新光人壽的附約疑問

住院病房費日額:500元/日

意外險
*新光人壽平安意外傷害保險附約(K1D)  保額112萬(尚可)
*新光人壽意外傷害醫療保險附約(L1D) 保額3萬(尚可)
*新光人壽傷害住院日額保險附約(R1D) 保額:500元
意外身故:112萬
意外1~11級失能金:112~5.6萬
意外醫療:3萬
意外住院日額:500元/日(加護病房:1000元/日)(含骨折未住院理賠)

總結
(1)無規劃癌症理賠,建議新增一次性理賠的重大傷病險(含癌症理賠),只要領有重大傷病卡就一次理賠,有400多項理賠)
癌症若發生其實初期治癒率會比後期治癒率高,所以當癌症發生時最好有一次性的理賠以彈性應用,因為標靶藥物一次療程就要15萬以上,而且不只做一次,聲稱效果更好的免疫療法更要200萬以上,當你有一大筆錢可用時可在黃金治癒期就有機會治好,這樣家人才會放心
(2)無失能規劃(失能為重大風險,建議要規劃入)
(3)較少門診手術理賠,無門診手術醫療雜費理賠,建議用另一支副本實支實付規劃入或重新規劃
(如全球XHR,宏泰HSA or台壽HNRB,一張單內有包含病房費日額,住院/門診手術理賠,住院/門診醫療雜費理賠…)

下面為您說明各險種需求目的和特色及注意事項
醫療險
1.我為何需要呢?
*因意外或疾病需進行手術或其他醫療行為產生的醫療費用,可利用規劃醫療險,以減輕自己及家人經濟負擔,也能安心休養!
你會希望自己或家人生病時還需煩惱醫療費,而不能好好休養嗎??
 *為何需雙實支醫療險呢？   
->遇到大風險時(如心臟手術),可由兩家一併理賠足額,不才不會造成家人或自己龐大壓力！(或小風險時,另一家實支實付可補償無工作收入損失)
 
2.需注意的保障範圍
醫療險要注意
1. 日額,手數限額和醫療實支實付(雜費)限額保障是否足夠
2. 醫療實支實付是否為概括式(超出全民健保部分全部實支實付理賠)?
->有些壽險公司醫療險雜支部分為條列式(認項目),若沒在條列內則不保證理賠,概括式不認條列,只要超出全民健保部分醫療雜費都理賠(但也有部分有限制)
       像是達文西手術(機械手臂開刀,比起傳統手術傷口小,恢復快,此項理賠大部費醫院歸在設備使用費,會以醫療險內的實支實付理賠,除奇美醫院是算手術理賠)動輒15~30萬,利用雙實支實付幾乎可理賠完整

3. 條款中是否有理賠門診手術及門診手術醫療實支實付(門診雜支)?
->DRG(Diagnostic Related Groups診斷關係群)實施後,是政府為了不浪費醫療資源而實施的政策!! 舉例：斷一根骨頭和斷三根骨頭健保給付一樣,那其它兩根斷掉的醫藥費呢？或是希望快點好生出多的醫藥費呢？這時只好病人自己承擔了！),DRG實行,導致很多手術不讓病人住院(佔病床),轉而由門診手術取代(不必住院),越來越多手術是以門診手術實行,所以醫療險內必需含有足購額度的門診手術(含雜費)理賠~

 4. 是否為副本理賠?
規畫雙實支一定要能有一份是副本理賠才能賠兩家(一正一副),若是規畫單實支若能副本理賠,也可防正本不見時還能以副本申請!!

5. 是否有日額選擇權?
當醫療費用幾乎都是健保給付或無自費時,可利用日額理賠金補償
  
失能險(殘廢殘扶險)
1.我為何需要呢?
*請您想一想,如果今天您不小心因一些事故造成失能(殘廢)生活不能自理時要怎麼辦?
*若您又是家裡經濟支柱,沒有你的收入,家人生活要怎麼辦? 
* 自己生活又不能自理,一定要有人照顧,誰來照顧呢?
-->看護?
請外籍看護1個月至少2~3萬,還需加一些耗材費用(尿布,營養食品,衣服,衛生醫療用品…),1個月至少也要2萬,加總一個月需約5萬,一年需60萬,15年需900萬?
若明天發生了,請問你現在有這筆錢嗎?
-->自己家人照顧?
若是家人照顧,請問誰去賺錢養家?家人喝西北風?
照顧無法自理的失能者,幾乎需24hr隨時待命
長時間下來,照顧的家人沒了自由,沒了生活,沒法陪伴其他家人,沒法休息放鬆…
請問這樣照顧者心裡會不會出狀況呢?
 
2.保障範圍:
*1~11級失能(共11級失能,79項)一次性殘廢金
->可於失能(殘廢)狀況發生時,有一大筆錢支付相關費用(床,輪椅,輔助器具,醫療費用補助…)
*1~6級失能(有些壽險公司有包到1~8級殘)每月 or每年給付殘扶金
   ->用以支付往後每月照顧者與失能者生活開銷或請人照顧費用
 
3.注意事項:
*可利用失能險(殘扶)險做主約,若不足額可用定期險補強
*失能扶助金是否有保證給付?保證給付期間為?
-> 一般殘扶金都有保證給付期間,例如一個月殘扶金2萬,保證給付180個月,就是180個月都有2萬可領(共領360萬),即使這期間身故,也會將未給付部分一併給付
*是否可一次請領?
 ->若可一次請領,可將保證期間每月給付全部先提領,例如一個月失能扶助金2萬,保證給付180個月申請一次請領可領約360萬~
*失能扶助金是否會因殘扶等級不同被打折?
->一般都會依失能等級不同,給付比利不同,僅有少部分壽險公司商品不打折

防癌險/重大傷病險
1.我為何需要呢?
癌症為十大死因之首,在台灣美5分鐘就有一人罹癌,會不會下個就是你?
不只來自對死亡的恐懼,還包括病患擔心自己在治療過程中必須面對身體的變化和不適,此外還有可能要負擔讓人喘不過氣來的龐大醫療費用
如果現在叫你去做精密全身健康檢查,可以確定自己沒有癌症嗎?
在此之前有沒有想過為自己做最好安排,若真的發生才能在第一時間有擁有最好醫療資源做最好治療…
所以癌症規劃我們偏向已一次性給付多的為優先,因現在癌症要副作用較低的標靶藥物一次療程都需15~50萬都有,宣稱副作用更低的免役療法一次療程甚至要100~300萬,這是很可怕的！你或妳家人難道不希望到時發生時有這一筆錢可以搶在第一時間治療,而不造成遺憾嗎…
 
2.癌症險分類:
(1)傳統療程型防癌險
->罹癌金/標靶/住院/出院/手術/門診/放療/化療…
缺點:理賠金額較少,若需使用自費標靶藥物治療或免疫療法,常無法派上用場
(2)一次性理賠癌症險
*罹癌金/標靶
罹癌理賠金相對較療程型高,可彈性利用較大筆錢
(3)重大傷病險/特定傷病險/重大疾病險
*優點:不僅有癌症一次性理賠還有其他重大疾病傷病理賠,且可支付高額自費標靶藥物,新式療法或免疫療法
 缺點:保費較高
 *最好選擇只要領有健保局核發重大傷病卡及有一次性理賠的重大傷病險(包含範圍較廣,有400多項)
3.注意事項:
*保障額度是否足夠?
*罹癌時一次理賠金額是否足夠?
->一次性理賠金可先處理癌症發生時所需花費,且此筆若較多,日後應用較有彈性
*傳統癌症需注意理賠項目(化療,放療,標靶,住院,出院,門診…)
*傳統癌症險(療程型)是否有賠併發症?
 -->癌症常伴隨其他併發症,最好選有賠併發症的商品

意外傷害險
1.我為何需要呢?
新聞上常常看到因意外車禍造成終身殘廢,需人照顧一升,又或是意外造成死亡,家人頓失依靠(但強調一點,意外造成死亡或殘廢比例相較疾病來得低很多,因新聞都是報導意外事故,並不會報導醫院有多少人因疾病導致殘廢或死亡,會讓人誤會意外比例較高,其實是不正確的~依據衛服部統計,身障者因疾病造成的為56.57%,意外致殘的僅佔6.17%,所以醫療險的部分也一定要注意是否有副家或保額是否足夠),若你擔心突發的意外導致無法負擔醫療費用(若有買醫療險可用醫療險補足)或因意外而身故(也可用壽險填補),家人無法有保障,可考慮用意外險補強!!
 
2.保障範圍:
*意外死殘: 意外死亡或全殘時給付,某些商品會有重大燒燙傷或特定事故加倍
*意外醫療:
(1)意外實支:意外發生時醫療實支實付(雜費,病房費…都可算在內),骨折未住院理賠
(2)意外醫療住院日額
(3) 注意事項:
*是否有保證續保:少部分壽險公司有意外險保證續保(全球,台壽),若有保證續保的商品在意外發生理賠完成後若繼續繳交保險費,此意外險種還能無條件續保!(沒有保證續保的商品,壽險公司可依情況可拒絕保戶繼續投保)

本人任職於保經公司,可搭配多家壽險公司產品,找出最佳組合,可以以較少保費,達到最高保障
而且保險理面條款很多細項,大部份人或業務不會特別注意,等到真正理賠才發現說沒有理賠或理賠不足(如:台灣人壽、富邦人壽、新光人壽、全球人壽、遠雄人壽、友邦人壽、中國人壽、台銀人壽、元大人壽、宏泰人壽…等多家保險公司和多家產險公司)

真的不希望用辛苦的錢,買到沒保障的東西,只希望能買到真正能將風險確實的轉嫁到保險公司的商品
另外也很重要的一點,保險規劃師的選擇也很重要,好的保險規劃師是可提供最好的服務,讓您能安心。
好的業務需要具備以下條件
(1)評估客戶狀況和需求,替客戶選擇最合適產品,每分錢都花在刀口上
(2)了解什麼工具可幫客戶度過難關
(3)專業度夠且需非常了解條款
(4)需有服務熱忱,不是簽完約就不理
(5)定期幫您審視保單是否有需要修改的部分
(6)理賠單下來時,能幫你檢視理賠內容是否正確,若不正確須主動與保險公司反映爭取客戶最大權益

若有需要保單規劃/購買或免費做保單健檢,歡迎點我的頭像旁的"小誠"留言並主動諮詢(請設定1萬以下),謝謝!!