保費躉繳是怎麼繳?寬限期、等待期怎麼算?一篇就懂 13 個實用的保險觀念|保險觀念建立


 
一張保單 DM 通常都是雙面的,隱藏了很多眉眉角角,想了解一張保單,對於剛接觸保險的人來說,或許會有些吃力,別擔心!在接下來的這一篇中,我們將介紹簡單的核保規則及所需要注意的事項,想要了解保單的人別錯過囉!

核保規則

核保規則聽起來好像很複雜,其實也就是保險公司的人員在決定承保保單前,要保人必須先了解、或先選擇的項目,其中,有包含承保年齡、保額、繳費方式等等,如:選擇在 25 歲時,投保壽險保額 200 萬。
 

  1. 承保年齡:多會設有最高年齡限制,如:上限為 75 歲。

  2. 承保保額:訂約時約定的保險金額,一般就是保險公司在被保險人發生保險事故後,最高會給付的金額。

  3. 繳費方式:分為躉(ㄉㄨㄣˇ)繳(即為一次繳)、年繳、半年繳、季繳、月繳等,依照各張保單約定,可以選擇不同的繳費方式。

  4. 繳費期間:約定繳付保險費的期間。

  5. 保險期間:保險公司所保障的期間,期間結束、保障消失。(一般而言繳費期間會短於保險期間,或與保險期間相同。)

  6. 保險費率:根據被保險人的年齡、性別、職業等變因,所要繳的保費不同,某些 DM 上就會附保險費率表,費率乘上承保保額後,即為所繳年保費。

注意事項

投保前也有一些注意事項,我們針對特別重要的幾項來進行討論。
 

  1. 告知義務:在投保時,對要保書上「告知事項」的書面詢問,有據實填寫的義務。如果有故意隱匿,或者因為過失或不實的說明,造成保險公司對於危險的估計產生錯誤,保險公司可以解除契約。

  2. 不保事項 / 除外責任:就是保險不理賠的事項。像是被保險人故意自殺、被保險人因犯罪處死、要保人故意致被保險人於死等等。

  3. 等待期:通常醫療相關的保險(醫療險、癌症險等),在「保單期間」開始後設有等待期,等待期通常為 30 - 90 天,這個期間中發生的保險事故,保險公司不理賠。不同險種的等待期有所不同,我們用一張簡單的圖來做比較:

  1. 寬限期:當沒有交保費時,保險公司不會立刻讓保單停效,而是先進行「催告」,催告後 30 天內,稱為「寬限期」,雖然沒有繳保費、但保障持續。

  2. 停效:寬限期後,如果仍沒有付保險金,保險契約的效力會停止、保障短暫消失。

  3. 復效:保單停效後,在兩年內可以申請復效。但是申 請復效,會依照停效期的長短決定復效的條件,可看下表。

  4. 失效:停效後兩年,要保人沒有按照規定申請復效的話,保險契約就會失效、保障消失;或是停效後,要保人申請復效、但因為被保險人已經達保險公司的拒保條件,保單也會被終止、因而失效。

太多名詞解釋、看了霧煞煞嗎?我們用幾張簡單的圖來看看整個保險期間的判斷方式,大家對以上這些名詞會出現的時機點就可以更清楚囉:


這邊要注意,一旦復效成立,保險契約會回溯到簽約日起算,舉例來說,今天在 2020 年簽了一張 10 年期的定期保險契約,無論有沒有停效,保單都會在 10 年後(2030 年)停止

而如果是停效後都沒有復效的保單,就會在 2 年後自動終止,而申請復效失敗的保單,也會在申請復效失敗後終止。
 
從這幾張圖可以看出來,其實只要有按時繳保費,就不用擔心保單停效或失效、導致保險公司不理賠的問題哦
 
能夠看懂 DM 及要保書後,更進一步,我們要來介紹保單除了有保障自己的功能外,還有沒有其他功能呢?!就讓我們一步一步地看下去吧!
 
 
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