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Kaim 銀髮族

58歲男 投保規劃/保單健檢/失能險需求

各位好,想請各位協助分析父親的保險需求。

父親長期有吃處方箋的降血壓及降血脂藥的情形,且生活習慣晚睡,有抽菸飲酒習慣,是否會影響爾後的投保?有看到關於中年保醫療險需體檢的說法。

目前想要幫父親規劃的是重大傷病一次金、癌症一次金、醫療單實支(預算考量,想說先將各種保險到位,再考慮雙實支)、失能險。

至於壽險部分,因子女都已開始工作,且無貸款,故壽險的順位就稍微往後擺了。

目前父親僅有一張中壽保單:壽險/防癌險/意外險/定額醫療險/如下,
前兩項終身壽險及癌症險已繳清,剩下的定期險為三張意外及一張醫療(不清楚是否為保證續保)。
我將保單名稱細節及保障都整理出來了,請參照。
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主約: (原安聯)萬世富終身壽險ZLM0(已繳清)
保障:身故或一級殘廢100萬

附約:(原安聯)防癌終身健康保險附約ZCE0(已繳清)
保障:癌症身故60萬
罹患癌症保險金12萬
癌症住院每日3000/日
癌症外科手術6萬/次
癌症在家療養1500/日
癌症門診1500/日

醫療: (原安聯)寶健醫療定期保險附約-乙型ZHE0,保障至75歲,保額1,000元,年繳4200元
保障:住院醫療日額保險金1000/日
加護病房住院保險金3000/日
燒燙傷病房住院保險金3000/日
住院手術急門診手術保險金:條列式,按倍數給付2,000元~5萬
重大器官移植手術保險金:條列式,按倍數給付2倍金額

意外: (原瑞泰)人身意外傷害保險附約(身故、殘廢) ACA,保障至75歲,保額400萬元,年繳3403元
保障:意外身故400萬/意外殘廢依分級按比例給付100%-5%

意外: (原安聯)傷害醫療住院保險金日額ZYB3,保障至75歲,保額2,000元,年繳1016元
保障:意外住院日額2000/骨折未住院可理賠3,500元~6萬

意外: (原安聯)金平安傷害保險附約 ZXG0,保障至75歲,保額400萬元,年繳580元
保障:重大燒燙傷保險金100萬
意外一至六級殘廢扶助保險金給付十年:
一級:48萬 二級:43.2萬 三級:38.4萬
四級:33.6萬 五級:28.8萬 六級:24萬
大眾運輸意外身故保險金空中:1200萬 水上:800萬 陸上:400萬
大眾運輸意外殘廢保險金:空中:1200萬/水上:800萬/陸上:400萬x1~11級失能比例100%-5%
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我大致照著網友討論及罐頭保單規劃如下(不含失能險)
https://finfo.tw/assortments/0ee4ec310998d0db

想說用台壽實支+意外來取代中壽原有的三張意外險+定額醫療,就不要再繳中壽保費了。意外險部份,總保費差不多但有更完善的意外失能月扶金,也將原先的意外住院定額改成3萬實支實付。
Q1:如可以成功保到台壽的話,這樣的更動是否比留下中壽定期險較好?

而重大傷病選全球及癌症一次金選元大,是試算過後認爲保費較親民,所以沒有選擇中壽保重大傷病及癌症一次金。

另外,在失能險的部分,爬過文知道目前照價格便宜到貴的選擇就是康健/安聯/友邦。理想是規劃月扶金3萬起,一次金200萬起。如保康健OIE+OIF那保費絕對可負擔,但擔心後續因健康狀況會不續保。
較好的選擇應該就是康健TIA及安聯。

Q2:如以finfo上顯示最多人選擇的保額來看的話,康健20年期 50 萬
,安聯WL1N 20年期 30 萬/TLR 20年期 70 萬/NDR1 1年期 3 萬/DR2A 1年期100萬。這樣的保額若遇上失能,是否保障非常不足夠?

Q3:如但父親現在58歲,康健TIA及安聯只能保到75-76歲,也就是繳費18-19年。當然希望家人一路健康,但以理想保額來看,要付出18-19年的高額保費,那是否要直接考慮友邦滿扶保?但如果是滿扶保,如為了省保費選擇保額20年期100萬,是否保障也不完整?

Q4:為求失能險保額足夠,以重大傷病一次金或是癌症一次金來二擇一取捨,會是好的折衷方案嗎?

希望您能留下您寶貴的意見,非常感謝您。
共 13 則留言
柔柔兒
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 8 小時內回覆討論區

Kaim您好~


目前依爸爸的年紀及狀況來看,如果要投保只能送看看囉!因為有長期吃藥,原則上會體檢,體檢會不會過這是一個問題!

爸爸原本的保障偏重在意外險,若要將原本的調整成台壽,建議可以再加產險意外險,這樣可以達到雙意外!

失能險部分,若只規劃友邦,爸爸的年紀若要規劃到一定額度,保費會相當可觀,可以搭配康健一起規劃拉高保障額度!

主要還是要看您的預算,重大跟癌症理賠範圍不一樣,相對保費也不同,若預算夠就全球重大及元大癌症都規劃基本保障,如果預算夠再著重拉高重大也可以!
但建議還是以雙實支為主,因為一次金領後,若遇到癌症,後續治療也可能會持續,其實長期醫療花費滿可觀的!

我服務於中部錠嵂保經,若有想了解或不清楚的,歡迎點頭像免費詢問喔!

若您喜歡我的留言
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小宋
Level 5
保險業務員 location 新竹市
通常 9 小時內回覆討論區
會建議以妳自身保障規劃完善為主歐

爸爸目前狀況因為體況跟年齡的關係
1
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咔哩咔哩
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 2 小時內回覆討論區

Kaim 您好~
我是咔哩咔哩,任職於錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務 ><

您對於幫爸爸做保障規劃的一片孝心真的很不錯!

以下幾點建議提供您參考:

1. 提醒您:因為爸爸目前有體況,建議原保單千萬不要衝動解約
*因為新規劃即使有通過核保,有很大的機率須為除外或是加費,這點須讓您了解。

2. 您在幫爸爸規劃上做了很多功課,這點真的很用心,但要提醒您照顧者,也就是負責照顧父親的您,自身保障更需好好留意檢視

3. 按照您的問題提供回覆如下:

Q1:調整成台壽是否比中壽定期險好?
您的中壽較著重於意外險的規劃,您在台壽的新規劃上有意外+醫療,保障上當然會更為完整,但仍須照「保險公司在體況上承保狀況」

Q2:保障的足夠性沒有絕對值,還是要依每個人對於需求的評估,如果以爸爸有體況下,能承保都已經是很不錯的結果了!

Q3:如果預算許可,可以規劃滿扶保,終身型的失能保障目前市面上僅此一間,且須留意投保年齡,再過幾年就無法投保了。而前面所及康健、安聯,,則會遇到最高續保年齡的問題

Q4:若要擇一規劃,可以優先規劃重大傷病險
重大傷病險理賠方式為領卡就賠,理賠要求較為寬鬆,且重大傷病卡涵蓋300多項,包含(失智症、腦中風、紅斑性狼瘡)多項常見疾病,部分癌症、罕見疾病皆涵蓋其中。

兩點保險的原則:<保大不保小> <先保近再保遠>
兩個問題供您思考:「為什麼要買保險?」「買保險是為了解決什麼樣的問題?」

如需更清楚的說明,可以提供參考!

已經把您這份保障及建議方案打成表格

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按照您的需求規劃保障,歡迎點我的頭像諮詢~
如果覺得我的留言有幫助,可以 ''給我一個讚'' ,謝謝!

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湯尼
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 9 小時內回覆討論區
很佩服你的功課做的很足夠
但這些功課妳可以運用在妳們這輩或下一輩的身上
至於長者的保險就風險自留吧
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encorew_06352
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 2 小時內回覆討論區
Kaim您好

單以高血壓體況來說 是一定會加費甚至拒保的
失能險預算考量直接參考康健吧
先求有來說 康健最有機會

有預算又有體況的條件下 能選擇的失能險商品真的不是太多

醫療實支的部分 建議全球的實支也一併附加嘗試投保
一次多送幾家嘗試看看 以免留下太多拒保紀錄
等核保後批註條件出來再挑選商品不遲

另外這個年紀 加上有體況
一定會需要體檢+調閱病歷
投保前請務必先跟長輩溝通 確認長輩配合與投保意願再做投保
避免為了投保與長輩產生不愉快

如果真的買不到合適的保險
不透過保險選擇風險自留也是個做法
畢竟這個年紀 長輩的保險缺口就是由家人甚至子女補上 
也就是說您其實就是長輩的保險之一

因此您自身的保障也尤為重要
還請務必抽空檢視自身保障是否充足

以上建議 希望我的經驗有幫助到您

詳細的調整規劃與建議需要與您詳談再了解您的想法之後才能配置出最適合您的保障規劃

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

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保險經紀人Ann
Level 5
保險業務員 location 高雄市
通常 22 小時內回覆討論區

Kaim 您好

有需要告知的疾病核保上就會比較困難
告知上去就會有4種狀況
正常承保:就是跟一般沒有體況的人一樣的承保條件 (很難)
除外:XXX狀況造成的都不理賠,其他狀況都會理賠
加費:例如加費20%:原本3萬保費變成3.6萬,但保障內容都不變
拒保:從拒絕保險的人變成被保險公司拒絕,不能買保險囉,右轉其他家~
有些比較好的方案都限定標準體

Q1:如可以成功保到台壽的話,這樣的更動是否比留下中壽定期險較好?
而重大傷病選全球及癌症一次金選元大,是試算過後認爲保費較親民,所以沒有選擇中壽保重大傷病及癌症一次金。

實支實付如果只規劃單實支的話
建議直接拉滿到計畫五雜費21萬比較夠用
原本的定期醫療CP值也蠻高的,保留下來也不虧喔~
這樣實支解決醫院內的花費,中壽的醫療額外多理賠的

台灣人壽的意外險最高規劃到主約保額10
也就是說主約10萬,意外險最高規劃到100

中壽全面保專案原則上也限定標準體
所以父親的體況也不能保@@

原本的舊保單也要等到新保單下來且疾病等待期過了之後再考慮處理舊的

另外,在失能險的部分,爬過文知道目前照價格便宜到貴的選擇就是康健/安聯/友邦。理想是規劃月扶金3萬起,一次金200萬起。如保康健OIE+OIF那保費絕對可負擔,但擔心後續因健康狀況會不續保。較好的選擇應該就是康健TIA及安聯。

康健失能險都沒有加費機制
以父親的處方簽來看,體檢完之後加費的機率很高
康健就會直接婉拒投保,只有友邦可以做選擇惹

Q2:
如以finfo上顯示最多人選擇的保額來看的話,康健20年期 50
,安聯WL1N 20年期 30 /TLR 20年期 70 /NDR1 1年期 3 /DR2A 1年期100萬。這樣的保額若遇上失能,是否保障非常不足夠?

安聯的這個規劃就是堪用而已
畢竟看護費就3萬起跳了,剩下不夠的就是靠一次金跟存款
以及有可能同時啟動的重大傷病/癌症險一次金

Q3:
如但父親現在58歲,康健TIA及安聯只能保到75-76歲,也就是繳費18-19年。當然希望家人一路健康,但以理想保額來看,要付出18-19年的高額保費,那是否要直接考慮友邦滿扶保?但如果是滿扶保,如為了省保費選擇保額20年期100萬,是否保障也不完整?

友邦那張本質就是儲蓄險
但有附加高額的壽險以及失能保障
也是CP值非常高的商品
再加上康健那張也高機率不能投保
直衝友邦或是安聯會比較好

Q4:
為求失能險保額足夠,以重大傷病一次金或是癌症一次金來二擇一取捨,會是好的折衷方案嗎?

能了解有限的預算想要做的面面俱到
一般銀髮族優先規劃是
失能 實支 意外險
一次性給付的癌症跟重大傷病反而比較後面
因為同樣費率下可以規劃泛用性高的實支
以及可以長期理賠的失能險
且本身有一定的存款的話也是可以替代一次性理賠100萬~200萬的癌症/重大傷病



建議方案
友邦or安聯
+
台灣人壽傳承富滿利率變動型終身壽險 (T08F0) 20年期 10
台灣人壽新住院醫療保險附約(85) (HNRC) 計畫三~(雜費21)
台灣人壽長安傷害保險附約 (SPAR) 100
台灣人壽年年平安傷害醫療附加條款(一般實支) (SMR2A) 3~5
+
全球人壽醫卡讚85重大傷病定期健康保險 (DCE) 15年期 20
全球人壽醫卡讚重大傷病一年期健康保險附約 (XDE) 80~180
全球人壽實在醫靠醫療費用健康保險附約 (XHB) 計畫二雜費20

單實支:台灣5
雙實支:台灣3+全球2


6大保障型險種懶人包
失能險:建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險:建議醫療實支合計額度20萬以上
一次性給付癌症險:200萬以上
一次性給付重大傷病險:100萬以上
意外險:視家庭責任提高保額,產險公司便宜又大碗
壽險:視家庭責任投保


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壽險:台灣、全球、元大、宏泰、遠雄、友邦
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翻轉Jian
Level 4
保險業務員 location 新竹市
通常 12 小時內回覆討論區
父親高血壓問題通常是全身性的問題
通常只有加費承保或者直接拒保!
這部分要有心理準備哦!

目前已知資訊來看
建議朝著實支實付補強就好
但保費也不會很低哦!
斟酌一下 有討論空間
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Marich Chen
Level 2
保險業務員 location 台北市
通常 17 小時內回覆討論區
哈囉!Kaim你好:
你對爸爸的風險規劃概念非常正確
並從你的描述中完全能體會你身為子女想為父親規劃保單的心意

想請問爸爸高血壓及高血脂服藥後的數值
會是標準值以內的嗎?還是仍舊超標? 若仍超標,超標的數值又大約多少?

以爸爸基本的體況來說
一定會被保險公司要求做相對項目的體檢,甚至調閱相關的病歷或就醫紀錄
如果爸爸並不排斥安排這些過程
我們會建議爸爸現在除了要繼續配合服藥,也要從現在就盡量開始控制飲食與生活作息
讓自己在體檢的時候能有較理想的數值出現,會更有利爭取爸爸的核保條件

A1:實支實付+意外險除了規劃在台壽之外,我也會建議可以同步在送全球重大傷病時,
        一併多附加實支實付與意外險,這樣到時候可以看哪一家給爸爸的承保條件較好,我
        們再來決定投保在哪一家。

A2:答案就如你所言,失能的保額不太足夠。

A3:以爸爸的年紀,我並不推薦以康健與安聯的這兩份失能規劃為主,除了不是終身保障
       之外,另外的原因是,友邦滿扶保雖然從報表上看起來保費高,但帳戶裡其實有保單
       價值準備金,當繳費滿20年時的保價金,與總繳保費相減,其實真正的保險成本遠遠
       低於康健。如果真的有預算上的考量,我還是建議或許滿扶保為主,搭配康健TIA來
       調配。

A4:若以失能險的龐大開銷來說,將重大傷病與癌症險這兩個險種擇一,也是一種折衷的
        做法。若是我自己的家人,我會選擇重大傷病(因為也包含癌症)進行規劃!

個人與先生同在錠嵂保險經紀人服務客戶13
本身也擁有國家特考人身保險經紀人合格證書
一路以來,都以站在客戶立場與需求規劃保單
有任何保險方面相關的問題都歡迎諮詢討論!

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Achang168
Level 2
保險業務員 location 雲林縣
通常 1 天內回覆討論區

您好~
辛苦您做了這麼多功課
但以父親目前狀況 年紀+體況
需要體檢、調病歷、疾病問卷 
好的情況有機會加費承保
壞的情況直接拒保
不管好壞,建議您增加自己的保障為優先

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網軍表妹
Level 2
保險業務員 location 台北市
通常 1 天內回覆討論區
不好意思,您還真有耐心,寫這麼多字,下次建議發拍照片,比較清楚喔。
另外減額繳清後應該不會是您敘述的保額內容,減額繳清保額下降,下降到多少沒提到,所以壽險跟防癌不會是100萬跟60萬,這樣無法判斷,有可能只剩下各10萬,那就差很大了。

意外險真的很多 您說若置換成台壽意外
要留意只能續保到七十歲,雖然他有意外扶助,但若有投保保證續保的失能險也包含,因為高血壓會影響意外險投保,可以的話直接選續保到至少七十五的全X附加,另外是加一個產險方案補強。

失能險建議終身,而只剩下你說的那款。

重大傷病範圍比較大,但費率較防癌一次金高,的確建議重大在前。
2
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阿沈
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 1 天內回覆討論區

我的建議
. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍,分散風險
. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
. 重大傷病險給付一次金

醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如:重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷,支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃or索取建議
歡迎點選我頭貼諮詢一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務

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南投囝仔
Level 2
保險業務員 location 台中市
通常 1 天內回覆討論區
您好~
考量目前爸爸的年紀及體況
如果要補強
失能險建議終身為優先,有多少預算就補多少,都比沒有來得好
至於要重傷還是癌症一次金
個人比較推薦重傷,保障範圍較廣喔~
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呆呆的紅貴賓
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 17 小時內回覆討論區
板主的保險觀念真的非常足夠,對於各個險種解決什麼問題都有一定的瞭解

爸爸身體目前有狀況,但看起來似乎是可以評估看看的,建議可以找有體況送件的業務討論看看

另外自己如果身體健康建議也一起健診保單一下
(身體健康時把保險保好真的很重要)

那我在中部,你在中部的話可以來討論看看😀
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icon MY83保險網 討論區
想看看身上的保單需不需要補強或修改?投保有體況?理賠遇到問題怎麼辦?讓MY83討論區裡專業的業務員來幫你!