房屋火險必保?一篇懂住宅火險!


 

住宅火險

辛苦存到房屋頭期款後,到銀行貸款時才發現,銀行規定房屋要投保「住宅火險」才能拿到貸款,這是為什麼呢?

貸款買房時,銀行規定購買住宅火險和地震險,其實是銀行擔心火災或地震造成房屋(抵押品)損失時,貸款人無力償還;所以為了保障銀行及貸款人,才會要求投保住宅火險及地震險,萬一意外發生時,保險公司會優先理賠給銀行,有多餘的理賠金才會回到貸款人身上。那貸款買房必備的住宅火險有什麼保障呢?

住宅火險小簡歷

  • 住宅為產物,產險公司才能承保
  • 火險為一年期保險,每年須向產險公司續保。
  • 如購買住宅火險,政府規定必須加保地震險,來保障不同事故損害。(延伸閱讀:台灣人不可不知的「地震險」)

住宅火險快問快答

Q:向銀行貸款多少金額,住宅火險的保額就投保多少?

A:錯!貸款的金額不等於住宅火險保額喔。房屋總價很大部分是來自於土地價值,而住宅火險只理賠房屋的重置費用

Q:房價這麼貴!多保幾家火災險,才能轉移風險嗎?

A:錯!既然住宅火險是以建築物的重置成本來計算,所以理賠金額以不超過重置成本為原則喔!例如你的房子重置成本為500萬,即使投保多家公司住宅火險,最高的理賠金也不會超過500萬

Q:商辦、工業區及倉庫也可以投保住宅火險嗎?

A:住宅火險只適用住宅用途的房屋,其他用途的商辦、工業區及倉庫需承保商業火險。

住宅火險理賠/不理賠哪些事故

理賠事故 不理賠事故
一、火災
二、閃電雷擊
三、爆炸
四、航空器及其零配件之墜落
五、機動車輛碰撞
六、意外事故所致之煙燻
七、罷工、暴動、民眾騷擾、惡意破壞行為。
八、竊盜
一、輻射
二、原子能事故
三、火山爆發
四、戰爭
五、洪水
六、恐怖攻擊

七、政府下令拆除 (但因危險事故,政府下令拆除者,保險公司理賠)
每家產險公司理賠/不理賠事故不完全相同,詳細可在投保時詢問!

住宅火險理賠範圍

  • 建築物:只理賠房屋的重置費用,不包括土地價值 ( 並不是貸款多少,就投保多少哦 ) 
  • 動產:建築物內的裝潢
  • 清除費用:依據不足額比例分攤
    ex:房屋價值500萬,只投保250萬,投保金額小於實際價值的部分就是不足額。清除的實際費用若為20萬,則依據不足額比例250/500 x 20萬,只理賠清除費用10萬。
  • 臨時住宿費:每家公司理賠額度不同, ( 每日3,000-5,000元不等,上限18-20萬之間 ) 
  • 竊盜理賠:超過自負額度才理賠,假如自付額度為5,000,則損失超過5,000元,保險公司才會理賠。

住宅火險保額計算:

  • 建築物:事故發生時,損害的是建築物,不是土地,因此保額計算只需以建築物的重置費用來估算。

保額 = 每坪構造單價 x 坪數 + 裝潢費用 (可參考產險公會資訊)

  • 動產:指的是建築物內裝潢,為免費保障不需另外投保,住宅火險投保額的30%即為動產保額,最高上限60萬元。
  • 60%共保條款,保額高於或等於應保金額的60%,就可以全數理賠。ex:房子重置成本是500萬,只要投保超過500萬 x 60% = 300萬,即全數理賠500萬。

最後跟著MY83實際走一次吧

MY83小資族在台北打拼多年,最後在高雄市買了間20坪的房子,那貸款時銀行規定的住宅火險及政府強制一同投保的地震險保額及保費是多少呢?

保險 內容 保額 保費/年
住宅火險 建築結構:鋼筋混凝土
高雄市20坪,共有5層樓
建築物:重置成本估計200萬
動產:60萬
600多元
地震基本險 全台統一保障及保費
建物全倒/半倒才理賠
150萬 1,350元

 

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