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醫療險核保拖9個月，竟要我補繳去年的保費？這合理嗎？
想問問大家有沒有遇過類似狀況，或有懂保險的人可以幫我解釋一下：
我去年（2024）6/28 有申請台銀人壽的醫療險商品，但從那天之後完全沒收到保單，也沒有通知說核保完成或保障開始。
一直到今年 3/20 才收到簡訊說「保單開始進入審核程序」，然後過幾個月後他們說核保完成了，卻要求我：
繳去年 6 月到今年 5 月的保費（約 21,000 元）在6/16已先扣款首兩期費用4200
然後從今年 7 月起再正常月繳 2,100 元
但我很疑惑也覺得不太合理：
我這段時間（9 個月）完全沒有任何保障
實體/電子保單內容我根本沒看過，到此時此刻也還沒拿到保單，怎麼會直接追我錢？
我理解有「回溯生效」的制度，但核保拖這麼久
我想主張的是：「我不接受這種回溯，我願意從核保完成那天起繳費並開始享有保障」，但也擔心：
如果我這樣要求，保險公司會不會直接說不保了、拒保我？
我去年（2024）6/28 有申請台銀人壽的醫療險商品，但從那天之後完全沒收到保單，也沒有通知說核保完成或保障開始。
一直到今年 3/20 才收到簡訊說「保單開始進入審核程序」，然後過幾個月後他們說核保完成了，卻要求我：
繳去年 6 月到今年 5 月的保費（約 21,000 元）在6/16已先扣款首兩期費用4200
然後從今年 7 月起再正常月繳 2,100 元
但我很疑惑也覺得不太合理：
我這段時間（9 個月）完全沒有任何保障
實體/電子保單內容我根本沒看過，到此時此刻也還沒拿到保單，怎麼會直接追我錢？
我理解有「回溯生效」的制度，但核保拖這麼久
我想主張的是：「我不接受這種回溯，我願意從核保完成那天起繳費並開始享有保障」，但也擔心：
如果我這樣要求，保險公司會不會直接說不保了、拒保我？
2025-06-19 08:59
共 15 則留言
保險部屋
保險業務員 
桃園市
桃園市
通常 11 小時內回覆討論區
你好，以下給您的建議參考看看，若需要協助請連絡，謝謝
================================================================
1. 現今對於核保時間無任何規範及管制，這家核保就是那麼久。
2. 保險生效日為保費授權日，所以這段期間你是有保障的，包含等待期等等相關期程，都從生效日開始計算。
3. 尚未繳費契約未成立，若要修改需重新審核保險是自由契約雙方本來就有不簽定的權利。
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2025-06-19 10:31
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雪倫
保險業務員
台中市
台中市
通常 1 天內回覆討論區
這張保單因為是停售商品，當時申請件數較多，保險公司核保時間較長...
但請放心，保障自您填寫投保時就已啟動，因此需要補繳這段時間的保費。
📦 同樣許多客戶，也都是最近才陸續收到保單與通知，並不是只有您遇到這個情況
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2025-06-19 12:19
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haolala
保險業務員
彰化縣
彰化縣
通常 3 天內回覆討論區
嘉你好
我是服務於錠嵂保經的haolala
應該說這是因為我們這段期間剛好平平安安的，會覺得說那我核完才要開始扣款開始生效!
但要知道這段期間如果住院之類的都是可以申請理賠的，如果這段期間我們真的有甚麼狀況還會這樣想嗎~
那如果我們這樣要求保險公司一定是不保的😅😅
台銀真的是狠久，但對有跑的業務建議是善待他們，畢竟傭金真的沒有很多但等這麼久都被客戶念爆有的還被契撤白跑一趟
(發自內心的說)
以上建議給您參考
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👉🏼覺得回答的不錯歡迎請點我頭像諮詢屬於您的出單統整格
👉🏼以上建議如果覺得分析深得你心可以協助討論規劃
也請幫忙『 按個讚 & 最佳留言 』給予鼓勵
2025-06-19 12:29
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保險78人
保戶
DCARD保險業版
只說實話、愛吃誠實豆沙包的保險78人/保險YOYO來了
👇( ◠‿◠ )👇
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這一段時間 你出事就會賠阿
只是運氣好沒發生
停售潮才要趕著買保險就會這樣
而且 國營單位就是這樣
對他們來說 不爽就不要買
退掉阿
-----
我是在DCARD保險業版出沒的保險78人/保險YOYO。
🔰只講重點，不講口腹蜜劍、舌燦蓮花、只講好聽話的話術🔰
🔰不複製貼上制式版面文，依照個人不同狀況，客製化逐字說明，回文才會比較慢🔰
🔰 七年保險年資🔰
🔰 保單檢視能回朔當時商品，與之比較當初規劃的缺失🔰
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⭕ 六大保障 : 醫療、癌症、重大傷病、失能(照護)、意外、壽險
--
規劃重點
⚽醫療實支保證續保；額度至少30萬起跳
⚾重大傷病第一年和慢性精神病、免疫系統不打折
🥎癌症一次金至少各100萬起跳
🏀意外實支至少5萬；有意外失能扶助金意外險
🏐病房費一天5000起跳
🎯 成人規劃六大保障
💡壽險
💡意外險(死殘/意外實支/意外日額/骨折)
💡醫療險(醫療實支優先；住院日額/手術/定額險次之)
💡癌症險(一次金癌症險優先；療程型/生存型/實支實付型 次之)
💡重大傷病險(分為重大傷病/重大疾病/特定傷病，重大傷病優先)
💡照護險
(主要為失能險/長照險/失智險，目前失能險滅絕，改以意外失能險和為優先，輔以一年期長照險和失智險，預算夠再考慮長照險)
🎯新生兒規劃重點:一個月保費2000初
🚨醫療險
兒童免疫系統尚未健全，生病機會頗高，建議住院住單人房，可以避免受到其他病友干擾，除了實支實付的住院額度外，利用住院日額，拉高住院病房費已達單人房費用；手術險增加理賠金額。
目前的自費(達文西手術、自費鋼板、特殊材料、微創手術、高端骨材)項目越來越高，實支實付規劃以高雜費且保證續保為主。
♨️意外
小朋友意外頻傳，規劃多種意外險種避免後續的就醫負擔，
意外失能、意外扶助金、意外實支實付、意外日額、意外骨折，
尤其避免因嚴重燒燙傷需要長期治療植皮、除疤、壓力衣....成為為意外重點。
此外可以規劃小孩弄壞別人物品，需要理賠的白目險。
🚑癌症
癌症治療的方式非常多，不像以前癌症被視為絕症。
健保放化療副作用非常高，有許多高額、自費的化療、放療，能夠更精準的針對癌細胞，
光子治療:電腦刀、螺旋刀、諾力刀、銳速刀、弧形刀、亞瑟刀、真光刀
粒子治療:
質子治療、重粒子治療
標靶放射線；
硼中子捕獲治療、 肽受體-放射性核素治療 、攝護腺特異性膜抗原
此外，還有標靶藥物、免疫療法....等等。
挑選重點:一次金額度越高越好，療程型、生存型、實支實付型為輔助
🛎️重大傷病
重大險種主要分為重大疾病(七項)、特定傷病(30~40項，例如精選傷病)、重大傷病(300多項，健保署認定、標準明確、見卡就賠)
挑選重點:第一年不打折、慢性精神病不打折
🌀照護險
主要為失能險/長照險，目前失能險滅絕，改以意外失能險為優先、，輔以一年期長照險，失智險，有預算再來規劃長照險
｢歡迎GOOGLE搜尋、點擊頭像和點選連結討論喔 ^0^ ｣ 💯
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2025-06-19 12:46
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張簡
保險業務員
台北市
台北市
通常 7 小時內回覆討論區
你好：
如果我這樣要求，保險公司會不會直接說不保了、拒保我？
回答：會
如果我這樣要求，保險公司會不會直接說不保了、拒保我？
回答：會
2025-06-19 12:55
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潘潘
保險業務員
台中市
台中市
通常 19 小時內回覆討論區
雖然他們拖得很久，程序上確實保險公司沒有不合理的地方，在投保當下保障已經啟動，只是扣款的早晚時間。
2025-06-19 13:30
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Messi
保險業務員
新竹市
新竹市
通常 3 小時內回覆討論區
核保這麼久是真的有點誇張呢，但在這核保的9個月內並不會沒有保障唷，保單生效日會回朔您當初投保的日期，如果保單生效日期是在核保完成並且扣款的日期，這個日期早就超過商品停售的時間了，如果您這樣要求的話，我想保險公司應該會直接不給保了，但我的客戶沒有這樣要求過^^
2025-06-19 14:56
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小方方
保險業務員
台中市
台中市
通常 14 小時內回覆討論區
您好
去年台銀的停售商品，審核的那麼久真的困擾很多人沒錯
不過按照流程來說確實是沒問題
首年投保就是送出資料>核保>扣款>印製保單，不過其實送出資料當天就是保障生效日了
第二年就是在保單生效日的時間前後扣款
如果真的在第一年發生需要理賠的事故時，還是可以申請理賠的
只是以一般的習慣，因為審核通常不會很久
所以會覺得要扣款完才會保障生效
➖➖➖➖➖➖➖➖➖➖➖➖➖➖➖➖➖➖➖➖➖➖➖➖➖➖➖➖➖➖➖➖➖➖
您好我是小方～以下是我的個人介紹
已在錠嵂保經服務超過5年，累積服務保戶超過500名
有任何需要歡迎『主動免費諮詢』
覺得留言好的話可以給一個『讚』或是『最佳留言』
保險規劃其實很簡單
了解需求➜找出缺口➜選擇工具➜安心規劃
主要服務內容如下 ⬇
人生第一階段：
風險規避（醫療險、重大傷病險、意外險、長照險、壽險、癌症險）
人生第二階段：
資產規劃-退休規劃-傳承規劃（讓自己過上好生活、做好分配家庭變得更和諧）
去年台銀的停售商品，審核的那麼久真的困擾很多人沒錯
不過按照流程來說確實是沒問題
首年投保就是送出資料>核保>扣款>印製保單，不過其實送出資料當天就是保障生效日了
第二年就是在保單生效日的時間前後扣款
如果真的在第一年發生需要理賠的事故時，還是可以申請理賠的
只是以一般的習慣，因為審核通常不會很久
所以會覺得要扣款完才會保障生效
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您好我是小方～以下是我的個人介紹
已在錠嵂保經服務超過5年，累積服務保戶超過500名
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保險規劃其實很簡單
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人生第二階段：
資產規劃-退休規劃-傳承規劃（讓自己過上好生活、做好分配家庭變得更和諧）
2025-06-19 15:25
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lego
保險業務員
台中市
台中市
通常 19 小時內回覆討論區
這段期將都沒發生狀況 會有這種想法是正常的
但保障在簽約開始就生效了
保險公司的程序也都是合理的
這樣去要求應該是不太可能
2025-06-19 22:46
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王王
保險業務員
台中市
台中市
通常 15 小時內回覆討論區
停售潮 塞車正常
今天沒用到 就不接受回朔
那如果有用到 是不是就慶幸可以回推要保日?
這項還是停售的 你要等核保完成才享有保障 要保日往後推一年
這張早就不存在了
2025-06-20 00:29
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Unaaaaa
保戶
這是保險制度長期以來的大漏洞，但主管機關毫無作為。
上面很多業務員提到說保障會回溯到你投保當天，是假的，因為你還沒繳保費。
依據保險法施行細則第4條第3項規定:「人壽保險人於同意承保前，得預收相當於第一期保險費之金額。保險人應負之保險責任，以保險人同意承保時，溯自預收相當於第一期保險費金額時開始。」
今天台銀人壽在同意承保前，並沒有向你"預收"保費，所以台銀人壽並不負保險責任，也就是你從投保到台銀人壽核保完成前這段期間，萬一發生保險事故，影響到他們的危險評估時，他們是可以拒保的。
這無異於給與保險公司逆選擇的權利，也就是核保期間如果沒有發生事故，就予以核保；如果發生了影響危險評估的事故，反正還沒收保費，就予以拒保。簡單說，只要保險公司不要"預收"保費就穩贏了，包賺不賠。
可憐我們小保戶只能吞下去，因為提出抗議要求從核保時才能開始收保費，一樣可能遭保險公司惡意拒保，無奈~
上面很多業務員提到說保障會回溯到你投保當天，是假的，因為你還沒繳保費。
依據保險法施行細則第4條第3項規定:「人壽保險人於同意承保前，得預收相當於第一期保險費之金額。保險人應負之保險責任，以保險人同意承保時，溯自預收相當於第一期保險費金額時開始。」
今天台銀人壽在同意承保前，並沒有向你"預收"保費，所以台銀人壽並不負保險責任，也就是你從投保到台銀人壽核保完成前這段期間，萬一發生保險事故，影響到他們的危險評估時，他們是可以拒保的。
這無異於給與保險公司逆選擇的權利，也就是核保期間如果沒有發生事故，就予以核保；如果發生了影響危險評估的事故，反正還沒收保費，就予以拒保。簡單說，只要保險公司不要"預收"保費就穩贏了，包賺不賠。
可憐我們小保戶只能吞下去，因為提出抗議要求從核保時才能開始收保費，一樣可能遭保險公司惡意拒保，無奈~
2025-06-20 01:55
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湯尼
保險業務員
新北市
新北市
通常 23 小時內回覆討論區
Q:
但我很疑惑也覺得不太合理：
我這段時間（9 個月）完全沒有任何保障
實體/電子保單內容我根本沒看過，到此時此刻也還沒拿到保單，怎麼會直接追我錢？
我理解有「回溯生效」的制度，但核保拖這麼久
我想主張的是：「我不接受這種回溯，我願意從核保完成那天起繳費並開始享有保障」，但也擔心：
如果我這樣要求，保險公司會不會直接說不保了、拒保我？
A:
這個叫做卡位
因為當時停賣
你要主張可以
醫療實支拉掉
現在沒有副本
2025-06-20 06:38
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保經傑佛瑞
保險業務員
台北市
台北市
通常 1 天內回覆討論區
您好 由於當時的案件量過多，所以核保上時間確實等了蠻長一段時間。
另外保障生效日是當時的填寫文件的日期，所以從那時候到現在 雖然尚未看到保單，但實際上我們是享有保障的喔！
目前服務於錠嵂保經 歡迎討論！
另外保障生效日是當時的填寫文件的日期，所以從那時候到現在 雖然尚未看到保單，但實際上我們是享有保障的喔！
目前服務於錠嵂保經 歡迎討論！
2025-06-20 07:12
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stary0939
保戶
當初HNRC也是拖到隔年五月多才核保，也是硬著頭皮一次繳兩年份五萬多，不然你可以直接保單退掉，就沒有這個問題了。
2025-06-20 19:09
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澄澄媽咪
保險業務員
新北市
新北市
通常 6 天內回覆討論區
版主您好👋🏻
是合理的，因為保險公司生效日會回溯至投保日，這中間若是意外或是疾病都可以申請理賠，沒辦法跟保險公司說從核保日開始計算，只能看你要不要繼續投保，如果要就是需要補繳這中間的保費；如果不要，簽收保單的十天內都可以契撤，保險公司會將已扣款的保費退還給你。
是合理的，因為保險公司生效日會回溯至投保日，這中間若是意外或是疾病都可以申請理賠，沒辦法跟保險公司說從核保日開始計算，只能看你要不要繼續投保，如果要就是需要補繳這中間的保費；如果不要，簽收保單的十天內都可以契撤，保險公司會將已扣款的保費退還給你。
#在錠嵂保險經紀人服務近6年時間
#累積五百位以上客戶
#協助爭取超過五百萬以上理賠
#榮獲錠嵂服務品質獎
#買保險及各大媽媽網路社團推薦業務
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2025-06-23 03:59
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