長照險跟殘扶險倒底哪個比較好？

最近一直有朋友或客戶詢問我，關於我們公司長照五級殘沒有理賠，只有豁免保費，導致客戶十分不滿，然後網路就開始瘋傳這件事，無數的保險經紀人或只有賣殘扶險的保險公司業務員紛紛見獵心喜，跳出來指責長照險果然很爛比不上殘扶險。
為了回答諸多朋友長輩的疑問，並且行銷我自己在保險這個領域的專業度，我決定要來發我做業務近三年來的第一篇專業文。

首先我要回答的是長照險跟殘扶險到底哪個比較好，我必須說這是個假問題，非常的假！！如果你身邊的業務員或保險經紀人在那邊跟你比較長照跟殘扶險哪個比較好，基本上很大的程度，他或她不是對保險不懂就是想要唬爛你，

為什麼這麼說，因為長照險跟殘扶險根本不是同一種東西呀！就像你不會問說香蕉跟高麗菜哪個比較好，兩個根本是不同種類的東西，到底要怎麼去比較？

長照險的保險意義跟功能是，如果我有一天，不管什麼原因，可能是生病、意外或可能只是單純老了，這時我需要有一個人在旁邊照顧我，那麼為了這個相對應的照顧費用，我預先在現在透過保險工具轉嫁給保險公司，這就叫做長照險。

那殘扶險呢？殘扶險是在處理，如果我有一天我因為生病或發生意外導致我殘廢了，可能對我的工作、生活造成損失，舉例來說，如果我原本是工人，然後我斷了一隻手臂，這對我的工作造成巨大的影響，使得我的收入銳減甚至失去我的工作，這時候殘扶險就可以幫助我度過這個難關

當然啦！上面講的是非常簡潔的定義，長照跟殘扶兩個險種對於保險範圍有嚴謹的定義，但我們從這個簡潔的定義就可以看出，這兩個險種根本就是不同東西呀，那為什麼有那麼多人在比較長照跟殘扶，甚至認為其中一個可以取代另一個
原因有幾個，第一，這兩個險種雖然在定義上完全不同，但理賠的方式很像，都是以每個月理賠一個約定的金額，然後長期的給付，第二個在發生某些狀況的時候，這兩個險種都會啟動，舉例來說，假如我出車禍，結果我癱瘓，那我有沒有符合殘廢，答案是有所以殘扶險啟動，那我有沒有符合需要被人照顧的定義，答案還是有，所以長照險也會啟動

問題是，有些風險狀況殘扶險啟動長照不啟動、有些風險狀況長照啟動殘扶不啟動呀，最直接的例子就是我們今天的主角，舌癌導致五級殘，完全符合殘扶險的定義，所以殘扶險會啟動，但喪失言語咀嚼能力等等有代表這個人生活需要一個人在旁邊照顧嗎？肯定沒有，長照險自然不能啟動
但另外一種狀況，今天如果我自然老化，就像你在公園或大學裡常常看到外傭推著爺爺奶奶出來曬太陽的狀況，我其實也沒有說生病或受傷，但就是老了沒力氣需要被照顧，這時候殘扶險根本無法認殘廢，但長照就會啟動。

結論是今天我們在買保險的時候，你應該做的是一個完整的風險分析及規劃，意思是說，你必須要先知道未來你會面臨什麼風險，並針對你擔心的風險去做相對應保險工具的全面規劃，如果你擔心的是殘廢，那我們就分配預算在殘扶險，如果你擔心的是被照顧的花費，那我們就做長照險，而不是在那邊比較誰的理賠範圍比較廣誰的ＣＰ值比較高誰的保費比較便宜，畢竟我們要的是當我們擔心的風險來臨時，我的保險可以完全負擔或部分減輕我們的壓力及損失。

最後我要用兩件事實來堵保險經紀人或只賣殘扶險的保險公司業務員的嘴，
第一件事情是108年1月8號金管會發了一個新聞，連結如下：today.line.me/…/article/長照險與這兩種保險大不同+金管會點名要注意-ePJqjK，大意就是在說長照跟殘扶不一樣。

第二件事情是在三年前我剛加入南山的時候，剛在學習什麼是長照險的時候，我有一個補教界的朋友在富邦人壽兼職，跑來跟我說殘扶險可以取代長照啦，而且還比較便宜，長照根本是騙人的等等，那個時候富邦沒有出長照，市場上最大聲嚷嚷著殘扶險比較好的就是富邦，結果我忘記是去年還是前年了，富邦人壽自己鼻子摸一摸推出了長照保險，我簡直是驚呆了呀！
如果殘扶險都可以取代長照，為什麼金管會要出來聲明？為什麼富邦後來要推出長照險，請要來論戰的殘扶險代表人想清楚這兩個問題再來開戰！