2020最齊全年金介紹|勞保將在2026年破產,聰明人都先保年金!


 
你擔心退休後存款不足、又乏人照顧嗎?根據統計,每一個退休的人,一個月花費會高達 4 萬(包含醫療費、生活費、看護費用等),而如果在 65 歲正常退休,退休後平均餘命超過 20 年,加上通貨膨脹等影響,會建議要準備 1500 萬以上的退休金。面對 2026 年就要破產的勞保,我們不能再有「退休後,國家會養我」的概念了,必須要及早開始做準備,其中,「年金」就是一個你可以列為選擇的商品!

目錄

年金是什麼?能給我甚麼幫助?
年金保費怎麼繳?
年金的種類有哪些?
我適合買年金嗎?聰明投保原則

年金是什麼?能給我甚麼幫助?

簡單的年金定義就是,當自己繳交一筆錢給保險公司後,經過一定期間,保險公司會一次、或定期地將加計利息的金額給付給自己。簡單來說,就很像是自己將錢放在銀行中、再每期領錢出來。這樣你一定會想問,那為什麼不直接把錢存在銀行,還要這麼麻煩,去保一個「年金」呢?!那是因為保險公司可以幫助你去進行投資,有很大的機會拿到比銀行更高的報酬率
 
而年金和儲蓄險又有什麼不一樣呢?相較於儲蓄險包含了壽險保障,或是意外險、醫療險等保障(但通常額度不高),年金就相當單純,屬於「純儲蓄型」的保險商品。
 
MY83 常常會建議大家「保險歸保險、儲蓄歸儲蓄」,這麼說並不是說混合多保障的商品(儲蓄險)不好,而是擔心有業務為了賺自己的高佣金,而不斷鼓吹顧客投保高額的終身壽險再搭配好幾項其他的終身險種,一年下來恐怕要繳快二十萬的保費,對於儲蓄險研究沒有那麼透徹的人,可能不小心就被騙走了!
 
假設說是原本就很清楚儲蓄險就是要拿來儲蓄、而沒有要用來搭配其他用途,有些儲蓄險商品的投資報酬率比較高,也是不錯的選擇,想了解更多的人,可以看2020最優質儲蓄險|商品比較|儲蓄險推薦比較 躉繳好還是年繳好?這一篇了解更多哦!

年金保費怎麼繳?

就像銀行可以選擇要隨時存入金額或是申請定存,年金也有不同的繳費方式,其中,最常見的有三種:

一、躉(ㄉㄨㄣˇ)繳

也就是一次繳納,十分方便省事。

二、定期繳

可以先和保險公司約定,一年或一定期間,存入一定的金額,簡稱為「定期定額」。

三、彈性繳

想甚麼時候繳、想繳多少,就繳多少,是最彈性的作法。

但要特別注意,不是每一張年金保單都會有這三種繳法,反而是要看它的「種類」,也就是這筆錢的累積方式,因此,接下來我們將介紹不同的年金種類。

年金的種類有哪些?

金錢有不同的累積方式,因此,年金的種類相當多元,MY83 看了目前市面上常見的年金保單,整理出了最常見的三種:

一、傳統即期年金

所謂「即期」就是在自己投保的隔年,就開始給付年金,給付方式可以是「一次給付」或是「分期給付」,這是最簡單的年金。

它的優點是利率在投保當時就約定好了,可以預測每年的金流,但缺點是,只適合一開始就有一定儲蓄的人,如果是剛出社會的上班族,因為積蓄不多(無法負擔躉繳的「保費」),可能就比較不適合這個方式。

二、利變型年金

利變型的年金主要會用在長年期累積的年金保單,會依照保險公司當年的投資狀況去調整利率,當領取年金時,保險公司會依當時的「宣告利率」去給付,宣告利率高時,保戶就會越得利,相反地,當宣告利率低時,獲利空間較少。

三、變額型年金

是最彈性的年金,這種年金的特色是:需要自己選擇要連結的投資標的,帳戶價值會隨投資標的表現,累積年金的多寡。但如果不太會投資的人,投保這類型的保單,會較吃力。

可以發現,年金的躉繳、分期繳、彈性繳,以及傳統即期年金、利變型年金、變額型年金這三個種類的選擇,都會影響到最後年金金額的多寡,MY83 在接下來的文章中,會按照可承受風險程度高低、經濟能力來推薦適合的投保方式!

我適合買年金嗎?聰明投保原則

因為年金有那麼多種組合方式,因此,年金是年輕人、中年人、老人都可以考慮的保險商品,除了投資門檻低外,也不太需要擔心血本無歸!我們提供了三個投保方式,一起看下去吧!

已屆退休的銀髮族:躉繳即期年金

銀髮族通常已經累積了大半輩子的積蓄,但年紀越大,很可能對於用錢的觀念會漸漸模糊,可以選擇低風險的傳統即期年金,躉繳一定金額後,選擇用「定期給付」的方式來控制自己的用錢習慣,避免自己一次將儲蓄花完。
 

想準備退休的壯年:分期繳利變型年金

如果你是屬於風險偏好適中的壯年或小資族,可以選擇分期繳納保險費,除了可以讓自己養成定期存錢的習慣外,可以透過利變型年金累積帳戶價值,當然,相較於投資股票、基金等,這類投資方式累積金錢的速度較慢,但是相對來說,風險也低很多。
 

想創業的年輕人:彈性繳變額型年金

想創業、必定要先準備一筆創業金,而如果你剛好很熟悉投資市場,但資金不夠,無法花大筆資金在股票、基金市場中打滾,建議可以選擇年金作為一種投資方式,無論是年終獎金、不定期收入,都可以投入變額型年金中,相較於只是存入銀行,這樣的方式能讓儲蓄發揮更大的效益,更快存到創業的一桶金。

相信看完以後,大家對於「年金」都有深入的認識了,現在許多年金商品在網路上面可以投保到囉,還可以提供免費保費試算,幫助自己了解利率風險、可以領回多少錢等等,祝福大家能夠透過年金或其他的投資方式,過上自己理想中的生活!