49歲女 保單健檢及規劃

Alice Chuang你好

我是服務於錠嵂保經的haolala

保險專員的話聽過就好😅  真的要補強建議還是以缺口為主下去補強~

1.現有保單的保障是否足夠？缺口大概在哪裡？
A: 現有缺口在實支實付、重大傷病、癌症一次金、意外險、長照險

那以目前的保障老實說不夠...  另外要規劃記得是重大傷病而非特定傷病

2.專員推薦的新保單，實際上補足了什麼？是否真的符合需求？
A:他推補強實支實付、意外險沒有錯! 但特定傷病就先緩緩吧! 跟重大傷病範圍有落差

3.在醫療實支實付、意外險、重大傷病險方面，應該怎麼配置才比較務實？
A:建議重大傷病可以出在全球!  實支的部分國泰或富邦新光都是可以考慮的~  兩個都不錯，那癌症險建議可以出在遠雄，畢竟費率比較便宜

4.預算上也希望不要負擔過重，避免花了不少錢卻在真正需要時保障不足。
A:預算上不要負擔太重那就是重大傷病跟癌症選一個!  實支的部分比較一下富邦跟國泰及新光的來做決定!
如果出在新光可以再搭長照險主約~  

這樣就是重大傷病出全球 + 實支長照出新光 + 癌症險出遠雄

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👉🏼以上建議如果覺得分析深得你心可以協助討論規劃
也請幫忙『 按個讚 & 最佳留言 』給予鼓勵

版主您好：
看得出來您真的很棒，會定期審視媽媽的保障
目前看了妳的保險，全部都是屬於終身類
而且缺少了，重大傷病、實支實付、癌症、長照、意外等。
那至於有哪些需求？可能就是我們要好好想想，萬一風險來臨時我們買的保險可以為我們解決什麼樣的問題🙋
那至於什麼樣的險種解決什麼樣的問題下面提供簡單的資料給您參考

❤️醫療險（實支實付）/補足健保以外的自費支出
❤️醫療費用中，自費項目占比越來越高（如開刀雜費、病房差額），
      實支實付型保單可大幅減少自付金額。
📍 選擇時建議確認是否含自費項目、年限額度是否充足。

💜 意外險/應對無預警事件的基本保障
📌 包含交通事故、跌倒、燙傷等外來突發事故造成的傷害，
      可補貼醫療費用與提供身故/失能理賠。
📌 常見組合：意外醫療（實支or日額）＋意外身故或失能給付。

📍重大傷病險/重大疾病不只理賠癌症
💜通過健保核發的「重大傷病卡」即可理賠，涵蓋範圍比一般重大疾病險更廣，就像射飛鏢🎯一樣射中即理賠。
      包括器官移植、洗腎、部分精神疾病等。
📌避免選購理賠門檻高、範圍狹隘的「重大疾病險」，建議優先考慮重大傷病險。

❤️癌症險/提前因應高額癌症醫療支出
🔗癌症是國人最常見的重大疾病之一，療程中常有自費藥物與特殊治療費。
      癌症險能在確診初期提供一次性理賠，也可搭配療程補貼。
🎯 建議選擇「一次給付型」，補強「療程型」或「日額型」。

📌長照險/為未來的自己，提早準備照顧資源
🔗當失能、罹患失智症或無法自行進食穿衣時，長照險能提供定期金給付，
      協助負擔看護、機構或家屬照顧費用。
❤️可選「一次金＋月付型」組合，並留意理賠啟動條件是否連結ADL評估

❤️壽險/守護家庭責任的最後一道防線
🔓一旦發生意外或離世，壽險能替自己留下保障金，
      讓家人能安心生活、不被經濟壓力壓垮。

我想看完這些妳大概也有個底了！
萬一真的有問題我們可以一起研究討論

⚠️再來幫媽媽檢視完保障後，也別忘記看看自己原有的保障

以上回答希望有解決妳的問題
喜歡我的答案再請給我一個「讚」或「最佳留言」給我鼓勵👏

問題一
我比較想先問的是，
媽媽之前買的保單底下都完全沒有附約嗎？！感覺應該會有才對。

問題二
如果就現在的資料看來，
還沒辦法給你媽媽真正需要的險種。

但就業務員給你的建議內容，
個人認為特定傷病應該是不怎麼需要，
因為保費不便宜以外，能投保的保額也不高，
312那張保單裡面本身就有涵蓋到一些重大疾病，
所以我不會再把過多的保費放在主約上。

如果舊保單沒規劃實支買ＣＶ3是沒問題，
骨折險的話，長輩是可以考慮投保。

問題三
要看整體預算，
重大傷病跟癌症在媽媽這年齡費率已經來到昂貴的位階，
如果預算不多的情況下，優先以醫療實支跟意外險為主，
重大傷病有多餘預算在投保。

問題四
這也是我對於保險的理念，
購買過多的保費反而讓財務陷入困難，
只要在有限的預算把保障放大，重點商品買對，
才是最重要的，保險是屬於理財的一環，
是轉嫁累積資產期間不預期的財務損失，
最終還是要回歸到理財上。

以上
若有想樣進一步討論聽聽不同意見，
可站內來信諮詢。

您好~
目前缺口:實支,重傷,癌險,意外
可以參考新光+全球的搭配

我是信安保經-佳蓁，已從業5年在網路平台服務累積客戶超過500個家庭。
本身也是雙胞媽，對投保注意事項、商品搭配、理賠實務，
都有充足的經驗，可以給出最適合的建議。
需要諮詢及協助投保的服務,請與我聯絡！

您好~

您目前的保單商品名稱都是主約，建議將附約商品名稱及保額一併PO上來。
才可以比較準確的給您建議喔!!

買保險可注意有以下這些保障：
1.實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆)
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.長照照護金(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)

以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像主動諮詢，謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯，也可以給我一個讚，鼓勵我一下喔!!

Q1.
現有保單的保障是否足夠？缺口大概在哪裡？
A1.
基本上都缺只有基本醫療跟壽險
Q2.
專員推薦的新保單，實際上補足了什麼？是否真的符合需求？
A2.
補了醫療實支跟意外險
還有針對特定傷病給付
Q3.
在醫療實支實付、意外險、重大傷病險方面，應該怎麼配置才比較務實？
A3.
建議應該改新光或富邦
主約用重傷去搭配附約
Q4.
預算上也希望不要負擔過重，避免花了不少錢卻在真正需要時保障不足。
A4.
可以依照你的預算去幫你做規劃
北北基桃地區歡迎找我免費諮詢

非常棒的問題！🌟 你已經把媽媽的保障狀況與疑慮整理得很清楚，這代表你們在「理性規劃」而不是「跟著推銷走」。我幫你逐點分析：

簡單比喻：
目前媽媽的保單像是一台老車，還能跑，但配備（保障額度）舊了。加上 （實支實付）就像裝上 ABS 煞車，安全大幅提升；加上重大傷病險就像裝了安全氣囊；而骨折險比較像加裝杯架—方便。

要不要我幫你 模擬一個最務實的建議配置（含大概保額＆年繳預算範圍），讓你能快速判斷「加在哪裡才最划算」呢？

現有保障分析

媽媽目前 49 歲，保單如下：

• 國泰－美滿人生312終身（HB2）：這是一張傳統型終身醫療，通常給付方式偏「定額型」住院/手術/雜費，保障比較舊制，給付金額可能已不足應付現代醫療費用。

• 國泰－新安心保住院醫療終身保險（E5）

• 國泰－新安順手術醫療終身險（E6）
  這兩張也屬於「定額給付型醫療險」。特色是住院日額、手術分類表給付，但無法像「實支實付型」那樣彈性應付高額醫療帳單。

👉 缺口：

• 沒有實支實付型醫療險 → 現代醫療費用昂貴，自費項目（手術材料、特殊病房、非健保給付藥物）很可能超出舊型定額險能 cover 的範圍。

• 重大傷病險缺口 → 若遇癌症、中風、心肌梗塞這類長期治療疾病，現有保單「一次性給付」不足，可能會造成生活費/療養費壓力。

• 意外保障不足 → 目前沒有專屬意外險，若因意外住院或手術，現有保單偏向住院日額，保障有限。
  
  
  務實的保障配置建議

  對 49 歲女性來說，務實的組合應該是：

  1. 醫療險（實支實付必備）

     • 其他公司同類型商品，保障項目要涵蓋：病房費、手術費、雜費、自費項目。

  2. 重大傷病險 / 癌症險

     • 建議一次性給付，至少 100 萬以上，確保有足夠現金因應治療/休養。

     • 能考慮其他公司（比價保費與理賠條款）。

  3. 意外險

     • 建議配置「高額身故/失能」＋「意外醫療實支」的組合，比單純骨折險更全面。

     • 保額建議意外醫療至少 10 萬以上。

  4. 長照 / 失能規劃（可選）

     • 若家族有長照風險考量，可以評估長照險或失能險，不過要看預算。
       
       
       

您好

1. 對於業務來說，每個人的保障永遠都不足夠；對於保險顧問來說，我們會向您展示美個險種扮演的角色，聽完之後，缺口您來說，方案我來做！
看起來好像很難懂，歡迎聽聽看阿朗怎麼分析，絕對會讓您聽到懂！
2. 是否符合您的需求，這部分可以讓阿朗來做詳細分析，並將優缺點都呈現給您，讓您能夠客觀的評估。
3. 怎麼規劃才比較務實，應該要以您無法負荷的範圍來做規劃，基本上可以看成，您自己需要多少，就規劃多少喔。
4. 阿朗會以您能負擔的開銷來協助您解決問題，拿走擔憂。

如果您願意聽聽看阿朗怎麼分析，歡迎諮詢喔！
希望您能給阿朗一個機會，也祝福您能找到適合您的保險顧問！

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⭕ 六大保障 : 醫療、癌症、重大傷病、失能(照護)、意外、壽險

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常見組合:
1.🙏+🌍
🙏
優點:意外實支額度高、醫療實支雜費手術分開、門診手術額度高、特定門診處置
缺點:每年理賠上限、保費較高
2.🍉+🌍
🍉
優點:醫療實支雜費手術合併手術不打折、無年度理賠上限;有意外失能扶助金;有癌症一次金;有骨折險
缺點:門診手術低
🌍
優點:重大傷病慢性精神病不打折、相對其他家保費相對平準:住院+手術定額險手術定義較寬鬆
缺點:重大傷病無特定傷病

規劃重點保單
⚽醫療實支保證續保；額度至少30萬起跳
⚾重大傷病第一年和慢性精神病、免疫系統不打折
🥎癌症一次金、重大傷病至少各100萬起跳
🏀意外實支至少5萬；有意外失能扶助金意外險
🏐病房費一天5000起跳

🎯 成人規劃六大保障
💡壽險
💡意外險(死殘/意外實支/意外日額/骨折)
💡醫療險(醫療實支優先；住院日額/手術/定額險次之)
💡癌症險(一次金癌症險優先；療程型/生存型/實支實付型 次之)
💡重大傷病險(分為重大傷病/重大疾病/特定傷病，重大傷病優先)
💡照護險
  (主要為失能險/長照險/失智險，目前失能險滅絕，改以意外失能險和重大傷病拉高額度為優先)

🎯新生兒規劃重點:一個月保費2000初
新生兒保單常見組合:
1.🙏+🌍
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優點:意外實支額度高、醫療實支雜費手術分開、門診手術額度高、特定門診處置
缺點:每年理賠上限、保費較高
2.🍉+🌍
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優點:醫療實支雜費手術合併手術不打折、無年度理賠上限;有癌症一次金;有骨折險
缺點:門診手術低
🌍
優點:重大傷病慢性精神病不打折、相對其他家保費相對平準:住院+手術定額險手術定義較寬鬆
缺點:重大傷病無特定傷病

🚨醫療險
兒童免疫系統尚未健全，生病機會頗高，建議住院住單人房，可以避免受到其他病友干擾，除了實支實付的住院額度外，利用住院日額，拉高住院病房費已達單人房費用；手術險增加理賠金額。
目前的自費(達文西手術、自費鋼板、特殊材料、微創手術、高端骨材)項目越來越高，實支實付規劃以高雜費且保證續保為主。

♨️意外
小朋友意外頻傳，規劃多種意外險種避免後續的就醫負擔，
意外失能、意外扶助金、意外實支實付、意外日額、意外骨折，
尤其避免因嚴重燒燙傷需要長期治療植皮、除疤、壓力衣....成為為意外重點。
此外可以規劃小孩弄壞別人物品，需要理賠的白目險。

🚑癌症
癌症治療的方式非常多，不像以前癌症被視為絕症。
健保放化療副作用非常高，有許多高額、自費的化療、放療，能夠更精準的針對癌細胞，
光子治療:電腦刀、螺旋刀、諾力刀、銳速刀、弧形刀、亞瑟刀、真光刀
粒子治療:
質子治療、重粒子治療
標靶放射線；
硼中子捕獲治療、 肽受體-放射性核素治療 、攝護腺特異性膜抗原
此外，還有標靶藥物、免疫療法....等等。

挑選重點:一次金額度越高越好，療程型、生存型、實支實付型為輔助

🛎️重大傷病
重大險種主要分為重大疾病(七項)、特定傷病(30~40項，例如精選傷病)、重大傷病(300多項，健保署認定、標準明確、見卡就賠)

挑選重點:第一年不打折、慢性精神病不打折

🌀照護險
主要為失能險/長照險，目前失能險滅絕，改以意外扶助金的意外險和重大傷病為優先、輔以一年期長照險，失智險，有預算再來規劃長照險

｢歡迎谷哥搜尋、進入左側人頭討論喔 ^0^ ｣ 💯    

您好 目前的缺口為實支實付、重大傷病、癌症一次金、意外險及長照險！
那業務推薦給您的建議內容為實支實付、意外險及特定傷病！
建議可以用邦邦＋全球或新光＋全球的方式做搭配喔！

Alice Chuang您好👋🏻

📝目前保單概況
終身壽險、終身醫療險(日額/手術)。


💡建議補強
意外險、醫療險、重大傷病險、癌症險一次金、長照險。以下提供詳細說明：

🔹 意外險
應對外來、突發、非疾病事件，導致的醫療、身故或失能費用。
解決問題：減輕事故帶來的財務壓力。
建議額度：病房費每日 2,000元 以上、實支實付 10 萬。

🔹 重大傷病險
保障範圍有300多項，包括癌症、慢性精神病、洗腎等，只要領到重大傷病卡就賠。
解決問題：高額醫療開銷及生活補助需求。
建議額度：200 萬以上。

🔹 癌症險（一次金）
針對癌症治療（如標靶藥物、免疫療法）所需的高額費用，提供一次金或療程給付。
解決問題：高額癌症治療費用可能帶來的財務壓力。
一次金：罹患癌症後即可申請理賠，能彈性運用保險金。
建議額度：一次金 200 萬以上。

🔹 長照險
因年老、疾病或意外需要長期照護時，提供每月扶助金，應對生活照護開支。
解決問題：因失能或長期需要專業照護導致的經濟壓力。
建議額度：每月5萬以上 (依實際照護需求規劃)。

以上建議提供給您，可依照您覺得的重要程度優先做規劃！

Q1：現有保單的保障是否足夠？缺口大概在哪裡？
A1：意外險、醫療險、重大傷病險、癌症險一次金、長照險。

Q2：專員推薦的新保單，實際上補足了什麼？是否真的符合需求？
A2：新保單：特定傷病險、醫療險(實支實付)、意外險(含骨折)。
       建議特定傷病換成「重大傷病」。

Q3：在醫療實支實付、意外險、重大傷病險方面，應該怎麼配置才比較務實？
A3：建議額度已在前面跟您詳細說明，可以參考。

Q4：預算上也希望不要負擔過重，避免花了不少錢卻在真正需要時保障不足。
A4：買保險不是為了要增加負擔，有預算考量可以先規劃基本的意外險、醫療險等。


希望有幫助到您～

若您願意，我們可以再深入討論需求，規劃出更貼近您生活的保障內容。
有任何問題，歡迎點擊右上『免費諮詢』!

 

如果喜歡我的回答
可以給我一個「讚」跟「最佳留言」鼓勵我👏🏻

🌸 我是錠嵂保經的小花

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👩🏻‍ 期待為您提供專業的建議，祝您天天開心✨

嗨，我是錠嵂保經的駿韋

1.現有保單的保障是否足夠？缺口大概在哪裡？
不夠，缺口在『實支實付、重大傷病、癌症一次金、意外險、長照險』

2.專員推薦的新保單，實際上補足了什麼？是否真的符合需求？
特定傷病、實支實付、骨折險，不符合，因爲一般人沒有基本的專業，所以分不出來是正常的

3.在醫療實支實付、意外險、重大傷病險方面，應該怎麼配置才比較務實？
『醫療材料30萬額度+意外險身故、實支、住院+200萬額度』，這樣最準確

4.預算上也希望不要負擔過重，避免花了不少錢卻在真正需要時保障不足。
當然，可以先補足基本的醫療，在來補強進階的重傷、長照

Alice 你好
為媽媽檢視保障是一件很有責任得事，超棒的👏🏻
以下有幾點建議供您參考：

ㄧ、舊保單
Q：請問完整的保單內容只有這樣嗎？
若下面有其他附約，需要一併提供才能為你檢視唷！

二、Q&A
Q1.現有保單的保障是否足夠？缺口大概在哪裡？
➡️若只有那三個主約
保障缺口有：實支實付、重大傷病、癌症一次金、意外險、長照險、壽險

Q2.專員推薦的新保單，實際上補足了什麼？是否真的符合需求？
➡️FSA 特定傷病，保費貴保障範圍小
CV3 醫療實支，若不一定要國泰有更好的選擇（保額及保障年齡都更高）
XJ2 意外險，著重於骨折

Q3.在醫療實支實付、意外險、重大傷病險方面，應該怎麼配置才比較務實？
➡️可以參考新光+全球的搭配

Q4.預算上也希望不要負擔過重，避免花了不少錢卻在真正需要時保障不足
➡️請問預算是多少呢？

三、如何規劃？
每個人需求及背景都不同，所以保險規劃也該量身打造
例如：家族病史、預算安排、工作性質的風險等，都會影響規劃方向
希望能和你們好好聊聊，再提供真正適合的建議，讓每一分保費都花在刀口上
一起規劃出真正能幫媽媽解決問題的保單！

有任何保障、保單規劃或理賠相關問題
都可以隨時點擊右方【免費諮詢】找我聊聊
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保障配置、保單檢視、條款分析，一次搞定

您好，先跟您分析一下舊保單：

1. 手術醫療跟住院醫療為定額給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，特別是針對「雜費」，在限額內花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，剩餘預算再去加強日額保障，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。

2. 原保單門診額度低。

3. 防癌險屬療程型給付，主要賠住院、手術，基本上可由實支實付取代，也因療程型給付方式額度比一次金低保費也貴，且必須要有治療事實，再拿到收據後才可以理賠，建議可以加強用一次金理賠（確診直接領一筆幾百萬，不管要不要治療），金錢活用度更高。

🔺保單缺口：失能\長照、重大傷病、癌症一次金、醫療實支（含門診）
 
🔺綜合以上，較不符合現在醫療體系，以癌症來說，現在都是放化療或是標靶藥物為主，如果是用舊保單規劃，基本上不會理賠，因為沒有手術或是住院，建議可以先做簡單的「保單健診」，先清楚自己原本就保單的內容，了解目前醫療體系以及各險種的優缺點，用便宜的定期險加強這塊。 

這是我的方案給您參考，給您的一份初步建議內容：

✅市售少見高額門診實支實付
✅可當第二、第三家實支實付
✅不必砍舊換新，可當第二、第三家規劃
✅費率相對便宜（男生65/女生70歲保費一年才會破兩萬）
✅不衝突副本收據，可多家理賠
✅市售最高續保年齡
✅有包含226處置+牙齒

1. 醫療險：病房限額4000元/日、雜費40萬、門診實支8萬。
2. 重大傷病一次金：100萬。
3. 癌症一次金：最高200萬。
4. 意外險：身故250萬、意外失能1-11級一次金250萬、意外失能1-6級扶助金3萬/月、燒燙傷40萬、意外實支3萬、意外日額1500/日、骨折最高4.5萬。
5. 壽險：60萬。

以上內容約2.5萬/年，皆可依預算調整內容！

🌟另外我這邊還有第二、第三家實支可出單

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📍實務經驗高：發生理賠時，可以快速分析金額、明細。
📍更多元的售後服務：例如保單統整服務、隨身保障小卡等、車險報價相關業務。

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是可以用附加的方式
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優點:意外實支額度高、醫療實支雜費手術分開、門診手術額度高、特定門診處置
缺點:每年理賠上限、保費較高
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優點:醫療實支雜費手術合併手術不打折、無年度理賠上限;有意外失能扶助金;有癌症一次金;有骨折險
缺點:門診手術低
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優點:重大傷病慢性精神病不打折、相對其他家保費相對平準:住院+手術定額險手術定義較寬鬆
缺點:重大傷病無特定傷病

規劃重點保單
⚽醫療實支保證續保；額度至少30萬起跳
⚾重大傷病第一年和慢性精神病、免疫系統不打折
🥎癌症一次金、重大傷病至少各100萬起跳
🏀意外實支至少5萬；有意外失能扶助金意外險
🏐病房費一天5000起跳

🎯 成人規劃六大保障
💡壽險
💡意外險(死殘/意外實支/意外日額/骨折)
💡醫療險(醫療實支優先；住院日額/手術/定額險次之)
💡癌症險(一次金癌症險優先；療程型/生存型/實支實付型 次之)
💡重大傷病險(分為重大傷病/重大疾病/特定傷病，重大傷病優先)
💡照護險
  (主要為失能險/長照險/失智險，目前失能險滅絕，改以意外失能險和重大傷病拉高額度為優先)

🎯新生兒規劃重點:一個月保費2000初
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優點:意外實支額度高、醫療實支雜費手術分開、門診手術額度高、特定門診處置
缺點:每年理賠上限、保費較高
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優點:醫療實支雜費手術合併手術不打折、無年度理賠上限;有癌症一次金;有骨折險
缺點:門診手術低
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優點:重大傷病慢性精神病不打折、相對其他家保費相對平準:住院+手術定額險手術定義較寬鬆
缺點:重大傷病無特定傷病

🚨醫療險
兒童免疫系統尚未健全，生病機會頗高，建議住院住單人房，可以避免受到其他病友干擾，除了實支實付的住院額度外，利用住院日額，拉高住院病房費已達單人房費用；手術險增加理賠金額。
目前的自費(達文西手術、自費鋼板、特殊材料、微創手術、高端骨材)項目越來越高，實支實付規劃以高雜費且保證續保為主。

♨️意外
小朋友意外頻傳，規劃多種意外險種避免後續的就醫負擔，
意外失能、意外扶助金、意外實支實付、意外日額、意外骨折，
尤其避免因嚴重燒燙傷需要長期治療植皮、除疤、壓力衣....成為為意外重點。
此外可以規劃小孩弄壞別人物品，需要理賠的白目險。

🚑癌症
癌症治療的方式非常多，不像以前癌症被視為絕症。
健保放化療副作用非常高，有許多高額、自費的化療、放療，能夠更精準的針對癌細胞，
光子治療:電腦刀、螺旋刀、諾力刀、銳速刀、弧形刀、亞瑟刀、真光刀
粒子治療:
質子治療、重粒子治療
標靶放射線；
硼中子捕獲治療、 肽受體-放射性核素治療 、攝護腺特異性膜抗原
此外，還有標靶藥物、免疫療法....等等。

挑選重點:一次金額度越高越好，療程型、生存型、實支實付型為輔助

🛎️重大傷病
重大險種主要分為重大疾病(七項)、特定傷病(30~40項，例如精選傷病)、重大傷病(300多項，健保署認定、標準明確、見卡就賠)

挑選重點:第一年不打折、慢性精神病不打折

🌀照護險
主要為失能險/長照險，目前失能險滅絕，改以意外扶助金的意外險和重大傷病為優先、輔以一年期長照險，失智險，有預算再來規劃長照險

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