2020小家庭保險規劃|小家庭怎麼做保險規劃最能保障家人?

 
 

從一個人、到兩個人,到成立一個家庭,從單身到成家,未來可能還會養育子女,身上擔起的責任更重了,車貸、房貸、小孩的教育基金、自己和另一半的退休金...等問題陸續出現,保險的重心,也不能再用原本的方式思考,必定要做調整,但是需要做哪些調整呢?讓 MY83 來告訴你!

目錄

必備觀念(一):保大再保小
必備觀念(二):保重再保輕
成人需要的保險
小孩子需要的保險
如何定期檢視全家人的保單

必備觀念(一):保大再保小

何謂「先保大、再保小」呢?也就是「先保大人、再保小孩」。
在投保保險前,應該先考慮以下兩點。

 

一、注意大人的保險優先 其次才是小孩子

因為大人才是有經濟能力的人,小孩子的保費,在長大前也都是由爸媽支付的,若任何一個人病倒、沒辦法工作時,對家庭的負擔會最大,因此,大人所需要的保險應該先足夠、再來考慮小孩子的保單,而至於成人及新生兒分別需要什麼保單,我們在下面的段落會再說明哦!

 

二、分析家中誰的經濟負擔最重

其中,家中經濟負擔最重的人,保險應該最為適足,舉例來說,如果今天的支出主要落在男性身上,那麼就需考慮男性是否應該買高保額的壽險,防止自己發生意外或疾病身故時,妻小可以維持一段時間的生活。

必備觀念(二):保重再保輕

但是市面上的險種那麼多,難道只要邁入小家庭,每一種保險都該買嗎?! MY83 提醒大家可以用三種狀況,評估自己該為哪些狀況買保險。
 

一、一發生就上百萬、甚至上千萬

有哪些意外發生會有上百萬、甚至是上千萬的經濟壓力呢?答案是:發生保險事故(無論身故、意外或疾病),導致沒有人能繼續工作時,為了防止這樣的事情發生,負擔經濟者應該考慮保高保額的壽險,身故後才有辦法保障家人未來的生活;而「意外險」也須列為考量,因為如果發生嚴重意外,除了當下造成家中龐大的醫療費支出,若是失去工作能力,同樣會使家庭陷入困境。

 

二、難以預估需要花多少錢彌補

難以預估的風險多半和「他人」有關,例如:車禍造成對方車輛損傷及體傷,他的嚴重程度我們難以事先評估,有些車禍後,自己也有受傷已經很辛苦了,可能還會被對方要求精神賠償...。雖然我們能夠謹慎開車,避免交通事故,然也不能完全阻止意外,也不知道未發生的事情將會對我們的生活造成什麼嚴重的影響,如果有常常透過汽車或機車通勤的小家庭,建議一定要投保「第三人責任險」!當然,如果是靠大眾運輸工具上下班、上下課的小家庭,就不需擔心這樣的問題。

 

三、常常發生、長期累積花費高昂

小孩子常常有小毛病、需要跑醫院,加上小朋友容易受細菌、病毒攻擊,可能會反覆感冒、發高燒等,嚴重時還需要住院多日,可能會覺得醫療費用一兩次都還好,但是如果這樣的情形一個月就發生一次以上,一年下來,也會累積成非常龐大的支出;而大人雖然比較不容易生病,但如果意外受傷,一次的醫療雜費就很驚人,所以小孩及成人都需要投保醫療險

成人需要的保險

風險發生機率:★★
發生後財務負擔:★★★★★
投保必要程度:★★★★★
 
保險類型這麼多,我到底該選哪些保險優先投保呢?別擔心, MY83 都幫你準備好了!
 
有六個保險商品你該優先投保,分別是:壽險、意外險、實支實付醫療險、失能險 / 失能扶助險、重大傷疾病險、癌症險,為什麼是這些保險呢?在2020小資族保險規劃|小資族必備的保單有哪些?高 CP 值的保障都幫你算好了!中可以了解更多哦!

其中,在小資族保單中,我們建議大家應該投保「小額定期壽險」,然而當邁入小家庭後,如果你是家中主要的經濟來源,就該要思考你的壽險額度足不足夠了, MY83 會建議一個有家庭、有後代的人,至少要投保保額 500 萬的定期壽險,才能確保自己在身故後能為還存活的家庭成員留下保障。

小孩子需要的保險

風險發生機率:★★★
發生後財務負擔:★★★★★
投保必要程度:★★★★★
 
孩子尚幼時,所需要的是實支實付醫療險、意外險、重大傷疾病險+癌症險、失能險 / 失能扶助險,看起來項目很多,但其實一年保費不會太沉重,以基本保障來說,平均一天只需 35 元,而較完整的保障,一天也只需 50 元左右,相信愛家的你,必定會想為孩子買一份保險,孩子在生活中會遇到的風險、及能用保險解決的問題, MY83 也都整理在新生兒保險規劃|新生兒需要哪些保險?中了!

定期檢視全家人的保單

如果不想一一比價或諮詢,建議可以參考 MY83 的成人罐頭保單新生兒罐頭保單,其中都有包含我們在文章中提及的險種,一定能給一家人最安心的保障哦!
 
以一家人都購買罐頭保單來說,雖然相當划算又保障,然而買了一整個家庭的保單,當夫妻皆是 30 歲、新生兒 0 歲時,一年保費大約會落在 5 - 6 萬之間,等於一個月約需花費 5,000 元在保費上,算下來也不便宜,但這是必要的,買了就可以放心了吧?!
 
其實保單是彈性、可以做調整的,家庭的成員、狀況都可能隨時間改變,像是家中有發生變化,如爸爸換工作、職業等級隨著改變時,如果是換成職等較低(客觀上較不危險的工作內容)的工作,意外險、失能險的保費都有望變便宜,舉例來說,如果一個 40 歲的男性,從職等三(教練車教練)中,換成職等二(導覽解說員 )的工作,一年保費可少繳約 200 元,若是有購買車險的家庭,車主要由男性開改為主要由女性開,保險費也會變便宜,這些眉眉角角,雖然保費相差不多,但能讓保單更符合家庭所需,因此 MY83 建議大家至少一年要做一次全家人的保單檢視,才能即時變更保單的內容哦
 
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