希望透過更詳細的討論依您需求在預算內替您量身訂做合適保障
如要更了解細節或說明,請點選我的頭像免費諮詢:)保險的原則是「先保大、再保小,先保近、再保遠」,就是先審視目前、甚至未來會遇到的風險,哪種是較大、較無法自行承擔的。關於未來保障的規劃方向,個人簡單提醒幾個保障規劃重點:
1、首先「壽險」可以依照我們所承擔的經濟、家庭等責任來規劃終身或定期型的壽險,甚至是小額終身壽險;如果是為了規劃資產傳承,也能提早進行規劃,創造「富過三代」,保險可以指定多位受益人,同時安排受益人的順位及金額比例,且比遺囑更有效力。
壽險是一輩子肯定用得到的保障,是保險最重要、最基本的一個層面,卻也是最容易被忽略的一環;人生在不同的階段有不同的「責任」,可以藉由規劃壽險來負擔我們未完成的責任,和延續對家人的愛。
2、以現行醫療技術的進步和健保制度的改變來評估,「醫療實支實付」絕對是規劃的重點;因為「自費項目增加、門診手術增加、住院天數減少」的情況,且傳統的住院日額、手術險等定額給付型險種已經無法負擔高額的醫療自費項目。
隨著醫療趨勢的演變,當我們罹患重症、甚至是需要進行手術、處置診療時,所需花費龐大的自費項目,時常會是考慮能夠接受何種治療方式的最大考量;預算許可的範圍內,至少要規劃雙實支實付,來提高醫療雜費的總額度,以及分散風險、達到損害填補原則,當我們規畫了妥善的保障內容,便能享有較好的醫療技術與品質。
3、「癌症」目前已經算是文明病、慢性病,另外「重大傷病險」(特定傷病險)也包含了癌症,目前健保局公告的重大傷病有三十大類、四百多項,其中給付的項目有二十二類、三百多項,所以可以優先規劃重大傷病險(特定傷病險)的一次金,在我們罹患重大傷病時,不至於擔心初期醫療費用的支出。
但是要注意重大傷病險沒有給付原位癌等初期癌症,所以要針對轉嫁罹患癌症所帶來的風險,只規劃重大傷病險則會不符合需求;而癌症險和重大傷病一次金的保障額度通常會以接受療養時所減少的年收入(約2~3年)+生活費用+醫療費用來估算。
4、因疾病和意外都有導致失能的風險,在長期照顧險和失能險之間,會建議選失能險;因為「長期照顧險」給付判定依據必須要符合巴氏量表或依其他臨床專業評量表診斷判定達特定期間以上(最長不得超過6個月),要進食、移位、如廁、沐浴、平地行走、更衣等6項中有3項「生理功能障礙」無法自理,給付條件較為嚴格。
「失能險」有分一次金和扶助金,失能一次金是被判定失能1~11級時,依照失能等級倍數給付,可以在我們被診斷為失能時給付一次金,如果需要改善生活環境,例如改建無障礙空間時,減輕我們經濟上的負擔;失能扶助金則通常是被判定失能1~6級時每月或每年給付保險金,個人會建議以扶助金為主,因為當我們發生1~6級失能時,是真的會影響工作和生活起居、甚至需要請看護的,保障額度可以用損失的收入+生活費+醫療費+看護費來估算。
5、「意外傷害險」的定義,必須要同時符合「突發、外來、非疾病」;保障內容如意外傷害住院日額、意外傷害身故(失能)、意外傷害醫療限額(傷害實支)、重大燒燙傷、骨折未住院、個人責任額等都是需要考量的內容。其中「傷害實支」特別重要,傷害實支只要是因為意外造成的住院病房費用、手術費、醫療雜費,扣除健保給付範圍,額度以內的費用都可以申請理賠。
而目前各家產險公司都有不錯的專案商品可以搭配,部分壽險公司則是有可以保證續保的意外險,在選擇商品面,還要注意收據正副本理賠和職業等級,以及續保年齡的限制等。
以上提供個人建議給您參考,覺得我的解說不錯的話,請幫忙按個讚,給予我持續精進的動力,也歡迎點我的頭像諮詢,可提供團隊協助;本人任職於「錠嵂保險經紀人公司」,有任何問題都歡迎一起討論,希望能夠幫助到您,並有機會為您服務,感謝您小勤 您好~
我是咔哩咔哩,任職於錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務 ><
這麼年輕就有保險觀念真的很不錯!!!
以下幾點建議提供您參考:
1. 保單完整的規劃建議:失能+意外+癌症一次金+雙實支實付+重大傷病+壽險
* 主要還是需要依照您的需求去分析,並抓出合適的額度來做規劃唷~
2. 可以回去問看看是否有小時候的保單已經繳滿的保單?
* 可以減少重複投保的險種,亦或是可以做部分調整,讓我們的每分錢都花在刀口上唷!
3. 買保險是為了解決問題,而非造成我們生活之中的巨額負擔,建議您透過理財金三角來協助我們做財務分配的評估。
*提供理財金三角的財務分配供您參考,薪水的分配比例 60%日常生活開銷 / 30%理財儲蓄 / 10%轉嫁風險
兩點保險的原則:<保大不保小> <先保近再保遠>
兩個問題供您思考:「為什麼要買保險?」「買保險是為了解決什麼樣的問題?」
如需更清楚的說明,可以提供參考!
已經把您這份保障及建議方案打成表格
《咔哩咔哩專長低保費、高保障,為您創造最適合的保障規劃》
按照您的需求規劃保障,歡迎點我的頭像諮詢~
如果覺得我的留言有幫助,可以 ''給我一個讚'' ,謝謝!
小勤 您好 :
年紀輕輕才24歲想替自己規劃觀念很好唷
標題有寫到保單健檢
請問您目前本身有買保險嗎?
有的話可以先PO出來,檢視完內容再去做補強或是調整會比較好
另外想請問有無體況呢?
都很健康狀況下又沒有購買任何保險情況下
以您年紀24歲完整的規劃內容
醫療雙實支實付、意外險、癌症一次金、重大傷病、失能險
大約一個月2000元左右就可以規劃的很不錯
推薦的搭配是全球+台灣 (重視重大傷病)
或是台灣+元大 (比較偏重視實支實付)
但實際規劃內容還是需要透過討論才能幫您找到適合您的規劃
以上是給您的建議,如果您覺得我的解說不錯
請幫忙 按個讚 & 最佳留言 給予鼓勵
本人服務於北部錠嵂保險經紀人公司
如果想進一步討論或諮詢,請點我頭像主動諮詢,謝謝您
您好😊
一般購買保險之前,首先我們需要評估的項目有這幾項
1.是否擁有舊保單
(若已擁有保單,可先從舊保單的健診,進而確認需要補足的缺口在哪裡)
2.有無體況問題
(若有體況問題,保險公司可能會加費承保或有拒保的狀況)
3.有無家庭責任問題
(ex.房貸、車貸、子女教育金…等等)
☆如何買保險?
「用最少的錢,解決最大的風險」
用年收入的10%,解決未來10年如果無法正常工作的擔憂
青年期→可以著重在意外跟醫療,保費便宜負擔較低
青壯年期→逐步補齊六大保障,除了基本規劃,更要注重大風險的損失(ex.失能)
壯年期→假如婚後有小孩,因身分責任改變,可以補強壽險,解決責任問題,
也可結合儲蓄,解決未來退休問題
接下來我們來了解一下保險的規劃方向
成人的規劃有包含以下六大類,分別為
1.壽險★解決責任的問題
ex,生活費、房貸、車貸、奉養金、教育金、喪葬費…
留下一筆錢,給家人來維持正常的生活,不讓家人因自己的離開而生活困頓
2.意外險★解決因外來、突發、非疾病所引起之損失,需注意燒燙傷額度是否足夠
推薦參考產險意外險,保費便宜,保障範圍較廣,又能增加壽險額度,CP值較高
3.醫療險★分為日額(定額)跟實支實付
◇日額給付:解決薪資損失及看護費問題
◇實支實付:解決因現在二代健保,住院天數減少
以及因醫療技術進步,而伴隨的高自費問題
建議規劃雙實支實付,一間補償開銷,一間做為休養期間的生活費
額度至少抓20萬,能解決約八成的醫療開銷
4.重大傷病★(包含癌症)
做為一筆急用的緊急預備金
一旦確診馬上得到一筆100萬的金額,來做為治療期間的醫療費及生活費
才能更無後顧之憂地專心治療,也減輕家人的負擔
除涵蓋重大疾病七項之外,保障範圍更高達300多項,鏈結健保(重大傷病卡)
5.癌症險★分為一次金與療程型
現行標靶藥物、免疫療法等,並不包含在傳統療程型的理賠範圍
建議以一次一筆高額保險金,作為抗癌醫療支出較為彈性
隨著科技的進步造成的空汙、食安問題,現代人的高工時、長期處於高壓狀態…
以及根據研究指出,每三人就有一人罹患等等,也讓癌症險越來越被大眾所重視
6.失能險★因疾病、意外,而導致無法正常工作時
除了需要負擔原本有的生活費之外,還伴隨著看醫療費跟看護費的問題
規劃此險種來解決因上述而引起之【收入中斷,支出卻不斷】的問題
依您的年紀,一年保費三萬以內,就可以規劃足夠的保障囉😊
以上提供給您參考
我是錠嵂保經的蔡蔡♥️
公司代理進30家的產壽險公司
有任何相關問題,都歡迎點選頭貼諮詢
以成人保障基本額度建議至少如下:
1.壽險:100萬
2.意外險:意外身故100萬、意外實支3萬
3.醫療雙實支實付:病房4000/日以上,雜費20萬以上
4.重大傷病一次金:100萬
5.癌症一次金:100萬
6.失能險:扶助金4萬/月,一次金100萬以上
24歲 男 保單健檢及規劃
24歲 男 一般上班族; 收入大約3萬; 想了解保單規劃
小勤 您好 ( 保險依師 用心的為您服務 )
買保險時要考慮哪些問題 ?
小勤可以評估一下自己的需求及預算,然後再規畫比較適合自己的保障計畫。
可參考以下人身保險的六大保障架構來規劃保險:
【人身保險的六大保障】
壽險 + 意外險 + 雙(實支實付) 醫療險 + 癌症險 + 重大傷病險 + 失能險。
實支實付醫療險的規劃可考慮:全球的XHB(實在醫靠醫療費用健康保險附約)、台壽的HNRC(新住院醫療保險附約)、元大的JR(享有心住院醫療健康保險附約),底下規劃全球及台壽的實支實付醫療險作參考。
全球人壽醫療保障計畫:年繳保費14,691元
險種名稱 代號 被保險人 繳費年期 保額
醫卡讚85重大傷病 定期健康保險 DCE20 小勤 20年期 20萬元
實在醫靠醫療費用 健康保險附約 XHB00 小勤 1年期 計劃五 (可續保到80歲)
醫卡讚重大傷病一 年期健康保險附約 XDE00 小勤 1年期 50萬元
傷害保險附約 XAR00 小勤 1年期 100萬元
傷害保險醫療保險金附加條款 XMR00 小勤 1年期 5萬元
個人傷害住院日額保險給付附加條款 XAH00 小勤 1年期 1,500元
臻鑫久久豁免保險 費健康保險附約(B型) XWB00
年繳:14,691元
台灣人壽醫療保障計畫:年繳保費11,669元
代號 險種名稱 繳費年期 保額
T02H3 珍福滿人生終身壽險 20年期 100,000元 達111歲 之保單週年日
HNRC 新住院醫療保險附約 (85) 1年期 計劃三 (日額2,000元) 保證續保 至85歲
AP0 龍平安傷害保險附約 1年期 1,000,000元 可續保至 75歲之保單週年日
BI0 新實支實付傷害醫療 保險金附約 1年期 50,000元 可續保至 75歲之保單週年日
BJ0 新傷害醫療保險金日 額附約 1年期 1,000元 可續保至 75歲之保單週年日
BH0 新骨折及關節整復手術傷害保險金附加條款 1年期 2單位 (保額20萬元) 可續保至 75歲之保單週年日
YCC 一年定期防癌健康保險附約 1年期 2,000,000元 保證續保至85歲
CIR4 金卡安心一年定期重大傷病健康保險附約 1年期 100,000元
8G0 台灣人壽新金關懷豁免保險費保險附約B型 - 20年期
首期合計 11,669元
預算足夠時可額外規劃 失能險(長期照護保險) 及 產險公司的意外險專案優惠計畫。
為何 (雙) 實支實付醫療險 這麼重要 :
醫療科技日新月異,如免疫療法、達文西微創手術、螺旋刀、電腦刀放射治療、標靶用藥,以上新型態的的高科技療法費用驚人,健保幾乎全部都是要自費;在二代健保下,門診手術漸增,住院天數降低,自費項目變多,一半以上的醫療費用都是花費在醫材、昂貴藥物及耗材雜費等,傳統的醫療險較難因應這樣的改變;雙實支可以處理龐大的醫療費,還有可能有一筆錢彌補工作損失,(雙實支高自付額、雙倍保障、雙倍理賠) 較傳統醫療險經濟而有用!醫療險若可以 用 兩家不同公司的 雙實支醫療險的方式來規劃更為理想。第一: 提高額度, 避免大風險來時理賠不足 (如 免疫療法、標靶藥物、多支心導管支架, 自費金額少則20萬左右,多則100萬以上,甚至更高), 第二: 若發生小風險時, 其中一家可負擔全部支出, 另一家的理賠則可當作住院時的薪資補償或看護費。
保險依師已準備好 完整的保單規劃和組合 等著 『小勤』 來 【諮詢】。
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我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍,分散風險
二. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金
醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險
重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如:重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面
失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷,支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度
我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考
若有需要保單規劃or索取建議
歡迎點選我頭貼”諮詢”一同討論
我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務