30歲男小資族保單健檢
保單預算一年不超過3萬(不含既有保險)
之前買太多終身醫療險，導致年繳要繳大概9萬多
近期砍掉2張保單後，目前還是得繳將近4萬多（許多已經繳6期以上）。
下面附上保單內容及各項理賠金額。
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謝謝各位專家提供的意見，目前歸納投保需求：
一、醫療採雙實支實付(總額30-35萬)
留意副本收據、手術限制、理賠門診手術、雜費概括理賠、保證續保、沒有額度和次數限制等條件，評估台灣HNRC計畫三、元大JR計畫一、全球ＸＨＢ計畫二這三家。
二、意外險300-500萬 (現有國泰終身保單已有700萬額度)
此將採用產險公司定期意外險，請問各位專家是否有推薦產險公司及方案？
三、定期癌症險一次給付金100-200萬
四、重大傷病一次給付金100萬
五、壽險部分（國泰已有500萬額度），是否還需要加保？
我看許多家癌症定期險都是附約需要搭配壽險的主約。
四、失能險部分，真的有需要嗎？
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以上若搭配各家壽險產險公司方案，撇除目前國泰一年尚須繳納4萬多，能否將新投保需求年繳保費控制在1年3萬元以下？
另外，是否可以提供繳費級距表以利參考，謝謝。
台中市
您好，我是錠嵂UNA，很開心回覆您😊
請問你本身有抽菸嗎?
若沒有的話 建議你可以選優體定期壽險
一年保費2萬1 擁有1000萬壽險保障
/另外想詢問實支實付的雜項部分究竟要多少才夠？/
雙實支實付：
◎小病小傷：一家可負擔全部支出,另一家的理賠則可當作住院時的薪資補償或看護費。
◎大病大傷時：可提高額度,避免大風險來時理賠不足，兩家都可以發揮最大的效益!一般建議額度至少25萬注意是否為副本理賠及門診手術雜費
/目前保單建議/
國泰人壽真全方位傷害保險附約
➨可解約或保留(可用「保障多元」的意外產險代替)，另規劃「保證續保」的意外險
O優點: 有理賠搭乘大眾運輸工具意外&天災意外，也可用「保障多元」意外產險代替。
X缺點: 沒有「保證續保」，若不幸發生意外後要續保，保險公司可以拒絕您的保單。
國泰人壽真安順手術醫療終身保險
可以繳額，調整完可以來規劃失能險、實支實付醫療險、重大傷病險
保障會更齊全!!
以下缺點:
1.沒有住院「雜費」、門診「手術雜費」。
▶根據健保局的統計，住院醫療花費裡，病房費佔23%、手術費佔13%、其他雜費佔了64%(含藥費、治療處理費等)，像是心臟塗藥支架、癌症標靶藥物、達文西手術等等大多屬於雜費，都是十幾萬起跳，所以最容易造成病患財務壓力的就是「住院雜費」。
▶ 由於醫療技術的進步，許多手術不需住院，在門診就能處理，所以要看商品有無給付「門診手術費」和「門診手術雜費」，像是罹患白內障的「人工水晶體」就歸屬在門診手術雜費裡面，單一個就要價十幾萬。
也已經把建議方案為您整理好囉~
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覺得我的回答不錯，請給我一個讚或最佳留言謝謝您
新北市
希望能將意外險、壽險總額拉皆高至1000萬
另外想詢問實支實付的雜項部分究竟要多少才夠？
A:
實支實付雜費沒有一定的標準
我曾經遇過一位公職的客戶告訴我
實支實付的錢他戶頭隨時都有
不需要每年再花錢買這個保障
基本上就看從你口袋拿多少錢出來付醫藥費你會覺得心痛
30-50萬算正常
他擔心的是一次好幾百萬的支出
壽險、失能、重傷這種的
你想做高壽險跟意外的觀念不錯
未來成家的時候對家人是一個保障
可以用定壽跟投資型拉高壽險額度
用產險意外拉高意外身故
新北市
以現在醫療技術的進步，永遠都會有更好的自費醫療出現，拉高雜費額度就是讓自己的選擇權範圍變大，不致因為費用問題讓自己的選擇限縮。我自己規劃雜費30萬給您參考。
規劃實支實付我會注意以下幾點：
1. 可用副本收據
2. 沒有手術限制
3. 雜費理賠門診手術
4. 雜費概括理賠
5. 有保證續保
6. 沒有額度和次數限制
市面上只有兩個產品符合這些條件，而他們的特色如下：
1. 台灣HNRC：沒有疾病等待期
2. 元大JR：有定額住院日額、可用雜費補病房費、手術費不打折
我相信每個人都可以自己決定自己想要的
我所做的就是客觀&清楚的展示出來
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台中市
我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍，分散風險
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金
醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險
重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如：重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面
失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷，支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度
我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考
若有需要保單規劃or索取建議
歡迎點選我頭貼”諮詢”一同討論
我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務
新北市
意外險您可以先看看有沒有公教團保
費率最便宜
不夠的額度在找產險公司做補強
壽險男生最便宜的費率是優體壽險
但是限定要10年或20年500萬以上 而且身體健康沒抽菸
費率會是一般一年期壽險繳20年的7~8成
另外想詢問實支實付的雜項部分究竟要多少才夠？
考量新型手術額度動輒15~20萬以上 (達文西機械手臂)
建議規劃2~30萬左右的雜費額度
另外要特別注意門診手術
看您國泰的內容項目
上面沒有醫療實支 只有傷害實支
建議可以另外規劃副本的實支實付 (避免跟團保有衝突)
目前比較多人推薦的會是台壽、元大 (比照住院手術額度理賠門診手術)
全球（門診手術額度4.5萬也比國泰的1~2.5萬高)
另外在預算允許下
可以補強一年期的癌症險或重大傷病險
提高罹癌的一次給付
因為現在癌症花費大部分都在住院外的支出
例如高額的新式療法或門診需要自費的標靶藥物與化療等等
如果有需要住院做特殊治療再用實支實付做轉嫁
以上
有需要協助規劃歡迎點我頭像來信討論~
台北市
1. 防癌終身屬療程型給付，基本上可由實支實付取代，因療程型給付方式額度比一次金低保費也貴，且必須要有治療事實，再拿到收據後才可以理賠，建議可以加強用一次金理賠，金錢活用度更高。
2. 終身醫療跟住院醫療為定額給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。
3. 手術醫療同上述定額給付問題。
4. 意外險部份可以降低額度將省下的保費轉換用產險意外險加強，一半保費，還多一倍保額，因產險意外保障範圍更廣，像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。
5. 重大「疾」病險，只保七項，且理賠難度高，須達重度或是永久無法恢復等才會理賠，建議轉換至重大「傷」病險，他是依健保局規範300多項，一但確診即可一次金理賠。
保單缺口：失能、重大傷病、癌症一次金、醫療實支
綜合以上，國泰這份保單只是和以前的醫療體系，以癌症來說，現在都是放化療或是標靶藥物為主，不需住院也不需手術，這份保單基本上賠不了什麼，且理賠難度高（須達重度中風等條件才能賠）。
建議刪減定期定額的險種來補足上述缺口。
以下內容為依照目前罐頭保單的架構，由三家保險公司組合，給您的一份初步建議內容：
1.雙醫療實支：病房限額2000+2500元/日、雜費20+15萬、手術費最高17.5+20萬。
2.重大傷病一次金：100萬。
3.癌症一次金：最高200萬。
4.意外險：身故1260萬、意外失能1-11級一次金1260-63萬、意外失能1-8級月扶助金4萬-2500/月、燒燙傷212.5萬、意外實支3萬、意外日額1000/日、骨折最高3萬
5.失能險：1-11級一次金200-10萬、1-6級扶助金3萬/月。
以上內容保費約2.6萬/年，內容都可以調整，歡迎諮詢討論。
「保險找保媽，保護您一家。」
＊歡迎點擊諮詢
如果調整癌症一次金100萬、意外險500萬，拿掉失能險部分，這樣一年保費大約多少?
台北市
1.雙醫療實支：病房限額2000+2500元/日、雜費20+15萬、手術費最高17.5+20萬。
2.重大傷病一次金：100萬。
3.癌症一次金：最高200萬。
4.意外險：身故560萬、意外失能1-11級一次金550-27.5萬、意外失能1-8級月扶助金1萬-2500/月、燒燙傷312.5萬、意外實支2+3萬、意外日額2000/日、骨折最高6萬
5.壽險：110萬。
以上內容保費約2.3萬/年，內容都可以調整，歡迎諮詢討論。
「保險找保媽，保護您一家。」
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台北市
以下內容為依照目前罐頭保單的架構，由三家保險公司組合，給您的一份初步建議內容：
1.雙醫療實支：病房限額2000+2500元/日、雜費20+15萬、手術費最高17.5+20萬。
2.重大傷病一次金：100萬。
3.癌症一次金：最高100萬。
4.意外險：身故560萬、意外失能1-11級一次金550-27.5萬、意外失能1-8級月扶助金1萬-2500/月、燒燙傷312.5萬、意外實支2+3萬、意外日額2000/日、骨折最高6萬
5.壽險：110萬。
以上內容保費約2.2萬/年，內容都可以調整，歡迎諮詢討論。
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台北市
恭喜您許多終身已繳滿期
內容多為終身型商品，終身醫療、癌症、 手術
以現在科技發達，越來越多疾病在門診就能完成手術不用住院
也因為健保制度變更，除了疾病住院天數越來越短，自費項目增加且費用昂貴
終身型商品保障內容略顯不足，難以承擔高額醫療費用
希望能將意外險、壽險總額拉皆高至1000萬
請問為什麼想規劃這麼高額度呢？
重視壽險，可以用定期壽險或是投資型商品來規劃，主要依照您需求而定
另外想詢問實支實付的雜項部分究竟要多少才夠？
夠不夠其實依照每個人需求而定
但會建議至少規劃『雙 』實支實付 ，好處為
1. 可以填補醫療負擔，轉嫁高額的醫療費用
2. 可以填補薪資損失
醫療實支實付推薦以下幾家，各有優勢
台灣優勢：副本理賠、有門診手術和門診雜費同住院額度、沒有疾病等待期
全球優勢：門診額度稍為低，優點住院雜費比較高、手術沒有％數限制
元大優勢：有超額病房費可用雜費去負擔 （重視實支實付首推薦）
保單預算一年不超過3萬(不含既有保險)
以您年紀3萬可規劃內容雙實支實付＋定壽＋意外是可行的
以上是給您的建議，如果您覺得我的解說不錯
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台北市
方便請問您的身體狀況有需要持續追蹤的疾病嗎？
壽險的部分
1. 可以用產險意外險拉高意外壽險 。
CP值最高。
2. 疾病的部分想拉高壽險
建議可以參考台壽的定期壽險10年期or20年期。
主打實支實付的特色 -
實支實付-
因應目前醫療環境調整，低住院天數，多自費項目。（費用結構改變，自費項目成為主要支出，只能用實支實付雜費做理賠）
建議雙醫療實支合計額度20萬以上。
©️ 台壽HNRC，計畫三
可續保到85歲 （無疾病等待期）住院限額 2000元
雜費15萬（牙科手術都不理賠）
手術費用必須看手術項目按倍數限額內理賠。
©️ 元大JR 計畫一
可續保到84歲
住院醫療雜費15萬
保費後期較貴
病房費用併入雜費理賠手術費是限額內理賠。
雜費的部分較無限制。
©️ 全球 XHB 計畫二
可續保到80歲
住院限額1500元
住院手術限額17.5萬
門診手術限額5萬（同一年內，門診手術理賠最多限 6 次。）
住院醫療雜費20萬
商品選擇每間公司優點不同，還是建議分析溝通需求、預算，才能更適合您唷。
我是錠嵂的DoReMi 🎵
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台北市
希望能將意外險、壽險總額拉皆高至1000萬
另外想詢問實支實付的雜項部分究竟要多少才夠？
醫療險的部分
由於公職人員應有團保在身，而大多數團保需收據正本理賠
建議醫療雜費規劃到20萬以上，最好30萬以上
選擇盡量選就需要在條款完整度高、理賠範圍廣泛的且可副本理賠的
可以的話使用雙實支來做搭配
在小額理賠可以得到兩份理賠，一份理賠醫療花費；一份理賠薪資損失
在大額理賠可以做到加強保額的效果
意外險額度的部分
可以看看你身上的團保加上國泰這邊共有多少額度
不足的部分用產險意外險個人傷害專案來補，會比較便宜一些
壽險的部分
在不考慮投資型保單的狀況下，若是你本身不抽菸
最划算的規劃法應該就是參考台壽的優體定期壽險
最後建議補上防癌一次金或重大傷病一次金
隨著醫療科技的進步，各種新式療法層出不窮
目前而言，較高治癒率的一些新式療法，如免疫療法、標靶藥物
醫療費用都是十多萬起跳的，是舊式療程型防癌難以轉嫁的負擔
而你現在的防癌險主要是理賠過去以手術、化療為主的治療方式
以上一點建議，希望有幫到你
若有任何問題歡迎提出
如需協助規劃送件歡迎點擊我頭像旁的諮詢鍵提出諮詢
台中市
想詢問您本身是否有很高的家庭責任，怎麼會想規畫相對高額的壽險及意外險呢？
以下針對您的問題幾點說明及建議，
1、您本身為公職人員，會有公教保，可以先透過公教保拉高保障，
再額外規劃一般的定期壽險，需特別注意若是壽險額度較高，在財務告知上要特別注意。
2、您本身的國泰保障並無醫療實支，僅有意外實支6萬，
以現在的醫療現狀來看，好一點的達文西手術15-25萬左右，
雜費好一點的一根鋼釘6萬以上、心臟支架一隻12萬等等，
建議一般醫療實支最好規劃15萬以上的額度，若預算許可做到雙實支保障較為足夠。
整體保障缺口落在失能、重傷、癌症一次金、第二家實支等一併補強，
如果要補強完整個人保障可以考慮元大人壽、全球人壽、台灣人壽等
以您的年紀大約一年大約2萬左右可以補強完整，且額度足夠。
但礙於法規無法直接在網路上公開給商品建議，
如果需要詳細的建議可以點選免費諮詢做進一步的討論唷。
小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較。
『幫助每一個人，用對的方式買保險。
保險買對不買貴，讓錢花在刀口上。』
如果覺得我的回答不錯，請不吝嗇給我一個「最佳留言」或「讚」
如有其他疑問，歡迎點擊頭像「免費諮詢」來信來訊一起討論。
讓我針對你的需求，為您規劃專屬保單！
台北市
您目前的保障幾乎都在規劃終身醫療(定額型醫療)，完全沒有實支實付。
目前您的保障有：壽險、癌症險(療程型)、住院日額/手術
建議補足的保障有：雙實支實付、癌症險(一次金)、重大傷病、意外險(含意外醫療)。
希望能將意外險、壽險總額拉皆高至1000萬
壽險的部分，可以參考台壽優體壽險及遠雄的定壽作搭配。
或用投資型保單也可以達到高額壽險保障的需求。
另外想詢問實支實付的雜項部分究竟要多少才夠？
實支實付一般建議規劃雙實支實付，一家雜費額度10~15萬，2家總和有20~30萬間，規劃雙實支實付的效果有雙倍保障效果，比單一家搭高雜費額度很多喔!!
買保險可注意有以下這些保障：
1.雙實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少,雙倍理賠彌補其他不是醫療卻又是必要支出的補貼)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆)
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.失能照護金
(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)
建議可以參考台壽+全球的組合規劃，保障較完整喔!!
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像主動諮詢，謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯，也可以給我一個讚，鼓勵我一下喔!!
台東縣
關於您的疑問，以下提供個人說明：
1、希望能將意外險、壽險總額拉皆高至1000萬
「壽險」可以依照我們所承擔的經濟、家庭等責任來規劃終身或定期型的壽險，甚至是小額終身壽險；如果是為了規劃資產傳承，也能提早進行規劃，創造「富過三代」，保險可以指定多位受益人，同時安排受益人的順位及金額比例，且比遺囑更有效力。
壽險是一輩子肯定用得到的保障，是保險最重要、最基本的一個層面，卻也是最容易被忽略的一環；人生在不同的階段有不同的「責任」，可以藉由規劃壽險來負擔我們未完成的責任，和延續對家人的愛。
想請教您規劃壽險的目的是什麼？是否有扶養責任，或是房貸呢？
您提到希望將壽險額度提高至1000萬，這部分可以利用「定期壽險」來規劃，能用較低的保費達到您的需求額度。
2、另外想詢問實支實付的雜項部分究竟要多少才夠？
隨著醫療趨勢的演變，當我們罹患重症、甚至是需要進行手術、處置診療時，所需花費龐大的自費項目，時常會是考慮能夠接受何種治療方式的最大考量；預算許可的範圍內，至少要規劃雙實支實付，來提高醫療雜費的總額度，以及分散風險、達到損害填補原則，當我們規畫了妥善的保障內容，便能享有較好的醫療技術與品質。
實支實付這部分就視您「希望享有何種等級的醫療保障和品質」，最常見的自費項目有達文西手臂、海扶刀、伽瑪刀、質子治療、光子治療等，療程費用動輒10~15萬，甚至要50萬以上；因此通常會建議將實支實付的總額度規畫至少25~30萬，較能轉嫁高額自費項目的負擔。
以上提供個人說明，希望能夠幫助到您，有任何問題或需要協助的都歡迎點我的頭像諮詢，能提供專業的團隊服務，感謝您。
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二、意外險300-500萬 (現有國泰終身保單已有700萬額度)
此將採用產險公司定期意外險，請問各位專家是否有推薦產險公司及方案？
三、定期癌症險一次給付金100-200萬
四、重大傷病一次給付金100萬
五、壽險部分（國泰已有500萬額度），是否還需要加保？
我看許多家癌症定期險都是附約需要搭配壽險的主約。
四、失能險部分，真的有需要嗎？
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國泰建議保留然後附加實全心意，當第一家正本實支
這張理賠範圍比較廣，除住院、手術外，還有賠特定處置跟重大住院慰問金。
另外可規劃溢起鍾心來補強重大傷病的保障，整體保障會比較完全。
新北市
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目前任職於大誠保經，站在您的立場為您規劃高CP值的保障，讓你的錢花在刀口上。
保險需要保戶與業務互動溝通與討論，才能買到符合需求及預算的保險商品。
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