2020最齊全旅遊保險|旅平險、旅遊不便險差很大?!旅遊保險怎麼買?


 
你曾經遇過難得出國旅遊,可以放鬆一下心情,卻碰上飛機誤點、在遊樂地點意外受傷,沒有玩得盡興已經很掃興了,還要另外支出高額醫藥費的可怕經歷嗎?我們沒辦法預測飛機會不會誤點、會不會在遊樂地點受傷,但我們可以事先規劃,保張旅遊平安險及旅遊不便險,讓自己和家人在旅途中有保障,而它們的保障範圍有哪些呢?就跟著 MY83 一起看下去吧!

目錄

和旅遊相關的保險有哪些?保障有什麼不一樣?
投保前的注意事項
哪些情況下,旅遊保險派不上用場?!
聰明投保原則
常見問答

和旅遊相關的保險有哪些?保障有什麼不一樣?

在國外需要住院醫療,雖然回國後可以申請健保、退還一部分費用,但高昂花費難以事前預測,也不清楚健保可以退還自己多少錢,根據新聞報導,在 2018 年時有名婦女至韓國旅遊,因為突然休克住院,花費大約台幣 160 萬的醫療費,因為沒有投保旅遊平安險,而需要四處募款,令人遺憾,如果事前有保旅遊相關的保險,既省事又有保障!
 
在規劃旅遊時,除了考慮費用、地點、住宿品質外,如果是出遠門(尤其是出國),建議一定要將和「旅遊」相關的保險列入預算範圍,而和旅遊相關的保險,主要有這三項:
 

一、旅遊平安險(旅平險)

提供在旅遊期間和「平安」有關的保障,最基本的旅遊平安險,僅僅理賠在旅遊期間死亡或失能的狀況,而如果有加保其他項目,如意外醫療,就類似是旅遊中專用的意外險

二、旅遊不便險

理賠在旅遊期間造成遊客感到「不便」的事情,主要理賠旅遊時的財物損失

三、旅遊責任險

又稱為旅遊意外險,理賠因為「意外事故」對遊客造成的人身傷害,如果自己是跟團出遊,就會由旅遊團一併投保,不需自行投保
 
因為上述的內容比較簡短, MY83 為大家整理了較詳細的理賠範圍說明:
(使用手機閱讀的讀者,可以將手機轉橫哦!)
製表日期:2020 / 7 / 30

投保前的注意事項

出國所需花費可能已經很多了,又是旅遊平安險、又是旅遊不便險...那麼多的險種,每一種都需要投保嗎?別擔心,就讓 MY83 來告訴你,投保前要注意的四個重點:

重點一、投保管道便利性要足夠

需特別確認保險公司是否有 24 小時服務專線,要是因為時差聯繫不上,可就欲哭無淚了。此外,有些保險公司只提供緊急醫療的「諮詢服務」,不會理賠部分費用,所以要特別詳閱保單,了解理賠項目。

重點二、投保金額要足夠

要買哪一家保險公司的產品,又需要購買多少金額的保險也是重要的問題。一般來說,購買保險,當然是保額越高越好,但我們真的需要那麼高保額嗎?應該先考慮各國的「消費水平」。特別是醫藥費的部分會差異最大,為了讓大家了解保額所需多寡,以「意外醫療實支實付」來說,我們會建議:

  • 醫療費用高的國家:如美國、新加坡、日本等,建議投保保額 20 萬以上。

  • 醫療費用低的國家:如泰國、馬來西亞等,建議投保保額 10 萬左右即可。

當然還要依照旅遊天數做調整,如果是長途旅遊的保戶,記得要調高保額哦!

重點三、保障範圍要足夠

MY83 仔細看了各保險公司的險種,發現光是「旅遊平安險」就有分三種:
 

名稱 內容 保障程度
基本意外險 僅理賠「意外」造成的身故或失能
基本意外險+意外醫療 理賠「意外」造成的身故或失能和意外住院所需醫療費用
基本意外險+意外醫療+疾病醫療 理賠「意外」造成的身故或失能和意外或疾病住院所需醫療費用

可以發現各家保險公司的保障範圍都不一樣,還有分為國內或海外...等,在投保前務必要看清楚,選擇適合自己的保單!

 
重點四、海外急難救助要足夠

如果是要出國旅遊,在外交部的網站有一項「出國登錄」,出國前可以上網填寫相關資料,包含基本資料、緊急聯絡人、抵達的國家等等,主要作用是一旦發生天災或戰亂等急難事情,與國內的親人失去聯繫時,駐外館便能利用登錄的資料協尋,尤其是獨自出遊的背包客,在沒有隨團的人照應之下,可以有更多保障。

哪些情況下,旅遊保險派不上用場?!

很多人可能會說,咦?我已經有旅平險了(可能是買機票送的、跟團旅遊附的...等),可以不用自己投保旅遊保險了吧?!當然,如果已經確定自己的保障足夠的話,是可以不須再保保險(畢竟也是一筆費用),但你知道這些情況下,保障內容和自己想的或許不一樣嗎?!

情況一、刷信用卡買機票送的旅平險

大部分刷信用卡買機票贈送的「旅平險」指的是「飛行平安險」,只限於飛機飛行途中的保障(搭機前五小時內、及抵達目的地五小時內),只有小部分高等級的信用卡,才有包含全程的旅遊平安保障。等於說其他的旅遊期間發生事故,是無法申請到理賠的!
 

情況二、旅遊團保的旅遊責任險

剛剛有提到,跟團出國,旅行社依照觀光局規定,必須替旅客保額 200 萬的意外死亡或失能,及 3 萬的意外醫療費用,但萬一真的在旅遊途中發生事故,這樣的保障額度恐怕不夠用。而且如果是因為感冒、生病、突發疾病、水土不服等就診或住院,就必須靠額外旅平險所附加的「海外突發疾病醫療」,才能獲得理賠。
MY83 知道已經投保很多保險了,出門還要再加保旅遊保險,很多人會覺得很麻煩,但是這也是給自己多一份保障,在保費便宜、投保方便的情況下,建議大家還是要規劃一份旅遊保險。

聰明投保原則

光是旅遊保險就分為好多種,而且雖然每一家保險公司的旅遊保險保險商品名稱可能一樣(都叫「旅遊平安險」),但涵蓋的範圍卻大不相同,大家在投保前,建議不用過度著重在「它叫什麼」,而是要仔細看保單的內容及條款。
 
究竟要選擇哪些保障範圍、保費又不至於太高呢? MY83 要告訴大家兩個最聰明的投保原則:

原則一、投保意外死亡或失能+意外醫療+疾病醫療

小編之前到中國旅遊時,就有個朋友因為吃到太油膩又太辣的食物,導致腸胃炎,不舒服了好幾天,我們更無法預測在旅行中自己會遇到哪些風險,尤其出國時,面對未知的環境,更可能水土不服或發生意外,為了順利因應各種情況,請謹記要投保有意外死亡或失能+意外醫療+疾病醫療的旅遊保險!
 
而旅遊不便險因為比較注重在班機延誤、行李丟失等財物損失,如果是預算較不充裕的保戶,可以斟酌自己的需要,選擇要不要投保或投保較少的保額。

原則二、考慮線上投保

現在線上投保保險都很方便了!核保流程也十分迅速,建議大家可以直接上網選擇自己所需的保額,保費有望下降,不過要特別注意,限 20 歲以上才能進行網路投保哦!

常見問答

Q1:已經有投保保障很完整的保單了,在國內旅遊還需要另外買旅遊保險嗎?
 
A:相信聰明的你,可能已經為自己投保了很完整的保單,有意外險、醫療險、失能險...等保障了,這時還需要旅遊保險嗎?
 
其實還是可以投保旅遊平安險或旅遊不便險的!旅平險相較其他長年期的保險,保費其實相當便宜,且產險公司提供的「國內旅遊平安險」,除了很重要的死亡、失能、醫療給付外,有些還會多加食物中毒、過失責任(打破易碎品)、公共運輸意外等等保障,以保額 300 萬、採線上投保的話,有些方案一天的保費甚至不超過 100 元。


Q2:出國旅遊如果生病需要住院,我在台灣買的醫療保險會賠嗎?
 
A:出國旅遊,國內的商業醫療險是會理賠的,但是各國的醫療環境和費用不同,在國外就醫費用可能花費數萬到數十萬不等,國內的商業醫療險不見得足以支付國外醫療花費,而且實支實付醫療險的條款裡,有註明用「非健保身分」就醫,實支實付醫療險理賠不見得會全額理賠。那該怎麼辦呢?
健保其實有補助「海外緊急傷病自墊費用」,以102年7月~9月為例,門診每次最高可核退1899元、急診每次最高3126元、住院一天最高7444元。所以若不幸在海外旅遊時有緊急就醫情形,記得保留:

  • 醫療費用收據及費用明細

  • 診斷證明書或病例的相關資料

  • 當次出入境證明文件(例如:護照上的出入境章)

回台灣後先向健保局提出海外自墊醫療費用核退申請(在海外就醫後 6 個月內都有效),不夠的部分再申請商業醫療險及旅平險理賠,這樣就能滿足以健保身份就醫的條件,不至於讓理賠打折!

另外,國外並非所有的醫療院所都願意提供收據副本,若本身有保商業醫療險,向健保申請費用核退時,記得填寫「無法提供醫療費用收據正本聲明書」,就能向可接受副本收據的保險公司申請理賠了。


Q3:小孩子可以買旅遊保險嗎?
 
A:小孩子當然可以買旅遊保險!但是要特別注意以下兩點:

  1. 意外死亡或失能最多理賠 200 萬,保再多也沒有用。

  2. 無法線上投保,須親自接洽產險公司或詢問業務員。



Q4:哪些狀況下,保險不會賠呢?
 
A:就和一般的保險商品一樣,旅遊保險在遇到某些情況時,是不會啟動理賠的,事先了解後,可以減少事件發生後申請理賠、卻拿不到保險金的窘境,一起來看看吧!
 

情況 適用險種 有沒有理賠 說明
從台灣出發時飛機延誤 旅遊不便險:旅程延誤 依各保險公司規定  大部分保險公司的不便險,都不賠居住國出發班機的延誤;或有規定航空公司公告的時間跟條件,如須於預定起飛「前4小時以內公告,延誤4小時以上」才有理賠。
去機場的路上發生意外送急診治療,而沒有搭上飛機 旅遊不便險:旅程延誤 沒有 如果條款有寫「因非被保險人所能控制之原因延遲」或是「行程延誤理賠」,且沒有在除外項目,可申請理賠,但如果條款只寫「班機延誤理賠」,那麼是不會理賠的。
旅遊平安險:傷害醫療保險 旅途上發生意外的急診花費,有附加「傷害醫療保險」項目,是可以理賠的。
原定班機起飛前的花費 旅遊不便險:旅程延誤 沒有 消費的時間一定要在原定班機起飛的時間之後!
飛機調度問題
、天災、罷工、傳染病
旅遊不便險:旅程延誤、旅程取消 依照各保險公司規定 海外旅程 保障的範圍包括:天災、流量管制、人員調度、超額訂位等。
  
海外旅程取消保障的範圍包括:預定地發生傳染病、預定搭乘的公共交通工具員工罷工等。
幫別人刷卡買的保險 旅遊平安險 / 旅遊不便險 沒有 如果幫爸媽、朋友、親戚刷卡買機票、付團費,是都沒有旅平險跟不便險的保障的!


但上述這些情況較少發生、或其實可以避免,只要在投保前後都稍加注意一下就好!
 
有任何問題,都可以上 MY83 討論區徵求其他保戶或業務員的建議,祝福大家都能快快樂樂出門、平平安安回家!​​​​
 
 
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