26歲男，保單健檢及規劃

古月先生，您好

基本上安聯、中售的保單都不用動。

安聯是快期滿了，僅剩一些基本的意外險。

中壽則是目前市面上失能不好買到，建議保留就好。

比較大的問題是富邦的部分，SWL(醫定安心)10萬元當主約出單是很OK的

但附約的實支實付只有A計畫太低了，且門診給付一直都是該公司的短版。

醫起呵護站在還本型重大傷病是不錯的險種，但20萬的保額若真的面臨風險，反而是很雞肋的理賠，這部分會建議以定期的加強。

鑫愛守護防癌定期保險，這個剛投保不久的，若保費繳納無壓力可保留，還想增購新的補強就會建議做取消的動作。

Q1.若是在中國人壽的失能險下面加上實支實付、重大傷病一次給付、重大傷病一次給付的附約合適嗎？

不太建議，因為中壽本身的門診給付也不優秀，雖然有告知可以副本第二家，但實質問題並沒有解決，要順待補強重大傷病反而會建議 全球人壽。

意外險由於職等的關係，若您本身有團保建議先以團保優先。

否則職等6的意外險保費有點太貴，能收的公司也有限。

以上 建議您可補強：癌症一次給付、重大傷病一次給付、第二間實支實付

古月 您好

26歲男，職業類別6，月薪約7萬，房貸每月2萬，目前已有保險為

1.安聯人壽
終身壽險100萬（民國88年保，繳費期滿）

附約意外傷害保險 100萬
傷害醫療保險金限額（無社會保險型）3萬
殘廢給付保險附約100萬
傷害醫療住院保險金日額1000元

新防癌終身健康保險附約（92前）5單位
罹癌一次金偏少
建議補上一次性給付的癌症/重大傷病險

勇健醫療終身保險附約乙型（92前）1000元
住院日額：1000+500
住院/門診手術：2000~5萬

定額給付的醫療險沒辦法解決高額自費
建議補上實支實付

2.中國人壽
好福氣殘廢照護終身保險 1萬20年期（106年投保）、
好福氣失能照護終身保險 2萬20年期（108年投保）

失能險現在有賣的保險公司也不多
不過這加起來才3萬，
可以補上便宜到炸的康健人壽一年期失能險 150萬/3萬

第1年保費：1,656 元
第2年保費：1,788 元

會有差距是因為第一年有扣除疾病等待期30天

3.國泰人壽
鑫愛守護防癌定期保險-70歲滿期 100萬元 20年期（109年投保）
國泰人壽鑫愛守護防癌定期保險 100萬
初次罹癌一次金：
  重度癌症：
    第一年：月繳保險費年化總額 乘以 1.3倍
    第二年之後：兩者擇優給付 (保額100萬、月繳保險費年化總額 乘以 1.06 倍)
  初期/輕度癌症：
    第一年：月繳保險費年化總額
    第二年之後：兩者擇優給付 (20%保額、月繳應繳保險費 乘以 12 倍)
特定癌症：50萬 (診斷確定日在第2保單年度)
身故/完全失能/70歲滿期金：月繳保險費年化總額 乘以 1.06 倍

實質等待期應該是一年
第一年罹患癌症幾乎只賠保費多一些而已
第二年之後才有至少保障100萬+特定癌症增額給付50萬
由於是還本型癌症險，所以保費偏貴
對於這個年齡層定期為主提高保額比較重要

鑫享年年終身保險5萬元 15年期（107年投保）

年年還本的儲蓄險

富邦人壽醫定安心重大傷病終身健康保險 10萬元 20年期（108年投保）
富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約 (HS) A計劃
轉換住院日額選擇權：1,000/日 (與實支擇優給付)
---------------------------------------------------
病房費與膳食費：
    一般病房：1,000/日
    加護病房：2,000/日 (七日為限)
住院雜費：66,198
每次住院雜費總險額：150,198
門診手術雜費：無
住院手術費：3萬 x 手術表 (1%~400%)=300~12萬
門診手術費：3萬 x 手術表 (1%~400%)=300~12萬
  像是【闌尾切除術58%】就是3萬 x 58%=1.74萬，限額理賠
住院前後門診：併入住院雜費計算
    無住院手術：前一週後一週
    有住院手術：前一週後二週
重大器官移植或是造血幹細胞移植
心臟、肺臟、肝臟移植：30萬 (定額)
胰臟、腎臟、造血幹細胞移植：15萬 (定額)
收據：正本，雜費條款：列舉式、保證續保：75歲

雜費條款：列舉式，有寫到的才有理賠
沒有寫到的不在理賠範圍，可能有爭議
雖然是平準保費，但是年輕保費高，
如果沒有持續繳到50~60歲以上還是不太划算
平準保費的條款寫法也是【可調式平準保費】

條款節錄【續期保險費的調整】
……本附約有效期間,因理賠實際經驗率或全民健康保險給付項目範圍有所改變時,
本公司得報請主管機關同意重新核定本附約保險費費率……

白話文：賠太多或是健保有改制度是可以調整保費的

沒有理賠門診手術雜費也是個硬傷，要看保險公司心情理賠
這張的優勢是條款裡面有明確寫到安胎相關的條款
(三)醫療行為必要之剖腹產,並符合下列情況者:
-f.高齡產婦(第一胎超過三十五歲)。
(四)遭受意外傷害事故所致或醫療行為必要之安胎
適合未來有懷孕計畫的女生
順帶一提，這張比較推薦計畫C

可以當作第一家實支實付搭配其他家
或是台灣/遠雄+全球搭配成雙實支會更好

6.富邦人壽醫起呵護重大傷病 20萬繳費20年（108年投保，保障期滿日民國138年）

20萬….
不過這張第30年也會還本20萬
IRR約1.0X%，看個人要保留或減額或解約

7.富邦人壽鑫富利增額終身壽險（105年投保）
8萬元 6年期、13萬元10年期

儲蓄險，台幣儲蓄險 也剩沒幾年
建議保留到繳費期滿後再另做利用的決策

想請問上述保單有什麼可以刪減或加強的嗎？

國泰人壽的癌症險 可以做刪減
富邦人壽的重大傷病險 可以做刪減
另保實支、定期癌症、300萬以上的意外險

目前想規劃雙實支實付、癌症一次給付至少100萬元、
重大傷病一次給付至少100萬元，

重大傷病有包含癌症
原本有癌症險的前提下
可以搭配全球的方案
全球人壽醫卡照85重大傷病定期健康保險 (DCB) 30年期 20萬
全球人壽醫卡照重大傷病一年期健康保險附約 (XDC) 180萬
全球人壽醫療費用健康保險附約 (XHR) 計畫五(雜費12萬)
全球人壽醫療費用健康保險自負額附加條款 (XHQ) 計劃五B(雜費10萬)
可以提高XHR的保障
提高病房費：3,000=>4,000
提高手術費：5.5萬=>16.5萬
提高醫療雜費：12萬~60萬=>22萬~70萬

有找到台灣人壽，但他搭配給我的主約是終身手術，
不知道這樣是好的嗎？主約換成搭配壽險或是其他定期險呢？何種比較合適？

台灣人壽投保規則比較繁瑣
終身手術通常是有體況的人會比較建議搭配的
因為台灣人壽終身壽險要30萬才可以接受次標準體
或是單純只是想推用處不大的終身手術==

如果完美體可以選擇終身壽險10萬帶實支+癌症+意外險
再另外用一年期定期壽險帶重大傷病+失能險一次金
但以目前保單需要補強的地方跟方向，台灣人壽一定是首選

若是在中國人壽的失能險下面加上實支實付、
重大傷病一次給付、重大傷病一次給付的附約合適嗎？

不太適合
中國的金康泰實支門診手術保障不高
醫療科技進步 門診手術越來越多的情況下沒有太大優勢
且還有其他保險公司可以選擇

建議方案
全球人壽醫卡照85重大傷病定期健康保險 (DCB) 30年期 20萬
全球人壽醫卡照重大傷病一年期健康保險附約 (XDC) 180萬
全球人壽醫療費用健康保險附約 (XHR) 計畫五(雜費12萬)
全球人壽醫療費用健康保險自負額附加條款 (XHQ) 計劃五B(雜費10萬)

26歲男生首年年繳保費：12,324 元
26歲女生首年年繳保費：15,189 元


6大保障型險種懶人包
失能險：建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險：建議雙醫療實支合計額度20萬以上
一次性給付癌症險：200萬以上
一次性給付重大傷病險：100萬以上
意外險：視家庭責任提高保額，產險公司便宜又大碗
壽險：視家庭責任投保


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古月您好：

針對您的問題，以下分幾點給您建議：

1、早期安聯及中國人壽的內容都算是規劃的不錯，建議就不要再做更動。


2、富邦的實支本身雜費偏低，門診僅有理賠手術費無理賠雜費，
富邦的重傷為還本型所以保費較高，額度若僅規劃20萬，真的發生重大傷病時額度較為不足，
若是身體健康沒有體況的話，建議富邦的重大傷病可以做刪減。


3、國泰的癌症險雖為一次金的癌症險，但相信保費應該也蠻高的，
如果沒有繳費壓力可以保留，若有點保費預算的限制，
建議可以考慮做降額，透過定期癌症一次金拉高保障。


4、可以透過中國附加重大傷病，但不建議將第二家實支加在中國，
因為中國在門診的部分也是手術及雜費共用額度，且額度偏低。


5、另一個方案為可以考慮將富邦整單做刪減，中國附加重大傷病跟實支，
因為若是中國及富邦的實支比較起來，中國額度都較高，
第二家實支可以透過全球人壽，主約選擇重大傷病搭配實支，
以全球的實支來說，理賠範圍較廣，包含住院及門診手術、雜費。

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