你知道保單可以拿來借錢嗎?!一口氣搞懂保單借款、減額繳清等五種保單妙用!|保險觀念建立

 
你知道保單除了在保險事故發生後,可以填補自己的損失外,還有哪些好處嗎?其中,最需要先了解的就是「保單價值準備金」,因為有了它,帶出了非常多保單的功能,在這篇文章將會一一介紹,不用擔心,較複雜的名詞,在各個名詞介紹中,MY83 都有附圖介紹、協助大家理解,一起來看看保單的更多功能吧!

目錄

保單價值準備金是什麼?能給我什麼幫助?
保單不符合我的需求,只能解約嗎?
如果沒有錢繳保費,保單只能停效嗎?!
名詞解釋整理

保單價值準備金是什麼?能給我什麼幫助?

我們知道保險費率會依照年齡、性別來計算,也就是會和「死亡率」有關,照理來說,保險公司會依照被保險人的年齡增加、死亡率增高而逐年調高保險費,稱為「自然保費」。
 
但是,多年期的保單(如:10 年。)如果每年繳的保費金額都不一樣,對於保險公司和繳保費的人來說都很麻煩,保險公司的精算師為了解決這個問題,會透過精算方法去計算「平準保費」,讓每年的保費都一樣。
 
為了讓大家更了解自然保費和平準保費的差異,我們用 30 歲的男性、保額 200 萬,投保一年期壽險及投保多年期壽險的保費來對照:
       

(使用手機閱讀的讀者,可以將手機轉橫哦!)

     
因為我們選擇的保單不一樣,這個差額可能是因為保險公司的保障範圍略有不同、死亡率計算亦不同的關係,不需要太過在意,但我們可以明顯地發現,年輕時平準保費的金額,是一年期壽險低於多年期壽險,然而,到了近 35 歲時,是多年期壽險的年保費較便宜,也就是說,平準保費有讓保戶在年輕時多繳一點,減輕年老後的保費負擔的功能。

而保戶在年輕時多繳的保費,扣除保險公司的經營成本後,會會依據死亡率、宣告利率(浮動)、預定利率(固定)為基礎,在帳戶中慢慢累積,轉變為保單價值準備金。但是要特別注意不是每張保單的保單價值準備金都可以拿來使用,只有長年期壽險、還本型保單(健康險、意外險等)的保單價值準備金會揭露,基本上,如果在有看到「保單價值準備金」,也有減額繳清表、解約金表的保單,這筆準備金就能讓保戶做運用,而最常見的運用方式,就是保單借款。

保單妙用一、保單借款

就像急需用錢時,我們會向別人借錢或適合銀行貸款一樣,保單借款,可以用「因為保單有累積價值,所以可以和保險公司借錢」的概念去了解它,在急需用錢、但銀行帳戶掛零時,可以考慮使用保單借款,但是要特別注意,保單借款有以下這三個風險:

(1) 借款利率:也就是說,還保險公司更多錢,需要加計利息,以借款利率 4% 來說,假如借了 50,000 元,需要還 52,000 元,多了 2,000 元的利息。

(2) 還款時間影響利息計算:如果拖太久(一年以上)都沒有繳利息,總利息會以複利計算,假設 2,000 元的利息一年內都沒有繳,下一年將繳的利息就會變為 52,000 * 4% = 2,080 元。

(3) 本金加計利息(本息)大於保單價值準備金時,保單將停效。假設借了 10000 元,保單價值準備金剩餘 9000 元,保險公司會通知保戶,保單將停效。(延伸閱讀:保單停效怎麼辦?

除了可以將錢借出來使用外,如果是想更改保單的繳費方式、降低保障等,還可以用許多方法達成,一起繼續看下去吧!

保單不符合我的需求,只能解約嗎?

很多時候,我們買該張保單前沒有做好功課,導致保費負擔過重、或是發現自己其實不需要那麼高的保額,甚至因為自己發生意外而無法再負擔保費...,可能會思考解約。

* 解約:和保險公司解除保險契約,保險公司將退還解約金(保單價值準備金 - 手續費等)

但是,難道只能解約嗎?沒辦法繳保費、又不想要解約,有了保單價值準備金,其實你還有兩個選擇!

保單妙用二、減額繳清

這個最適用於發現自己不需要那麼高保額的時候,舉例來說,以主約、附約來看(不了解主約、附約差異的人,可以先看要保人、被保險人差在哪?!一篇就懂 17 個常搞混的保險名詞!|保險觀念建立,很多人購買「主約」都只是因為想要擁有「附約」的保障,實際上主約的保障對自己幫助不大,當不想繳主約的保費時,只要保單已經有保單價值準備金,就可以申請辦理減額繳清
 
所謂「繳清」,指的是用保單價值準備金直接繳清主約的保費;而所謂「減額」,指的是因為繳清保費後,保障額度也會等比例下降,稱為減額。
 
看起來很混亂嗎?我們用一個簡單的數學式子來講解其中的概念:
約定保額=10 萬;
剩餘應繳保費=1 萬;
保單價值準備金=500;

減額繳清後保額=約定保額 * 保單價值準備金 / 剩餘應繳保費 = 10 萬 * 500 /  1 萬 = 5,000 元

當然,在實務上減額繳清後保額的計算方式會更為複雜一些,只要記得這個方式就是「減低保額、繳清主約保費」即可。

但是要特別注意,減額繳清後的保單,如果未來還有想加買的附約,就還需要再保新的主約,不能附加在這張主約上了。
 

保單妙用三、展期定期

展期定期,比較適用於想維持高保額,但不想繳保費時。同樣以主約、附約舉例,這個方式會將保單價值準備金,用來一次繳清「主約保費」。

在保障額度不變的情況下,將保單轉換成定期險,而保障期間的長短則會依據保單價值準備金的多寡來計算。

要特別注意,原本依附在主約之下的附約,有可能終止,也有可能可以繼續有效,會依照各附約條款的約定處理。

因為這邊的名詞都是保險條款中的專業用語,比較難懂,MY83 整理了一個圖表,我們來看一下解約、減額繳清、展期定期分別的效力:

如果沒有錢繳保費,保單只能停效嗎?!

而如果保單非常符合自己的需求、想要好好維持保單效力,無奈沒有辦法繳交保費時,該怎麼辦呢?!

我們在保費躉繳是怎麼繳?寬限期、等待期怎麼算?一篇就懂 13 個實用的保險觀念|保險觀念建立中了解到,當沒有繳保費時,保單將會停效,其實有了保單價值準備金,我們可以採用其他方式來避免這樣的情況發生:

保單妙用四、短期無法負擔保費:自動墊繳

顧名思義,在訂定保單時,只要勾選「自動墊繳」的選項,當自己因為忘記繳保費或短期無法負擔保費時,保險公司就會自動幫自己繳保險費。

但是要特別注意,自動墊繳是有利息的!當然,保險公司也不會無限期地幫自己繳費,當自己的保單價值準備金最後已經不足以支付「一日保費」時,保單也會面臨停效哦。

而如果是長期無法負擔保費該怎麼辦呢?這時就和「保單價值準備金」無關,而和自己和保險公司的約定有關了。

 
保單妙用五、長期無法負擔保費:豁免保費

如果在投保當時有加保「豁免保費附加條款」或是保單本身就有豁免保費的保障,也可以避免繳不出保費而使保單停效。

豁免保費是「幫保險買保險」,它讓該豁免條款的保障者(可能是繳錢的要保人,也可能是受惠的被保險人,每張保單不同),在發生特定事故(例如:身故、完全失能、罹癌、重大燒燙傷等)後,就不用再繳交未到期的保費,而且可以繼續享有保障。

至於是不是每一張保單都需要豁免保費,可以按自己的身分及該張保單的保費多寡來決定,如果自己不是主要繳保費的人、或是該張保單的保費很低,不太會有難以負擔的問題的話,就不需要多加保這個條款。

名詞解釋整理

  1. 保單價值準備金:保險公司每年會隨著死亡率調高保險費,但保險公司為了讓每年保費都一樣,會讓保戶在年輕時多繳一點,減輕年老後的保費負擔。而保戶在年輕時多繳的保費,就是保單價值準備金。

  2. 宣告利率:浮動的利率,會因為市場或保險公司經營狀況而起伏,每年或每月宣告一次。

  3. 預定利率:固定不動的利率,簽約時預定利率是多少,就是多少,並不會因為市場或保險公司經營狀況而改變。

  4. 保單借款:有保單價值準備金的保單,可以進行保單借款,可以用「因為保單有累積價值,所以可以和保險公司借錢」的概念去了解它。

  5. 解約金:要保人終止契約時,由保險公司依當時保單價值準備金作為計算基礎,扣除一筆解約費用,返還給要保人的金額。

  6. 減額繳清:要保人因故不繼續繳付保險費時,在不變更保險期間與給付條件下,降低保險金額,從此保戶不必再繳納保險費,該契約繼續有效直到滿期。

  7. 展期定期:要保人因故不繼續繳付保險費時,在不變更保險金額的原則下,縮短保險期間,使契約能繼續有效到某特定時日。

  8. 自動墊繳:訂約時,可以約定當要保人不繳保費後,保單自動用其保單價值準備金墊繳保費,避免保單停效或失效。

  9. 豁免保費:當要保人或被保險人發生保險事故後,即使不繳保費,也能夠持續享有保障。這項保障可以用附加條款方式加保、或本來就含在保單的保障之中。

恭喜你!已經了解這些複雜的名詞是什麼意思了,但我們不了解的是,究竟要選定期好、還是終身好;還本好、還是不還本好,接下來就來看看要如何聰明投保吧!
 
 
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