58歲男 投保規劃/保單健檢/失能險需求

Kaim您好～

目前依爸爸的年紀及狀況來看，如果要投保只能送看看囉！因為有長期吃藥，原則上會體檢，體檢會不會過這是一個問題！

爸爸原本的保障偏重在意外險，若要將原本的調整成台壽，建議可以再加產險意外險，這樣可以達到雙意外！

失能險部分，若只規劃友邦，爸爸的年紀若要規劃到一定額度，保費會相當可觀，可以搭配康健一起規劃拉高保障額度！

主要還是要看您的預算，重大跟癌症理賠範圍不一樣，相對保費也不同，若預算夠就全球重大及元大癌症都規劃基本保障，如果預算夠再著重拉高重大也可以！
但建議還是以雙實支為主，因為一次金領後，若遇到癌症，後續治療也可能會持續，其實長期醫療花費滿可觀的！

我服務於中部錠嵂保經，若有想了解或不清楚的，歡迎點頭像免費詢問喔！

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Kaim 您好～
我是咔哩咔哩，任職於錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務 ><

您對於幫爸爸做保障規劃的一片孝心真的很不錯！

以下幾點建議提供您參考：

1. 提醒您：因為爸爸目前有體況，建議原保單千萬不要衝動解約！
＊因為新規劃即使有通過核保，有很大的機率須為除外或是加費，這點須讓您了解。

2. 您在幫爸爸規劃上做了很多功課，這點真的很用心，但要提醒您照顧者，也就是負責照顧父親的您，自身保障更需好好留意檢視。

3. 按照您的問題提供回覆如下：

Q1：調整成台壽是否比中壽定期險好？
您的中壽較著重於意外險的規劃，您在台壽的新規劃上有意外+醫療，保障上當然會更為完整，但仍須照「保險公司在體況上承保狀況」

Q2：保障的足夠性沒有絕對值，還是要依每個人對於需求的評估，如果以爸爸有體況下，能承保都已經是很不錯的結果了！

Q3：如果預算許可，可以規劃滿扶保，終身型的失能保障目前市面上僅此一間，且須留意投保年齡，再過幾年就無法投保了。而前面所及康健、安聯，，則會遇到最高續保年齡的問題。

Q4：若要擇一規劃，可以優先規劃重大傷病險。
＊重大傷病險，理賠方式為領卡就賠，理賠要求較為寬鬆，且重大傷病卡涵蓋300多項，包含(失智症、腦中風、紅斑性狼瘡)多項常見疾病，部分癌症、罕見疾病皆涵蓋其中。

兩點保險的原則：<保大不保小> <先保近再保遠>
兩個問題供您思考：「為什麼要買保險？」「買保險是為了解決什麼樣的問題？」

如需更清楚的說明，可以提供參考！

已經把您這份保障及建議方案打成表格

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按照您的需求規劃保障，歡迎點我的頭像諮詢～
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以上建議 希望我的經驗有幫助到您

詳細的調整規劃與建議需要與您詳談再了解您的想法之後才能配置出最適合您的保障規劃

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

Kaim 您好

有需要告知的疾病核保上就會比較困難
告知上去就會有4種狀況
正常承保：就是跟一般沒有體況的人一樣的承保條件 (很難)
除外：XXX狀況造成的都不理賠，其他狀況都會理賠
加費：例如加費20%：原本3萬保費變成3.6萬，但保障內容都不變
拒保：從拒絕保險的人變成被保險公司拒絕，不能買保險囉，右轉其他家~
有些比較好的方案都限定標準體

Q1:如可以成功保到台壽的話，這樣的更動是否比留下中壽定期險較好？
而重大傷病選全球及癌症一次金選元大，是試算過後認爲保費較親民，所以沒有選擇中壽保重大傷病及癌症一次金。

實支實付如果只規劃單實支的話
建議直接拉滿到計畫五雜費21萬比較夠用
原本的定期醫療CP值也蠻高的，保留下來也不虧喔~
這樣實支解決醫院內的花費，中壽的醫療額外多理賠的

台灣人壽的意外險最高規劃到主約保額10倍
也就是說主約10萬，意外險最高規劃到100萬

中壽全面保專案原則上也限定標準體
所以父親的體況也不能保@@

原本的舊保單也要等到新保單下來且疾病等待期過了之後再考慮處理舊的

另外，在失能險的部分，爬過文知道目前照價格便宜到貴的選擇就是康健/安聯/友邦。理想是規劃月扶金3萬起，一次金200萬起。如保康健OIE+OIF那保費絕對可負擔，但擔心後續因健康狀況會不續保。較好的選擇應該就是康健TIA及安聯。

康健失能險都沒有加費機制
以父親的處方簽來看，體檢完之後加費的機率很高
康健就會直接婉拒投保，只有友邦可以做選擇惹

Q2:如以finfo上顯示最多人選擇的保額來看的話，康健20年期 50 萬
，安聯WL1N 20年期 30 萬/TLR 20年期 70 萬/NDR1 1年期 3 萬/DR2A 1年期100萬。這樣的保額若遇上失能，是否保障非常不足夠？

安聯的這個規劃就是堪用而已
畢竟看護費就3萬起跳了，剩下不夠的就是靠一次金跟存款
以及有可能同時啟動的重大傷病/癌症險一次金

Q3:如但父親現在58歲，康健TIA及安聯只能保到75-76歲，也就是繳費18-19年。當然希望家人一路健康，但以理想保額來看，要付出18-19年的高額保費，那是否要直接考慮友邦滿扶保？但如果是滿扶保，如為了省保費選擇保額20年期100萬，是否保障也不完整？

友邦那張本質就是儲蓄險
但有附加高額的壽險以及失能保障
也是CP值非常高的商品
再加上康健那張也高機率不能投保
直衝友邦或是安聯會比較好

Q4:為求失能險保額足夠，以重大傷病一次金或是癌症一次金來二擇一取捨，會是好的折衷方案嗎？

能了解有限的預算想要做的面面俱到
一般銀髮族優先規劃是
失能 實支 意外險
一次性給付的癌症跟重大傷病反而比較後面
因為同樣費率下可以規劃泛用性高的實支
以及可以長期理賠的失能險
且本身有一定的存款的話也是可以替代一次性理賠100萬~200萬的癌症/重大傷病


建議方案
友邦or安聯
+
台灣人壽傳承富滿利率變動型終身壽險 (T08F0) 20年期 10萬
台灣人壽新住院醫療保險附約(85) (HNRC) 計畫三~五(雜費21萬)
台灣人壽長安傷害保險附約 (SPAR) 100萬
台灣人壽年年平安傷害醫療附加條款(一般實支) (SMR2A) 3萬~5萬
+
全球人壽醫卡讚85重大傷病定期健康保險 (DCE) 15年期 20萬
全球人壽醫卡讚重大傷病一年期健康保險附約 (XDE) 80~180萬
全球人壽實在醫靠醫療費用健康保險附約 (XHB) 計畫二雜費20萬

單實支：台灣5
雙實支：台灣3+全球2


6大保障型險種懶人包
失能險：建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險：建議雙醫療實支合計額度20萬以上
一次性給付癌症險：200萬以上
一次性給付重大傷病險：100萬以上
意外險：視家庭責任提高保額，產險公司便宜又大碗
壽險：視家庭責任投保


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壽險：台灣、全球、元大、宏泰、遠雄、友邦
壽險：富邦、新光、台銀、安達、安聯、第一金、中國、康健
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個人與先生同在錠嵂保險經紀人服務客戶13年
本身也擁有國家特考人身保險經紀人合格證書
一路以來，都以站在客戶立場與需求規劃保單
有任何保險方面相關的問題都歡迎諮詢討論！

您好～
辛苦您做了這麼多功課
但以父親目前狀況 年紀+體況
需要體檢、調病歷、疾病問卷 
好的情況有機會加費承保
壞的情況直接拒保
不管好壞，建議您增加自己的保障為優先

我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍，分散風險
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如：重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷，支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

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