27歲男工程師保單健檢及規劃

Question

Answer 1

共 10 則留言

Zih-Yu

保險業務員

桃園市

通常 2 小時內回覆討論區

YChia 你好

如果只想補強單實支會比較建議方案一的方向做規劃，另外方案一的台壽可改為OTL 100萬+BX0 500萬。
全球主約該為DCB 30年期 20萬出單，保費成本可以拉低一些且效益也比壽險來得高。
另外建議把XPS的預算給規劃雙實支的預算效益也會比較大，因為實支除了理賠手術外還理賠雜費。
因為不知道你本身持有得防癌險、意外險、重大疾病險的額度有哪些，建議還是可以將保單資訊放上來檢視一下再補上不足的額度會比較完整。

「保險買對不買貴」

如果覺得我得回答有幫助到您，還請你給予點「讚」鼓勵^_^

也可點頭像諮詢喔^_^

2021-05-09 14:49

讚 2

不滿

留言 1

多謝您的回覆，工作辛苦了，內容有做更新調整，若是方便的話，再麻煩您提供您的建議，謝謝!!!

2021-05-12 15:18

Answer 2

大誠JAMES

保險業務員

台北市

通常 1 小時內回覆討論區

YChia你好
以長遠的角度來看，針對上述的兩個方案進行體檢
有無推薦其他CP值較高的來取代，亦或是哪些附約不推薦，
還是在這樣的預算下，能夠有更好的組合搭配，再請各位專家推薦，謝謝!!!
我認為以方案一這樣的規劃來看
壽險的保費太高，但是得到的保障卻少了點，可以做點調整
方案二的部分，因為單只有遠雄的實支實付
缺陷蠻明顯的，因此比較不建議
雖然你是想看長期，但是與其規劃兩張不便宜的小額壽險
將全球換成重大傷病主約、台壽降為十萬，再用雙實支做規劃效益會比較高
全球的XPS屬於定額給付商品
而這類型商品不論實際花費，完全依照住院天數做固定金額的理賠
但是由於時代的進步，越來越多新式手術及高額醫材現世
造成住院天數越來越少，而我們的一代健保也終於不堪重負，變成了二代健保
而二代健保制度下，將越來越多的醫療自付額轉回我們身上
在這種狀況下，定額給付商品的效益越來越低
你會發現，如果是簡單的住院、小額理賠，這種險種或許賠得還可以接受
但是如果是大額花費，理賠跟花費完全就不對等
所以建議還是以實支實付為主

台壽跟全球算是業界保障型商品非常強的兩間公司
以你的年紀而言，用台壽+全球+富邦產的優勢產品組合做規劃
2.8萬上下可得到以下保障
醫療、意外雙實支；重大傷病；防癌；失能；意外甚至還有壽險保障

疾病失能金（最高）500萬元、意外失能金（最高）800萬元
1-6級意外失能月扶金2萬元、失能補償金50萬元
重大傷病100萬元、輕度癌症15萬元、重度癌症200萬元
病房費(實支實付)6000元、意外住院增額(日額)2500元
醫療雜費32萬元、意外醫療限額6萬元、手術費(最高)86萬元
重大燒燙傷(一次金)225萬元、疾病身故110萬元、意外身故410萬元

以上一點建議，希望有幫到你
若有任何問題歡迎提出
如需協助規劃送件歡迎點擊我頭像旁的諮詢鍵提出諮詢

2021-05-09 15:01

讚 1

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留言 2

感謝您的建議與留言，想更多瞭解您以2.8萬所做的保單規劃內容為何?
內容有做更新調整，若是方便的話，再麻煩您提供您的建議，謝謝!!!

2021-05-12 15:24

1.調整後共有三個重大傷病(台壽*1+全球*2)，皆無副本理賠，因此想請問是否只要擇一保險就好?若擇一保險，選擇哪一個CP值較高?若不是選DCB的話，那全球的主約又有推薦哪個保險商品來搭配呢?
重大傷病不是看醫院收據，是看有無申請到健保局核發的重大傷病卡，因此不用擔心

2.因為都是以附約為主，想請問若過了保證續保年齡(如:80歲或85歲)，那麼本身的保障是不是大部分都沒有了?
基本上就算你規畫的是終身醫療，目前也大概只有全球、國泰是未來可以變成實支實付的終身醫療
但是他們在變成實支實付前只是一般的定額給付商品
因此除非預算較高，在做完全險規劃後尚有餘力
不然不建議規劃終身醫療
一般會建議我們經濟能力比較有限的時候用定期險便宜、高保障的特性
拉高保額之餘還能得到省錢的效果
多省下的錢也不是讓我們拿去享受人生的，而是讓我們拿去儲蓄、投資
盡可能快速累積我們的資產
等到有一定的資產後，可以再看經濟能力選擇將部分風險自留

3.調整後的保單規劃，是否夠全面還是保單規劃有問題或是有可以再加強的方面?
主要可能會遇到兩個問題
一、重大傷病雖然有理賠癌症，但是原則上要二期以上的癌症才有可能領到重大傷病卡
因此初期及原位癌的風險只能靠實支實付來轉嫁，一般還是會建議規劃部分防癌險
二、一般實支實付不會建議規劃在定期壽險下
我自己本身會將保險分成兩種
一種是會長期投保，原則上除非發生重大環境改革，不然雷打不動的保險，如:醫療、意外、失能
另一種是短期用來拉高保障，等到有一定資產累積後會考慮風險自留的，如防癌、重大傷病、壽險
一般的長年期主約除了一個月的繳費寬限期以外，就算真的忘記繳費半年內也可以無條件復效
但是台壽的這張OTL有一個特性，就是因為他是一年一期
在每年的繳費期間若是一個月為補上保費，主約則失效附約保障跟著消失
你現在身體尚未有體況，且優勢商品上為停售可能會覺得保障消失重新投保就好
但是當未來身體有體況，會影響投保；或者優勢商品停售，再也買不到時，你就會發現事情麻煩了
再者，今天就算我們真的是對保障很重視會自己重視每年繳費期間的人
OTL一年一年越來越貴的特性在男性四十以後漲幅就會開始變大
到時候很容易遇到想減額或解約，但是因為下面綁著優勢實支實付已停售的狀況，陷入兩難
因此一般還是會建議台壽的部分分成兩張主約做規劃

4.這樣的規劃，後期保費是否會差很多?若是差很多的話，想降低該如何調整?
一般規劃定期險為主的人，我會建議每五到十年審視一下自己的保單
看看當時是否需要做調整，或者是保費是否已漲到自己難以承受的狀況
再依照當時的家庭責任、身體及經濟狀況適度調整保額

我前段留言的規劃內容為
台壽雙主約
終身壽險+實支實付計畫三+防癌險一百萬+意外死殘一百萬+意外實支三萬+意外日額一千
好易保一百萬+定期失能五百萬
全球
八五重大傷病二十萬+一年期重大傷病八十萬+實支實付計畫五+自負額附約計畫五A
富邦產
誠新誠意2個人傷害險專案
以上

2021-05-12 18:27

Answer 3

小湘

保險業務員

台中市

通常 2 小時內回覆討論區

YChia您好：

首先想請問您台壽以及全球的方案為什麼選擇壽險規劃呢？
是因為目前有體況問題還是想之後做減額繳清呢？

以下針對兩個方案給予幾點建議，

1、如果沒有太多的體況，可以用壽險10萬出單，
舊有保障的癌症險若是為療程型防癌，也可以附加癌症一次金YCC，
因為現行癌症治療偏向標靶藥物及免疫療法，一次金類型較能解決癌症花費問題。

2、若是想規劃台壽的失能一次金，可以考慮用OTL當主約，BX0可以規畫至500萬。

3、XPS不太建議規劃，因為此為手術險理賠手術花費，還受限於手術章節227及334
不如在台壽下方附加實支實付(HNRC)，同時還包含病房費、手術費及雜費。

4、遠雄部分有注意到意外險額度較高，若是希望可以規劃額度高一點意外險，
可以考慮用產險來做補強，保費會更便宜保障也更高。

小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較。

『幫助每一個人，用對的方式買保險。

保險買對不買貴，讓錢花在刀口上。』

如果覺得我的回答不錯，請不吝嗇給我一個「最佳留言」或「讚」

如有其他疑問，歡迎點擊頭像「免費諮詢」來信來訊一起討論。

讓我針對你的需求，為您規劃專屬保單！

2021-05-09 15:39

讚 2

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留言 2

第2點的部分主約OTL須規劃100萬，才能附加BX0至500萬唷。

2021-05-09 15:40

您好，選擇壽險只是用來搭配附約，主要還是在選擇哪些附約及如何搭配CP值會比較高，本身無體況問題，感謝您的建議
內容有做更新調整，若是方便的話，再麻煩您提供您的建議，謝謝!!!

2021-05-12 15:26

Answer 4

encorew_06352

保險業務員

台中市

通常 11 小時內回覆討論區

YChia您好

從您挑選的配置看的出來您已經有做過功課並挑選出比較符合您想要的商品

因此以下針對您提出方案的幾個適合改進點做討論再由您自行判斷可能更能解決您的問題

方案一：
1.一般台壽如果非標準體才會選擇30萬的壽險主約 拉高失能一次金用OTL效果更好
2.台壽豁免保費附約並沒有豁免BX0
因此只購買BX0實在沒有添購豁免保費附約的意義
3.台壽建議補上實支實付HNRC來做到雙實支實付的配置

全球部分
1.如果重視實支實付額度可以補上XHQ
2.XPS屬於終身手術險以終身手術險來說是個「俗又大碗」的商品以目前醫療環境來說終身手術險比較屬於錦上添花型的商品
適不適合則依照您自身需求與預算做判斷

方案二：
1.遠雄RJ1有健保手術2-2-7章節的限制建議能接受再做規劃
2.意外險超級新人生有意外失能扶助金的給付
特點還不錯
建議規劃100萬左右的基本額度另外補上產險意外險專案來拉高保障額度做到雙意外險的理賠效益會比單一公司意外險額度拉高來的好
3.遠雄防癌險一次金、療程型防癌險齊全且性價比高是值得納入規劃參考的險種

最後如果選用台壽OTL
建議直接拉到100萬額度
配上100萬BX0、100萬YCC、100萬CIR3
後期保費負擔較重時再逐步調降或捨棄

當然以上只是針對目前風險環境做初步建議
詳細的規劃與建議還需了解您的需求及預算與舊有保單內容經過詳細討論後才能配置出符合您需求的保障

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

2021-05-09 16:11

讚 1

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留言 2

感謝您詳細的回覆，請問OTL拉到100萬，那BX0會建議拉到500萬嗎?
內容有做更新調整，若是方便的話，再麻煩您提供您的建議，謝謝!!!

2021-05-12 15:29

是的 OTL拉到100萬就是為了買500萬BX0喔

2021-05-12 16:12

Answer 5

Lauren

保險業務員

台北市

通常 13 小時內回覆討論區

方案2直接淘汰，RJ1的227手術限制很麻煩

方案1的話，T02H2規劃30萬是有體況問題? 還是純粹為了拉高BX0?

全球主約看要不要換DCB，如果是想減額繳清，改買15年20萬；如果是擔心體況問題過不了，那會建議您一併提供體況以供判斷。還有一點XPS拿掉，預算限制的情況下，請先將實支實付的保障拉高，再去考慮手術險、醫療日額這類的保障

2021-05-09 16:24

讚 5

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留言 4

感謝您的留言，本身無體況問題，T02H2規劃確實是為了拉高BX0，
全球主約換成DCB的話，那XDC需要拿掉嗎?
內容有做更新調整，若是方便的話，再麻煩您提供您的建議，謝謝!!!

2021-05-12 15:31

台壽的部分OK，但請留意OTL的續保問題及後期保費，畢竟OTL也是一年一期的主約，採用的是自然費率
至於XDC要不要拿，如果預算OK的話就不用拿，畢竟XDC在35歲前都還是會比CIR3便宜，而且重大傷病是拿到卡就賠一次金，比較偏向解決"前期"的花費，之後慢慢有存款了，不差這筆一次金時再解掉或降低保額也不遲

2021-05-12 15:48

請問OTL續保會有什麼問題呢?我知道是自然費率，那這樣後期保費會差很多嗎?
全球的部分，若是XDC不拿的話，有需要做其他的調整或增減嗎?謝謝~~

2021-05-12 16:13

OTL不會有兩年的復效期，最多1年而已，至於後續費率調漲可以用Finfo試算
然後這樣的規劃就可以了

2021-05-13 02:37

Answer 6

沛沛幫你配

保險業務員

台北市

通常 8 小時內回覆討論區

您好

個人較推薦選擇方案一，再從方案一做修改，因爲遠雄常常有理賠糾紛，不建議規劃。

主要需求為醫療險的話，個人建議可以著重於實支實付的部分，
因為目前醫療支出中占比最高的是醫療耗材費，也就是雜費的部分，
而手術險、住院日額、終身醫療是幾乎都沒有給付雜費的，
且手術費、住院病房費這兩項實支實付也會給付，
所以推薦規劃實支實付。

規劃幾點建議給您參考：

1.福滿可以考慮用10萬出單，將保費挪到其他保障上，EX:實支實付、癌症一次金、意外險。

2.全球刪除XPS，因爲XPS不理賠雜費，且手術費會由健保補助，自身的支出其實不高，
將此項轉換至實支實付XHR效益較高。

3.失能由OTL另外出單，將額度拉滿，因為失能的支出無法估計，可能會到500萬，
也可能是幾千萬，且失能後不只無法工作，還需支出自身所有花費，損失為雙倍，
所以建議您將額度拉滿。

以上幾點建議給您參考，有投保需求歡迎諮詢我！
給我一個為您服務的機會～

沛沛幫你配，保險買對不買貴
歡迎點按頭像旁免費諮詢進一步討論詳細內容

2021-05-10 02:54

讚 1

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留言 2

感謝您的建議，您不說我還真不知道遠雄常有理賠糾紛，
內容有做更新調整，若是方便的話，再麻煩您提供您的建議，謝謝!!!

2021-05-12 15:33

1.調整後共有三個重大傷病(台壽*1+全球*2)，皆無副本理賠，因此想請問是否只要擇一保險就好?若擇一保險，選擇哪一個CP值較高?若不是選DCB的話，那全球的主約又有推薦哪個保險商品來搭配呢?

重大傷病由重大傷病卡理賠，不會有正副本的問題，保多少家都是可以理賠的。

2.因為都是以附約為主，想請問若過了保證續保年齡(如:80歲或85歲)，那麼本身的保障是不是大部分都沒有了?

是，但是到了後期也只建議留著失能以及醫療實支實付而已，到了這個年紀通常都會累積一定資產，
可以風險自流，所以只建議留著無法承擔的風險失能、以及可以應對大多數狀況的實支實付。

3.調整後的保單規劃，是否夠全面還是保單規劃有問題或是有可以再加強的方面?

台壽端建議由雙主約出單，一方面可以拉高失能額度，另一方面是因爲台壽定期壽險有續保保費較貴、停效後的副效問題在。
重大傷病由全球出單，有額外的保障。

4.這樣的規劃，後期保費是否會差很多?若是差很多的話，想降低該如何調整?

後期重大傷病、癌症會較貴，可以慢慢降低額度，到最後留著失能以及實支實付就可以了！

有投保需求可以點擊我頭像旁的免費諮詢詳細討論！

2021-05-12 16:23

Answer 7

阿沈

保險業務員

台中市

通常 17 小時內回覆討論區

我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍，分散風險
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如：重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷，支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃or索取建議
歡迎點選我頭貼”諮詢”一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務

2021-05-10 03:56

讚 1

不滿

留言 1

謝謝您的留言，想了解您的建議方案為何?你的建議方案總預算大約多少呢?
內容有做更新調整，若是方便的話，再麻煩您提供您的建議，謝謝!!!

2021-05-12 15:37

Answer 8

harry40721

保險業務員

台北市

通常 21 小時內回覆討論區

您好~

不知道您是否有體況呢?如果沒有體況的話，台壽建議用專案出單即可，另外用OTL補足失能險的部分。
另外實支實付的部分，建議可以規劃雙實支實付喔，您說明看起來只有單實支。

調整如下：
T02H2 20年期 10萬
BX0 1年期 50萬
YCC 1年期 200萬
HNRC 1年期計畫三
SPAR 1年期 50萬
SMR2A 1年期 3萬
新金關懷豁免保險費保險附約A型(0101)

全球人壽終身壽險(QWX) 20年期 20萬或DCB 20萬
全球人壽醫卡照重大傷病一年期健康保險附約(XDC00) 1年期 200萬(後期保費較高，建議可以規劃80萬+YCC做組合)
全球人壽醫療費用健康保險附約(XHR00) 1年期計畫五
全球人壽臻鑫久久豁免保險費健康保險附約(B型)(XWB00)

遠雄的部分，實支實付限制較多，227手術及門診雜費的問題，所以建議參考全球+台壽的規劃。

XPS的部分屬於終身醫療手術的部分，如果預算許可再做規劃，如果預算2~3萬，建議以全球+台壽做規劃喔!!

以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像主動諮詢，謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯，也可以給我一個讚，鼓勵我一下喔!!

2021-05-10 04:14

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留言 1

感謝您的建議，目前我的規劃也以台壽+全球為主，看到您的建議，在台壽有增加SPAR及SMR2A，是為了增加意外險及防癌的保障嗎?
內容有做更新調整，若是方便的話，再麻煩您提供您的建議，謝謝!!!

2021-05-12 15:44

Answer 9

錠嵂小清新

保險業務員

新北市

通常 10 小時內回覆討論區

您好

個人建議您選擇台灣人壽＋全球人壽，原因是：
1.遠雄RJ1手術受2-2-7限制，意思是沒有列在條款表單內的都不會認列理賠，常見的是大腸息肉切除。因此建議選擇沒有受限制的醫療險，台灣人壽和全球人壽都沒有受限制。
2.遠雄意外險皆為不保證續保。若要附加意外險，可附加在台灣人壽底下，有保證續保。
3.建議您可在台灣人壽底下附加HNRC，做雙醫療實支實付，可以一份收據兩份理賠，解決醫療費用和薪資損失。
4.不曉得您原有的防癌險，是否為一次金給付？若不是，建議您可在台灣人壽底下附加YCC癌症一次金，可讓我們靈活選擇運用治療方式，因為早期的癌症險屬於療程型給付，需要每次住院治療才能申請理賠，但家人經歷過和醫療技術越來越進步的關係，許多標靶藥物可於門診施打無需住院，因此療程型商品就無法理賠。
5.全球XPS手術受2-2-7和3-3-4-3限制，若是規劃雙醫療實支實付可以不用規劃此商品。
6.OTL為主約的話，需要注意後期保費非常高。

您可以參考，成人保障基本額度建議至少如下：
1.壽險：100萬
2.意外險：意外身故100萬、意外實支3萬
3.醫療雙實支實付：病房4000/日以上，雜費20萬以上
4.重大傷病一次金：100萬
5.癌症一次金：100萬
6.失能險：扶助金4萬/月，一次金100萬以上

目前任職於錠嵂保險經紀人，願能為您服務，歡迎點擊我名字旁的『免費諮詢』，謝謝您。

2021-05-10 04:41

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留言 2

感謝您的建議，若要達到您所建議的保障基本額度，那保單該如何規劃，預算又會是多少呢?
內容有做更新調整，若是方便的話，再麻煩您提供您的建議，謝謝!!!

2021-05-12 15:47

謝謝您的回覆：）

1.重大傷病是以診斷書或領取重大傷病卡申請理賠的，所以不會有正副本的問題。
2.附約續保年齡多數至85歲合約就終止，原因是在青壯年時期好發病情的機率較高。
3.已更新的版本台灣人壽主約更換成OTL需注意後期保費漲幅非常高。
4.建議台灣人壽拉兩個主約出來規劃，一個主約為T02H2＋保障，另一個主約為OTL+BX0。

若需要進一步討論建議書規劃，可以點擊『免費諮詢』由我來協助您。

2021-05-13 06:53

Answer 10

小宋

保險業務員

桃園市

通常 3 小時內回覆討論區

YChia 您好
妳是我近期看過回覆最多的一位客戶 ,很有禮貌
很認真的工程師 !

想必您對自身權益一定很重視

以上保經規劃的都不錯,也是我們保經常討論的保障規劃內容

最後我想就差那臨門一腳,那一位協助您規劃完整的保經人員

小宋會盡量回覆留言,希望可以第一時間幫助到發文者
有幫助再麻煩您給我【最佳留言】

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祝您一切平安,順心 ♥

若您選擇我免費諮詢我會幫您製作你專屬PDF檔案的保單檢視
並且每年更新一次給您檔案喔
(包含了每年所有整體保費試算與所有保單細項內容最後還有備忘錄)

2021-05-19 05:26

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