麻煩幫我看一下這份保單適合我嗎

NDDD.HIR.PBBR這三個可拿掉
可以加個手術險
另外問一下這個業務當初怎麼跟你說這個保單的？
NDDD+NTDD感覺就很怪

你好~
整份保單看起來內容規劃很多，但是實際上保障並不多，建議從保障部分先做調整，如 醫療保障：生病或受傷的治療費用與薪資損失，保障內容少了門診手術並須在增加實支雜費保障；殘扶保障：殘廢後的生活開銷，收入中斷支出不斷，建議每月殘扶金規劃到3萬；意外保障：建議規劃產險公司意外險：保費相對較低、保障高、大多自動續保；癌症保障：建議將重疾險調整為重大傷病險，理賠爭議較少：是否符合重大傷病定義是由健保局或醫師所認定，而非保險公司。許多較有保障的保險都是附約，需要額外買主約才能購買，而單獨一家保險公司很難兼顧買到划算的各類保障，所以將保障集中在兩到三家保險公司，就可以省下主約的錢。

我就我看到的保單條歀上的風險來明說：
1.主約：新福氣康祥終身保險有主附約終止的問題，當有一天用需要用到主約時，有可能整張保單都會失效，您能接受嗎？
整張保單失效的意思就是：下面的附約，醫療險，意外險，手術險都會不見。這張保單有可能不能保障我們到年老。
2.附約：住院醫療保險附約HS，門診手術不在理賠範圍，很多以前需要住院的手術，現在都改成門診手術了，結果保險公司說因為你沒住院，所以不理賠，您能接受嗎？買保險就是要賠而已。
3.附約：新人身意外傷害保險附約，簡單的來說，就是意外險沒有保證續保，有可能我們今年理賠的金額還是次數多了點，保險公司明年就可以不賣給我們了，這樣的保單對我們有保障嗎？

以上純粹只是針對條歀來說明，不是針對某一家公司，因為說實話，條歀有問題的商品，很多保險公司都有。
保險糾紛就是這樣來的！
一樣買保險，有更安全的，保障可以跟著我們一輩子的。
還有以您的年紀，一年快四萬的保費真的有點高，建議不要花太多錢買保險，買對的，會賠的就好。
不要買到理賠會被打折的…
 

您好，我已幫您整理您的保單了，真心覺得這張保單保費已經太超過您的預算了，一年38000，大約是您年收入的12%，一班建議在年收入1/16~1/20就好了，依照個人需求與收入高低，而有不同的需求保障喔
1.實支實付
雜費與住院手術都是15~45萬，醫療天數越高雜費限額越高，且沒有門診手術，萬一不用住院就可以動手術，您可以接受每年繳這麼高的保費，卻不能得到理賠?且只有因為意外的門診或住院手術才有理賠，依照手術倍數限額1000~2萬，似乎也不太夠，建議可以用第2隻不限天數限制，且有門診手術的部分作加強，個人比較建議RJ1
意外實支實付部分限額3萬，因意外門診治療都可以申請理賠，保額在3~5萬即可，骨折未住院部分則是5000~35萬，我認為保額有點高
2.癌症/重大疾病
目前規畫的是重大疾病險(乙式)，輕度重大疾病18萬，4項輕度重大疾病，(輕度)心肌哽塞、腦中風、癌症、癱瘓，另外理賠重大重大疾病180萬，癌症、癱瘓、心肌哽塞、重大手術移植、冠狀動脈繞道手術、腎衰竭、腦中風等7項，雖然說保額是蠻足夠的，但由於重大疾病理賠要件比較嚴格，故一般來說都還會增加重大傷病或是定期癌症險做另一道防護，重大傷病理賠爭議較少，是否符合重大傷病定義是由健保局或醫師所認定，而非保險公司保障廣：需積極或長期治療的癌症(排除原位癌)、慢性腎衰竭、外傷嚴重分數(ISS)達16、急性腦血管疾病、重大燒燙傷、罕見疾病等等22大項400多細項，另外在搭配癌症險一次性給付+分期給付的後續住院/手術等等醫療費，後續治療費可與實支實付做互補
3.殘廢/殘扶金
因意外造成1~6級殘依殘廢等級給付9~18萬，殘廢一次金1~11級殘12.5~250萬，這會有個問題，若是因疾病造成的殘廢呢?就不會理賠了，且殘扶金額度也不夠，要到最嚴重的1級殘每個月才1.5萬，請個外籍看護都不夠，建議至少規劃5萬，殘廢金額度是還OK，但仍需補足疾病造成的殘廢部分，可參考友邦定期殘扶
4.住院日額
意外住院1357~1857元，疾病住院1000~1500元，北中南的雙人病房費用不同，若是以北部來說，雙人病房至少要2000以上，單人病人則是3000~4000以上，所以若要升等為雙人或單人病房仍需自掏腰包，雖然實支實付有住院日額3000~4500，不過那也是雜費與住院日額二擇一的
5.重大燒燙傷
重大燒燙傷條款大多為「定額給付」，只要符合「二度燒燙傷面積大於全身面積的20%、三度燒燙傷面積大於全身面積10%、或顏面燒燙傷合併五官功能障礙」即可依照條款獲得全額給付，不需按照燙傷面積去計算給付比例。
這個部分也可依靠門診治療費用，若是住院期間燙傷藥膏、生物敷料、人工皮、植皮手術、皮瓣手術等醫療費用(數萬至數十萬不等)，後續除疤、整形費用(除疤每公分5000元~10000元不等，整形依技術、設備落差極大)，其他醫療雜支如壓力衣等花費，所以建議保額至少要100萬以上會比較足夠
6.身故金
一般身故330萬，意外身故680萬，不知道您目前的家庭責任有多大呢?
壽險額度計算方式:房貸+子女教育金+父母孝養費+喪葬費用，這個依照每個人而有不同的需求，依般人建議在年收入的5~10倍即可
保險三大原則「買對」「買夠」「買好」，若想要買滅火器，卻買成噴霧器，想要醫療險卻買成儲蓄險，未來理賠才發現，花了一大筆錢在這風險轉移上面，卻得不到足夠的保障，預算有限下，建議先以定期險做足保障之後，行之有餘，再去想終身險

阿芊你好~
由於我VIP到期無法回覆給你，你的電郵也被隱藏，所以只能在此回覆您，
1.你的規劃內容很完整，關於你提到的天災部份是指特定天災意外傷害身故或殘廢保險金嗎?
2.意外保障我還是建議規劃產險意外險，如果要搭在壽險公司我建議規劃MRB，因為有保證續保，不過要注意的是正本理賠，若有投保其他的意外實支，則不再受理。
3.癌症保障不建議規劃終身HG4，終身險保費較高，可參考RG1+XCD，一次拿到高額的理賠，患者可以放心治療，XCD可做為RG1規劃後，補強的選擇。
4. ICAN因為以大人來說費率稍高，如果要購買的話，可以選擇低年期、低額度規劃。
5. 目前儲蓄以IRR來看會建議 美滿X福，如保障還未調整好，要趕緊在月底前規劃好!! 若有需求，歡迎在進一步和我聯繫、討論。
 

不要規劃住院、手術險!
目前台灣實施的二代健保採用DRGs制度
使得住院平均天數下降，自費金額提高 (即所謂的雜費)
而住院日額、手術險的保單，並無法應付雜費支出的龐大開銷
建議以實支實付為主，甚至雙實支實付

建議視自身預算補強
1.重大傷病險與癌症一次給付
2.失能險(規劃可能的薪資損失和看護費用)
3.第二張實支(拉高保障同時做雙實支，自費保障更完整)
4.視自己的經濟責任現況規劃定期壽險來保障自己家人的生活
5.建議將意外險改以產險意外險降低保費支出，一樣的內容僅須2/3預算