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長照險或雙豁免終生壽險
如題，因為長照險常常理賠狀況不理想，因此想要以具有雙豁免的終生壽險保20年取代長照險。
請問這個想法可行嗎？ 如果可行目前市面上有哪些主流的終生壽險有雙豁免的呢？
請問這個想法可行嗎？ 如果可行目前市面上有哪些主流的終生壽險有雙豁免的呢？
2026-02-15 14:06
共 7 則留言
小查
保險業務員 
台北市
台北市
通常 7 小時內回覆討論區
DQ 你好～
其實這個想法可行，現在不少高資產客戶或準備退休的人都這樣做。
1.傳統長照險最常被嫌的就是要每年看巴氏量表，變數比較多；但壽險的雙豁免通常是看失能等級，只要診斷確定，保費就不用再繳，保單還能繼續滾錢，穩定性高很多。
2. 長照險是出事了才領錢，沒事錢就卡在那；但雙豁免終身壽險本質是資產保全。
萬一真的失能，省下的保費等於多一筆生活費，保單價值還會持續長大，未來想提領來支應看護費也很有彈性。
目前市面上像 保誠或全球 ，都有很不錯的台幣或美金雙豁免設計。
美金的話利率高、能抗通膨，台幣則是求個穩。
如果基本醫療保障已經夠了，用這種方式來取代長照，確實也是一種方式跟選擇：）
2026-02-15 14:19
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DQ
保戶
可以推薦我實際如何操作嗎？
目前市面上那幾個險種適合這樣做呢？
目前市面上那幾個險種適合這樣做呢？
2026-02-16 19:08
小查
保險業務員
台北市
台北市
通常 7 小時內回覆討論區
可以點我的頭像開啟主動諮詢 我們可以訊息討論 :)
但也不一定要一次就規劃到20年期，短年期也是不錯的選擇
資金運用上會更彈性也比較不會被年期綁死
但也不一定要一次就規劃到20年期，短年期也是不錯的選擇
資金運用上會更彈性也比較不會被年期綁死
2026-02-16 20:22
湯尼
保險業務員
新北市
新北市
通常 14 小時內回覆討論區
Q:
如題，因為長照險常常理賠狀況不理想，因此想要以具有雙豁免的終生壽險保20年取代長照險。
請問這個想法可行嗎？ 如果可行目前市面上有哪些主流的終生壽險有雙豁免的呢？
A:
類失能這個概念我研究過
確實可以拿來取代失能險
但要做到足夠的額度很貴
基本上不是大眾可以接受
目前雙豁免最好是用全球
至少它單豁免範圍到八級
如果想了解更多歡迎諮詢
2026-02-15 16:28
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湯尼
保險業務員
新北市
新北市
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還要考量到保費繳越久
雙豁免的效果就會遞減
以極端情況第19年失能
只會雙豁免一年的保費
而這個時候又該怎麼解
歡迎找我一同討論規劃
雙豁免的效果就會遞減
以極端情況第19年失能
只會雙豁免一年的保費
而這個時候又該怎麼解
歡迎找我一同討論規劃
2026-02-15 16:33
DQ
保戶
我原本想法是保20年終生壽險，然後第一個終生壽險雙豁免的十年到了之後再保第二個20年雙豁免終生壽險。
等到第一個終生壽險滿期後，我再解約再繼續買第三個終生壽險具有雙豁免功能的。
等到第二個終生壽險到期後也經過30年了，如果有需要再保第四個終生壽險具有雙豁免功能，不然就是不保了，用前三個終生壽險保單當作長照基金或養老基金
且是保證可以用到不是像一般長照險看得到吃不到。
這種的想法您覺得呢
您覺得這樣的想法如何呢
等到第一個終生壽險滿期後，我再解約再繼續買第三個終生壽險具有雙豁免功能的。
等到第二個終生壽險到期後也經過30年了，如果有需要再保第四個終生壽險具有雙豁免功能，不然就是不保了，用前三個終生壽險保單當作長照基金或養老基金
且是保證可以用到不是像一般長照險看得到吃不到。
這種的想法您覺得呢
您覺得這樣的想法如何呢
2026-02-16 19:07
湯尼
保險業務員
新北市
新北市
通常 14 小時內回覆討論區
這種階梯式投保是一個方法
尤其是保費沒辦法一步到位
缺點就是每次的成本會提高
另外就是商品可能停賣變差
保費可以一年拿出六十萬的
就可以直接一次到位二十年
滿期再用保額槓桿做月配息
這種替代的長照的方法很多
還是要了解預算跟實際需求
目前的年紀也是評估的關鍵
尤其是保費沒辦法一步到位
缺點就是每次的成本會提高
另外就是商品可能停賣變差
保費可以一年拿出六十萬的
就可以直接一次到位二十年
滿期再用保額槓桿做月配息
這種替代的長照的方法很多
還是要了解預算跟實際需求
目前的年紀也是評估的關鍵
2026-02-17 04:48
DQ
保戶
原本也是有想過說那乾脆一開始拿比較大筆的保20年，但這樣就又投太多錢在儲蓄險以及類失能了，也就失去原本的初衷（也就是投入的錢一定可以用到，當然這樣的方式投入的錢還是最後會用到，但已經失衡了，因為投太多 如果如您所說的60萬。 如果是如此那我寧願把60萬丟進去大盤，再每年花幾萬塊買定期長照險，等到年紀65歲了就以當初的每年60萬的成效確保日後的長照或養老所需）
2026-02-17 09:34
湯尼
保險業務員
新北市
新北市
通常 14 小時內回覆討論區
所以這個方式一般人不太能接受
你就照你可以投入的預算去規劃
基本上保險跟投資可以同時進行
但保費不夠多雙豁免意義也不大
你就照你可以投入的預算去規劃
基本上保險跟投資可以同時進行
但保費不夠多雙豁免意義也不大
2026-02-17 12:01
保經小蔡
保險業務員
台中市
台中市
通常 15 小時內回覆討論區
保誠、全球 有
想法可行但要做到足額需要不少保費，您想獲得對應給付，就得給付對應保費(年)
而且豁免不是一輩子的，如果是20年繳，繳到一半剩下10年
最多也是貼現回剩餘十年的保費而已
想法可行但要做到足額需要不少保費，您想獲得對應給付，就得給付對應保費(年)
而且豁免不是一輩子的，如果是20年繳，繳到一半剩下10年
最多也是貼現回剩餘十年的保費而已
2026-02-16 04:56
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DQ
保戶
我原本想法是保20年終生壽險，然後第一個終生壽險雙豁免的十年到了之後再保第二個20年雙豁免終生壽險。
等到40年都到了之後兩個保險的錢應該也夠拿來長照使用了吧？或是住養老院。
您覺得這樣的想法如何呢
等到40年都到了之後兩個保險的錢應該也夠拿來長照使用了吧？或是住養老院。
您覺得這樣的想法如何呢
2026-02-16 19:04
保經小蔡
保險業務員
台中市
台中市
通常 15 小時內回覆討論區
這樣倒是可以，但總存保費要抓一下，算一下複利到40年滿的保價金夠不夠用~
2026-02-17 11:12
harry40721
保險業務員
台北市
台北市
通常 22 小時內回覆討論區
您好~
雙豁免比較簡單的意思是繳費期間發生失能情況，那保險公司可以幫您完成繳費及退還未繳費期間的所繳保費。
如果要有雙豁免，可以參考全球的商品做規劃。
至於額度的部分會需要討論後才比較方便作建議及說明喔!!
買保險可注意有以下這些保障：
1.實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆)
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.長照照護金(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像主動諮詢，謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯，也可以給我一個讚，鼓勵我一下喔!!
雙豁免比較簡單的意思是繳費期間發生失能情況，那保險公司可以幫您完成繳費及退還未繳費期間的所繳保費。
如果要有雙豁免，可以參考全球的商品做規劃。
至於額度的部分會需要討論後才比較方便作建議及說明喔!!
買保險可注意有以下這些保障：
1.實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆)
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.長照照護金(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像主動諮詢，謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯，也可以給我一個讚，鼓勵我一下喔!!
2026-02-16 06:15
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保險78人
保戶
想的還真美好
發生長照
雙豁免
只是不用繳保費 退一部分的保費
你躺在那邊
退的保費也不夠你用
👇( ◠‿◠ )👇
長期出沒於保險業版、各大保險網站與平台
習慣說實話、不走話術路線的 —— 保險78人 / 保險YOYO
🔰 我的服務原則 ✔ 不用制式AI罐頭回覆
✔ 不搶曝光、不灌水留言
✔ 只講重點，不講討好話術
✔ 依個人條件「客製逐條說明」，所以回覆較慢但精準
✔ 七年以上保險實務經驗
✔ 可回溯舊保單商品內容，檢視當年規劃缺口
🎯 客戶服務分級說明
🎁 網路一般詢問 → 簡單易懂回答
🎀 既有客戶 → 細節完整解析
🌞 面談 → 逐條說明保單內容與保障邏輯
⚓ 我的規劃邏輯
保近不保遠、保大不保小
依預算規劃，不做灌水保單 不主動推銷、不情緒勒索、不誇大保障 低保費、高保障比 不輕易動舊約，以補強缺口為主 全台服務 累積上千位網路保戶諮詢經驗
🧩 常見規劃組合 方案一：
🙏 + 🌍 🙏 優點
✔ 意外實支額度高
✔ 醫療實支雜費、手術分開計算
✔ 門診手術額度高
✔ 含特定門診處置
❗缺點：年度理賠上限、保費較高
方案二：🍉 + 🌍
🍉 優點
✔ 雜費手術合併計算不打折
✔ 無年度理賠上限
✔ 含意外失能扶助金、癌症一次金、骨折保障
❗缺點：門診手術額度低
🌍 優點
✔ 重大傷病、慢性精神病不打折
✔ 保費相對平穩
✔ 手術定義較寬鬆
❗缺點：無特定傷病項目
⭕ 核心六大保障架構 醫療｜癌症｜重大傷病｜失能照護｜意外｜壽險
💡 規劃重點指標 (Checklist)
✅ 醫療實支： 必定保證續保，額度至少 30 萬起。
✅ 重大傷病： 首選第一年理賠不打折、含慢性精神病與免疫系統疾病。
✅ 一次金保障： 癌症與重大傷病，建議額度各 100 萬起跳。
✅ 意外保障： 實支至少 5 萬，必須包含意外失能扶助金。
✅ 住院品質： 規劃每日病房費 5000 元起 (單人房標準)。
👶 新生兒專屬規劃 (月費約 $2000)
兒童醫療與意外風險高，重點放在：
✔ 高雜費醫療實支（因自費項目暴增）
✔ 新生兒免疫系統尚未健全，住院機率高。
策略上首重**「拉高病房費」**以確保能入住單人房，避免交叉感染。
✔ 手術額度提高
✔ 癌症/重大傷病： 建議規劃 各100萬 一次金以上，錢先拿到手，怎麼治療才有選擇權！
✔ 意外多層保障（意外失能、骨折、燒燙傷、責任險）
小朋友愛跑跳，除了燒燙傷、骨折要保，我也會建議加保「白目險」(個人責任險)， 萬一弄壞別人東西，保險公司幫你賠！
🚑 癌症規劃觀念
癌症治療已進入高額自費時代：
光子刀｜質子｜重粒子｜BNCT｜PRRT｜PSMA｜免疫療法｜標靶藥
👉 重點：一次給付金額越高越好
療程型、生存型、實支型為輔助。
🛎️ 重大傷病重點 重大傷病範圍最廣（健保認定、標準明確）
規劃關鍵：首年不打折、慢性精神病、免疫系統疾病不打折
🚑 癌症險與重大傷病，為什麼要買「一次金」？
現在的癌症治療早就不是絕症，而是「貴族病」。
像是電腦刀、質子治療、標靶藥物，效果好但健保不一定給付，動輒幾十萬甚至上百萬。
所以買保險重點不是「賠幾次」，而是**「確診第一時間能不能拿到 100 萬」**。
癌症/重大傷病： 建議規劃 100萬 一次金，錢先拿到手，要怎麼治療才有選擇權！
🌀 照護保障
失能險滅絕，改以：
意外扶助金＋重大傷病為主體
再搭配一年期長照或失智險
「歡迎進入左側頭像討論，保險78人 / YOYO 為您說明」
發生長照
雙豁免
只是不用繳保費 退一部分的保費
你躺在那邊
退的保費也不夠你用
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✔ 醫療實支雜費、手術分開計算
✔ 門診手術額度高
✔ 含特定門診處置
❗缺點：年度理賠上限、保費較高
方案二：🍉 + 🌍
🍉 優點
✔ 雜費手術合併計算不打折
✔ 無年度理賠上限
✔ 含意外失能扶助金、癌症一次金、骨折保障
❗缺點：門診手術額度低
🌍 優點
✔ 重大傷病、慢性精神病不打折
✔ 保費相對平穩
✔ 手術定義較寬鬆
❗缺點：無特定傷病項目
⭕ 核心六大保障架構 醫療｜癌症｜重大傷病｜失能照護｜意外｜壽險
💡 規劃重點指標 (Checklist)
✅ 醫療實支： 必定保證續保，額度至少 30 萬起。
✅ 重大傷病： 首選第一年理賠不打折、含慢性精神病與免疫系統疾病。
✅ 一次金保障： 癌症與重大傷病，建議額度各 100 萬起跳。
✅ 意外保障： 實支至少 5 萬，必須包含意外失能扶助金。
✅ 住院品質： 規劃每日病房費 5000 元起 (單人房標準)。
👶 新生兒專屬規劃 (月費約 $2000)
兒童醫療與意外風險高，重點放在：
✔ 高雜費醫療實支（因自費項目暴增）
✔ 新生兒免疫系統尚未健全，住院機率高。
策略上首重**「拉高病房費」**以確保能入住單人房，避免交叉感染。
✔ 手術額度提高
✔ 癌症/重大傷病： 建議規劃 各100萬 一次金以上，錢先拿到手，怎麼治療才有選擇權！
✔ 意外多層保障（意外失能、骨折、燒燙傷、責任險）
小朋友愛跑跳，除了燒燙傷、骨折要保，我也會建議加保「白目險」(個人責任險)， 萬一弄壞別人東西，保險公司幫你賠！
🚑 癌症規劃觀念
癌症治療已進入高額自費時代：
光子刀｜質子｜重粒子｜BNCT｜PRRT｜PSMA｜免疫療法｜標靶藥
👉 重點：一次給付金額越高越好
療程型、生存型、實支型為輔助。
🛎️ 重大傷病重點 重大傷病範圍最廣（健保認定、標準明確）
規劃關鍵：首年不打折、慢性精神病、免疫系統疾病不打折
🚑 癌症險與重大傷病，為什麼要買「一次金」？
現在的癌症治療早就不是絕症，而是「貴族病」。
像是電腦刀、質子治療、標靶藥物，效果好但健保不一定給付，動輒幾十萬甚至上百萬。
所以買保險重點不是「賠幾次」，而是**「確診第一時間能不能拿到 100 萬」**。
癌症/重大傷病： 建議規劃 100萬 一次金，錢先拿到手，要怎麼治療才有選擇權！
🌀 照護保障
失能險滅絕，改以：
意外扶助金＋重大傷病為主體
再搭配一年期長照或失智險
「歡迎進入左側頭像討論，保險78人 / YOYO 為您說明」
2026-02-16 15:45
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1
DQ
保戶
不得不想的這麼美好是因為長照險的理賠狀況常常不盡理想，所以不想每年花這麼多錢去保一個看得到吃不到最後錢只能打水漂的保險，這樣解釋可以嗎保險78人
2026-02-16 19:02
aa1235212352
保戶
直接買金控股票
不就可以解決了
重點：
投資歸投資
保險歸保險
不就可以解決了
重點：
投資歸投資
保險歸保險
2026-02-17 09:32
讚
不滿
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1
aa1235212352
保戶
保險就是與保險公司對賭
保險兼具理財價值的保險
幾乎都是盤子或隱藏財產
保險兼具理財價值的保險
幾乎都是盤子或隱藏財產
2026-02-17 09:35
保戶甲
保戶
雙豁免,不是只有1~6級?所以並不是急迫的保單選項.
2026-02-19 13:53
讚
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1
保戶甲
保戶
長照險還是乖乖買吧!巴氏量表保險公司比較不能賴帳.
2026-02-19 13:54
MY83保險網 討論區
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