2020最完整車險介紹|車險怎麼買?汽車保險投保全攻略!


 
小資族多用機車通勤,但有些小家庭可能有四輪車代步,你知道無論是機車族或是汽車族,都應該認識車險嗎?!究竟汽車保險、機車保險的種類有多少,這些保險能給我們什麼幫助,就讓我們一起看下去吧!

目錄

車險一定要保嗎?
常見的車險有哪些保障?
車險的保費怎麼計算?
車險如何理賠?
其他車險條款介紹
聰明投保原則

車險一定要保嗎?

車廠賣車的業務,只要具有財產保險或汽車保險業務員資格,也可以兼賣車險,他們向自己推薦投保「全險」,那是什麼呢?一定要保嗎?!

如果你覺得自己可以預知風險,知道哪一天開車出去會被其他車撞到、或是知道自己哪一天會精神不濟、撞到別人的車,就避免出門的話,或許可以不買車險,但是天有 不測風雲,開車技術再怎麼好的人也可能碰上車禍,因此,有汽車的人請務必投保車險!特別注意,車險通常是一年一約,每年都需重新投保哦!

車險有保人的、有保車的...整理出最常見的車險共有 4 種,包含強制險、車體損失險、竊盜險、第三人責任險,如果還多附加許多條款,零零總總加起來保費也不便宜,「全險」指的就是強制險+第三人責任險+駕駛人傷害險+乘客責任險+...,族繁不及備載,真的都需要保嗎?MY83 將帶著大家來看看這些汽車保險的真面目,了解各個險種的保障範圍後,再選擇該如何投保,別傻傻被賣車的業務騙去、花大錢買全險囉!

為了讓大家更清楚了解各種車險, MY83 將會以「保自己」及「保他人」來介紹,也在下方整理了表格讓大家比較,不用擔心字太多而頭昏眼花哦!

一、保自己

(一)車體損失險:保自車的車體損失
(二)竊盜險:保自車內的財物損失

二、保他人

(一)強制險:保「駕駛以外」的人的體傷
(二)第三人責任險:保他人的體傷及財物損失

很多人可能會問,咦?自己的保費就已經很貴了,我為什麼還要幫別人保保險呢?
那是因為你可能不小心撞到別人的車子、甚至撞傷人!我們沒辦法事先預估自己需要賠償對方多少錢,只能先透過保險來應付車禍事故發生、而肇事過失在自己身上時,不至於賠款賠到破產!

常見的車險有哪些保障?

剛剛有提到,常見的車險有強制險、車體損失險、竊盜險、第三人責任險四種,來看看這些險種更詳細的介紹吧!

一、強制險

強制險是政府規定每位車主(無論機車、汽車)都必須投保的,目的是為了讓交通事故的受害人有「基本」的保障,無論自己是肇事人或受害人,強制險的理賠金都可以啟動,但是它的保障範圍只有針對「人身」,提供每人死亡或失能(殘廢) 200 萬、醫療 20 萬,且理賠的對象不包含駕駛本人。所以,萬一駕駛本人受傷,要向肇事對方的汽機車強制險申請理賠喔!除此之外,無論是駕駛本人或肇事對方的車體或財物損失,都是不理賠的。
 
常見的強制險問答,都放在汽機車「強制險」是什麼?十大理賠與保費問題全攻略!,有興趣的人可以去看看哦!

二、車體損失險

車體損失險,顧名思義,是保障「自己」的車體損失,根據承保範圍及保費,共有分成甲式、乙式、丙式、丁式四種,接下來我們將以表格的方式來呈現承保範圍的差異:
(使用手機閱讀的讀者,可以將手機轉橫哦!)
製表日期:2020 / 7 / 30
   
可以發現,甲式車險的保障最多,但相對來說保費也較高昂,而丙、丁式車險保障內容完全相同,但是丁式車險有保額限制,也就是說,發生車體損失時,最高理賠金額可能只有 10 萬,因為有限定保額,保費自然會降低,是甲、乙、丙、丁式四個中保費最低的,適合保費預算不多的車主。
 

三、竊盜險

竊盜險,顧名思義,就是當汽機車整車被偷時,會啟動理賠,但是要特別注意:汽、機車零、配件(如輪胎、方向盤、安全氣囊、安全帶...等)或車上物品(如非原廠裝置的行車紀錄器、導航、錢包、    證件、手機等)被偷,是不會理賠的!

要預防汽車零、配件被偷、導致損失慘重的話,可以加保有保零件失竊的條款即可。
 

四、第三人責任險

開車過程中,不能完全避免可能發生車禍、造成對方車輛有毀損或人有體傷的情形,而第三人責任險,如果有歸咎於被保險人的責任,在額度內,將理賠「對方」人、財物的損害,而額度的部份分為「人身傷害」、「財物損害」、「事故總傷害」三種:

  1. 人身傷害:指的是每一個人的醫療費、交通費、看護費、精神撫慰金、薪資補償、喪葬費用或是任何可依法求償的費用。 

  2. 財物損害:指的是運費、修復費用、或是個人財物、寵物損傷。若有投保『超額責任險』者,這一項建議拉到最低即可。

  3. 事故總傷害:指的是如果有複數受害者時,總共累積可給付的總額。

要特別注意,第三人責任險不會理賠「自己及自己車內乘客」的體傷或財物損失哦。

零零總總太多險種,有點眼花撩亂了嗎?來看這張圖複習一下吧!

MY83 整理了剛剛提到的四個險種針對身體、車體、財產的保障範圍:

車險的保費怎麼計算?

車險的保費除了年齡、性別、身體狀況有關以外,還會按車體大小、自負金額、開車習慣、車齡...等等來調整保費,這邊主要介紹「車體損失險」的費率計算方式,簡單來說,分成以下三步驟:

步驟一、決定基本保費

剛剛有提到,車體損失險會包含甲、乙、丙三式,以甲式的保費最高、丙式的保費最低,除此之外,還會搭配自負額來決定基本保費。

所謂的自負額,指的是保險事故發生後,要保人需要自行承擔的部分,假如今天發生一場車禍造成自己的損失是 3,000 元,但你的自負額是 5,000 元,因為損失沒有超過自負額,保險理賠不會啟動,可想而知,自負額越高,保費會越便宜。

如果想要了解基本保費的確切金額,可以直接參考中華民國產險公會網頁中的自用汽車險費率規章哦!
 

步驟二、從車因素

車子的新舊、大小、廠牌,都會影響到車險的保費,此外,製造年份越近、則保費會越高。
 

步驟三、從人因素

開車對象也會影響到保費多寡,以性別來說,女性的費率會低於男性(也就是保費會較低);而以年齡來說,未滿 20 歲者開車經驗不足、恐怕較容易發生意外,因此費率最高、30 - 60 歲時費率最低,而 60 歲後,考量到駕駛的年紀漸增、開車可能變危險,費率會再調高。 

此外,還會依照個人的肇事紀錄、賠款紀錄做細部的保費調整。

雖然 MY83 在這邊只介紹了車體損失險的保費計算方式,但其實其他險種的保費計算方式也大同小異,簡單來說,自負額越高、肇事紀錄越少,保費會最便宜。在聰明投保原則中,我們會再進一步說明如何投保能夠節省保費、又不失保障!

車險如何理賠?

還記得剛剛有提到最常見的車險共有 4 種,包含強制險、車體損失險、竊盜險、第三人責任險,而他們各自的理賠方式有所差異,分為「會折舊」及「不會折舊」兩種。

會折舊:車體損失險、竊盜險

折舊,指的是車險保越久、出險(發生保險事故)時,會按照折舊比例給付,折舊比例越高,賠償率就越低,如下圖:

以投保後,在第十個月初發生保險事故而產生 100 萬的車體損失,則因為折舊率的關係,最後僅會理賠 77 萬(100 萬 * 77%)。

還記得車險每一年都需重新投保嗎?每年的保額會依照車輛重製價值車齡去折舊計算,車齡越高的車,通常保額會越低,等於說如果開很多年的車,再投保車體損失險或竊盜險,就算獲得理賠金,也沒有太大的效用。
 

不會折舊:強制險、第三人責任險

而強制險及第三人責任險,就沒有折舊的問題。要特別注意,發生車禍的保險事故時,一定是先透過「強制險」理賠(死亡或失能殘廢 200 萬、醫療 20 萬),當對方有請求超過這個限度、或有財物損失時,第三人責任險才會啟動理賠。

有些人可能會問,咦?那我不能只投保第三人責任險嗎?答案是不行的!假設今天自己只保了 1000 萬的第三人責任險,而沒有投保強制險,發生車禍後,對方駕駛因失能而向自己爭取 300 萬的賠償金,以為用第三人責任險就很夠賠了,但申請理賠時,卻發現保險公司只理賠 100 萬!

這是為什麼呢?因為強制險是規定一定要保的,因此原本的 300 萬中,有 200 萬在強制險的理賠範圍中,如果沒有保強制險,這 200 萬的賠償就必須自行承擔,因此,無論你使用的交通工具是機車或汽車,請記得一定要保強制險!

其他車險條款介紹

除了認識上述的四種車險(強制險、車體損失險、竊盜險、第三人責任險)外,想要更保障自己以及愛車,不得不認識可以搭配它們一起投保的附加條款,MY83 整理了常見的 3 種附加條款,一起看下去吧!

一、免折舊附加條款

因為車體損失險和竊盜險的理賠會按照比例折舊,若投保了免折舊附加條款,顧名思義,發生保險事故時,依然會理賠原保額100萬、沒有折舊的問題。
 

二、失能增額附加條款

附加於第三人責任險。當投保第三人責任險 300 萬,但發生車禍而對方失能,要求 600 萬的理賠,就算是強制險+第三人責任險也都不夠賠。
 
但如果加保這個條款,理賠金會因為對方失能,而加倍理賠(通常是 5 倍),也就是說,有 1500 萬(300 萬 * 5)的額度可以使用,且年保費僅僅多了幾百元而已,很推薦加保!
 

三、 超額責任險

附加於第三人責任險。保障範圍與第三人責任險相同,都是針對他人的人、財物的損害做賠償,不同的是,不像第三人責任險是分為「人身傷害」、「財物損害」、「事故總傷害」三種額度計算,超額責任險則是把這三種額度合併在一起共用額度,就比較不需要擔心額度被限縮的問題。保額 1000萬的附加超額責任險,保費卻僅1000多元,也很推薦加保!

聰明投保原則

無論是小資族或小家庭,如果想擁有一份完整的保障,年保費大約會落在 3 萬左右,如果加上有機車或汽車,又必須加保車險,有車的你,一定很想知道如何給自己及愛車保障,但每年又不需負擔太大筆的保費,因此, MY83 要告訴大家如何聰明投保車險!我們將會分成「必保」,以及針對開車新手推薦可以加保的保險商品!
 

一、必保:強制險+第三人責任險+失能增額附加條款+超額責任險

剛剛有提到,強制險是政府規定必須投保的(被發現沒有投保,可是會被罰款的!),而因為額度甚低,只有 200 萬的死亡或失能給付,及 20 萬的實支實付醫療給付,若發生一場嚴重的車禍,一不小心就會超過理賠上限,因此,MY83 強烈建議大家要保第三人責任險,保險額度可以設定在體傷 500 萬、財損 100 萬以內。

失能增額附加條款超額責任險可以預防自己在發生嚴重車禍意外或者撞到上千萬的名貴超跑時,發生「不夠賠」的窘境,也會建議大家一併投保,建議保額都拉高到千萬以上,雖然看起來很多,但年保費其實不會太貴,大家可以不必太擔心繳不出保費哦。

此外,目前部分產險公司有提供新式共用保額汽車第三人責任險的商品,可將「人身傷害」、「財物損害」、「事故總傷害」三種額度共用,建議一次規劃保額千萬以上,能節省更多保費喔!
 

新手上路:加保車體損失險

新手上路,如果擔心較常有小型擦撞,導致剛買的愛車被撞凹、刮花,可以加投保「丙式車體損失險」,若預算不足的車主,可考慮投保丁式車體損失險就好。

而如果你沒有預算的限制、或是自己開的是名車,怕遭人忌妒而半夜去砸車、打碎玻璃等的話,可以投保甲式車險,保障範圍最廣,但年保費要 6 萬以上,需仔細考慮過再行投保哦!