27歲 女 保單健診與規劃
剛畢業的時候由於比較容易生病，想要有個基本保障，家人找親戚幫忙保了新光的「安心久久手術醫療終生保險」和「新健康百分百終身保險」，當時沒有很仔細研究過保單，爬一下文章大家好像都不太推終身醫療險，想知道目前的保單是否有需要調整的地方？
新北市
「安心久久手術醫療終生保險」和「新健康百分百終身保險」
此兩種險種都不符合現在的醫療制度（ＤＲＧＳ）
主要是理賠住院的日額和手術定額給付，對於目前短期住院高額自費(醫療雜費)的幫助不大，
可以自行翻保單查終身手術的條款，要怎樣的手術可理賠到最高額度。
這樣的產品無法取代醫療實支的作用，目前住院雙實支保障就很完整了。還能有效降低保費支出
手術險的部分列表是寫死的，未來新的醫療技術是不再表內的 可能會融通接近的手術表倍數理賠。
完整的保障面包含:
1.住院實支實付2.意外險3.重大傷病與癌症4.失能險(長照功能)
實支實付給付
病房費/手術費 /醫療費用(雜費)
最常擔心的高額自費藥物(ex.標靶 免疫藥物)
以及高額自費器材(人工水晶體 達文西 海扶刀 心臟支架 人工關節等)都屬於醫療費用的給付範圍
因此只要實支實付的條款範圍夠廣,額度足夠,就能以較低的保費來轉嫁過去醫療險無法解決的風險
而拆成兩家組合的雙實支實付,可在既有的規畫內更提升CP直
ex.
原本買一家100萬額度,一張20萬收據只能給付20萬
若拆成兩家買50+50,相同都是100萬額度,保費也相當
但就可以給付20+20=40萬的雙倍給付
在相同額度與保費下,直接提高理賠金額
就是目前俗稱的雙實支
重大傷病險
與傳統重大疾病險的七大項且條款嚴苛不同
新式重大傷病險範圍為健保重大傷病卡範圍扣除先天性疾病與職業病,目前近400項傷病且健保持續增加範圍,而給付條件也是較為寬鬆的健保標準.且保費與傳統重大疾病相近。
因此以新式重大傷病規劃可轉嫁更大範圍的風險,也降低理賠爭議的機會
癌症險
新式的一次給付型,可排除傳統治療型癌症的過多給付限制,同時也可在初罹病當下獲得一筆高金額來應急,而不用傳統型癌症險,沒治療就沒錢,無法當下即刻救援
失能險
最重要但卻最容易被忽略的險種
失能即是無法逆轉的狀態,疾病多可痊癒,回到工作岡位上就可以繼續工作賺錢
但一旦失能,就可能永久無法工作,這對個人與家庭來說都是無法承受的風險
也因此才會說失能險是最重要但被忽視的險種.建議規劃與工作收入相近的額度
代表不管是否能繼續保有工作能力.家庭與個人的生活都不會被改變.是目前最重要的個人保險
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台中市
終身醫療以及終身手術，已經不符合現在的醫療體制，現在是高自費的醫療環境，實支實付才是真正的能解決我們的醫療花費，而失能是高齡化少子化環境的主要險種。
妳的保單只繳三年，若覺得妳的預算足夠主約終身醫療及終身手術，則繼續繳。
若妳想把保費都花在刀口上，建議保單重新規劃，以失能做主約，規劃雙實支、重大傷病、意外險，跟妳現在所繳的保費差不多，但保障則會相當完整。
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台中市
安心久久手術醫療終身保險
都為定額型醫療險
現今醫療環境住院天數下降、自費項目增加
較難因應高額醫療費用
屬於高保費、保險效益較低的險種
安心住院保險附約
實支實付
手術與雜費共用額度
且門診手術限額、未來門診手術的情況會越來越多
目前常見的規劃方向為
意外險、雙實支實付、一次給付癌症險、重大傷病、失能險
原先的規劃缺口蠻多的
建議如果沒有人情上的壓力，且無體況
可解約重新做規劃
如果有人情考量，則將主約的額度都降至最低
以挪出預算彌補不足的部分
尤其您說有糖尿病史，那應該更要擔心失能問題
差不多預算下，能有更全方位的規劃
詳細規劃建議請點我
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新竹市
還本型終身醫療險
身故/祝壽金 : 總繳保費1.1倍，須扣除已申領各項醫療保險金總和
住院日額 : 1000元
長期住院生活補助金 : 1000元 (住院超過31日(含)以上)
加護病房 : 2500元
燒燙傷病房 : 5000元
住院手術 : 3000元
門診手術 : 1000元
緊急醫療運送金 : 2000元
急診保險金 : 1000元
住院前後門診醫療金 : 250元
出院療養金 : 500元
重大疾病 : 2.5萬
醫療總上限 : 300萬
這隻終身醫療非常的貴，保障卻是非常低，現在平均住院天數下降，醫療自費越來越高了，逐漸降低終身醫療實用性了，由於也沒保幾年，如果沒有體況的話，是可以考慮重新規畫的
HCA 安心久久手術醫療終身健康保險 1000元
還本型終身手術險
身故/祝壽金 : 總繳保費1.1倍，須扣除已申領各項醫療保險金總和
住院/門診手術 : 250~8萬元 (依手術倍數給付保額的0.25~80倍)
醫療總上限 : 120萬
終身手術跟終身醫療都是比較不推薦的商品之一，主要原因還是不符合醫療所趨，都是傳統型商品，所以依樣可考慮重新規劃，首重規劃雙實支實付，而非雙終身險
72D 安心住院保險附約 15計劃
病房費限額 : 1500~4500元
雜費額度 : 15萬 (雜費額度與住院手術併用，重大手術/加護病房提高到30萬)
門診手術 : 1萬 (無門診手術雜費)
實支實付的問題相對於雙終身險來得小，基本的雜費有規劃進去，但只有15萬，包含住院手術費，門診手術只有1萬，缺少門診手術雜費，所以這些醫療險都不賠門診手術雜費的，這是一大缺口唷，如果沒有人情壓力，建議另外保兩隻都有門診手術雜費的實支，且醫療雜費跟手術費分開給付，總額也會比較高的唷
若要重新規劃，建議癌症，重大傷病，失能險也一併規劃進去了，而醫療險規劃雙實支，意外險當然也是基本的，如果有家庭責任，則多規劃定期壽險
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台中市
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希望我們能一同建立良好的保險觀念
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買保險買對不買貴!!
台中市
我這邊也提供3點建議給您參考：
1.
首先終身醫療的概念是，無論花費多少皆理賠固定金額 (無論是否有健保給付或自費)
小問題時或許還能解決花費，但發生大風險時其實幫助非常有限
以現今醫療制度而言，在自費項目上的花費只會越來越多(終身醫療無法解決雜費問題)
ex.腦瘤接受開顱手術，手術費健保給付後補差額自費1萬元，更換人工頭蓋骨自費醫療雜費9萬元
終身醫療：依照手術倍數表理賠固定金額，雜費不給付
實支實付：同樣依照手術表理賠，但雜費部分只要在額度內，9萬全賠
以上是簡單舉例，在高自費的情況下，終身醫療一定是賠不夠的
實支實付才能完全轉嫁高自費的風險
尤其建議規劃兩家實支實付，分散額度、去做雙倍申請理賠的作用
2.
家族有糖尿病史，糖尿病會衍生出的疾病非常多
常見的腎功能喪失引起尿毒症(洗腎)、心臟疾病、眼疾、末梢神經病變導致截肢等等
如果擔心這些問題，實支實付、重大傷病險、失能險部分一定要做足
實支實付轉嫁自費醫材的花費
重大傷病險只要符合健保重大傷病卡發卡資格，領卡即可理賠一大筆金額 ex.洗腎
失能險解決需長期照護養病、喪失部份工作能力風險
以慢性腎衰竭洗腎為例，屬於第7級失能『胸腹部臟器機能遺存顯著障害，終身祇能從事輕便工作者。』
之後情況如繼續加重，失能等級還可以再往上認列，最嚴重可致第1級失能
慢性疾病需要長期抗戰，對自己及家人都是一筆不小的負擔
建議以上三個險種一定要做好規劃
3.
如果未來有婚姻或父母退休，家庭責任加重時
建議依自身需求規劃定期壽險，評估所需要的額度
避免發生風險後家中失去經濟來源，做好壽險規劃才能讓愛永續
以上是我的觀點
Mr.克里斯任職於保險經紀人公司，代理多家保險公司商品
沒有立場問題，多元且客觀分析客戶需求並規劃
若有任何問題需要討論，或需要協助規劃
都可點擊頭像諮詢，預算請設定1萬以下
很高興為您服務^_^
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