2023 下半年啟動第六回生命表有什麼影響？｜保險達人來解惑｜為什麼常常聽到保費又要漲價了？

2022-12-15 ｜醫療險保險觀念｜ 14866｜

駐站作家 - 廖尹浠

保險局在2021年年初時公布，下半年將會啟用第六回生命表，所有的險種都將會採用新的生命表做費率的計算。你們知道嗎？其中，對我們影響最大的是醫療險的保費即將調漲 10 %~40 % ！
看到這裡，別擔心，今天 MY83駐站作家廖依淇來為大家說明，什麼是第六回生命表？以及面對保費調漲，我該怎麼辦？

什麼是第六回經驗生命表？

首先我們必須先來瞭解我國壽險業做為訂定保險費率所參考的「經驗生命表」！

生命表其就是壽險提存責任準備金的依據。
例如：年紀越大的保戶死亡機率相對較高，因此保險公司要先因應保戶可能身故的理賠金，提存的成本變動，間接影響了壽險費率的高低。

現行適用的第五回經驗生命表，自101年7月1日採用至今已經逾8年的時間，隨著政府近年來改善公共衛生政策、加上醫療技術的進步，國民的死亡率明顯下降。

這也造就了經驗生命表的數據必須重新編表，以貼近國人的真實死亡率。

金管會宣布將於今年7月1日啟用的第六回經驗生命表，相較現行的第五回生命表其平均死亡率大約改善了30%的幅度，也因此第六回經驗生命表啟用後，基於承保的成本變動，也間接影響了保險公司計算壽險的費率。
而健康險基本上和生命表的調整並沒有太大關聯，實際影響健康險的費率來自於各保險公司的實際損失率及費用率，當然因應平均壽命的延長，相對存活期間就醫的風險就會越來越高，這也可能成為保險公司制訂保險費率的參考因素。

那麼保費的調整，會影響我現有的醫療險保單嗎？

最近，有鑑於某人壽公司大幅調漲醫療險保費，引起眾多保戶對保費調整的重視，保險公司真的可以這樣隨意調整我的保費費率嗎？

我國大多數的定期險屬於自然費率，也就是保險公司會依照表訂的費率表，每年續保時依據保戶當時的年齡重新計算保險費。
這是因為年輕人和老年人發生疾病的機率不一樣，成本當然也不同（年紀越大越容易生病）如果讓年輕人付和老年人一樣的保險費，對生病機率低的年輕人來說就很不公平。

在定期險的保單條款常常看到一段文字（以示範條款為例)：

其中依「被保險人年齡」重新計算保險費就是最常見的費率調整方式，依照每個人年紀成本的不同，收取合理的保費，對保險群體來說最公平。

至少還有一張表訂的費率表可以參考，從年輕到老年要支付的保費都可以直接推算出來。

那麼「依規定陳報主管機關之費率」重新計算保險費呢？

簡單來說，保險公司可以依照當時的理賠因素來和主管機關更改費率表，等於全部重新計算保險費，這樣的方式會連帶影響原有投保的保戶，因此過去實務上很少有保險公司會動用到這一條條款。
從保費的合理性來看，保險公司必須維持對價平衡才有助健全發展，當理賠率過於異常，和保險公司原有的精算有出入，就得調整保費來應對，避免危及保險公司的財務結構。
因此，條款的約定也正是為了防止日後理賠率異常所做的補救方式，遇到理賠率上升而必須調整保費時，過去實務上保險公司通常是採用「停售原有商品、並推出新費率商品」來因應。

這種方式不會影響既有的保戶，原本就投保舊商品的保戶依然可以維持舊有的費率表，而投保新商品的保戶就得承擔比較高的成本。

另一種方式則就是不論新舊保戶，都依照「依規定陳報主管機關的費率」重新計算保險費，統一適用新的費率表。

雖然很讓人錯愕，但保險終究是以契約內容為主，條款確實有這麼約定的話保險公司的確也只是按照合理程序。

那麼終身險或平準費率的定期險就沒有這個問題嗎？

可別這麼認為！這樣的條款不只出現在自然費率的定期險當中，就連終身險和平準費率式的定期險都有類似這樣的約定。

因此保費調整與否不能以險種來做判定，保險終究是一份契約，要回歸到以保單條款的約定為主，只要條款中有寫明了續期保險費的調整，未來都有可能因應市場而做變動哦！

面對保費的調漲，我有什麼方法可以因應嗎？

已經投保的保戶真的遇到保險公司不得已而調整原有費率表的政策，務必依自身的健康狀況來選擇不同的方式應對：
1、身體未有體況，還有權利選擇其它商品時
→可以轉換到相似商品來替代

2、身體健康已經有體況、甚至申請理賠過
→只能選擇接受費率的調整
此時若投保其它商品可能有難度，而且有已在疾病不理賠的問題。

3、保費漲幅過大，造成預算不足
→可以採取降低保額的方式來降低保費

而尚未投保的保戶，也別因為保費的調漲就選擇不規劃醫療險，保障在平時就應該準備好，而並非以保費調整時當作規劃時機，以適合的預算規劃足夠的保障，才是預防風險的根本之道。

總結以上結論，你要知道：

1、第六回經驗生命表啟用後會間接影響壽險的費率計算
健康險的費率影響來自實際損失率及費用率，和經驗生命表較無關。

2、隨著國人平均壽命延長，相對提高了醫療支出的風險

3、保險公司會因應年齡及理賠率有不同的保費調整方式
無論是定期險(自然費率/平準費率)或是終身險，都可能有類似的保費調整約定，務必以保單條款內容為主。

4、當遇到保費調漲時，依自身體況可以選擇不同的方式應對
(1) 身體健康可以轉換到相似商品來替代
(2) 身體已經有體況只能選擇接受費率的調整
(3) 保費負擔過重可以採取降低保額的方式來降低保費

5、尚未投保的保戶，平常就應該做足準備，才是預防風險的根本之道

看完後，是否對於此次醫療險保費上漲的原因及因應方式更加清楚了呢？如果對於醫療險還有其他疑問，歡迎至 MY83討論區免費發文詢問業務員呦！

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