2023最放心癌症險｜投保攻略｜癌症花費多少錢？怎麼投保才能填補損失？
根據衛福部 2016 年 4 月發布的最新癌症報告， 2013 年癌症死亡時鐘比前一年快了 6 秒，平均每 5 分鐘 18 秒就有 1 人罹癌，而且當年新增癌症病患人數也達到歷史新高。
癌症這麼可怕，但罹癌之後的花費讓人壓力更大，因為高罹癌率、高癌症花費，許多人未雨綢繆，會先幫自己買癌症險...
咦？還不太了解癌症險可以給自己什麼保障嗎？那麼你絕對不能錯過癌症險｜基本觀念｜成人、新生兒癌症險保障什麼？一定要保嗎？！
有了先備的基本觀念後，究竟買癌症險該注意什麼，才能在不幸罹癌時，給自己最大的保障？
現在我們可以來了解如何聰明投保癌症險了！
目錄
買癌症險要買多少才夠？
老實說，針對癌症的保單額度，並沒有一個統一的標準。因為我們無法預期明天會遇到哪一種癌症？根據統計，罹癌後一年的平均藥費金額約在 50 萬左右。若再加上其他醫療或看護支出，上百萬的花費也是有可能的。其中又以肺癌、乳癌、大腸癌花費最高。
MY83 建議面對癌症，至少要準備 100 萬以上的保障額度，而有肺癌、乳癌、大腸癌家族病史的民眾可以提高至 120 萬左右，不幸罹癌時才能儘量降低家庭的經濟風險。
怎麼買才能省保費？
市面上目前可以保障癌症的商品，除了「癌症險」外，還有「重大疾病險」以及「重大傷病險」。
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癌症險：只理賠癌症，會針對不同的癌症嚴重程度做給付。
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重大疾病險：理賠包含癌症、心肌梗塞、心血管繞道手術、慢性腎衰竭、癱瘓、重大器官移植、中風。但對於癌症的定義有除外四種不賠的癌症（不賠原位癌），且近期定義有越來越嚴格且越細的趨勢，造成理賠不易。
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重大傷病險：以取得「重大傷病卡」為唯一的理賠條件，雖然不賠原位癌，但能夠理賠大部分重傷、重大疾病，較符合近期的醫療趨勢。
看了覺得霧煞煞嗎？我們可以用這張圖來簡易了解它們的保障範圍：
因此如果想要兼顧癌症以及各種花費很高的重大疾病保障，可以選擇用純癌症險（理賠原位癌）搭配重大傷病險（理賠一期以上癌症及各種重大傷病卡疾病）。
而至於現在市面上有哪些適合組合搭配的保險商品，我們在癌症險保單推薦中會有詳細說明哦！
一、挑選「一次給付型」保險，傳統「療程式」癌症險免談
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一次給付癌症險 / 重大傷病險：大部分都是指確定罹癌或領到重大傷病卡時，會針對罹患的癌症類型一次給出高額的理賠金，讓患者較有餘裕選擇癌症的治療方式。
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療程式癌症險：只給付注射式標靶藥物，僅有非常少數的癌症險保單有標明口服標靶藥物給付的條款，而且條款還很嚴苛，例如：「每次領取口服化療藥物，不論領取幾天份藥物量，均以一次計」。不論醫生開的藥物量是一周或是兩週，傳統療程式癌症險只會依照領取次數，根據購買的單位數，每單位只理賠 1000 - 2000 元化療保險金。不論相對於標靶藥物的費用及使用頻率，這樣的保險理賠金顯得杯水車薪。若之後出現更新更有效的癌症治療方式，很容易無法理賠。
理賠金額高遠比理賠項目多來的重要，所以建議療程式癌症險 Out，一次給付癌症險 In ！
二、不要買「還本」的癌症險
還本的癌症險，很容易因為要還本的費率設計還有預算限制讓保額無法拉高。當面臨各種花費金額極高的癌症，再後悔就來不及了。所以建議把還本這個選項剃除。
如果想要了解為什麼不要買還本險，可以看還本險vs不還本險，顛覆想像的 3 件事！｜聰明投保原則這篇。
三、選擇癌症認定篩檢多樣、理賠併發症的癌症險
目前保險公司的條款對於癌症認定與篩檢的方式，可分成兩種：
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經病理檢驗確定為惡性腫瘤
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經病理組織切片檢查、血液學或其他相關檢驗確定為惡性腫瘤
並不是所有癌症都可以病理組織切片方式確認，像是血癌或是腦癌在取樣確認上的難度就相對較高，為了避免日後理賠的爭議，認定與篩檢方式能夠越多樣越好。另外，不少癌症險保單並沒有註明會針對癌症併發症理賠，儘量選擇會賠癌症併發症的保單。
四、選擇癌症定義廣且輕微癌症理賠金額高的癌症險
近十年癌症險的理賠定義，有相當顯著的改變。大體上，癌症定義越來越細，近五年開始衍伸「原位癌」(理賠保額 5 %)、「低侵襲性癌」(理賠保額 20 %)、「侵襲性癌」(理賠保額 100 %)。如果可以，當然是選擇癌症定義越鬆且較不嚴重的癌症金額較高的癌症險，會是比較好的選擇。
五、注意有沒有「豁免保費」約定
罹癌後可能需要專心療養、暫停工作，在沒有收入的情形下，保單是否有「豁免保費」就變得很重要。一些癌症險的保單有內含罹癌或完全失能時「豁免保費」條款，表示若符合條件，不用繼續繳保費仍然可以享有保障。若是保單沒有內含「豁免保費」附約，建議投保癌症險時，可以視自己的情況，需要的話要另外購買。
保單推薦
而該選擇哪個保單，才能確保理賠任何階段癌症、又同時可以保障其他嚴重的疾病呢（如：腎衰竭、急性腦血管疾病等）， MY83 建議可以選擇用純癌症險（理賠原位癌）搭配重大傷病險（理賠一期以上癌症及各種重大傷病卡疾病）。而我們挑出了兩張保單，是目前市面上建議一起搭配購買的保險商品：
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【台灣人壽】一年定期防癌健康保險附約（YCC）+卡安心一年期定期重大傷病健康保險附約（CIR3）
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【遠雄人壽】一年定期癌症健康保險附約（XCD）+保安心 B 型重大傷病一年定期健康保險附約 （RK1）
想要了解更多的話，在癌症險保單推薦中，會有保費、保障範圍等，更詳細的介紹哦！