哈囉~露啦啦露西您好~~
完全同意上面Messi跟小鈞的說法喔!!!
如果要講效益的話~其實儲蓄險+定期意外險這樣買下來比單買還本型意外險效益要來的大喔!(如同上面的優秀同業所說)
很開心您有儲蓄的觀念~很棒!!!!
但在儲蓄之前是否保障都規劃好了呢?
保障是屬於消費型的保險~也就是應該用"少少"的保費換得"大大"的保障喔!
而消費型保險就是利用少少的保費來保護自己的資產不被侵蝕掉喔!
(也就是說~如果保障有作好,萬一真的使用上了保險能避免你需要去解掉定存或者賣股票贖回基金等等的,用保險來支付風險造成的損害)
您的保險觀念很好所以才會在很早就先投保新光的保險
不過綜合新光+想規劃的南山的保障
其實還缺乏:重大傷病一次性給付、殘扶險以及需要補強實支實付
目前的實支實附只有南山NHS,但其實他的雜費不足又與手術費限額共用....其實萬一真的要用到比較好的醫療他的額度是不夠的
重大傷病的一次性給付可拿來作癌症一次金(標靶藥物)的使用(或者可以規劃重大疾病險,不過重大傷病給付範圍較廣)
因為屬消費型保障所以用定期險規劃就可以了!
再把剩下的錢拿去作理財(投資或存錢都很好)
最後就是殘扶險真的很重要喔!
因為萬一真的造成需要人照顧的狀態(殘廢等級大約都1~3級左右了)其實是要多花一筆錢在看護上的....
如果不請看護也可以...就是家裡得要有一個人辭去工作來照顧....(總之就是家裡會缺一份薪水)
所以這個花費才是龐大的!!!
如果可以的話可以規劃"終身""不還本"的殘扶險
會希望規劃終身的原因在:其實年紀越大真的會越來越容易使用到殘扶險
(殘扶險其實是從勞保失能給付演變來的喔!)
所以預算若可以,可以規劃終身的~但要不還本...不然還本型的很貴....而且是在身故時給付給家人(受益人)
再來說說存錢吧!
您要存錢真的很棒!!!因為儲蓄險只是強迫你要養成存錢的習慣
不過如果要存20年其實也不是不行!!
只是存錢是為了什麼!?
如果懂得投資其實可以把這個錢放在會讓錢長更大的地方(不容易被通膨吃掉)
但如果都不懂的話就可以靠存錢乖乖存也沒有關係喔!~
只是為什麼要存20年~這是你可以去思考的唷~~
一般規劃儲蓄都會看看是不是有短中長期目標~然後去設定要存的錢
例如6年要存房子的頭期款之類的
20年可能要存退休金之類的~
所以這可以再進一步討論這樣才可以作到您想要完成的事情^^
以上提供給您參考喔!!
如果有需要作進一步討論歡迎點我的頭像唷^^
年保費60000,20年總繳120萬,滿期領回••••••••,當作存錢的話,有算過IRR值嗎...幫您算了一下IRR=0.28%,比銀行定存還低,只不過保險公司拿你的錢去買便宜的意外險,然後滿期讓你領回,讓你感覺好像是賺到的,實際上都是給業務員和保險公司賺走了,滿期只多給你3%的利息,投資效益非常低,一樣的保障,定期險2000上下就可以買到了,不用花6萬,把差額拿去存儲蓄險或是定存,還本的金額還更高,更不用說拿去做其他投報率較高的投資工具
總言之...還本型意外險千萬不要買,而且要綁20年,太久了
1.新傷害保險附約NAI(此為另外有興趣的險) 保額100萬
2.新人身意外傷害保險附約PAR 保額150萬
3.新傷害醫療保險金附加條款AMN 保額3萬
4.好醫靠住院醫療健康保險附約 甲型NHS
南山新的實支NHS,是雜費與住院手術共用額度的,入住加護病房才有提高額度到40萬,門診手術是個缺陷,額度非常低,只有1.5萬而已,如果當唯一實支,恐怕不是很好
其他意外險沒什麼意見,AI倒是還不錯,可當意外薪資補償用,但畢竟給付額度不高,只能保小,無法有效保障意外導致終身無法工作,長期的照護費
依您原本新光的保單,癌症一次金比較少,重大疾病30萬+癌症險的6萬,也只有36萬,是非常不足的
若要保AI,建議連定期殘扶險也一起規劃進去,這才能保障我們長期的看護費等...
有儲蓄觀念真的很棒,但把保障結合進去就不一定適合,就如這個意外險
一年撥出兩千~三千左右的預算,規劃定期意外
剩下的5.8萬都拿去儲蓄,得到的效益遠大於您直接規劃終身意外險的效果
不過要儲蓄前,是否先考慮將保障補齊?
目前缺口很明顯看到:實支實付的補強、重大傷疾病的一次金給付、殘扶險的缺口
畢竟若先注重儲蓄,到後來不幸遇到風險發生,這筆儲蓄變成了一筆醫療基金,是您不想看到的吧
如何用少部分的資金,來解決未來隱憂的大風險
這才是買保險的價值
希望有能提供到您建議
若有需討論請來信讓我和您聯絡
我服務於保險經紀人公司,能為您設計更適合您的建議:D