33歲女 保單健診及規劃建議

您好

目前的缺口是醫療的實支實付(門診手術、雜費)、意外險、癌症險(一次金)、重大傷病

可以用*台灣人壽的罐頭保單商品去做補強,一個主約就能補足您目前的缺口

醫療險
因為醫療技術進步,現在生病住院的天數不高,加上二代健保,住院費、手術費花費不會太高,真正高額的開銷是落在健保沒有給付的自費項目.
例如各種醫療耗材、醫生指定用藥,規劃實支實付的醫療險才能解決高額的自費問題.

癌症險
目前癌症的治療方式是吃標靶藥物，不用住院也不需要動手術，標靶藥物的醫療費又十分高昂,在得到癌症時能否先有一筆足夠的錢去選擇怎麼治療,是規劃的關鍵~

重大傷病險
重大傷病：理賠內容含三百多項,得到醫生證明即可理賠,目前在台灣擁有重大傷病證明的已有一百多萬人,比例相當高.
**三百項主要包含重度癌症、精神疾病、免疫系統、罕見疾病**

買長照代表您一定也非常擔心,以後不能工作或是生活自理需要請看護的花費

但是!!失能險請一定要保留,因為失能險的理賠條件比長照險容易太多了,目前市面上失能險也都停售

長照險的理賠條件:用巴氏量表來認定，須符合日常生活中六項狀態中的三項：食、衣、住、行、浴、廁， 需每年評估

失能險:不管是發生輕、中、重度失能，只要符合治療時間、失能等級表 1～11 級認定，不論是否需要人照顧的狀態下，即啟動理賠

保誠都已繳滿,可以把三商美邦的主約保額降低一點,騰出預算,如果壽險需求很高也可以用定期壽險去規劃,保費會下降很多,後續再去做新調整,非不得已才會去把失能險保額降低.

但千萬不要把失能險解約~~

喵星人您好

目前已有壽險、終身失能、終身醫療、終身癌症、重大疾病
沒有出險過，家族有癌症史
先前有給朋友健診過，覺得實支實付還是有點不足，而且也有點想買長照的部分，但礙於小資金費有限，想說要不要把失能解約換成長照加點醫療癌症附約，但失能險才買沒多久又虧很多，想知道有沒有在不多支出下有什麼好建議？謝謝

絕對不要把失能險換成長照險，該換的是建議你買長照險的業務朋友
理賠範圍差距實在太大
在還有失能險可以選擇的情況下
只要有點智商且可以賣失能險的業務絕對不會推薦選擇長照險

整體保單不動的情況比較沒用的就是三商的珍愛女人
減額繳清之後可以減少不少的保費支出
把保費拿去補強
1.第二張實支實付
2.提升罹癌一次金 (癌症險/重大傷病險)
3.意外險

失能險賠到快從市場上絕跡
長照險卻完全沒事，反而還要加上一堆理賠條件才勉強賣得出去
想當初有張失能險神單光等核保就要排隊等半年
目前也還有保證給付180個月的終身失能險
一個月3萬 保證給付就540萬 還可以隨時貼現

▪️ 長照險的理賠條件
　　生理功能障礙：6取3
　　認知功能障礙：3取2

▪️ 失能險的理賠條件
依照失能等級表 1~11級共80項 做理賠
理賠範圍相比長照險還要廣多了

常見符合失能險啟動條件的疾病
中風、失智、癱瘓、腦性麻痺、器官癌症、洗腎、身體部位缺失
黃斑部病變、腦腫瘤、青光眼、白內障、梅尼爾氏症、口腔癌、食道癌、失語症
重症類風溼性關節炎、僵直性脊椎炎等等一大坨
但上述比較有機會符合長照險理賠要件的是 中風 癱瘓 跟失智

#可以搜尋 < 5級失能長照險不賠卻豁免保費>
這篇的案例就是業務推薦買長照險
後來因舌癌符合5級失能
就恭喜豁免保費 長照險沒理賠

實務上當然也有長照險有理賠但失能險沒得理賠的
例如全身大範圍面積骨折 就符合長照狀態 可以理賠
但是長照險好轉之後就會終止給付
而失能險只要符合一次 後面只要活著就可以持續給付


#會推薦客戶買長照險的是因為她只能賣長照險…


保誠人壽重大疾病終身壽險-乙型 (DDLB) 50萬
重大疾病保險金：50萬 (總保險金額)
身故/全殘：100萬 (總保險金額2倍) (需扣除之前領過的重大疾病保險金)

傳統的重大疾病/特定傷病都要符合保單條款規定的狀況才能夠理賠
實務上除了癌症之外都有很多的理賠爭議
建議補上重大傷病這種領到相關證明就可以理賠的

另外這張的保險金額不一定是50萬
因為如果保險單有紅利的話可以選擇
1.增額繳清保險-可以增加保險金額
2.抵繳應繳保險費
3.儲存生息
4.現金給付
這張的預定利率非常高，沒有特別原因的話建議別亂動

保誠人壽康寧終身醫療保險 (QDHL) 計畫-10
住院日額：1,000/日
加護病房：1,000/日 (另給付)
住院手術：2萬x (2%~300%) = 400~6萬
住院手術看護金：5,000/日
門診手術：3,000/次
重大疾病保險金：30萬 (住院日額300倍)
豁免保費：第一次罹患重大疾病

定額型給付的醫療險
如果遇到 小傷病，理賠金會 > 自己的花費
但是遇到 大傷病，理賠金會 < 自己的花費更是常態
規劃二家實支實付比較實際
而且主要都是理賠住院內的狀況，門診手術才理賠3,000而已
現在醫療科技進步的當下，門診手術越來越多
建議補上門診手術保障高的實支實付，現在也只剩下台灣人壽的HNRC囉

保誠人壽終身防癌健康保險 (NLCN) 2單位
癌症身故：100萬
癌症住院日額：4,000/日
癌症門診醫療：2,000/日 (同一保單年度以70次為限)
癌症住院手術：6萬/次

以前罹患癌症就幾乎等於絕症
所以主要都是理賠癌症身故
但現在很多癌症及早發現都可以控制甚至治癒
不過根據癌症的標靶藥物那些都非常貴
現在癌症都只看一次金有多少了
建議做到200萬以上會比較夠用

富邦人壽福氣久久失能照護終身壽險 (XMI) 5萬
失能一次金：125萬~6.25萬 (1~11級 打折)
失能扶助金： 5萬~2.5萬 (1~6級 打折)
保證給付：1年 (賠到身故當年度)
最高給付：99歲、3,000萬 (保額600倍)
豁免保費：1~6級
身故/99歲祝壽金：總繳保費

還本型終身失能險
但也要身故或是99歲才會退保費回來
所以保費才會如此的高，但現在失能險選擇不多
比這個好的也沒有，如果沒有特定情況，不太建議更動失能險
更別說解約拿去買長照險了…

富邦人壽醫帆風順保險 (XEU) 20年期 90萬
身故/全殘/重大傷病：下列兩者擇優給付
(保額90萬、年繳保險費總和之1.06倍)
第30年滿期金：下列兩者擇優給付
(保額90萬、年繳保險費總和之1.06倍)
疾病等待期：30天

這張的特色是30年滿期之後也會理賠90萬
季繳會比年繳還要多負擔較多的利息，可以用一些以刷保險為主打的信用卡
就可以有年繳的費率，月繳的方便(保費分期)，信用卡的回饋

三商美邦人壽新珍愛女人終身保險 (NFEL7) 120萬
身故/全殘保險金：120萬 (至少)
健康檢查保險金：1.2萬/每2年 (保額1%)
滿期保險金：36萬 (保額30%) (繳費期滿)
紅斑性狼瘡：24萬 (保額20%)
特定婦科手術：1萬 (保額1%)
乳癌乳房重建醫療保險金：6萬 (保額5%) (每側給付以一次為限)
妊娠期醫療保險金：(受孕期間介於15歲~45歲)
子宮外孕：1.2萬 (保額1%)
子癲症：2.4萬 (保額2%)
婦女關懷保險金
　　未達41歲：1.2萬/次 (保額1%) (分娩活產嬰兒、死產胎兒)
　　達45歲時：12萬 (保額10%) (投保年齡須未達41歲)
嬰兒先天性重大殘缺保險金：30萬 (保額25%)

20年總繳約120萬
但繳費期滿有36萬，等於用84萬換取以上的保障+身故120萬
仔細看過之後會發現理賠金都一些些而已
而6萬已經可以做一個媽媽+一個小孩了…
可以選擇減額繳清，把這張的保費預算挪去做退休規劃或是原本的預計的醫療險規劃

三商美邦人壽享健康住院醫療健康保險附約 (SHSR) 計畫C
轉換住院日額選擇權：1,500/日 (與實支擇優給付)
-------------------------------------------------------
病房費與膳食費：1,500/日
住院雜費：30萬
住院手術費：7.5萬 乘以 (8%~500%) = 6,000~37.5萬
收據：副本、雜費條款：概括式、最高續保：80歲
-因意外傷害事故造成所需之牙科手術，上限為雜費三分之一
-因意外傷害事故所需裝設之附屬品，上限為雜費三分之一

以前的超強實支，雜費高，後期保費也不貴
但只理賠住院內的相關花費，完全沒有門診手術的保障
通常會搭配第二家實支補強門診手術與門診手術雜費的保障
建議搭配台灣HNRC補強這張門診手術的弱勢


目前缺口、目前缺口、目前缺口、目前缺口
目前缺口、目前缺口、目前缺口、目前缺口

醫療險：
原本的實支雜費有30萬
但卻都落在住院保障，而門診手術只有保誠終身醫療的3000元…
建議補上第二張實支解決雜費額度太低的問題

初次罹患癌症 一次金：0
健保型重大傷病險 一次金：90萬
重大疾病/特定傷病 一次金：50萬
這金額已經還不錯惹，頂多補個50~100萬左右
建議罹癌一次金合計至少要有200萬以上
可以把100萬當作癌症治療費用(可能還不夠)
剩下的100萬當作休養期間的收入或是買健康的食物都可以

失能險
失能險已經選擇不多了，已經有的失能險請務必好好珍惜


6大保障型險種懶人包
失能險：建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險：建議雙醫療實支合計額度20萬以上
一次性給付癌症險：200萬以上
一次性給付重大傷病險：100萬以上
意外險：視家庭責任提高保額，產險公司便宜又大碗
壽險：視家庭責任投保


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失能買的是之前富邦的終身還本失能。

可以買得起這個說明可以支出的保費預算算很多了xD

如果覺得保費支出無壓力就保留。

有壓力可以選擇降保額，但不建議。

有終身失能險的狀況下建議你補強定期失能險拉高近期保障就可以了。

買長照著實是有點想不開。

實支實付買的是三商享健康。

算是不錯的實支實付，雖然門診手術給付較差，但高雜費的特性讓她是不錯的實支實付。

會建議你針對門診手術來做補強。

業界現在比較推就台灣跟全球。

全球主約保費比較貴，同時門診額度與住院不同，所以優先推薦你台灣人壽了。

整體的保障方向除了長照外其實你的想法已經不錯了。

也有意識到自己原本買的保單不是當下最好的選擇。

整體給你的建議可以從醫帆風順下去做調整(如果沒有買很久)

富邦很愛出這種商品，繳費20年保障25、30年等等的險種。

然後用還本的名義來吸引客戶。

畢竟失能險不建議你動，保誠的保單看起來繳很久了。

至少這張重大傷病看起來一年也要繳3000多元。

調整成實支實付、重大傷病、防癌、定期失能。

應該可以幫你提升不少保障還節省保費預算。

以上的經驗跟您分享

希望有幫助到您

詳細的調整規劃與建議需要與您詳談再了解您的想法之後才能配置出最適合您的保障規劃

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司

若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍，分散風險
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如：重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷，支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃or索取建議
歡迎點選我頭貼”諮詢”一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務

以您的年齡，1.5萬內可以規劃到以上的保障
可以參考台壽+產險意外險的搭配
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以上是我的回答希望有幫助到您
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保險架構：壽險、失能險、重大傷病、雙實支、癌症一次金、意外險

每個人家庭、工作、責任及需求都不同

建議您先 了解各險種的重要性  再進行規劃，解決您擔心的問題

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