地震險,台灣人不可不知!

 

地震險

意外無所不在。這次過年前的南台灣大地震,不僅震倒了台南維冠大樓,也讓許多人的房子出現牆壁裂痕、水管破掉、天花板漏水等問題。本以為有投保「住宅火災及地震基本保險」,應該多少可以補貼點繕修費用,沒想到保險公司竟然說房子沒傾斜就不符理賠條件?原來地震基本險只有房屋全倒或半倒時才可理賠!

各險種

規範

承保範圍

理賠認定

參考年保費

地震基本險

若購買住宅火險,
強制購買

建物,
最高保額150萬

建物全損
(全倒/半倒)

1,350

超額地震險

不強制購買,
附加在地震基本險

建物,
加保超過150萬的部分

建物全損
(全倒/半倒)

1,000-3,000
保額150萬為例

擴大地震險

不強制購買,
附加在地震基本險

建物及內裝

建物不需全損,
內裝毀損拍照,實支實付理賠

5千元以上
保額240萬為例

輕損地震險

不強制購買,
附加在地震基本險

內裝,
保額20-30萬

內裝毀損拍照,
實支實付理賠

1,000-2,000

地震險分四種:基本、超額、擴大、輕損

 

住宅地震基本險:最高保額150萬,全損才理賠

 

在921過後,政府為了讓社會大眾可以在震災後儘速獲得基本經濟支援,因此從民國91年4月1日起實施「住宅地震保險制度」,規定購買住宅火險就一定要加買地震基本險,而銀行也規定房子如需貸款,除了像以往一樣需投保住宅火險,還要強制加保地震基本險。

這種「地震基本險」,全台費率都一樣是1350元,不因地區、房價而有差異。但最高理賠上限僅150萬,且規定建物全損(即全倒或半倒狀態)才能理賠,發生地震時,不太有保障。

超額地震險:提高地震基本險理賠額度,全損才理賠

 

為了解決理賠金不夠應付損失的問題,保險公司設計了「超額地震險」。這種保險跟地震基本險一樣,需要房子全損時才能理賠,主要是拉高理賠金額,例如從150萬元拉高到500萬元。但需特別注意的是:房子貴是貴在土地,建物本身其實沒那麼貴,超額地震險只賠建物重置成本,因此投保時須注意建物造價,別不小心投保比建物重置成本還高的保額。以建造成本最高的台北市來說,一坪營建成本大概15~20萬元,如果20坪的房屋,建物造價才400萬(),但如果沒注意保了500萬的地震險,就浪費保險金了!

擴大地震險:理賠建物、裝潢、動產,不必全損也賠

 

然而,並不是每次地震都會把房屋震垮,但裂掉的牆壁、破掉的水管、摔壞的電視等林林總總,因地震而損失的金額也不小,這時就需要「擴大地震險」!

擴大地震險不需房屋全損,且不僅理賠建物,裝潢、動產損失也理賠。擴大地震險不是單一保費,會根據地區、樓層、建築工法、建物耐震程度而有所別,通常會比基本險貴上許多。以北市五層樓的公寓、保額240萬來說,擴大地震險的保費就需年繳5000左右,比起基本險1350元高出不少。

輕損地震險:保額20~30萬,理賠裝潢、動產,不必全損也賠

 

現在許多人以租代買,房子不是自己的,也就不用管建物重建的費用,但是裝潢、動產還是想要有保險該怎麼辦?
「輕損地震險」保額約20~30萬,不需房屋全損,保障裝潢、動產的損失,但不理賠建物重建費用,且僅需年繳一兩千,非常適合身為房客的小資族購買!

需要注意的是,一定要先投保住宅火險附加基本地震險,才能加買超額、擴大,或輕損地震險。(這真的非常重要!)
不過若是房客,沒有房屋所有權,法規允許以住宅火險加購輕損地震險,不需投保基本地震險。

地震基本險優先償還房貸

 

如果是因為向銀行貸款,而被要求購買地震基本險,那麼根據規定如果仍在貸款中的房屋全毀,地震基本險的理賠金有60%要優先償還給銀行。例如重置成本100萬的房屋,地震基本險理賠100萬,但其中60%都得先償還給銀行,保戶僅能拿到剩餘40萬。但如果保戶有加購超額地震險或擴大地震險,且建物重置成本超過150萬,則超過150萬的部分是不必優先償還給房貸的。

結語

 

台灣目前地震險投保率仍偏低,只有不到30%的人投保,且其中大多因為房貸而不得不保,更有許多人一旦繳清房貸就想立刻取消地震險。但並不是每次發生意外都找得到人賠償,921時台北倒塌的「東星大樓」,最後雖然判決建商需理賠,但因為建商早就倒閉成空殼,住戶極有可能一毛理賠金都拿不到。對於身處地震帶的我們來說,地震險的購買要好好考慮,避免災難來臨時,不僅家沒了,更是雪上加霜,還得負擔一大筆重建費用。

 

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