終身醫療 定期醫療 分析

臻您好:

保險所保障的事項都是我們不希望發生的，用較低的保費來買到”夠用”的保障就是最理想的做法!!

保障要買的足夠那就不能陷入"終身"的迷思，建議不要碰目前市面上任何的終身醫療險種都是"高保費低保障"的商品！

想請問您對於終身醫療期待是什麼？

以往所知的『終身醫療險』雖然理賠項目很多，但歸納起來只有住院病房費與手術費，

因為現在健保DRGs的制度下，未來住院天數降低以及非"傳統"手術的因素而使得理賠金額越來越低，

將會越來越難以填補醫療花費，是否了解若住院會有哪些開銷，又有哪些部份是我們無法負擔的呢?

醫療保障主要還是著重在醫療雜費等較大的風險上，昂貴的手術/自費藥物/自費醫療器材等等...

會花到多少錢就真的不知道，終身醫療不能真正帶給我們有效的風險轉嫁就可以將其直接視為無用的保單!

現在醫療險的規劃建議優先考量的是『實支實付險』，因為理賠方式是只要在額度內花多少理賠多少，

更重要的是而在國人平均醫療花費的統計，住院病房佔了26%，手術只占了9%，其餘65%都是屬於「住院醫療費用(醫療雜

費)」上，因此規劃重點要放在「住院醫療費用(醫療雜費)」上，建議額度最好能超過20萬以上!

考量此點而且最好要買到日額2000元以上，才夠補足雙人房的費用；

另外高額度的醫療雜費更是不可少，因為它可用來支付新型療法、醫材、健保部份付擔等費用!

可以達到更有效率的風險轉嫁，讓我們不會因為龐大的醫療費用而改變原先已經安排的家庭生活與財務規劃!

雖然有人會拿"終身險是保障一輩子的商品，定期險頂多保障至75歲而已(有些到80~85歲之間)，

那75歲之後的醫療費用呢?"當作銷售的話術!!

在此先點出概念是『您覺得30歲面對的醫療風險和80歲面臨的醫療風險是同一種風險嗎？

如果覺得不是，那就不該用同一種風險工具去處理！』

75歲以後的醫療風險應該藉由75歲以前我們在無後顧之憂的情況下透過勤奮努力以及理財規劃來累積足以面對75歲以後所

有可能需求的本錢才是，而不是直接購買高保費低保障的終身醫療來定終身，應該先將當下保障做足才是正確的做法!

以上觀念與您分享，若有問題歡迎再來信討論喔，謝謝!






 

Q：建議若真的要保醫療險，推薦終身好還是定期好
A：終身型保險並不是不好，其最大的原罪，只有保費排擠現象而已，如~一個人的保費預算是2萬，一張終身醫療險的保費可能就要1.5萬，若這時候保險業務員無 視這個人的風險缺口，而要硬塞終身醫療險給他，就會因終身醫療險的保費過高，導致保費排擠現象，最後的結果是該買的沒買，萬一發生事故，就會有遺憾的事發生。若個人財務風險、健康風險、家庭責任的缺口已補齊、風險已完全轉嫁，若仍有預算足夠的情況下，就可以考慮規劃終身型商品，若尚有風有缺口，請優先進行風險的轉嫁。

當風險已轉嫁後，仍有預算時，應該要買終身醫療還是定期醫療？以30歲男性為例～

規劃定期醫療日額1000的保費=7340，30~85歲總保費=403,700，保障到85歲
規劃終身醫療日額1000的保費=9940，20年總保費=198,800，保障到110歲

簡單的數字相加，我們就可看出兩者的差異，因此，終身醫療真的不好嗎？值得再深入討論


 

保險是羊毛出在羊身上的商品，預算越高，相對保障就越好，除非都規劃定期險，以下內容可以讓你參考一下：

因為發生風險時是依保單條款來申請理賠，就算保費多便宜，保障寫的多好，如果保單條款問題一大堆，發生風險要申請理賠時就會發生許多糾紛。

承保保險除了注意保費的多寡跟保障內容外，另外更要注意的是保單條款 
以下是買保險時要注意保單條款的部份
1. 意外險：除了理賠意外身故外與殘癈外(1-11級殘廢，共75項殘廢項目)，是否有理賠燒燙傷部份，很多保險公司並沒有燒燙傷（無理賠），有的只有理賠25％，但是也有理賠100％，同樣是意外險，如果因意外發生火災導致燒傷，沒有理賠燒燙的意外險，是一毛也不會理賠的，因為沒有殘癈也沒有燒死，所以沒有理賠。
 
2.醫療險：分為支實實付跟日額即付，實支實付主要是支付病房費用支出，日額即付是給付生活費用，兩者功能不一樣，所兩者都一定要承保。
實支實付是屬於一年一約型醫療險，每五年會調整一次保費，最高承保年齡只到７５歲。
日額即付又分”帳戶型”、”倍數型”及”無限額型 “
帳戶型：是指理賠金有一定的額度，終身保障(大都是繳費20年終身保障)，但是當醫療費大於所定的限額時，其契約中止，但如果醫療花費低於額度時而被保險人身故，那麼會退還所剩的保額，且保費貴。
無限額型：是指理賠金無限制額度，終身保障，保費便宜。
倍數型：其指定限額度高，當醫療費大於所定的限額時，其契約中止，但如果醫療花費低於額度時而被保險人身故，那麼不會退還所剩的保額，保費比帳戶型便宜。
 
日額即付：繳費２０年終身保障，屬於終身型（但也有的保險公司日額即付不是終身型醫療險，所以一定要注意保單條款），（保的保險公司的日額即付不屬於終身醫療險，有的只有承保到７５歲或７０歲，其承保年齡依各家保險公司醫療險的保單條款所規定），另外要注意是住院一天理賠多少錢（是否能夠支費病房費用），是否有理賠門診手術（許多家保險公司的醫療險是沒有理賠門診手術這一部份），燒燙傷病房與加護病房住院理賠天數為多少（有的只理賠７天，有的理賠３０天，有的理賠９０天），是否有手術條款限制（有的保險公司手術理賠項目問題一大堆），有的有手術理賠次數限制....這些理賠條款都可以從保單條款看的出來。
 
3.癌症險：以承保症險來說，要注意的是否有理賠併發症，何謂併發症，在治療癌症過程中，因癌症引起的其它病狀都叫併發症 ，醫學報導中，在治療癌症中，有７～８成是在治療併發症的，如果癌症險中沒有理賠併發症的話，因癌症引起的併發症，不論是住院、手術、門診都是沒有理賠的，以現在的癌症險來說已經為帳戶型癌症險，另外，在手術理賠中要注意是否有癌症手術次數限制（有的限制一年只能動三次手術）…。
 
以保險經紀人來說，保險經紀人能賣多家保險公司的保險商品，所以能客觀推薦客家保險公司的商品，並針對客戶的需求來作搭配，再來，保險經紀人並不屬於任何一家保險公司，所以當發生理賠時，保險經紀人能站在保戶的立場來為客戶爭取理賠，而且跟保險經紀人承保保險並不需求另外收取費用，當規劃同一家保險公司的保險商品時，其保費都是一樣的，並沒有比較貴，當發生理賠時，申請理賠也是很簡單，並不會造成客戶的困擾，當然，如果您跟保險經紀人承保保險，其理財賠、契變…等服務也是交由保險經紀人來服務您…以上大約介紹保險經紀人。
 
合作的保險公司有：新光、遠雄、全球、富邦、中國、安聯、…等人壽險跟產險。
參考資料： 白紙黑字的保單條款會比業務員口頭承諾來的有保障
錠嵂保險經紀人  王彗珊
 

目前還是會以定期實支實付險為醫療險首選。
因為一次包含病房費、手術費與自費藥物三大理賠項目，以雙實支的規劃幾乎保障了大部分的住院費用。
保費是採取平準式的計算，因此年輕時保費便宜，到中年以後就會有保費偏高的現象。
雖然目前最高承保年齡可到80歲甚至更高，但到了高齡就必須斟酌是否仍須用高額保費續保的問題。

終身醫療雖然號稱保障終身，但保費貴而保障低的內容導致買了終身醫療險，遇到狀況時連基本的費用都無法完全保障。何況現在已成為醫療費用大宗的住院雜費更是完全沒有理賠，在實用性上非常低。因此並不建議使用終身醫療。

謝謝。