20歲 女 三商美邦 保單檢視
機車通勤
由於在這之前沒買過任何保險，對保險也是略懂，想尋求板上的意見，因為保單目前是自己繳的，不知道繳的這些是不是實用的🙏
新竹市
20歲就會重視保險 真的非常非常值得讚許！
我好奇一下
當初購買三商這份保單是想解決什麼樣的問題呢?
妳指的略懂,妳的認知這份保單能解決問題嗎?
這邊先給您結論是 有必要進行調整唷~
關於投保方向，整理一些資訊及方向給您參考！
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台中市
這麼年輕就知道要規劃保險並定期檢視真的很棒
想先請問您當初規劃原保單是有依照您的需求來規劃嗎？
成人建議規劃方向：雙實支實付、雙意外險(壽險+產險)、重大傷病險、癌症險（一次金）、失能險（一次金/月扶金)、壽險
成人建議規劃重點：
醫療險:因應二代健保關係，隨著住院天數下降，醫療自費項目增加，門診手術項目比例增加，幾乎都花在實支實付裡面的雜費，建議規劃雙實支實付，額度建議規劃在30萬以上。
重大傷病險:需要長期、積極性治療之病症，短時間內會需要高額一次金費用，額度會建議規劃在100萬左右。
癌症險:現在治療癌症，住院天數下降，使用新式療法(標靶藥物、免疫療法)來治療，建議規劃一次金，罹癌時有一大筆金額可以運用，額度建議規劃在100萬以上。
失能險:解決收入問題與被照顧的問題，讓我們維持的生活狀態，現在外籍看護一個月大約3萬左右，建議規劃月扶助金在3萬以上。
壽險:依家庭責任(車貸、房貸、教育基金、孝親費)來規劃額度。
需要先了解您的需求及原保障內容哪些符合
再來依預算補強其他的保障缺口唷
以上是我的回答希望有幫助到您
目前服務於台中錠嵂保險經紀人公司
若想要進一步了解及討論，歡迎點擊頭像諮詢
認同我的回答也請幫我點一個讚或選為『最佳留言』唷
台中市
jm123 您好～
我是咔哩咔哩，任職於錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務 ><
依照您的年齡～自己負擔保費、了解需求、找資料且深入了解，真的很不錯！
以下幾點建議提供您參考：
一、原保單檢視
1. 正健康住院醫療：門診手術額度偏低、手術有227限制
＊手術有227限制：理賠範圍是健保局手術章載明的手術會理賠，沒有列在 健保局第二部第二章第七節的手術，屬於處置的治療，實支實付醫療險就不會理賠處置。
2. 鑫好健康終身醫療、常春住院醫療：無任何雜費額度
＊因應現今二代健保，住院天數下降、醫療耗材增加，如：髖關節、水晶體、心臟支架，皆屬自費項目，規劃醫療險特別需留意「住院/門診手術雜費」「門診手術」。
3. 重大疾病終身健康保險：重大疾病僅包含七大項，建議可以轉而規劃重大傷病。
＊重大傷病險，理賠方式為領卡就賠，理賠要求較為寬鬆，且重大傷病卡涵蓋300多項，包含(失智症、腦中風、紅斑性狼瘡)多項常見疾病，部分癌症、罕見疾病皆涵蓋其中。
4.好康泰防癌終身：一次金合併療程型。
＊應現今醫療科技進步、技術發達，並非罹癌就需要做化療、放療，可能會有更有效果或是更不傷身體的醫療技術(如：免疫療法、標靶治療)，皆為高額支出，一次金可以達成一次性高額給付
5. 意外身故及失能：建議在做意外險的規劃，還是要至少有一家保證續保的意外險，才不會因理賠狀況導致保險公司不接受繼續續保唷。
6. 鍾愛久久：失能險，這項保險商品規劃的很不錯，沒有預算壓力的話，很推薦可以繼續繳下去。
7. 保單的缺口有：重大傷病、癌症一次金、醫療實支實付(需含雜費)
二、建議方向
1. 目前是否有體況呢？
如果有的話，就會建議先做新規劃再來調整舊保單。
沒有的話，我的建議是可以做「即時停損」，中斷這份保費流失。
2. 有注意到您的繳費方式為月繳，建議可以利用信用卡分期的方式做12期繳費，才不會被多收將近5.6%的金額。
3. 買保險是為了解決問題，而非造成我們生活之中的巨額負擔，建議您透過理財金三角來協助我們做財務分配的評估。
＊提供理財金三角的財務分配供您參考，薪水的分配比例 60%日常生活開銷 / 30%理財儲蓄 / 10%轉嫁風險
4. 我的建議是不含失能險，一年大約2萬以內，就可以做到完整的雙實支規劃。
* 雙實支不僅能夠解決高額耗材、手術的問題，還能相互彌補條款的不足，額度內可以達成雙倍理賠效果。
兩點保險的原則：<保大不保小> <先保近再保遠>
兩個問題供您思考：「為什麼要買保險？」「買保險是為了解決什麼樣的問題？」
如需更清楚的說明，可以提供參考！
已經把您這份保障及建議方案打成表格
《咔哩咔哩專長低保費、高保障，為您創造最適合的保障規劃》
按照您的需求規劃保障，歡迎點我的頭像諮詢～
如果覺得我的留言有幫助，可以 ''給我一個讚'' ，謝謝！
新北市
我是保險好朋友團隊的小張🙋♂️
分成兩個部分跟您做說明
=======三商既有保單檢視&調整方向======
目前規劃上會朝五個面向去做規劃:
1️⃣住院&手術期間保障:
隨著二代健保&醫療進步(ex.達文西手術)，目前醫療特色如下:住院天數短、雜費高(自費項目選擇變多)、門診手術變多。
📌建議方向:
1.鑫好健康終身醫療保險(終身醫療)、常青住院醫療保險只針對住院、手術做定額理賠；缺點:不理賠雜費，在目前醫療環境中對我們幫助不大，建議取消
2正健康住院醫療雖然是實支實付，可惜門診手術保障額度偏低
建議保留正健康住院醫療，另外規劃實支實付(優先推薦台壽)拉高我們醫療保障。
2️⃣重病&防癌保障:
不幸罹患重病(EX.常見的癌症、腦中風)，後續的治療過程的費用往往超過百萬。
📌建議方向:
1.重大疾病終身健康保險：僅保障7項疾病；建議透過重大傷病做取代
#從保障範圍來看，重大傷病險(保障癌症、腦中風等300多項疾病)>重大疾病(保障7項疾病 )
2.好康泰防癌終身屬於療程型防癌，缺點是不理賠新式醫療，可以視預算保留
3️⃣失能保障
保障我們因為失能發生後，不讓長期照護(看護費、生活費) 的重擔壓垮家裡。
📌建議方向: 目前失能險幾乎絕跡，很開心你有規劃到鍾愛久久失能照護險
4️⃣意外保障
生活中風險無所不在，上班騎車犁田骨折、運動挫傷以上種種，都是我們會遇到的事情。
📌建議方向:
三商保單中的意外險可以做為基本保障 ；另外透過產險意外險去拉高死殘、燒燙傷保障。
5️⃣壽險保障
當我們不幸告別世界時，可以留愛給家人、愛人、毛小孩。
📌這部分到時候會幫你做需求分析，試算出我們需要多少壽險保障喔。
=======建議方案======
A.三商既有保單
保留正健康住院醫療、好康泰防癌終身、意外險(倒數後面四個險種)、鍾愛久久失能照護
B.建議考慮用台壽+全球+富邦』方案組合(點我看方案)做互補，整體保障更加完整&經濟負擔也比較小喔
補強方案年保費15k左右
👍醫療保障
🈶病房費:2500元/每日(台北單人病房平均行情)
🈶住院雜費:21萬
🈶住院手術(最高):24萬
🈶門診手術雜費:21萬(門診手術保障額度高，適合目前醫療趨勢)
🈶門診手術(最高)24萬(門診手術保障額度高，適合目前醫療趨勢)
👍重病(癌症)保障：
🈶重大傷病一次金:50萬
👍壽險保障
🈶疾病身故:10萬
🈶意外身故:220萬
👍意外保障：
🈶意外失能:最高200萬
🈶意外險燒燙傷:最高200萬
🈶意外實支:3萬
🈶意外日額:1000元
看完方案後可以思考一下我們擔心的風險排序(從最擔心排到最不擔心)，到時候會優先從您最擔心的風險開始逐項討論調整:)
🙋♂️對內容有任何想法歡迎點頭像旁邊的諮詢來信討論，希望協助你規劃到最適合保障🙋♂️
新北市
台北市
另外是鑫好健康跟常青都有手術定額，建議留一組，鑫好是終身，常青是定期，或是全部預算拿去補定期實支。
防癌則建議置換中國好活力一次金的部分，療程型防癌只要雙實支規劃的好，可以取代大部分功能，讓一次金來補強不足的地方。
你的保單沒有重大傷病險，以取得重大傷病卡為依據的，有的名稱寫重大內容是重大疾病跟特定傷病，要看一下內容哦。也沒有失能險，但目前失能險商品只有幾家，選擇不多。
以上建議供參考。
台北市
1. 終身醫療跟住院醫療為定額給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。
2. 重大「疾」病險，只保七項，且理賠難度高，須達重度或是永久無法恢復等才會理賠，建議轉換至重大「傷」病險，他是依健保局規範300多項，一但確診即可一次金理賠。
3. 防癌終身屬療程型給付，主要賠住院、手術，基本上可由實支實付取代，也因療程型給付方式額度比一次金低保費也貴，且必須要有治療事實，再拿到收據後才可以理賠，建議可以加強用一次金理賠（確診直接領一筆幾百萬，不管要不要治療）金錢活用度更高。
4. 意外險部份(ADDR\DHIR\AMRR\AFRR)可以降低額度將省下的保費轉換用產險意外險加強，一半保費，還多一倍保額，因產險意外保障範圍更廣，像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。
5. ZHSRD這個實支限正本理賠，且有手術2-2-7限制，若未符合約定裡的項目，不會理賠，且門診只有1.5萬，基本上未住院賠不多，可以上網看一下，醫療花費中的病房、手術、雜費比例，其中雜費是我們所有花費中最高的，像是耗材、人工水晶體、人工膝關節及標靶藥物等都在雜費範圍，通常健保都會給付到手術部分，反而是雜費會依每個人需求不同而健保又無法給付。
保單缺口：醫療實支、重大傷病、癌症一次金
綜合以上，三商除了有失能以外，其他保障整體效益不高，以癌症來說，現在都是放化療或是標靶藥物為主，如果是用舊保單規劃，基本上不會理賠，因為沒有手術或是住院，建議可以先做簡單的「保單健診」，先清楚自己原本就保單的內容，了解目前醫療體系以及各險種的優缺點，用便宜的定期險加強這塊。
以下內容為依照目前最新罐頭保單的架構，由三家保險公司組合，給您的一份初步建議內容：
1.雙醫療實支：病房限額2000+2500元/日、雜費20+15萬、手術費最高30+20萬。
2.重大傷病一次金：100萬。
3.癌症一次金：最高300萬、癌症住院3000+4500/日。
4.意外險：身故510萬、意外失能1-11級一次金450-22.5萬、意外失能1-8級月扶助金4萬-2500/月、燒燙傷212.5萬、意外實支3+8萬、意外日額2000/日、骨折最高6萬
5.失能險：1-11級一次金200-10萬、1-6級扶助金3萬/月。
6.壽險：10萬。
以上內容保費約2萬/年，內容都可以調整，歡迎諮詢討論。
「保險找保媽，保護您一家。」
＊歡迎點擊諮詢
台北市
這些保單的生效日? (生效日就是簽約日)
目前有無體況? (體況指的是現有的疾病或意外傷害)
請先回答上述這些，會比較好做保單檢視
台北市
您這份規劃應該是19歲規劃的，一年總繳保費49776元(每月4148元)
目前保障內容有：壽險、實支實付、住院日額/手術(定額)、重大疾病、癌症險(療程型)、意外險(含意外醫療)、失能險。
建議補足的保障內容有：實支實付(副本)、重大傷病、癌症險(一次金)。
建議微調候補上保障缺口即可。
目前建議定額型醫療(SHHIR、HSCR)、重疾、癌症險(療程型)(ZDDBR、HKCRB)、骨折險(AFRR)，建議調整，另外用別種規劃補足保障。
調整後每月繳1179元、另外再補上保障缺口即可。
建議可以參考元大、中國等補上保障缺口，一年保費約1.3萬左右可以規劃完成。
買保險可注意有以下這些保障：
1.雙實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少,雙倍理賠彌補其他不是醫療卻又是必要支出的補貼)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆)
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.失能照護金(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像主動諮詢，謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯，也可以給我一個讚，鼓勵我一下喔!!
台北市
由於在這之前沒買過任何保險，對保險也是略懂，想尋求板上的意見，因為保單目前是自己繳的，不知道繳的這些是不是實用的🙏
請問規劃的方案是否是一起討論出來的呢？還是業務員直接給您內容呢？
因為保險是無形商品，要了解您所擔心問題再針對您擔心問題去規劃
以下是您提供的保障並給予建議：
正健康住院醫療健康保險附約
住院手術和雜費額度是沒問題，只是缺點沒有理賠門診雜費，門診手術只有1.5萬
建議補強另一家實支實付有理賠門診的，且額度跟住院相同額度，如台灣或元大
都是條款很不錯的
鑫好健康終身醫療健康保險附約(104)
理賠住院和手術還有重大手術暨重大疾病特別看護保險金給付 1,000 元
常青住院醫療健康保險附約
理賠住院1000元，手術上限8萬
保障額度偏低，可以考慮轉換成實支實付規劃，保障項目較廣
重大疾病終身健康保險附約(乙型)(107)
保障項目只有7項，且要符合條款條件才理賠，理賠嚴苛
會建議規劃『 重大傷病險』涵蓋項目有300多項
內容含癌症，還有類風濕性關節炎、紅斑性狼瘡、乾燥症、精神疾病...等300多項
好康泰防癌終身健康保險附約-屬於療程型商品
初次罹患癌症/癌症(重度)給付15萬、初次罹患原位癌/癌症(初期)(輕度）給付 1.5 萬
其餘內容如癌症住院、手術、化療、放療...等，保障額度也偏低
建議規劃癌症一次金，較能解決初期需龐大醫療費用
鍾愛久久失能照護終身健康保險 保額3萬 (失能給付不打折）
這商品規劃的很好唷，要好好保留，是現在買不到的好商品囉
意外險沒有問題
總結 ：
1. 規劃另一家實支實付補強三商實支門診不足部分
2. 因規劃是重大疾病7項，建議規劃『重大傷病』300多項保障較廣，且領卡就賠
3. 因癌症屬於療程型，建議規劃癌症一次金較好
當需要治療有一大筆錢一次下來，可以好好的做治療
4. 失能險規劃的很棒，好好保留
5. 意外險部份沒有問題，如果重視意外可以用產險在補強
如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像免費諮詢，謝謝您
以上是給您的建議，如果您覺得我的解說不錯
請幫忙 『 按個讚 & 最佳留言 』給予鼓勵
本人服務於錠嵂保險經紀人公司
台中市
有時候很佩服打一大串的業務員 = =
我真的覺得那不是我的個性 我學不來
/
失能險大部分都已經停售了 這張請保留好 不要動
重大疾病 / 終身醫療 若是體況允許 可以拿掉
重大疾病換成重大傷病 終身醫療則完全不用規劃
另外目前這組保單 最重要的醫療實支是空的
建議是出在元大或者台灣 條款較優的公司
意外險部分 三商這邊已經有一組了
產險公司那邊再買一組把額度跟實支額度拉上去
整體來說就差不多了
高雄市
jm123 您好
20歲女性 學生 在這之前沒買過保險 主要訴求 癌症 住院 實支實付
機車通勤
由於在這之前沒買過任何保險，對保險也是略懂，想尋求板上的意見，因為保單目前是自己繳的，不知道繳的這些是不是實用的
我會想保留的
主約失能險(必留!
主約壽險(考慮減額)+實支
考慮保留
附約重大疾病險可以當作終身的罹癌一次金
月繳478*240個月=11萬多換30萬終身癌症我覺得不虧
剩下的就…
補強缺口
第二張實支
罹癌一次金
意外險
如果補強的時候選擇台灣人壽實支的話可以換到台灣人壽的
有保證續保還有意外失能扶助金 相比三商好上太多惹
且還可以規劃個產險公司的意外險套裝搭配成意外雙實支
另外建議改成年繳+可分期的信用卡 會划算很多!!!!!
年繳保費1萬元 月繳的話總金額會變成10560!!
三商美邦人壽正健康住院醫療健康保險附約 (ZHSR) 計畫D
轉換住院日額選擇權：2,000/日 (與下半部擇優給付)
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病房費與膳食費：
一般病房：2,000/日
加護/燒燙傷病房：4,000/日
住院雜費包含住院手術費：20萬
-期間曾住加護病房者：提高為40萬
-包含住院前後門診(前後各二週)
門診手術費包含手術雜費：1.5萬
門診手術定額選擇：1,500 (與花費擇優給付)
在醫院或診所接受門診手術治療時
得擇一申請「實支實付型」或「定額給付型」
但同一保單年度最高6次
收據：正本、雜費條款：概括式、最高續保：75歲
門診保障只有1.5萬且還一年只有6次，在醫療科技進步的當下
很多住院手術都變成門診手術，實支建議選擇門診保障高的
相較於其他門診保障比照住院保障的實支實付弱勢很多
三商美邦人壽鑫好健康終身醫療健康保險附約(104) (SHHIR) 1,000
住院日額：
第1-30天：1,000/日
第31天開始：2,000/日
出院補償保險金：500/日 (需實際住院，依住院天數)
加護病房/燒燙傷病房：2,000/日 (另給付，依住院天數)
重大手術暨重大疾病特別看護保險金：1,000/日 (另給付、依住院天數)
重大疾病：癌症、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術
腦中風、慢性腎衰竭(尿毒症)、癱瘓、重大器官移植手術
住院手術：1,000~6萬
門診手術：250~1.5萬
住院前後門診(前後各十四天)：250/日
癌症放射線治療：2,000/日
保險金給付限額：300萬 (單位日額3,000倍)
住院一天1,000+500，心臟、腦部手術最高理賠6萬
如果真的遇到大風險的話這些理賠金額比較杯水車薪
二代健保住院天數減少，自費項目增加的情況下
醫療險建議以實支實付這種花多少理賠多少的為主
建議規劃兩張實支實付可以達到花10萬理賠20萬的效果
三商美邦人壽常青住院醫療健康保險附約 (HSCR) 1,000
住院日額：1,000/日
出院療養金：1,000/日 (需實際出院，依住院天數)
加護病房：1,000/日 (另給付)
住院手術 : 1,000~8萬
門診手術 : 1,000~8萬
因同一疾病或傷害,或因此引起的併發症,必須接受兩次(含)以上手術項目相同的門診手術時
如兩次門診手術日期間隔未超過六十日者,均視為同一次門診手術
特定處置醫療金 : 1,000~3萬
終身住院+終身手術的定期版本
住院一天2,000+手術最高理賠8萬
依這張的手術倍數跟住院日額來看，保費其實蠻便宜的
單一保險公司常常除了實支實付之外會在額外加入定額型的
多理賠下來的可以當作彌補工作損失
在花費少的時候也可以理賠出漂亮的金額
但規劃雙實支比單實支+定額型來的更能把錢花費在刀口上
也較為適合現代住院天數低，自費項目多又雜的醫療環境~
三商美邦人壽重大疾病終身健康保險附約(乙型)(107) (ZDDBR) 30萬
輕度重大疾病：3萬 (保額10%)
重度重大疾病保險金：30萬 (需扣除已經領過的輕度重大疾病保險金)
心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風
慢性腎衰竭(尿毒症)、癌症、癱瘓、重大器官移植手術
傳統7項重大疾病
要完全符合保單條款規定的狀況才能申請理賠
除了癌症之外，實務上很多理賠爭議
這幾年都是建議規畫重大傷病險囉~~
重大傷病險
目前有效領證數約98.3萬張，有效領證人數約92.1萬人
平均每25個人就有一個人領證，發生機率非常的高
且認定標準客觀明確：拿到健保局核發的重大傷病證明就可理賠
保障範圍廣且從新從優：範圍包含【訂立時】及【診斷確定當時】
理賠項目跟著健保局走，未來健保局更新理賠範圍也馬上更新
相比傳統重大疾病/特定傷病要完全符合保單條款才能理賠的尷尬
重大傷病險已經是目前醫療險主流規劃之一
三商美邦人壽好康泰防癌終身健康保險附約 (HKCR) B計畫
初次罹癌一次金：
初期/輕度癌症：1.5萬
重度癌症：15萬
特定癌症：7.5萬 (另給付)
癌症住院日額：1,500/日
癌症住院收入補償：1,000/日，(第31日起另給付)
癌症出院補償金：500/日 (另給付)
特定癌症手術：4萬/次
癌症特定手術後癌症住院日額：2,000/日 (另給付)
一般癌症手術：3萬/次 (初期/輕度癌症：6,000 )
癌症一般手術後癌症住院日額：1,000/日 (另給付)
癌症門診放射線/化學治療：1,200/日
骨髓移植：18萬、義乳重建：6萬
義肢裝設：6萬、義齒裝設：3萬
標靶治療：1.5萬 (終身一次為限)
重度癌症申請時須扣除之前領過的「初期 / 輕度癌症保險金」
完全失能：契約即行終止
保險金給付限額：150萬 (癌症住院日額 1,000倍)
傳統的療程型防癌險，要符合保單條款規定的狀況才能理賠
但現在新的癌症治療方式都是免疫療法或是標靶藥物，
門診打個針拿個藥就可以了
4萬~20萬/月是常態，一個療程走下來數百萬的花費
對於這樣的治療方式，這張單頂多只有罹癌一次金15萬+7.5萬有用
建議優先規劃一次性給付的癌症險/重大傷病險
癌症治療過程其實靠醫療實支實付就有非常好的效果囉
三商美邦人壽意外身故及殘廢保險金 (ADDR) 100萬
意外身故/殘廢：100萬~5萬
重大燒燙傷：25萬
三商美邦人壽實支實付傷害醫療保險金限額 (AMRR) 3萬
意外實支實付：3萬
三商美邦人壽傷害醫療保險金日額 (DHIR) 1,000
意外住院日額：1,000/日
骨折未住院：3萬 (最高)
完全骨折：3萬~7,000
不完全骨折：1.5萬~3,500
骨骼龜裂：7,500~1,350
陽春的意外險三兄弟，沒有保證續保
同樣費率下可以換成產險公司的意外險套裝
一樣沒有保證續保，但是會額外多非常多附加保障
三商美邦人壽骨折及脫臼手術傷害保險金附加條款 (AFRR) 5萬
骨折保險金：5萬 (最高)
完全骨折：5萬~2,500
不完全骨折：2.5萬~1,250
骨骼龜裂：1.25萬~625
脫臼手術保險金：1萬~5,000
依照部位理賠，只保障骨折+脫臼的情況
骨折險要不要投保比較見仁見智
以常見的基本規劃：雙實支+意外險套裝
靠著雙實支+意外住院日額裡面的骨折未住院
且骨折最重要的那根鈦合金鋼釘
一根7萬 雙實支就14萬+意外住院日額最高3萬
其實很容易理賠漂亮的金額，
預算內可以考慮，預算以外就不太建議
6大保障型險種懶人包
失能險：建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險：建議雙醫療實支合計額度20萬以上
一次性給付癌症險：200萬以上
一次性給付重大傷病險：100萬以上
意外險：視家庭責任提高保額，產險公司便宜又大碗
壽險：視家庭責任投保
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