第一次買保險，想請各位菁英幫忙看一下保單 - 《MY83 保險討論區》

Question

大家好! 女  24歲  辦公室內勤

希望保單有保障如下醫療險（實支實付、定額給付），住院日額，癌症險（一次給付型、醫療給付型)，意外險（意外殘亡、意外醫療）

目前的需求是想要有意外險(因為有在騎車通勤)、跟醫療險的部分
最大的原因是因為怕出意外沒有錢可以用，想要保障自己跟家人，萬一真的遇到了也比較有保障不想拖累家人，想請各位菁英幫忙看一下保單，謝謝。

保單內容如下:

契約1                                                                           年期      保額      保費  
國泰人壽真安順手術醫療終身保險                          20年    1000        10652
國泰人壽鐘福特定傷病終身保險                              20年    50萬        13167
國泰人壽新真安心住院醫療終身保險                       20年    1000       11345
國泰人壽新關懷保險費豁免附約                              20年                    220
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年繳保費合計:35164元

契約2
富邦人壽心防癌終身健康保險             6年     1單位     1233     已繳完                                                                                                           
富邦人壽終身還本壽險(二年型)          20年    10萬      16150   剩5年
富邦人壽安泰日額型住院醫               20年     5單位     2195    剩5年

契約3
國泰人壽卓越理財變額萬能壽險    投資用  月繳5000

想請問 因為是跟認識的國泰業務買的
1.是否有哪些是重複或是比較不需要或是加強的保險?
2.現在保費一年3萬 覺得有點高，可能能降低嗎?

Accepted Answer

您說您在意的事情是意外，但我在您的保單中，完全沒看到意外險所以您現在是希望加強意外險？不想拖累家人，這件事情，那您更應該去考量到如果發生殘廢等情況，是誰要來照顧您？ 在契約１的部份，不知道您是幾時投保的？這部份的保費，其實是花的很冤枉，因為不高的保障，但卻要付很高的保費只為了一個終身的噱頭，幫助真的有限....如果您希望不想要在發生事情時拖累家人，那就用定期險來做高保障 最後您提到加強保障的部份，如果拿掉國泰的話剩下的比較夠的只剩壽險的保障，如果希望保障齊全一點就用定期險去規劃殘扶，實支，意外，重大疾病...等保費不貴，保障也高。  如有問題可以點我名字與我聯絡

Answer

契約1                                                                                                          
國泰人壽真安順手術醫療終身保險  =>保費偏高，目前健保已經給付大部分的手術費用，規劃手術險的保障很有限。尤其實支實付醫療險裡也包含了手術費的理賠，不需要另外規劃手術險。                                         
國泰人壽鐘福特定傷病終身保險                                         =>保費高但保障低，以重大疾病來說平均需要200萬左右的治療費用，這邊規劃的50萬效果非常有限，但規劃到200萬的保費實在不敢想像。因此建議改用便宜的定期險來取代，試想我們比較擔心的是明天發生的風險還是20年後才會發生的事情呢？先把當下的保障作足，未來的風險我們還有很長的時間可以準備。
國泰人壽新真安心住院醫療終身保險   =>在健保新制DRGs上路後，從以前「花多少錢看病就給付多少錢」變成了「看什麼病就給多少錢」，每個類別的給付都有上限。使得醫院考量的是治療費用會不會導致虧本，一旦您住院治療超過了健保給付的上限，就會先請您辦理出院或是選擇自費住院治療。因此近年來平均住院天數下降，額外的自費額度增加，使得這一類用住院天數來計算的日額險已經不足夠填補醫療費用的支出，實用性相當有限。建議先用實支實付來理賠住院期間的所有花費，再考慮定期日額醫療險補貼收入中斷的損失。國泰人壽新關懷保險費豁免附約 =>豁免保費附約等於多買一個保險，可加可不加。 契約2=>富邦的部分因為都已經接近繳完，建議就不要更動了。 契約3
國泰人壽卓越理財變額萬能壽險     =>請問您買投資型保單的原因是為了存錢嗎？購買投資型保單會先被扣除相關的費用之後，剩下的錢才是真正投入到投資裡，既然如此不如直接拿去投資甚至放在定存都比較划算。光看投資風險與獲利的話其實保險公司的理財部門的績效不見得會比一般人來得好。

Answer

醫療保險最怕的就是買到保費貴，保障低的商品！等繳了好幾年後才發現，買的保障如此的低！要解掉又很不甘心～依您年繳3萬來規劃已經可以規劃到相當不錯的保障了～建議您將真安順及新真安心解掉換新真全意搭配定期重大疾病險及意外險來加強～