可以保障癌症的商品,除了「癌症險」外,還有「重大疾病險」以及「重大傷病險」。

  • 癌症險:只理賠癌症,會針對不同的癌症嚴重程度做給付。

  • 重大疾病險:理賠包含癌症、心肌梗塞、心血管繞道手術、慢性腎衰竭、癱瘓、重大器官移植、中風。但對於癌症的定義有除外四種不賠的癌症(不賠原位癌),且近期定義有越來越嚴格且越細的趨勢,造成理賠不易

  • 重大傷病險:以取得「重大傷病卡」為唯一的理賠條件,雖然不賠原位癌,但能夠理賠大部分重傷、重大疾病,較符合近期的醫療趨勢

 
看了覺得霧煞煞嗎?我們可以用這張圖來簡易了解它們的保障範圍:

因此如果想要兼顧癌症以及各種花費很高的重大疾病保障,可以選擇用純癌症險(理賠原位癌)搭配重大傷病險(理賠一期以上癌症及各種重大傷病卡疾病)。
而至於現在市面上有哪些適合組合搭配的保險商品,我們在癌症險保單推薦中會有詳細說明哦!

 

一、挑選「一次給付型」保險,傳統「療程式」癌症險免談

  • 一次給付癌症險 / 重大傷病險:大部分都是指確定罹癌或領到重大傷病卡時,會針對罹患的癌症類型一次給出高額的理賠金,讓患者較有餘裕選擇癌症的治療方式。

  • 療程式癌症險:只給付注射式標靶藥物,僅有非常少數的癌症險保單有標明口服標靶藥物給付的條款,而且條款還很嚴苛,例如:「每次領取口服化療藥物,不論領取幾天份藥物量,均以一次計」。不論醫生開的藥物量是一周或是兩週,傳統療程式癌症險只會依照領取次數,根據購買的單位數,每單位只理賠 1000 - 2000 元化療保險金。不論相對於標靶藥物的費用及使用頻率,這樣的保險理賠金顯得杯水車薪。若之後出現更新更有效的癌症治療方式,很容易無法理賠

理賠金額高遠比理賠項目多來的重要,所以建議療程式癌症險 Out,一次給付癌症險 In !
 

二、不要買「還本」的癌症險

還本的癌症險,很容易因為要還本的費率設計還有預算限制讓保額無法拉高。當面臨各種花費金額極高的癌症,再後悔就來不及了。所以建議把還本這個選項剃除。
如果想要了解為什麼不要買還本險,可以看還本險vs不還本險,顛覆想像的 3 件事!|聰明投保原則這篇。

 

三、選擇癌症認定篩檢多樣、理賠併發症的癌症險

目前保險公司的條款對於癌症認定與篩檢的方式,可分成兩種:

  1. 病理檢驗確定為惡性腫瘤

  2. 經病理組織切片檢查、血液學或其他相關檢驗確定為惡性腫瘤

並不是所有癌症都可以病理組織切片方式確認,像是血癌或是腦癌在取樣確認上的難度就相對較高,為了避免日後理賠的爭議,認定與篩檢方式能夠越多樣越好。另外,不少癌症險保單並沒有註明會針對癌症併發症理賠,儘量選擇會賠癌症併發症的保單

 

四、選擇癌症定義廣且輕微癌症理賠金額高的癌症險

近十年癌症險的理賠定義,有相當顯著的改變。大體上,癌症定義越來越細,近五年開始衍伸「原位癌」(理賠保額 5 %)、「低侵襲性癌」(理賠保額 20 %)、「侵襲性癌」(理賠保額 100 %)。如果可以,當然是選擇癌症定義越鬆且較不嚴重的癌症金額較高的癌症險,會是比較好的選擇。

 

五、注意有沒有「豁免保費」約定

罹癌後可能需要專心療養、暫停工作,在沒有收入的情形下,保單是否有「豁免保費」就變得很重要。一些癌症險的保單有內含罹癌或完全失能時「豁免保費」條款,表示若符合條件,不用繼續繳保費仍然可以享有保障。若是保單沒有內含「豁免保費」附約,建議投保癌症險時,可以視自己的情況,需要的話要另外購買。

保單推薦

而該選擇哪個保單,才能確保理賠任何階段癌症、又同時可以保障其他嚴重的疾病呢(如:腎衰竭、急性腦血管疾病等), MY83 建議可以選擇用純癌症險(理賠原位癌)搭配重大傷病險(理賠一期以上癌症及各種重大傷病卡疾病)。而我們挑出了兩張保單,是目前市面上建議一起搭配購買的保險商品:
  

  • 【台灣人壽】一年定期防癌健康保險附約(YCC)+卡安心一年期定期重大傷病健康保險附約(CIR3)

  • 【遠雄人壽】一年定期癌症健康保險附約(XCD)+保安心 B 型重大傷病一年定期健康保險附約 (RK1)

 
想要了解更多的話,在癌症險保單推薦中,會有保費、保障範圍等,更詳細的介紹哦!