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2021 下半年啟動第六回生命表有什麼影響?|保險達人來解惑|為什麼常常聽到保費又要漲價了?

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保險局在2021年年初時公布,下半年將會啟用第六回生命表,所有的險種都將會採用新的生命表做費率的計算。你們知道嗎?其中,對我們影響最大的是醫療險的保費即將調漲 10 %~40 %
看到這裡,別擔心,今天 MY83駐站作家 廖依淇 來為大家說明,什麼是第六回生命表?以及面對保費調漲,我該怎麼辦?

目錄

什麼是第六回生命表?
那麼保費的調整,會影響我現有的保單嗎?
面對保費的調漲,我有什麼方式可以因應嗎?
總結以上結論,你一定要知道!

什麼是第六回經驗生命表?

首先我們必須先來瞭解我國壽險業做為訂定保險費率所參考的「經驗生命表」!
 
生命表其就是壽險提存責任準備金的依據。
例如:年紀越大的保戶死亡機率相對較高,因此保險公司要先因應保戶可能身故的理賠金,提存的成本變動,間接影響了壽險費率的高低。




現行適用的第五回經驗生命表,自101年7月1日採用至今已經逾8年的時間,隨著政府近年來改善公共衛生政策加上醫療技術的進步,國民的死亡率明顯下降
 
這也造就了經驗生命表的數據必須重新編表,以貼近國人的真實死亡率
 
金管會宣布將於今年7月1日啟用的第六回經驗生命表,相較現行的第五回生命表其平均死亡率大約改善了30%的幅度,也因此第六回經驗生命表啟用後,基於承保的成本變動,也間接影響了保險公司計算壽險的費率。
而健康險基本上和生命表的調整並沒有太大關聯,實際影響健康險的費率來自於各保險公司的實際損失率及費用率,當然因應平均壽命的延長,相對存活期間就醫的風險就會越來越高,這也可能成為保險公司制訂保險費率的參考因素。

 

那麼保費的調整,會影響我現有的醫療險保單嗎?

最近,有鑑於某人壽公司大幅調漲醫療險保費,引起眾多保戶對保費調整的重視,保險公司真的可以這樣隨意調整我的保費費率嗎?
 
我國大多數的定期險屬於自然費率,也就是保險公司會依照表訂的費率表,每年續保時依據保戶當時的年齡重新計算保險費
這是因為年輕人和老年人發生疾病的機率不一樣,成本當然也不同(年紀越大越容易生病)如果讓年輕人付和老年人一樣的保險費,對生病機率低的年輕人來說就很不公平。
 
在定期險的保單條款常常看到一段文字(以示範條款為例):




其中依「被保險人年齡」重新計算保險費就是最常見的費率調整方式,依照每個人年紀成本的不同,收取合理的保費,對保險群體來說最公平
 
至少還有一張表訂的費率表可以參考,從年輕到老年要支付的保費都可以直接推算出來。

那麼「依規定陳報主管機關之費率」重新計算保險費呢?

簡單來說,保險公司可以依照當時的理賠因素來和主管機關更改費率表,等於全部重新計算保險費,這樣的方式會連帶影響原有投保的保戶,因此過去實務上很少有保險公司會動用到這一條條款。
從保費的合理性來看,保險公司必須維持對價平衡才有助健全發展,當理賠率過於異常,和保險公司原有的精算有出入,就得調整保費來應對,避免危及保險公司的財務結構。
因此,條款的約定也正是為了防止日後理賠率異常所做的補救方式,遇到理賠率上升而必須調整保費時,過去實務上保險公司通常是採用「停售原有商品、並推出新費率商品」來因應。


這種方式不會影響既有的保戶,原本就投保舊商品的保戶依然可以維持舊有的費率表,而投保新商品的保戶就得承擔比較高的成本。
 
另一種方式則就是不論新舊保戶,都依照「依規定陳報主管機關的費率」重新計算保險費,統一適用新的費率表
 
雖然很讓人錯愕,但保險終究是以契約內容為主,條款確實有這麼約定的話保險公司的確也只是按照合理程序。

 

那麼終身險或平準費率的定期險就沒有這個問題嗎?

可別這麼認為!這樣的條款不只出現在自然費率的定期險當中,就連終身險和平準費率式的定期險都有類似這樣的約定。

因此保費調整與否不能以險種來做判定,保險終究是一份契約,要回歸到以保單條款的約定為主,只要條款中有寫明了續期保險費的調整,未來都有可能因應市場而做變動哦!
 

面對保費的調漲,我有什麼方法可以因應嗎?

已經投保的保戶真的遇到保險公司不得已而調整原有費率表的政策,務必依自身的健康狀況來選擇不同的方式應對:
1、身體未有體況,還有權利選擇其它商品時
可以轉換到相似商品來替代
 
2、身體健康已經有體況、甚至申請理賠過
只能選擇接受費率的調整
此時若投保其它商品可能有難度,而且有已在疾病不理賠的問題。
 
3、保費漲幅過大,造成預算不足
可以採取降低保額的方式來降低保費




而尚未投保的保戶,也別因為保費的調漲就選擇不規劃醫療險,保障在平時就應該準備好,而並非以保費調整時當作規劃時機,以適合的預算規劃足夠的保障,才是預防風險的根本之道。
 

總結以上結論,你要知道:

1、  第六回經驗生命表啟用後會間接影響壽險的費率計算
健康險的費率影響來自實際損失率及費用率,和經驗生命表較無關。
 
2、  隨著國人平均壽命延長,相對提高了醫療支出的風險
 
3、  保險公司會因應年齡及理賠率有不同的保費調整方式
無論是定期險(自然費率/平準費率)或是終身險,都可能有類似的保費調整約定,務必以保單條款內容為主。

4、  當遇到保費調漲時,依自身體況可以選擇不同的方式應對
(1)   身體健康可以轉換到相似商品來替代
(2)   身體已經有體況只能選擇接受費率的調整
(3)   保費負擔過重可以採取降低保額的方式來降低保費
 
5、  尚未投保的保戶,平常就應該做足準備,才是預防風險的根本之道

看完後,是否對於此次醫療險保費上漲的原因及因應方式更加清楚了呢?如果對於醫療險還有其他疑問,歡迎至 MY83討論區 免費發文詢問業務員呦!

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