2020最保障壽險|投保攻略|理賠爭議大?!買壽險前,我該告訴保險公司什麼事情?

  

你有沒有曾經想過,如果自己成家立業後因為不幸的原因身故,人生中留下的所有美好的回憶、美好的人都帶不走,被你留下的配偶、孩子、及年老的父母,他們該怎麼辦...
 
我們需要靠壽險來風散自己太早身故的風險!

 

在了解壽險投保攻略前,如果還不太了解壽險是什麼、能給自己什麼保障,可以看壽險|基本觀念|壽險額度怎麼算?我該買多少壽險?取得先備知識哦!

目錄

買壽險要買多少才夠?
怎麼買才能省保費?
投保前的告知義務
投保後的注意事項及重點

買壽險要買多少才夠?

既然壽險那麼重要,到底該投保多少保額呢?小編帶大家以一個情境題來算算看:

 

小明的父母早逝,但他很爭氣,當上了一名工程師;他在 25 歲時,娶了和自己同年齡的美嬌娘、後來育有一對雙胞胎孩子,兩個小孩子現在都才 5 歲,他和老婆預計幫他們一人準備 300 萬的教育基金,小明的老婆是個全職的家庭主婦,但有在經營網拍事業,一個月可以貼補家裡 5,000 元。小明很努力,在今年當上了小主管,薪水上調至 5 萬元,扣掉水電費、房貸車貸等,可以存 2 萬元。小明現在 32 歲,銀行帳戶裡現在有 100 多萬,他希望自己可以在 65 歲順利退休,和老婆一起環遊世界,兩人加總,大約需要 3000 萬的退休金。

如果小明現在想為家人留下保障,以防他在 50 歲前不幸過世,試問他大約需要多少保額?

● 父母早逝:沒有撫養的義務,不需要列入考慮。
● 一人準備 300 萬的教育基金:有兩個孩子,共需 600 萬。
● 老婆有在經營網拍事業,一個月可以貼補家裡 5,000 元:代表小明死後,老婆每個月還是會有 5,000 元的收入,一直做到 65 歲,一年可以賺六萬元,存 19 年加計利息等,約可存 120 萬。
● 小明 32 歲,每個月可以存 2 萬元:代表一年可以存約 24 萬,32 歲至 50 歲,可以存 19 年,約 460 萬。加上 100 多萬的現有存款及利息,在小明死前,約可有 600萬的存款。
● 希望順利退休,和老婆一起環遊世界:小明死後,老婆需要至少 1,000 萬的退休金。

則小明的保額 = 600 萬(教育經費)+ 1000 萬(妻子退休金)- 600 萬(小明生前的收入)- 120 萬(小明身故後妻子的收入)=約 800 萬。

 

透過這個情境我們可以知道算壽險保額的學問很多。在現實生活中,可能會因為自己有購買其他險種或其他收入,讓壽險的保額可以不用那麼高。

簡單來說:壽險額度 = 扶養責任 + 貸款或債務 - 可運用資金。
 

簡單的計算方式:雙十理論

上面的計算方式,或許還是有些人覺得非常複雜,其實規劃適合的壽險額度,還有一種迅速、也是最基本的檢驗方法,也就是「雙十理論」:
 
第一個十:算出一年年收入,將它乘以十可以做為保額,意味如果自己突然離開,希望維持讓家人有 10 年的時間擁有與現在一樣的收入水準。

第二個十:注意保費不要超過年收入的10%,避免現在的自己難以負荷過高的保費。
買太貴的壽險,壓得自己喘不過氣,肯定也不是家人樂見的!

假設一個人的年收入是 50 萬,那可以考慮保保額 500 萬以上、保費不超過 5 萬元的保險。

怎麼買才能省保費?

在基本觀念中有提到,壽險是按照「年齡及性別」來決定投保的費率,再乘上自己的保額後就是一年所需繳的保費了,那除了降低保額外,還有甚麼方式可以省保費呢?!

 

方法一、無不良習慣

最大的關鍵,就在「有沒有吸菸」!
 
吸菸對人體會造成一定的危害,有吸菸習慣的人,通常在投保時也會被加收保費。相反地,沒有吸菸習慣的人會被列為「優體」,保費費率較低。
 
舉例來說,今天小華和小明同樣都投保保額 500 萬、10 年期的定期壽險,以 35 歲、男性來投保,因為小華有吸菸,以吸菸體投保,年保費約 19,150 元,但小明有告訴保險公司自己沒有吸菸習慣、選擇非吸菸體的保單,他的年保費才 11,100 元,相差了8000 元之多!
 
如果現在有吸菸習慣的人,或許可以考慮戒菸,保護自己、保護家人的同時,搞不好有機會省下一筆保費哦!

 

方法二、購買定期壽險

有非常多的保險商品都會分類為定期型、終身型兩種,以壽險來說,就是分為定期壽險及終身壽險。

  • 定期壽險:繳費幾年,就是保障幾年。

  • 終身壽險:繳費幾年(通常為 20 年)後,就保障終身。且通常又分為還本型及不還本型。

保障終身」聽起來很吸引人,有很多業務員會建議客戶直接買終身壽險。
但終身壽險真的有比較划算嗎?
以 35 歲男性,保額 500 萬來說,假設他投保到 75 歲,我們來簡易試算定期壽險、終身壽險兩個商品的保費分別為何:
(其中,終身還本型壽險就是將儲蓄及保障混合在一起,每個月或每年會給付利息給客戶,又稱為還本型儲蓄險,MY83 不建議購買,因此在這裡不做比較。)

 

保額 500 萬

 

35-55歲年繳保費

55-75歲年繳保費

總繳保費

20 年期定期壽險

24,050 元

128,950元

3,060,000 元

終身不還本型壽險

 (繳費 20 年後保障終身)

164,500 元

無須再繳保費

3,290,000 元

 
可以發現,總繳的保費相差了 20 多萬,是一筆不小的數字!而且定期壽險可以隨著壽險額度(扶養責任 + 貸款或債務 - 可運用資金)的變化,更有彈性的調整。(建議可以配合前面案例,舉例說明 10 年後保額可能怎麼變化?如需要的教育基金減少、存款增加了,所以不再需要 800 萬壽險額度。)

  
當然,因為市面上有非常多保險商品的搭配,在罐頭保單中,有些人會將終身壽險做為主約、搭配其他險種一起投保,保費更便宜、保障也更全面,但是在「單純考慮壽險」的情況下,建議大家購買定期壽險就好了!

投保前的告知義務

有病史需要誠實告知,否則可能會拿不到理賠金

害怕有理賠糾紛,拿不到壽險理賠金嗎?在確定保險公司有沒有錯誤前,自己要先確定自己在投保時有誠實告知哦!
 
如果被保險人有心臟病、高血壓、糖尿病的病史,或是家人有罹患癌症的病史,當業務員或保險公司詢問時,務必要確實告訴他們真正的身體狀況哦
 
雖然誠實告知體況可能會被加收保費,但和自己身故後,家人因為保險公司主張自己不實告知拒賠,而拿不到保險金,哪一個比較嚴重呢?!
答案不得而知,千萬別因為覺得不會被發現,用僥倖的心態欺騙保險公司!

投保後的注意事項及重點

當我們誠實告知保險公司自己的狀況、也都有乖乖繳保費,在發生保險事故(壽險中指無論意外或生病等導致的死亡)後,就能理直氣壯地得到壽險公司的理賠,投保後,記得可以定時注意保險相關新聞,包含各保險公司的評價、理賠速度快不快、會不會常常有理賠糾紛的案件等,遇到任何疑慮或狀況,可以詢問身邊的業務員朋友或直接上 MY83 站內詢問專業業務員,保障自己的權益哦!