罹癌後 保單問題QA大解密



MY83保險達人Q&A:不幸罹癌 務必知道的保單4件事

當醫生宣告我得了癌症且情況不樂觀, 我該變更保單要保人及受益人嗎?

業務員來解答

莊宇清
若是自己的醫療險就不用變更,因為自己就是被保險人及受益人,而且如果這張保單有買豁免保費,當被保險人罹患重大疾病時,要保人還可以豁免保費。 但如果你是孩子、配偶或父母的保單要保人,就要變更這些保單的要保人。保險公司收取保 費或通知變更仍以要保人為主,如果新的要保人通訊地址與舊的要保人不同,因為沒有收到繳費通知而忘了繳交保費,保單可能就會停效甚至失效,影響到保障權益。

因此,若要保人已經沒有繳費能力,或是罹患重病,最好在生前就變更保單要保 人,只要填寫一份契約變更申請書,請新的要保人簽名就行了。如果等到要保人身故 後再來變更,準備的文件要多達 5~8 件,非常麻煩。 另外,如果你是配偶、孩子或父母壽險、意外險的保單唯一受益人,也要記得做 保單變更,增加保單受益人或寫上「法定繼承人」等字樣,讓保險理賠金可以真正 照顧到想要照顧的家人。

我在檢視壽險保單時,看到上面有一個生命末期提前給付批註條款,這是什麼意思呢?

業務員來解答

薛連進
所謂「生命末期」,是指當被保險人在保障期間發生疾病或意外,根據醫師診斷書認定依目前醫療技術無法治癒,且根據醫學及臨床經驗,平均存活期在6個 月以內,就可以申請生命末期提前給付保險金,一般為壽險保額的50%,申請後保單繼續有效,而當被保險人身故之後,保險公司會再把保額剩下的50% 給付給 受益人。

例如壽險保額500 萬元,可先申請250 萬元生命末期提前給付保險金;身故 後,受益人再領取250 萬元身故保險金。但部分公司有最高金額限制,例如安聯 人壽生命末期保險金總額最高不得超過 500 萬元。 有些保險公司會主動在保戶投保終身壽險或定期壽險時,增加生命末期提前給 付批註條款,有些必須由保戶主動申請。

罹患癌症後還能再買保險嗎?或是想幫孩子 買保險,孩子會因為有家族病史而被拒保嗎?

業務員來解答

莊宇清
罹患癌症後想要再買保險,通常不容易,因為不論買哪一種保險,包括醫療險、意外險、壽險,保險公司都會要求被保險人做健康告知。如果得知被保險人 曾經罹患癌症,會進一步要求提供相關資料證明癌症後續追蹤超過5年,且癌症指數都正常。 但是就算5年內癌症沒有復發,甚至罹癌器官已經摘除,像是子宮切除 不會再有罹患子宮頸癌的風險,保險公司也未必會承保。如果罹癌後還想 再增加保障,不妨多試幾家保險公司,畢竟每家保險公司承保的條件不同,也許還會有機會。

至於有家族病史的被保險人買保險是否會被拒保?還得看保險公司承保 的狀況而定,一般來說,如果要保書上的健康告知,有詢問到是否有家族 病史,被保險人一定要誠實告知,保險公司未必會因此拒保,但可能會請被保險人做體檢,符合規定才予以承保。如果要保書上沒有詢問到是否有家族病史,就不用主動說明,只要 針對要保書上的問題誠實回答就可以了。


如果真的到了癌症末期入住安寧病房, 癌症險以及一般的住院醫療險會理賠嗎?

業務員來解答

薛連進
一般住院醫療險包括定期醫療險、終身住院醫療險,對於「住院」理賠,必須符合3條件:經醫師診斷必須入住醫院,且正式辦理住院手續, 並確實在醫院接受診療者。 而且住院醫療險在除外責任也寫得很清楚,如果被保險人住院是因為療 養、靜養、護理等非以直接診療為目的,保險公司不會理賠每日病房費保 險金。 會入住安寧病房的患者,通常是屬於癌症末期,醫 生不會給予積極治療,而是以療養或緩 解病痛方式,讓病患有尊嚴的走完生命最後一程,因此有些保險公司的住院醫療險不理賠安寧病房,被保險人入住安寧病房,健保不給付的病房差額費用要自行負擔。

雖然金管會曾修訂條款,規定癌末病患入住安寧病房,保險公司應給付保險金,但是規定 是規定,並沒有強制力,除非終身醫療險或住院型終身癌症險有把安寧病房理賠寫在保單條 款上,才一定會理賠。 如果沒有寫,就要看你的保險公司會不會融通給付。所以買醫療險前最好還是詢問 一下保險公司對於安寧病房是否理賠,以避免後續的理賠爭議。

以上內容同步刊登於Money錢雜誌 2013年9月號

買對癌症險,有效轉嫁癌症花費: