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嘟嘟醬

34歲 女 保單檢查

老婆在30歲(105)買了人情保單想確認取捨
目前34/女/行銷業/可接受保費(1年30000~35000)/年收入60~100萬

當時買的人情保單如下
保險公司:三商美邦
產品明細:
(1) 二十年繳費新珍愛女人終身保險(20NFEL) 保額10萬@保費5,350@終止日180/5月@繳費年限20年 <==已於107年申請減額繳清

(2)意外身故及殘廢保險金(ADDR) 保額80萬@保費928@終止日151/5月@繳費年限46年

(3)享健康住院醫療健康保險附約(SHSRB)計畫B @保費2,238@終止日156/5月@繳費年限51年

(4)二十年安心豁免保險費附約(104)(20CWPR) 保額9000@保費200@終止日125/5月@繳費年限20年

(5)二十年繳費真安康防癌保險(20JAC75) 保額70萬@保費21,070 @終止日150/5月@繳費年限20年
------------------------未來產品需求---------------
可以不用保本金的保險
重點項目: 壽險200萬(定期壽10年)、癌症一次性給付高額、實支實付、住院日額2000起跳

請提供意見,感謝各位
共 11 則留言
encorew_06352
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 10 小時內回覆討論區
嘟嘟醬您好

主約已減額
下方兩項附約
享健康還不錯 可留下 由於門診手術額度偏低 建議補上第二家實支做互補
意外險僅購買身故 無規劃意外實支與意外住院 可留可不留
終身防癌險JAC則是建議直接減額或解約
額度太低 佔用的保費太高 且還本要等到75歲
效益不高

補強部份請依序補上
失能險+雙實支實付+意外險做基本保障規劃再依照需求及預算補上重大傷病險/一次金式防癌險 定壽可參考全球10年期平準定壽
補強商品可由台壽、全球做挑選
若重視防癌險一次金則以台壽為優先選擇
詳細需依照您的需求及預算再做細部調整

希望我的經驗有幫助到您我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論或投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃
不滿
留言
Messi
Level 5
保險業務員 location 新竹市
通常 21 小時內回覆討論區
(1) 二十年繳費新珍愛女人終身保險(20NFEL) 保額10萬@保費5,350@終止日180/5月@繳費年限20年 <==已於107年申請減額繳清
(2)意外身故及殘廢保險金(ADDR) 保額80萬@保費928@終止日151/5月@繳費年限46年
意外身故 : 80萬
1~11級失能一次金 : 4~80萬,無每月給付的失能扶助金
重大燒燙傷 : 20萬

意外險只有意外死殘的項目,這也蠻奇怪的,建議再用產險意外險補強意外實支實付,骨折金那些項目吧,或是直接轉換產險專案

(3)享健康住院醫療健康保險附約(SHSRB)計畫B @保費2,238@終止日156/5月@繳費年限51年
病房費限額 : 1000元
醫療雜費 : 20萬
住院手術 : 4000~25萬 (依手術倍數8~500%給付),無門診手術與門診手術雜費
轉換日額擇優給付 : 1000
收據 : 可副本

很不錯的實支實付,住院雜費額度高,不過沒有門診手術/門診手術雜費,建議再用副本實支補強

(5)二十年繳費真安康防癌保險(20JAC75) 保額70萬@保費21,070 @終止日150/5月@繳費年限20年
身故/全殘金 : 已繳保費總和的1.06倍
滿期金 : 至75歲給付已繳保費總和的1.06倍,保單終止
初次罹患低侵襲癌症 7萬 (保額10%)
初次罹患侵襲癌症
(1)第1年:14萬 (當年度保額之20%) 
(2)第2年:28萬 (當年度保額之40%)
(3)第3年以後:當年度保額70萬,第4年起按保額3%單利逐年遞增至第13年止
初次罹患特定癌症另外給付(第3年起) 依照條款附表一計算之
(1)第3~10年:當年度保額之40% 
(2)第11~20年:當年度保額之50% 
(3)第21年以後:當年度保額之60%

到75歲給付滿期金後,保單就終止了,屬於還本型的,所以保費比較高,相對於一年一約不還本型來講,保費大概高10倍左右,如果著重現在的保障,而不是將來可領回的,應當以不還本型為主,可省很多保費,也有多的預算補強其他保障的,如果覺得負擔太大,再考慮減額繳清,降低保額或是直接解約了

以上三商的實支實付算是極少數比較好的商品,癌症險保費太高,這個部分可能要優先調整了,將調整後多的預算,用來補強實支實付,失能險,重大傷病等....
2
不滿
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保經 Lena
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 2 天內回覆討論區
嘟嘟醬 您好,

一份完整的保單規劃包含:
『失能險+雙實支實付醫療險+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險』

所以先為您分析保單 (內有建議與調整),最後有總結(內有推薦保單組合)提供給您參考喔!

>>>壽險

若因家庭責任需增加壽險,可規劃定期壽險,EX: 台壽T02J0、全球QTL。

>>>失能險

失能險建議與調整:

根據統計車禍癱瘓後平均可活40,每個月看護費(外籍看護3)+耗材/營養品(2)=每個月5,且工作中斷=收入中斷。您沒有規劃失能險,若不幸失能,龐大照護費需自行或家人負擔。

建議規劃 (1)台壽T05H1 / (2)台壽T02H0+附約BX0YOA02 / (3)全球LDG+附約XDJ / (4)宏泰FCD+附約DCTDCS,當發生疾病/意外失能時,將依照失能等級表啟動「一次給付金+月照護金」解決龐大的看護費、營養品/耗材與薪資中斷等問題。

保障年歲: 台壽BX0 74 / 台壽YOA02 69 / 全球XDJ 85 / 宏泰DCTDCS 85&無疾病等待期。

>>>醫療險

實支實付SHSR三商美邦人壽享健康住院醫療健康保險附約/計畫B(雜費20萬)
病房費/實支實付 1,000
住院手術費 4000~25萬
住院雜費20萬

(1)沒有門診手術、門診手術雜費。
=>(2)建議規劃第二家含「門診醫療」的實支實付。

1根據健保局的統計,住院醫療花費裡,病房費佔23%、手術費佔13%其他雜費佔了64%(含藥費、治療處理費等),像是心臟塗藥支架、癌症標靶藥物、達文西手術等等大多屬於雜費,都是10~20萬起跳,所以最容易造成病患財務壓力的就是「住院雜費」。

什麼是達文西手術?解釋與費用:https://reurl.cc/E7ZdKK

2 由於醫療技術的進步,許多手術不需住院,在門診就能處理,所以要看商品有無給付「門診手術費」和「門診手術雜費」,像是罹患白內障的「人工水晶體」就歸屬在門診手術雜費裡面,單一個就要價十幾萬。

醫療險建議與調整:
建議規劃實支實付醫療險-台壽HNRB、全球XHR、宏泰HSA ,這三家皆為『條款概括式、副本理賠、保證續保』包含住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」、門診「手術雜費」、門診「手術費」等理賠項目,若預算足夠建議挑兩家一起規劃做「雙」實支實付,舉例達文西手術動輒1020萬,利用「雙」實支實付幾乎可完整理賠,拿兩份理賠金。

保證續保: 台壽HNRB 74&無疾病等待期 / 全球XHR 80 / 宏泰HSA 85歲。

沒有「保證續保」,若不幸發生意外後要續保,保險公司可以拒絕您的保單。
「保證續保」解釋:https://reurl.cc/Y1jd6x

條款「列舉式」: 醫療雜費不在列舉範圍內就不理賠。建議規劃條款「概括式」: 只要在醫院動手術、住院時「健保沒有幫你付的錢」都算理賠範圍。
條款「列舉式」與「概括式」解釋:https://reurl.cc/qd1pMN

收據「正本」理賠,若正本不見了,副本是無法理賠的。

>>>癌症險/重大傷病險

JAC三商美邦人壽真安康防癌保險/保額70萬
身故保險金:按「保單價值準備金」與「保費總和 x 1.06」兩者取大。

輕度癌症70,000 元
重度癌症 第1年140,000 元
重度癌症 第2年280,000 元
重度癌症 第3年(含)起700,000 元
特定癌症 第3-10年980,000 元
特定癌症 第11-20年1,050,000 元
特定癌症 第21年(含)起1,120,000 元
(1)還本保費高,導致額度不足,且75歲給付滿期金後就沒有保障,不夠因應龐大標靶藥物治療費。
=>(2)若預算有限可降低保額,另規劃1年期一次給付癌險/重大傷病險(含癌可作防癌規劃),EX: 台壽一次給付癌險YCC/保額100萬/保費2480元。台壽重大傷病險CIR3/保額100萬/保費3800元。

癌症險/重大傷病險建議與調整:
現在醫療進步,很多癌症相關治療不需住院,醫生開立標靶藥物讓病患回家服用,一年的標靶藥物就要100200!

1建議規劃「一次給付」癌症險附約-台壽YCC、宏泰FCA補足缺口,一次性給付解決高額的癌症花費。
保證續保: 台壽YCC 85&費率相對他家便宜 / 宏泰FCA 85歲。

2建議規劃重大傷病險-台壽CIR3、全球XDC領取健保重大傷病卡,可理賠一次性保險金保障範圍為癌症/中風/尿毒症(洗腎)/肝硬化/紅斑性狼瘡/重症肌無力症/罕見疾病/風濕性關節炎/精神疾病…多達400包含「癌症」也可作為防癌規劃
保證續保: 台壽CIR3 80&費率相對他家便宜 / 全球XDC 80歲。

3建議規劃實支實付醫療險,不論意外/疾病(含癌症) 所發生的住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」皆啟動理賠。

4建議規劃失能險,若因癌症導致臟器功能變差,而失能時,失能險也能理賠癌症導致的失能

>>>意外險

ADDR三商美邦人壽個人傷害保險附約/保額80萬
意外身故保險金80萬
1-11級意外失能保險4~80萬
(1)沒有「保證續保」,若不幸發生意外後要續保,保險公司可以拒絕您的保單。
=>(2)可保留,建議另規劃「保證續保」意外險+「保障多元」意外產險作加強。

意外險建議與調整:
市面的意外險、意外日額多為「不保證續保」&意外實支為「正本理賠」
1建議規劃「保證續保」的意外險-台壽SPAR、全球XAR
2建議規劃「保證續保」的意外日額-台壽SMR2CSMR2D
3建議規劃「副本理賠」的意外實支-台壽SMR2A、全球XMR
「保證續保」解釋:https://reurl.cc/Y1jd6x

>>>總結&建議保單組合

建議主約規劃全球人壽or台灣人壽,附約搭配失能險、實支實付醫療險、重大傷病險/一次給付癌症險、意外險。

(保障範圍達400項的重大傷病險,領取健保重大傷病卡,可理賠一次性保險金包含「癌症」可作為防癌規劃。)

(若因癌症導致臟器功能變差,而失能時,『失能險』也能理賠癌症導致的失能。)

(若因癌症發生住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」,『實支實付』也能啟動理賠。)

建議組合1 主約【全球失能險LDG+定期壽險QTL】
搭配附約: 定期失能險XDJ+實支實付XHR+重大傷病險XDC+意外險XAR與附加條款+定期壽險QTL

建議組合2 主約【全球重大傷病險DCB(活著還本)+定期壽險QTL】
搭配附約: 定期失能險XDJ+實支實付XHR+重大傷病險XDC+意外險XAR與附加條款+定期壽險QTL

*DCB有健康回饋保險金:到85歲時沒用到DCB,可退還「DCB總繳保費 x 1.02倍」。

建議組合3 主約全球壽險QWX+定期壽險QTL】
搭配附約: 定期失能險XDJ+實支實付XHR+重大傷病險XDC+意外險XAR與附加條款

建議組合4 主約【台灣壽險T02H0
搭配附約: 定期壽險T02J0+失能險BX0、YOA02+實支實付HNRB+一次給付癌症險 YCC+意外險SPAR與附加條款

==================================================

若預算許可建議規劃兩間保險公司:「台灣人壽+全球人壽」or 「宏泰人壽+全球人壽」做「雙」實支實付 & 拉高失能「一次給付」&「月照護金」。

保障齊全,保費相對他家便宜

建議組合1主約【台灣壽險T02H0+全球失能LDG
搭配附約: 定期壽險+失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款

建議組合2主約台灣失能T05H1+全球失能LDG+定期壽險QTL】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款

建議組合3主約【宏泰癌險FCD+全球失能LDG+定期壽險QTL】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款

以上組合都可以再調整,歡迎來信諮詢一起討論~

==================================================

LENA服務於保險經紀人公司(服務全台),可以從眾多保險公司選擇最適合您的保單
利用有限的保險預算,幫您規劃與買「對」保險,滿足人生各階段保險需求~

以上回答若有幫助到您,再麻煩您選我最佳留言+點讚~謝謝!
若有疑問or需要完整保障規劃與建議 點擊頭像右方「保經Lena」來信諮詢
4
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Kaihsin
Level 2
保險業務員 location 台南市
通常 13 小時內回覆討論區
您好,建議可以把真安康防癌保險給取捨掉
,因為是一次性癌症給付金(拿自己的錢賠給自己的感覺)
其餘可用球球或阿龍去補強唷!
建議如下~阿龍: 壽險10萬+定壽200萬+YCC+HNRB
球球:LDG+XDC+失扶85
可以參考參考!


我在錠嵂保險經紀人
如果覺得回覆不錯的話,在麻煩幫我按個讚唷!
有任何問題都歡迎按頭像詢問唷唷
不推銷不囉嗦不強迫!
1
不滿
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台灣人壽-三元
Level 3
保險業務員 location 新北市
通常 2 小時內回覆討論區
老婆的保單內容(2)意外身故及殘廢保險金(ADDR) 保額80萬
因為意外身故或完全失能有80萬
(3)享健康住院醫療健康保險附約(SHSRB)計畫B (副本理賠)(概括式)(千萬別拿掉)








病房費1,000 元

病房差額為1000元(可以升等病房費用),可以擇優給付。








住院雜費200,000 元

因為意外或疾病住院、手術,可以使用的醫療耗材或藥物的額度
因意外傷害事故所需裝設之附屬品,上限為雜費三分之一。
因意外傷害事故造成所需之牙科手術,上限為雜費三分之一。









住院手術費(最高)250,000 元

因為意外或住院的自費手術的限制額度以內理賠,可以選日額給付。
日額型:按投保日額乘上手術倍數之一定比例理賠。

(5)二十年繳費真安康防癌保險(20JAC75) 保額70萬
屬於癌症一次金終身型
【初次罹患低侵襲癌保險金的給付】70,000 元
被保險人經醫院或醫師診斷確定初次罹患「低侵襲癌」者,本公司按診斷確定當時「基本保額」之百分之十給付「初次罹患低侵襲癌保險金」,並以一次為限。
【初次罹患侵襲癌保險金的給付】700,000 元
一 、第一保單年 度 按當年 度 保險金 額之百分之二十給付。
二 、第二保單年 度 按當年 度 保險金 額之百分之四十給付。
三 、第三保單年 度 以後按當年 度 保險金額給付。
須扣除
經請領的初次罹患低侵襲癌保險金
【初次罹患特定癌症保險金的給付】1,120,000 元
一 、第三保單年 度 至第十保單年 度 按基本 保額之百分之四十給付
二 、第十一保單年 度 至第二十保單年 度 按基本保額之百分之五十給付。
三 、第二十一保單年 度 以 後 按基本保額之百分之 六 十給付。

重點項目:
壽險200萬(定期壽10年)、癌症一次性給付高額、實支實付、住院日額2000起跳
可以參考台壽的福滿人生搭配平準壽險10年期 搭配實支實付(副本)(計畫三)


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JYan
Level 4
保險業務員 location 台中市
嘟嘟醬 您好

一、先分析原三商保單

主約
1、已減額故無須再多作闡述

附約
1、比較可惜的是意外險您只規劃了『意外身故』並無附加『意外醫療』和『意外日額』

2、享健康以額度上來講還算ok,但『門診手術』及『門診手術雜費』較弱
必須用第2家實支實付來補強這個缺口。

3、真安康的問題就比較大了,並不是商品本身有問題
是以您的預算來說,額度太高,導致保費嚴重的佔比不均
這部分強烈建議下降額度,也強烈建議不要解約,是蠻不錯的商品。


二、補強保障

以您提到的需求來講
台壽』、『全球』會有較適合您的搭配
會建議能從這2家的商品做挑選

若需要保障搭配規劃的話,歡迎來信一起討論
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ALEX
Level 5
保險業務員 location 新北市
通常 4 小時內回覆討論區
重點項目: 壽險200萬(定期壽10年)、癌症一次性給付高額、實支實付、住院日額2000起跳
建議直接規劃台灣險種較齊全 也能符合您的需求。
可以的話當然加上失能險會較為完整。

失能險
最重要但卻最容易被忽略的險種失能即是無法逆轉的狀態,疾病多可痊癒,回到工作岡位上就可以繼續工作賺錢但一旦失能,就可能永久無法工作,這對個人與家庭來說都是無法承受的風險也因此才會說失能險是最重要但被忽視的險種.建議規劃與工作收入相近的額度代表不管是否能繼續保有工作能力.家庭與個人的生活都不會被改變.是目前最重要的個人保險

------------------------------------------------------------------服務於保經公司,主攻低保費高保障的組合保單。
諮詢請您留下聯絡電話與您想了解的資訊
有需要協助規劃請點我頭像來信留下聯絡方式討論
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TAKUMI
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 11 小時內回覆討論區
您好~現有三商人壽之保障如下:

*三商人壽意外身故及殘廢保險金-保額80萬(ADDR):
意外身故或完全失能給付80萬


*三商人壽享健康住院醫療健康保險附約(SHSRB)

住院1,000/日、住院醫療最高20萬、住院手術最高25萬。

無門診手術給付,
門診手術自費人工水晶體約8萬起
(隨著醫療科技進步,許多以前需住院進行之手術已漸漸改為門診手術
建議:改為有門診手術,且額度較高之實支實付,才能有效轉嫁高額自費醫療費用。

*三商美邦人壽真安康防癌終身健康保險附約-保額70萬(JAC75)

初次罹癌保險金70萬,優點是繳費期滿保障至75歲,
身故或全殘給付已繳保費總*1.06,保費偏高且保障稍嫌不足。
且20年總繳保費42萬,換來70萬元的保障,不符合低保費高保障之保險精神。

(癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法,動輒數十萬至數百萬)
建議:增加一次給付性防癌險之額度。

綜合以上
傳統醫療險保障著重於住院風險,但是萬一出院了疾病還沒好,該怎麼辦?
保險的價值在於當我們發生風險時,我們的保障是否足夠負擔我們的醫療支出,
甚至萬一無法繼續有收入時,是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險

每年3.5萬元的保費預算,換個組合方式,可以讓我們獲得很完整的保障
險六大保障為例:壽險、失能險、實支實付、癌症險、重大傷病、意外險
建議補足之保障缺口如下~

1.定期壽險:不幸身故時可以理賠200萬,把愛留給家人,幫我們照顧他們未來生活。

2.終身失能險:
失能為人生中最大的風險,後續所需面臨龐大的醫療照護費用非常可觀。
失能險能有效轉嫁風險,支撐我們的家庭開銷,對於生活能有效帶來實質的幫助。
當發生失能而無法繼續收入時,最高可一次理賠116萬,先作為緊急醫療支出,
第二年起每個月再給付3.1萬失能輔助金,且其中1.6萬保證給付180個月以上,
也就是說若符合失能給付後若不幸身故,保險公司會把180個月未領完剩下的
失能輔助金給付給我們的家人,確保他們未來生活無虞。
搭配定期失能險,每個月5萬失能扶助金,有效轉嫁失能風險。
(外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個月花費至少4萬以上)

3.實支實付:
隨著醫療科技進步,健保未給付之自費項目會越來越多,可轉嫁健保無給付的自費項目。
住院日額4,000/日,醫療費用最高給付21萬,手術理賠最高38萬
(有給付門診手術及其雜費)。
雙實支實付,若單次自費項目沒超過理賠上限,2間保險公司都可理賠,
其中一間的保險金可以用來當成薪水損失補償,或購買營養品,出院後醫療耗材...等。

4.重大傷病險:
請領重大傷病卡人數即將突破百萬,依健保局重大傷病給付
取得重大傷病卡一次給付100萬,保障疾病治療期間及未來生活。
(包含癌症,中風,洗腎...400多項)

5.癌症險:
癌症一直位居國人十大死因之首,
癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法,動輒數十萬至數百萬。
罹癌一次理賠100萬 (包含重大傷病險,共可理賠200萬),萬一不幸發生罹癌,
也能讓我們安心治療,不必擔心因休養工作中斷的經濟壓力。

6.意外險:
除了100萬意外身故,另包含100萬意外失能金,重大燒燙傷給付,
意外住院一天理賠 1,000元,意外實支實付5萬元。
(可保證續保,不會因體況改變而被終止)。

以上保障,年繳保費約3.3萬,現階段足以規避您人生最大的風險,
詳細保障內容可依您需求再行討論、調整。
買對保險真的很重要,買對不買貴已經不是口號
本人目前服務於大型上櫃之保險經紀人股份有限公司,
能客觀分析各家保單的優缺點,讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡,
謝謝您




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Ivan Liao
Level 5
保險業務員 location 桃園市
通常 5 小時內回覆討論區
減額繳清那張底下的附約實支,我個人建議留下,
此張實支在當時是非常熱門的商品,擁有非常高額度的雜費,
在當時是非常少有的高額實支,保費的部分也還算是親民!
但唯一的缺點是,此張實支是沒有給付門診手術的部分,
門診手術已經為目前醫療趨勢,極有可能會面臨無法理賠的風險,
所以實支的部分,會建議再以第二張實支來補強門診手術的部分。

安康這張防癌雖是一次性給付防癌沒錯,保障方向對,
但是此張保單有還本行的設計,所以在費用上相對貴上許多!
一般我會建議有充足預算再來考慮,若沒有就不用留了,
畢竟買保險是為了轉嫁風險,
而不是買了一個商品造成生活壓力,然而保障額度卻不足的窘境。

看您的保障需求,應該直接除台壽就蠻妥當的!
但這邊我會在建議您要順手把失能險補上,
若失能照顧的風險發生,若沒有金源或強大的抗壓性,
很容易就會造成憾事,所以非常建議補上!

初步建議這樣規劃->點我參考

以上
如有需要協助討論或送件規劃,歡迎點擊頭像旁的名字來信咨詢 本人目前服務於保險經紀人公司,能夠提供您客觀且符合您需求的規劃方向

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留言 1
嘟嘟醬
保戶
看不到呢
Ivan Liao
Level 5
保險業務員 location 桃園市
通常 5 小時內回覆討論區
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長髮蜜蜜
Level 5
保險業務員 location 台南市
Q :壽險200萬(定期壽10年)、癌症一次性給付高額、實支實付、住院日額2000起跳
A:用全球加台壽
3
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