33歲 男 保單健檢及規劃
保單需求：實支實付、意外、防癌、長照
保費預算：5萬
目前保單：
如附加圖片 目前保費 20035
業務規劃新增：
富邦人壽醫起呵護重大傷病保險 保額 100萬 保費 40500
富邦人壽珍夠利利率變動型增額終身壽險 保額 40萬 保費 24200
富邦人壽好扶氣終身健康保險附約 保額 2萬 保費 12340
目前業務新規劃的保單下去會超出我的預算，但又怕目前的保障不夠，希望能幫我健檢一下目前的保單以及預計新增的部分，以預算來看是否有調整的空間或是其他推薦～
新北市
你的預算夠 但是產品選錯
原先產品
HKR
這種定額給付產品不符合目前的醫療趨勢
目前二代健保因為DRGs制度實行
簡單來說有三個重點
1.住院天數變少 2.自費項目變多 3.門診手術比例增加
這種依照條款上的額度定額理賠的產品
不會是推薦規劃
考量自費應該以實支實付為主
(花得多賠得多 花的少賠的少
但大部分的住院最少也有理賠住院日額)
另外建議規劃雙實支實付
可以拉高額度 分散理賠風險 兩間公司理賠
(轉嫁一些隱藏支出 例如爸媽照顧的薪資損失 還是出院療養費用等等)
HSC5
富邦的實支 都是平準型保費
所以一開始會比較貴 如果想要年輕預算內拉高保障 應該先跳掉這間公司的規劃
但這張對女性有一個優點 就是業界條款唯一明確寫出理賠安胎的產品
但是對於男性來說 沒特別優點
就是年輕時候比別人貴 然後老年保費不變而已
舉例來說
富邦保費6251 病房2000 雜費10.2萬
全球實支計畫五保費2864 病房3000 雜費12萬
台壽實支計畫二保費3667 病房1500 雜費12萬
一樣的保費 可以做到兩倍以上的保障 而且是雙實支 (額度內兩間理賠 可以賠到快兩倍)
PCC1 一單位
號稱保障終身 但也繳費終身的防癌產品
前20年一單位罹癌一次給付只有五萬
這樣的保障對於高額的住院外支出幫助有限 (例如標靶藥物 新式療法等等)
而且真的高額自費開刀保障也不及實支實付
建議用一次給付的產品拉高保障(定期的重大傷病 一次給付防癌)
在用實支實付轉嫁住院開刀的自費
有預算在補定期這種療程型的產品
新的規劃部分
儲蓄險先不討論你的需求是甚麼
富邦人壽醫起呵護重大傷病保險 保額 100萬 保費 40500
長年期重大傷病險
保費比較高 導致額度不足 年輕時候雖然發生機會低 但資產累積還不足
而且有經濟責任 建議先以定期一次給付高的產品拉高癌症與這些特殊疾病的保障
舉例來說
台灣人壽重大傷病險CIR3 100萬 你的年紀保費3400
這樣不就可以有效降低預算 把預算挪去他用了
這樣你的預算還夠補失能 轉嫁花費最高的失能照護費用
富邦的失能險也不推薦
因為終身型的
1.身故還本所以保費高 2.一次金額度只有其他的一半 (富邦保額25倍 台壽50倍) 3.沒有保證給付
以上建議給您參考
如果沒體況沒人情壓力
你的年紀 保費3.5~4萬可以比現在完整很多額度更高...
有需要協助規劃送件歡迎點我頭像來信討論
(因為開通諮詢網站會跟業務收費 預算點越高諮詢費越多 請點預算一萬內 謝謝)
新竹市
應該已經減額繳清了?
HKR 享安心住院醫療定額健康保險附約 85歲滿期 1000元
住院醫療金 : 1000元
住院看護金 : 500元
出院後療養金 : 500元
加護病房 : 2000元
燒燙傷病房 : 3000元
住院手術醫療金 : 1200~15萬元(手術倍數4~500%)
住院手術看護金 : 400~5萬
門診手術醫療金 : 1000元 (每一保單年度最高以12次為限)
重大器官移殖手術 : 10萬 (同部位器官以一次為限)
醫療總上限 : 300萬
定額給付型醫療險，只有住院狀況比較有幫助，而門診手術僅僅只有1000元，目前醫療體制，日額型幫助較有限，保費又非常高，所以建議換成第二隻可補HSC5缺口的實支實付
PCC1 防癌終身健康保險附約 95歲滿期 1單位
罹患癌症保險金 : 第1~20年度 5萬、第21年度(含)起 7.5萬
罹患原位癌 : 第1~20年度 7500元、第21年度(含)起 1.13萬
癌症住院醫療金 : 1200元
癌症出院療養金 : 600元
癌症外科手術醫療金
罹患癌症 : 1.5萬/次
罹患原位癌 : 2250元
癌症門診醫療金 : 500元
癌症放射線醫療金 : 500元
癌症化學醫療金 : 800元
癌症安寧照護金 : 2萬/年
癌症險給付額度太低了，雖有加100萬重大傷病，但保費拉得非常高，且這隻也要持續續保到95歲，為定期險，非終身險喔，由於保障效益不高，建議換掉，換成一次性給付的癌症險，與HSC5一樣，都是保費可調式的
HSC5 新住院醫療定期健康保險附約_計劃C
住院病房費 : 2000元
住院醫療費用 : 10萬元 (每次住院總限額30萬)
住院/門診手術 : 450~18萬 (手術倍數1~400%)
重大器官移植手術保險金 (定額給付)
心臟、肺臟、肝臟 : 45萬
胰臟、腎臟或異體骨髓移植 : 22.5萬
收據 : 正本
屬於"列舉式"實支實付，雜費項目有列舉在條款裡才有理賠，沒列舉到的，則不賠
平準型費率，條款第19條有寫到，如果理賠經驗越高的話，保費是會調整的，所以又是保費可調式的 (癌症險PCC2也是可調式的)，因少了門診手術雜費，建議額外增加有門診手術雜費的實支，而不是搭配HRAC
HRAC 長青健康保險附約 C計劃
住院病房費 : 2000元
住院醫療費用 : 10萬元
住院/門診手術 : 450~18萬 (手術倍數1~400%)，不包含門診手術相關醫療雜費
重大器官移植手術保險金
(1)心、肺或肝移植手術 : 45萬
(2)胰、腎或異體骨髓移植 : 22.5萬
收據 : 正本
也是"列舉式"實支實付，雜費列舉項目有在條款裡才有理賠，但是同時保兩隻實支實付，都需要正本收據才能理賠，正本也只有一份，所以只能申請一份實支實付，當申請了HSC5，HRAC只能選擇日額給付，沒辦法同時申請兩份醫療雜費，因HSC5只能續保到75歲，所以HRAC醫療雜費的功用，只能到75歲過後，方可啟動，這樣就不是雙實支實付了，我認為規劃上沒太大的意義，建議把這隻換掉，另外保可接受副本收據的，才能彌補HSC5的缺口
富邦人壽醫起呵護重大傷病保險 保額 100萬 保費 40500
重大傷病、身故、全殘、滿期金(保單第30年) : 保額、總繳保費1.06倍，兩者取其大給付
豁免保費 : 2~6級失能
還本型重大傷病，繳費20年，保障30年，第30年給付滿期金後，保單就終止了，通常還本型保費非常的貴，100萬就要4萬了，應該已經超過您的預算很多了吧，建議以不還本型為主，一年一約型，同樣100萬，保費大概3000多，差了10倍呢，雖然定期會隨著年齡，而調整保費，現階段調整幅度不大，至少可在有限預算下，先把保障做足，也有多的預算可補強其他保障
富邦人壽珍夠利利率變動型增額終身壽險 保額 40萬 保費 24200
這是儲蓄險，20年期?最低保額是10萬
富邦人壽好扶氣終身健康保險附約 保額 2萬 保費 12340
不還本型失能險
1~6級失能扶助金 : 2萬/月 (無保證給付，最高為保額600倍)
1~11級失能一次金 : 2.5~50萬 (保額25倍)
※79歲以前，意外失能金另外給付最高保額25倍
豁免保費 : 1~6級失能
這張是附約，看來是附加在儲蓄險底下了，很不建議這樣搭配唷，將來需要用到錢，而把儲蓄解約，連同終身附約都會一併終止的，那又是不還本型，解約也不會有解約金，頂多退還當年度未到期保費的，所以屆時只能將主約降到最低保額10萬了，因疾病造成1~11失能一次給付金過低，也是需要注意的地方
台中市
先看新增項目
富邦人壽醫起呵護重大傷病保險 保額 100萬 保費 40500
保費過高....您的年紀規劃一年期重大傷病險也才3000出頭的金額，這個的保費要4萬，保障的確不足，但是並不是規劃此類高保費低保障的險種來補強
富邦人壽珍夠利利率變動型增額終身壽險 保額 40萬 保費 24200
儲蓄險，建議您了解自己是否需要儲蓄險相關的產品。因為這不是保障主軸，先略過。
富邦人壽好扶氣終身健康保險附約 保額 2萬 保費 12340
失能險，富邦失能險有兩個問題
1.失能一次金過低，僅50萬，其他保險公司相同額度的理賠金額皆有100萬的水準
2.沒有保證給付條款
保證給付:開始理賠後，若領完保證給付金額前身故，會將保證金額餘額貼現給付給家屬。
EX:認殘理賠後1年身故
無保證給付->不理賠
有保證給付180個月->會理賠完(180-12)個月的殘扶金
有無保證給付理賠金額可能就差距數百萬。
一樣規劃保障，建議您規劃有保證給付的失能險。
您的保障可能需要補強，但絕對不是用上述這些不是條款比別的公司差，就是保費比別的公司高的險種來規劃。
而且您目前的保障內容也有部分需要修正的地方
HKR
傳統住院日額保險，無法應付現今醫療環境，二代健保現況
1.住院天數下降 2.自費金額提高、項目增多 3.門診手術比例增加
造成住院日額保險給付金遠低於自費收據金額。
考量自費支出應該以實支實付為主 (花多少賠多少，不用擔心自費項目太貴)
相等住院額度的日額保險費用高於實支實付，
實支實付的費用與日額保險相近，但是可以理賠的金額高出許多
而且可以額外理賠自費費用，建議您規劃實支實付即可。
PCC
傳統癌症險有住院有開刀才給付，有以下幾個問題:
1.癌症長期住院比例降低，多居家休養配合藥物控制
2.標靶藥物、免疫療法等先進、有效的治療方式並不在理賠項目內
當我使用的治療方式不在理賠項目中，不賠就跟沒買是一樣的意思
EX:目前大腸癌標靶藥物一個月18-20萬。半年療程花費約120萬。
癌症最貴的不是手術住院，而是全自費的器材、藥材，
以及薪資損失、生活費等支出。
此類癌症險在癌症給付上已非主要工具，
建議規劃癌症一次給付處理院外自費部份，罹癌馬上獲得一筆高額理賠金
住院部分則以雙實支實付轉移風險，
雙實支可以處理的範圍就不需要額外增加預算規劃。
HSC 富邦實支實付
有以下幾個不建議規劃的原因
1.正本理賠，如果未來面臨其他需要正本的保險，如團險、旅平險、學生保險等，便無法申請，等同多繳一份保費但無法申請保險金。
2.無理賠門診手術雜費，這是醫療保障缺口，以人工水晶體手術為例，自費人工水晶體，動輒6~9萬，HSC並不理賠。
3.平準費率，保費較貴
4.雜費列舉式條款，列舉式條款的困難點在於，當風險發生時，還需要確定花費是否在保險條款的理賠範圍內，建議選擇概括式條款的實支實付，避免不賠風險。
建議選擇其他間理賠條款較寬鬆的實支實付，富邦的實支實付限制太多了。
建議您重新規劃補強您的保單
可以點擊頭像來信諮詢
並請留下"具體聯絡方式"方便聯繫，投保預算請點選最低金額:1萬元以下 謝謝
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