26歲 男 保單健檢及規劃
小時候父母已幫我投保以下保單，但我看了保單內容後擔心保障不足，例如：日住額只有500元、實支實付 50000 元、手術醫療 6000 元。
如果想讓自身保障更完善可以從哪方面著手？
另外像詢問體況是如何判定的？過重的標準是什麼呢？謝謝
南山 / 生效日1997年 / 投保年齡 3 歲
20LES 南山美滿還本終身保險 500,000 主約（已繳清）
HS 南山人壽住院醫療保險附約 計劃 10 附約 （72年）$2100
SIR 南山人壽手術醫療保險附約 600 附約（67年）$324
南山 / 生效日2002年 / 投保年齡 8 歲
CL/NCL 南山九九終身防癌保險 5 份 主約（20年）$5835
DDLB 南山新康祥終身壽險－Ｂ型 500,000 主約（20年）$4900
20PHI 南山終身醫療保險 500（20年）$4605
新北市
如果想讓自身保障更完善可以從哪方面著手？
A:
基本上終身在今年就會全都繳完
能調整的部分就是HS、SIR
這兩個可以換成現在比較主流的商品
缺實支實付、癌症一次金、重傷、意外
買南山卻沒有買意外真的是讓我很意外
Q:
另外像詢問體況是如何判定的？過重的標準是什麼呢？謝謝
A:
體況是依照要保書上的健康告知下去判斷
過重的標準每家公司不同通常是BMI28-31以上
台中市
成年後有檢視保單並且補強不足的認知
真的滿不錯的 加上觀念正確 有點出自身保障不足之處必須說您的觀念真的值得嘉許
以下回答您的問題：
1.一般來說BMI值超過24即屬於肥胖的狀況
而在保險核保中BMI值超過28即屬於過胖 開始有加費承保甚至拒保的可能性
當然以上數字會隨著年齡、各家核保而有所不同
2.什麼是標準體：健康告知事項都勾否的就是標準體
也就是身體健康狀況良好 都沒有保險公司詢問的身體健康異常事項
包含2個月內是否有看醫生等等的
詳細可搜尋各家保險公司的健康告知事項 雖說大致相同 然而部分保險公司要求的內容還是有些許差異
建議有需要確認時直接查詢要投保的保險公司健康告知事項比較省時
保單調整補強部分：
先恭喜大多商品都滿期了
主要構成內容為：
1.儲蓄險+實支實付+定期手術險
2.終身療程型防癌險
3.終身壽險附帶重大疾病提前給付
4.終身醫療
多數商品都買在便宜的時機 且已繳滿
然而20年前的商品設計是針對20年前的環境規劃的 應對目前醫療環境略有不足補強即可
目前醫療環境二代健保施行以來
「住院天數短 高昂的自費醫療已經是常態」
導致日額型保險(終身醫療)、手術險這類因住院天數或指定的手術項目而給予固定金額的險種難以應對短期住院卻龐大的醫療花費
因此定期型的舊式手術險(sir)再補上第二家實支之後可以捨棄
應對目前環境比較建議規劃「額度內實際支出可以實際理賠的實支實付」來轉嫁醫療風險
其中更建議以條件完整、額度充足的兩家實支實付來完成雙實支的配置
尤其南山實支額度過低、門診手術不足 務必補上第二家甚至第三家條款完善且額度充足的實支實付
同時癌症/重症的治療由於科技進步
許多治療方式已無需住院就能得到副作用更小療效更優的治療 同時花費不低
此時建議規劃一次金式險種來應對
例如：重大傷病險/一次金式防癌險
應對意外、疾病、老化/退化導致治療之後仍需要專人持續照護時的失能風險發生時
能持續不斷給予金流維持生活品質的失能險也是需要補強的部分
最後 保費便宜的意外險可參考公司團保、有保證續保的意外險商品、性價比高的產險意外險專案來做補強
如果有家庭責任、貸款債務等問題 另外建議補上定期壽險做補強
以上補強規劃建議參考台壽、全球、元大、安聯等公司商品作為搭配組合的選項
以上是初步的建議 希望我的經驗有幫助到您
詳細的調整規劃與建議需要與您詳談再了解您的想法之後才能配置出最適合您的保障規劃
我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃
台中市
建議可參考罐頭保單配置，台壽、全球、元大，可規劃完善的保障。
台壽
T08F0終身壽險 10萬--主約
YCC 癌症一次金 200萬
HNRC 醫療實支實付 計劃三
SPAR意外險 50萬
SMAR2A 意外實支 3萬
全球
DCE 85重大傷病 20萬--主約
XDE 重大傷病 80萬
元大
C3 終身癌症 1萬--主約
JR 實支實付 計劃ㄧ
以上配置保障：意外險、醫療雙實支實付、癌症險(1次金式)、重大傷病。
以上的配置可依您需求及預算調整保障內容希望回答有幫助到您，我服務於錠嵂保險經紀人公司，若有任何問題都可點擊頭像旁的免費諮詢討論，謝謝🙏！
桃園市
1.雙實支為主，六大保障基本為輔
2.標準體18-24.24-28保險公司評估有可能順利過件。28以上基本上都要體檢
Bmi算法
身高*2,除以體重
以我來說
身高1.77*1.77=3.13
我體重59
59/3.13=bmi 18.84
台中市
首先恭喜您終身型的商品都快繳滿囉
目前的保障內容有：實支實付、手術險、癌症險（療程型）、終身醫療、終身壽險
因為現在醫療環境的改變，因應二代健保關係，隨著住院天數下降，醫療自費項目增加，幾乎都花在實支實付裡面的雜費
建議您補強的保障有：第二家實支實付、意外險、癌症險（一次金）、重大傷病、失能險
可以參考台壽、全球、元大、康健/安聯
Q:另外像詢問體況是如何判定的？過重的標準是什麼呢？
體況是看您是否有符合健康告知事項的內容，如果沒有，表示身體健康唷
過重的標準每家公司不同，方便詢問您數值大約落在多少嗎？
可以參考台壽+元大/全球+康健/安聯的搭配
我已經把建議方案打成表格，如需更清楚的說明，可以提供您參考
希望我的回答有幫助到您
目前服務於台中錠嵂保險經紀人公司
若需要協助規劃或有任何問題，歡迎點擊頭像諮詢
您認同我的回答請幫我點一個讚或『最佳留言』
台中市
3ric 您好～
我是咔哩咔哩，任職於錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務 ><
您的觀念很不錯，對於保單的檢視也有基本的了解，目前需要的就是完整保障的規劃方向，就可以進行合適的保障補強囉～
針對您提到：體況是如何判定的？過重的標準是什麼呢？
(1) 是依照要保書上的健康告知項目，若有符合其中則可以定義為是有體況的。
(2) 過重的標準是：24≦BMI＜27
以下幾點建議提供您參考：
1. 恭喜您大致上的險種都即將繳完，至於一年一約的部分，則會建議您可以做部分調整。
＊ 若有體況、疾病、體重超過標準值的情形，等新契約的核保過後再做調整唷。
2. 醫療險的部分須特別留意南山人壽的住院醫療HS有「列舉式條款」「缺少門診手術、門診手術雜費」的情形。
＊因應現今二代健保，住院天數下降、醫療耗材增加，如：髖關節、水晶體、心臟支架，皆屬自費項目，規劃醫療險特別需留意「住院/門診手術雜費」「門診手術」。
3. 保單的缺口有：重大傷病、癌症一次金、雜費、意外險
＊保單完整的規劃建議：失能+意外+癌症一次金+雙實支實付+重大傷病＋壽險
4. 買保險是為了解決問題，而非造成我們生活之中的巨額負擔，建議您透過理財金三角來協助我們做財務分配的評估。
＊提供理財金三角的財務分配供您參考，薪水的分配比例 60%日常生活開銷 / 30%理財儲蓄 / 10%轉嫁風險
兩點保險的原則：<保大不保小> <先保近再保遠>
兩個問題供您思考：「為什麼要買保險？」「買保險是為了解決什麼樣的問題？」
如需更清楚的說明，可以提供參考！
已經把您這份保障及建議方案打成表格
《咔哩咔哩專長低保費、高保障，為您創造最適合的保障規劃》
按照您的需求規劃保障，歡迎點我的頭像諮詢～
如果覺得我的留言有幫助，可以 ''給我一個讚'' ，謝謝！
台北市
體況的判定，是指自身目前有無任何疾病，輕微的像感冒、嚴重的如高血壓、糖尿病等等
至於過重的標準，則是看BMI，大於等於24都算過重
.
補強的話，可以先從第二家實支實付、意外險、失能險、重大傷病開始著手，有預算再補上癌症一次金
第二家實支實付除了補強醫療的額度外，也彌補HS不會賠門診手術跟門診手術雜費的缺口；
意外險要理賠需符合外來、突發、非疾病，您的醫療險要理賠都要有手術或住院才會賠，如果只是一般的擦挫傷、跌倒摔傷等，在沒有手術或住院的情況下是不會賠的，只有意外險會賠
失能險解決失去工作能力時，所要花的看護費、療養費及收入中斷等問題，其規劃目的在於風險發生後，能用保險照護自己而不拖累家人
重大傷病理賠300多項疾病，像癌症、洗腎、腦中風、肝硬化、慢性精神病等，都是重大傷病會理賠的項目，只需拿到重大傷病卡或重大傷病證明就可以賠了，不用怕花到存款
雖然重大傷病會賠癌症，但它賠的癌症多屬第一期以後的癌症，如果希望像原位癌、零期癌也能理賠的話，就需要規劃癌症險
.
關於建議的規劃內容，可以點擊免費諮詢，針對您的預算及需求一起討論，協助您搭配到最合適的補強保障
台北市
完整的保單規劃建議
實支.意外.重大傷病.失能.癌症及壽險
您想讓自身的保障更完善
會需要看您會比較注重哪一部分及舊保單完整保單健診過後
在根據您的需求可以提供您比較適合的建議內容喔!
體況怎麼判斷會根據像是
您近期的就醫紀錄再依照保險公司要保資料上面健康告知書做判斷
保險核保中BMI值超過28就算過胖
但還是要依照您實際的身高體重以及其他的身體狀況來做判定
每一家的核保也都不太一樣喔
目前服務在錠嵂保險經紀人
如有需要做詳細的保單健診及規劃
可以點選我的頭像
都可以再一起做討論跟分析
希望有機會可以為您服務😆
台北市
買保險可注意有以下這些保障：
1.雙實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少,雙倍理賠彌補其他不是醫療卻又是必要支出的補貼)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆)
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.失能照護金
(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)
目前您的保障有：壽險、實支實付、住院日額/手術(定額)、癌症險(療程型、一次金)。
建議補足的保障缺口有：實支實付(副本)、重大傷病、意外險(含意外醫療)、失能險。
如果舊保單要調整，建議hs可以調整成雜費額度較高的商品。sir手術險可以調整至其他保障會比較實用喔!!
建議可以參考台壽+全球的組合規劃，保障會較完整喔!!
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像主動諮詢，謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯，也可以給我一個讚，鼓勵我一下喔!!
新竹市
舊有保單整理成表格,歡迎"免費諮詢"索取跟您解說~
目前看來確實 不符合支援到現行醫療花費!!
過重通常以BMI標準值計算
超過27以上基本上就會有體檢需求
🍀需要進一步討論或協助規劃歡迎點擊頭像旁免費1對1諮詢唷！
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🎯Jian任職”錠嵂保經”,經營網路保險市場許久
🎯目前暫居業務排行榜單中，每日堅持上線回覆！
🎯清楚幫您分析各家保險商品優劣勢，讓您『買對不買貴』
台北市
您很不錯，趁年輕就懂的檢視自己保障，發現不足部分想去補強
看起來您也已經稍微了解自身保障內容
也恭喜您8歲投保的終身險都快繳費期滿了
有終身醫療、終身壽險、終身防癌，只是皆屬於定額型商品，保障額度偏低
終身型保障較難解決龐大醫療費用負擔
3歲投保主約已經繳清
附約實支HS住院額度偏低，且沒有門診手術和門診手術雜費
SIR手術最高2.4萬，一年上限只有6萬額度
現在醫療科技發達，許多疾病在門診動手術就出院了
相對地因為二代健保關係，自費項目越來越多且昂貴
規劃的實支實付建議要以有門診手術和門診雜費額度同住院額度比較好
如 元大 、台灣 實支實付
保障缺口：重大傷病、癌症一次金、意外險、雙實支實付、失能險
如果身體都健康下，HS和SIR可以轉換更好的保障
另外像詢問體況是如何判定的？過重的標準是什麼呢？謝謝
投保需健康告知，如糖尿病、高血壓、癌症、腦中風、精神病....等等的
依照保險公司健康告知項目誠實告知
體重BMI超過24都屬於過重，各間保險公司標準不同
BMI過高也可能導致須加費或是有拒保的可能
提供網址可計算自身的BMI值
http://depart.femh.org.tw/dietary/3opd/bmi.htm
以上是給您的建議，如果您覺得我的解說不錯
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本人服務於北部錠嵂保險經紀人公司
如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像主動諮詢，謝謝您
台中市
我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍，分散風險
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金
醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險
重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如：重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面
失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷，支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度
我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考
若有需要保單規劃or索取建議
歡迎點選我頭貼”諮詢”一同討論
我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務
台中市
首先恭喜您大多數的保障都快繳費期滿，願意定期檢視保障並針對缺口補強，相信您一錠很注重個人權益！
以下針對舊保單內容及建議補強方向分幾點說明，
1、SIR及PHI為定額型醫療險，針對住院及手術定額給付，
但二代健保後，住院天數變少、自費手術及雜費趨多，
此類型定額保險效益不大，建議可以補強第二家實支，較能解決醫療花費問題。
2、HS此張實支須注意住院手術及雜費共用額度5萬，且無理賠門診手術及雜費，
現行醫療進步門診比例趨高，建議可以補強條款完整可以cover門診的實支。
3、癌症險為療程型防癌險，針對癌症住院、手術、放化療等定額給付，
必須要針對癌症治療才有給付，現行癌症治療趨向標靶藥物及免疫療法，
建議可以補強癌症一次金，若風險不幸來臨，立即擁有一筆現金流彈性運用。
4、DDLB為壽險及重大疾病，重疾僅有保障固定7項疾病，且認定條件嚴苛，
建議補強重大傷病，保障範圍多達400項，且隨健保局更新增加項目，經醫師診斷可請領「重大傷病卡」即可給付。
5、BMI值18-24中間為正常值，若超過24以上就為過重。
一般體況判定方法可以從以下幾個問題思考，若有其中一項屬於 『是』，就是有體況的唷。
(1)兩個月內是否有因生病或意外接受醫生診療、治療或用藥？
(2)五年內是否住院超過7天以上？
(3)過去２年內是否曾因接受健康檢查有異常情形而被建議接受其他檢查或治療？
(4)是否有任何慢性疾病或是B肝？
綜上所述，舊保單內容為壽險、定額型醫療、療程型癌症險、重大疾病，
整體保單缺口落在失能、重大傷病、癌症一次金、雙實支，
如果補強上述險種可以考慮台灣人壽、全球人壽、元大人壽、康健人壽等，皆有不錯的商品可以搭配。
以您的年紀一年約2.2萬左右可以規劃完整，
但礙於法規無法直接在網路上公開給商品建議，
如果需要詳細的建議可以點選免費諮詢做進一步的討論唷。
小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較。
『幫助每一個人，用對的方式買保險。
保險買對不買貴，讓錢花在刀口上。』
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