兩張重複終身醫療險，如何取捨?及補足缺口?

YIN520 您好 
保險六大架構:壽險、意外險、醫療險、癌症險、重大傷病、殘扶險
國泰規劃:醫療險
富邦規劃:醫療險， 已繳9年，建議繼續繳完
建議補強:壽險、意外險、醫療險、癌症險、重大傷病、殘扶險
點此 參考方案 
祝您順心

住院終身醫療、加倍安心終身醫療
二代健保實施後帶來的影響有
1.住院天數縮短
2.門診手術增加
3.自費項目與比例提高
，以住院天數來理賠的日額型醫療險已不實用，建議應先規劃實支實付型來解決高額自費的問題。

手術終身醫療
手術費理賠額度低，無法解決目前高額自費藥物器材的問題。建議用實支實付型才能解決目前自費病房費、手術費和雜費的問題。

新住院醫療
1.無門診手術雜費給付，此缺陷對於目前門診治療趨勢的醫療行為上，會愈來愈不利，不給付的範圍變多。
2.條款寫法嚴苛，涵蓋範圍小。
建議規畫有條款優勢的實支補強。額度可以透過預算調整增減，但條款不能，因此建議以條款為優先考量。



如果要擇一的話，就保留繳比較久的富邦吧。
但目前仍有許多保障缺口需要補強。


1.責任風險
本身有家庭經濟責任如:扶養、房車貸等經濟支出，則需要規劃適當的壽險，壽險是為了發生狀況後，確保您對家庭的經濟責任可以延續，避免將資金壓力轉嫁到家人身上

2.醫療
常見的住院醫療險有很多,比如說手術險、住院險、手術+住院、傳統防癌險、實支實付等等,但種類繁多,若都規劃不儘重複範圍多,保費也貴。
目前僅有實支實付可以給付其他醫療險種無法給付的”雜費”，也就是自費項目，
而病房費、手術費和雜費都在實支實付給付範圍內，保費便宜保障面廣。

3.重大傷病
重大傷病險比照健保重大傷病範圍共給付300餘項疾病,理賠依據重大傷病卡資格，
解決過去重大疾病與特定傷病範圍過小、理賠嚴格的最大缺點。

4.殘廢失能
失能是最重要的風險，生病受傷可以透過治療而痊癒，但失能是長期無法工作或自主生活的狀態持續一輩子，無論是因為意外或疾病引起的關係，都可能會需要支付長期看護的支出與工作收入的損失，因此是最重大也最需要規劃的風險。

參考規劃按此

 

YIN520 您好

1.國泰超安心住院終身醫療(保險金額1000)
2.國泰新真安順手術終身醫療(保險金額1000)
購買日107/7/31

我們目前台灣實施的健保體系是所謂的二代健保
二代健保有個很重要的決策是實施DRGs制度
健保DRGs制度採用是包裹式給付方式
同樣的疾病只能採用固定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數
所以醫院健保病房數大幅減少，住院平均天數下降，自費金額提高

目前我們二代健保會碰到的問題就是住院天數短、自費多
而終身醫療或是日額住院會有的問題是
a. 這種定額式給付不理賠雜費區塊，等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊，但二代健保就不給病患多住院，所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸衰退式微
假如短期住院醫療總花費20萬，但終身醫療或住院日額理賠的住院給付
結果最多可能一天2000塊，請問定額式的對你來說有用嗎？

b. 手術型態改變，在醫療技術進步的現在，很多新創的手術出現
而這些手術大多都採用門診手術的方式進行，費用大概要花5~20萬
而傳統規劃的終身醫療，只有住院才會給付理賠，這部分很可能賠不到

c. 通貨膨脹造成未來支付力下降，以通膨率2%來計算，40年後只剩下不到500元的價值而已
也就是現在花你1萬多保費的終身醫療，在你未來住院需要住4000元的單人房時候
每天補貼你500塊，請問補貼500塊能做什麼？

終身手術容易被條款綁死，而造成新式手術可能無法理賠
新創手術不在手術表裏面怎麼辦呢?
a. 可能協議理賠
b. 不理賠
但這兩個你沒辦法知道是哪個，那這個時候問題來了，你會希望
a. 用舊式的開刀手術，好的慢，治療效果差，會理賠一點點
b. 用最新的醫療技術，隔天出院，但不理賠
即時有些條款標榜可以手術會更新，但仍有保費過高保障太低
且無法針對通膨來應對的問題，未來醫療費用越來越貴
而通膨的影響下原始保額越來越少，也是漸漸不堪使用

3.富邦新加倍安心終身醫療(10單位)
富邦新住院醫療定期保險附約-門診手術實支實付(計畫D$6586)
購買日98/6/19

主約的問題同上
附約的部分可以留下做雙實支實付

小結：
一次性給付完全沒有規劃
如果沒有太多資產累積，萬一發生像癌症這樣的重大傷病
會面臨三個問題 a. 治療期間薪資損失 b. 治療費用 c. 能不能回到原職場問題
所以一次性給付就非常的重要，必須靠這個來轉嫁風險

針對意外、疾病造成的生活失能、工作失能完全沒規劃
如果沒有太多資產累積，萬一發生失能狀況
需要請看護、或是沒辦法工作，薪資損失＋看護費用簡直是雪上加霜

整體缺口會落在第二家實支的加強、重大傷病、一次性給付癌症、失能殘扶、意外險的規劃
可以參考以下規劃方式：
建議規劃請點我看保障內容
這樣的規劃就會比較完整和全面了

 

YIN520您好 

相信上面都將終身醫療說明很充分了
關於如呵取捨 如果是我會留富邦  

1.國泰是新投保所以還要繳很久 如果10天的猶豫期已經到 建議您忍痛認賠
把錢花在刀口上 

2. 如果以實支實付來比較的話，富邦的實支實付 至少 門診手術這塊 不會向國泰只賠 1萬的門診手術 
但建議還是要搭配 全球 與  台壽  的第二間 實支實付 補足 門診雜費 這塊地不足

以上希望有幫助到您
有任何問題歡迎點我的大頭來信諮詢，祝您順心 感恩