地震險,台灣人不可不知!

地震險

 
意外無所不在。前幾年的南台灣大地震,不僅震倒了台南維冠大樓,也讓許多人的房子出現牆壁裂痕、水管破掉、天花板漏水等問題。本以為有投保「住宅火災及地震基本保險」,應該多少可以補貼點繕修費用,沒想到保險公司竟然說房子沒傾斜就不符理賠條件?原來地震基本險只有房屋全倒或半倒時才可理賠!

各險種

規範

承保範圍

理賠認定

參考年保費

地震基本險

若購買住宅火險,強制購買

 建物,最高保額 150 萬

建物全損(全倒 / 半倒)

$1,350

超額地震險

不強制購買,可附加在地震基本險

建物,加保超過 150 萬的部分

建物全損(全倒 / 半倒)

$1,000-3,000
(保額 150 萬為例)

擴大地震險

不強制購買,可附加在地震基本險

建物及內裝

建物不需全損,內裝毀損拍照,實支實付理賠

$5,000 以上
(保額 240 萬為例)

輕損地震險

不強制購買,可附加在地震基本險

內裝,保額20-30萬

內裝毀損拍照,實支實付理賠

$1,000-2,000

地震險分四種:基本、超額、擴大、輕損

第一種、住宅地震基本險:最高保額150萬,全損才理賠

在 921 過後,政府為了讓社會大眾可以在震災後儘速獲得基本經濟支援,因此從民國 91 年 4 月 1 日起實施「住宅地震保險制度」,規定購買住宅火險就一定要加買地震基本險,而銀行也規定房子如需貸款,除了像以往一樣需投保住宅火險,還要強制加保地震基本險。
 
這種「地震基本險」,全台年保費都一樣是1,350元,不因地區、房價而有差異。但最高理賠上限僅 150 萬,且規定建物全損(即全倒或半倒狀態)才能理賠,發生嚴重地震時,其實不太有保障。

 
第二種、超額地震險:提高地震基本險理賠額度,全損才理賠

為了解決理賠金不夠應付損失的問題,保險公司設計了「超額地震險」。這種保險跟地震基本險一樣,需要房子全損時才能理賠,主要是拉高理賠金額,例如從 150 萬元拉高到 500 萬元。但需特別注意的是:房子貴是貴在土地,建物本身其實沒那麼貴,超額地震險只賠建物重置成本,因此投保時須注意建物造價,別不小心投保比建物重置成本還高的保額以建造成本最高的台北市來說,一坪營建成本大概 15 - 20 萬元,如果 20 坪的房屋,建物造價才 400 萬,但如果沒注意,而保了 500 萬的地震險,就浪費保險金了!

 
第三種、擴大地震險:理賠建物、裝潢、動產,不必全損也賠

並不是每次地震都會把房屋震垮,但裂掉的牆壁、破掉的水管、摔壞的電視等林林總總加起來,因地震而損失的金額也不小!

擴大地震險不需房屋全損,且不僅理賠建物,裝潢、動產損失也理賠。擴大地震險不是單一保費會根據地區、樓層、建築工法、建物耐震程度而有所別,通常會比基本險貴上許多。以北市五層樓的公寓、保額240萬來說,擴大地震險的保費就需年繳 5,000 元左右,比起基本險的 1,350 元高出不少,保戶如果沒有那麼多預算,不一定要投保擴大地震險,以免地震還沒有來,自己就已經先負擔不起保費!

 
第四種、輕損地震險:保額20~30萬,理賠裝潢、動產,不必全損也賠

現在許多人以租代買,房子不是自己的,也就不用管建物重建的費用,但是裝潢、動產還是想要有保險該怎麼辦?
「輕損地震險」保額約 20 - 30 萬,不需房屋全損,保障裝潢、動產的損失,但不理賠建物重建費用,且僅需年繳一兩千元,非常適合身為房客的小資族購買!
 
需要注意的是,一定要先投保住宅火險附加基本地震險,才能加買超額、擴大,或輕損地震險哦!
特別注意,如果你是沒有房屋所有權的房客,法規允許以住宅火險加購輕損地震險,不需投保基本地震險。

地震基本險優先償還房貸

如果是因為向銀行貸款,而被要求購買地震基本險,那麼根據規定,如果仍在貸款中的房屋全毀,地震基本險的理賠金有 60 %要優先償還給銀行。例如重置成本 100 萬的房屋,地震基本險理賠 100 萬,但其中 60 %都得先償還給銀行,保戶僅能拿到剩餘 40 萬。但如果保戶有加購超額地震險或擴大地震險,且建物重置成本超過 150 萬,則超過 150 萬的部分是不必優先償還給房貸的。

結語

台灣目前地震險投保率仍偏低,只有不到 30 %的人投保,且其中大多因為房貸而不得不保,更有許多人一旦繳清房貸就想立刻取消地震險。但對於身處地震帶的我們來說,地震險的購買要好好考慮,避免災難來臨時,不僅家沒了,更是雪上加霜,還得負擔一大筆重建費用哦。
 
 
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