28歲 保單已經有了但缺少實支實付 (更新狀況）

以成人保障基本額度建議至少如下：
1.壽險：100萬
2.意外險：意外身故100萬、意外實支3萬
3.醫療雙實支實付：病房4000/日以上，雜費20萬以上
4.重大傷病一次金：100萬
5.癌症一次金：100萬
6.失能險：扶助金4萬/月，一次金100萬以上

Y家的C 您好～
我是咔哩咔哩，任職於錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務 ><

一段時間將保單拿出來做完整的檢視及實支實付的觀念，都是很不錯的喲～

以下幾點建議提供您參考：

一、國泰保單

1. 超安心：住院日額、住院手術、門診手術
* 因應現今二代健保，住院天數下降、醫療耗材增加，如：髖關節、水晶體、心臟支架，皆屬自費項目，規劃醫療險特別需留意「住院/門診手術雜費」「門診手術」。

2. 大心住院醫療：住院日額、住院手術、門診手術、手術有227限制
*  手術有227限制：理賠範圍是健保局手術章載明的手術會理賠，沒有列在 健保局第二部第二章第七節的手術，屬於處置的治療，實支實付醫療險就不會理賠處置。

3. 新真安順手術醫療：住院手術、門診手術、特定傷病

4. 保單的缺口有：重大傷病、失能險、意外險、醫療實支(雜費！) 

二、建議方向

1. 目前繳費多久了呢？

2. 是否保險應該加上實支實付？可以請您原業務協助您做實支實付的附加。建議務必加上有雜費額度的實支實付商品。

3. 針對您提到保費有限的情況下，調整原本的保單，再做新保障的附加，也是很不錯的選擇提供給您～
* 在調整前可以協助您用完整的表格來檢視原保單，並做適性的分析在調整唷～

4. 買保險是為了解決問題，而非造成我們生活之中的巨額負擔，建議您透過理財金三角來協助我們做財務分配的評估。
*提供理財金三角的財務分配供您參考，薪水的分配比例 60%日常生活開銷 / 30%理財儲蓄 / 10%轉嫁風險

兩點保險的原則：<保大不保小> <先保近再保遠>
兩個問題供您思考：「為什麼要買保險？」「買保險是為了解決什麼樣的問題？」

如需更清楚的說明，可以提供參考！

已經把您這份保障及建議方向打成表格

《咔哩咔哩專長低保費、高保障，為您創造最適合的保障規劃》

按照您的需求規劃保障，歡迎點我的頭像諮詢～
如果覺得我的留言有幫助，可以 ''給我一個讚'' ，謝謝！

請問您是否有體況? 這些保單都買多久了?

因為實支實付強烈建議附加，除了實支實付外，意外險、失能險也會建議補強

只是礙於預算的關係，勢必要拿掉舊保單

但拿掉舊保單之前，也要先考慮體況，因為既有的體況，只有國泰這些保單會賠

/

建議補強實支實付是因為，您目前的醫療險都是定額保障，只會賠住院及手術的費用

那目前健保能幫我們給付的東西，大多都是住院及手術費用，反而是雜費(材料費)不太會賠，而您的醫療險也不會賠雜費，所以實支實付是務必要規劃的(雜費只有實支實付會賠)

還有一點是，實支實付能幫您把理賠的額度拉高，因為定額保障不像實支實付那樣花多少賠多少

/

意外險也會建議補強，因為醫療險要賠，需要有手術或住院

那如果是意外導致的擦傷、挫傷、燒傷等，這些只要沒有手術或住院，醫療險都不會啟動

這部分就只能靠意外險來賠，只要符合外來、突發、非疾病，意外險都能理賠

/

失能險解決失去工作能力時，所要花的看護費、療養費及收入中斷等問題

實支實付主要是解決出院後或手術後花的醫療花費，但後續的失能照護，就只有失能險能做理賠

而且失能一旦發生了，造成的破壞是永久性的，每個月的支出一定不會少，所以失能險也會建議您一併規劃

/

可以點擊免費諮詢，針對您的需求及保單內容調整做進一步了解

不強迫推銷，只希望能解決您的問題

希望回答有幫助到您，我服務於錠嵂保險經紀人公司，若有任何問題都可點擊頭像旁的免費諮詢討論，謝謝🙏！

目前環境住院天數短 高昂的自費醫療已經是常態  導致日額型保險(終身醫療)、手術險這類因住院天數或指定的手術項目而給予固定金額的險種難以應對短期住院卻龐大的醫療花費

所以現在轉嫁醫療風險的趨勢以規劃「額度內 實際支出可以實際理賠的實支實付來轉嫁醫療風險」其中更建議以條件完整、額度充足的兩家實支實付來完成雙實支的配置

目前現有保單面臨了幾個狀況
1.保費高 然而換到的保障不足
2.調整附約能釋出的保費有限
3.國泰直接附加實支實付雖能省下主約成本 然而有著理賠需要正本收據以及門診手術理賠有限制的小缺點

以下調整建議：
以下條件都建立在目前身體健康 可以順利附加新附約或投保新商品做補強的條件下
1.只調整國泰附約 附加國泰實支
捨棄日額險 大心改用實支實付替代
骨折險好骨力捨棄改買產險意外險專案

2.大幅調整 捨棄終身手術險大幅釋出預算
投保保單條款更完善的其他家商品
由於終身醫療下方有附加附約
因此選擇捨棄保費高 對目前環境助益有限的終身手術險釋出預算
同時調整大心日額、真好骨力等商品
真康愛防癌則依自身對癌症治療需求決定是否替換 如果傾向選擇標靶治療等無需住院就會花大錢的新式治療方式 則建議捨棄改規劃一次金式防癌險
反之則留下該險種

根據以上調整選擇參考罐頭保單 由台壽補上第二家實支、一次金式防癌險、有保證續保的意外險等等 可以再預算內得到更完善且條款完善的保障內容
也可以配置擁有國泰+另一家條款完善實支實付的雙實支配置

以上兩種調整方向取決於
1.您是否有人情壓力
2.希望的保障面向為何

因此詳細的調整規劃與建議需與您詳談了解您需求及預算，詳細討論才能配置出符合您需求的保障

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

Y家的C～你好👋
目前規劃的國泰保單內容：
超安心住院醫療終身、大心住院醫療、真康愛防癌附約、真好骨力傷害附約

1. 住院醫療：這是屬於定額給付的醫療險，住院幾天就賠幾天，但目前因為健保改革，
住院的天數不會太長，加上需要自費的項目變多，這樣的保險商品已經無法完全解決住院當中所有的醫療費用問題。

2. 真康愛防癌：此為療程型的癌症險，癌症無理賠併發症，若是直接接受癌症疾病治療可以理賠，不過目前的醫療技術很先進，很多癌症患者是不需要長期住院治療的，而且標靶藥物、新型態放射線治療，這些醫療費用都很龐大，單靠療程型的癌症險，可能無法完全解決癌症醫療費用的問題。

🔍若這張國泰保單有人情上的考量，目前單純只想增加「實支實付」，
 　 可從「癌症險附約、住院醫療附約」著手調整。

其實 28 歲年繳 4 萬元的保費，是可以做到很完整的保障內容，
若是目前身體狀況正常，還可以趁年輕健康時，重新審思自己的需求，
發現此保單不符合需求時，立即做出調整。
📌在調整保單之前，請注意自己近兩年是否有無病歷！
📌如有近兩年身體有狀況的話，不建議調整保單！

我服務於錠嵂保險經紀人公司🏦
依照目前你提供的資訊，只能先給以上的建議做為參考🙂

以上提供的建議你還滿意的話，可以幫我按讚👍支持一下～
也歡迎你點擊頭像來訊諮詢哦🙋‍♂️

能提供給你的服務：
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這種定額給付產品不符合目前的醫療趨勢

目前二代健保實行DRGs制度

簡單來說有三個重點

1.住院天數變少 2.自費項目變多 3.門診手術比例增加

這依照條款上的額度定額理賠的產品

不會是推薦規劃

考量自費應該以實支實付為主

(花得多賠得多 花的少賠的少 ，大部分的實支住院最少也有理賠日額)

建議可規劃雙實支實付 (找可以副本收據的產品)

可以拉高額度 分散理賠風險 兩間公司理賠

(轉嫁一些隱藏支出 例如住院的薪資損失 還是出院療養費用等等)

康愛是傳統的防癌險

主要理賠內容在住院、開刀等療程支付，一次給付額度不高。

但目前癌症很多治療都是住院外的支出，例如標靶藥物、新式療法等。

用一次給付的產品拉高保障，再用實支實付轉嫁住院開刀支出。

相對來說會比較具有彈性而不是被綁死醫療方式

我的問題是，是否保險應該加上實支實付？因為我沒有額外的資金可以去加其他保費了，有想是否可以換一個附約，把實支實付加上去呢？

其實不太推薦國泰的實支實付

門診手術上限1~2.5萬

還有單年度的理賠上限  (只有國泰跟三商有這種設計)

門診手術過低  找其他門診手術比較高的產品 (例如台壽 全球 元大)

其中台壽元大是比照住院手術額度理賠門診手術
全球是上限4.5萬都比較高

而且這些公司都沒有單年度的理賠上限
在醫療險限制的部分比較少

以上建議給您參考

保險的原則是「先保大、再保小，先保近、再保遠」，就是先審視目前、甚至未來會遇到的風險，哪種是較大、較無法自行承擔的。關於未來保障的規劃方向，個人簡單提醒幾個保障規劃重點：

1、首先「壽險」可以依照我們所承擔的經濟、家庭等責任來規劃終身或定期型的壽險，甚至是小額終身壽險；如果是為了規劃資產傳承，也能提早進行規劃，創造「富過三代」，保險可以指定多位受益人，同時安排受益人的順位及金額比例，且比遺囑更有效力。

壽險是一輩子肯定用得到的保障，是保險最重要、最基本的一個層面，卻也是最容易被忽略的一環；人生在不同的階段有不同的「責任」，可以藉由規劃壽險來負擔我們未完成的責任，和延續對家人的愛。

2、以現行醫療技術的進步和健保制度的改變來評估，「醫療實支實付」絕對是規劃的重點；因為「自費項目增加、門診手術增加、住院天數減少」的情況，且傳統的住院日額、手術險等定額給付型險種已經無法負擔高額的醫療自費項目。

隨著醫療趨勢的演變，當我們罹患重症、甚至是需要進行手術、處置診療時，所需花費龐大的自費項目，時常會是考慮能夠接受何種治療方式的最大考量；預算許可的範圍內，至少要規劃雙實支實付，來提高醫療雜費的總額度，以及分散風險、達到損害填補原則，當我們規畫了妥善的保障內容，便能享有較好的醫療技術與品質。

3、「癌症」目前已經算是文明病、慢性病，另外「重大傷病險」(特定傷病險)也包含了癌症，目前健保局公告的重大傷病有三十大類、四百多項，其中給付的項目有二十二類、三百多項，所以可以優先規劃重大傷病險(特定傷病險)的一次金，在我們罹患重大傷病時，不至於擔心初期醫療費用的支出。

但是要注意重大傷病險沒有給付原位癌等初期癌症，所以要針對轉嫁罹患癌症所帶來的風險，只規劃重大傷病險則會不符合需求；而癌症險和重大傷病一次金的保障額度通常會以接受療養時所減少的年收入(約2~3年)+生活費用+醫療費用來估算。

4、因疾病和意外都有導致失能的風險，在長期照顧險和失能險之間，會建議選失能險；因為「長期照顧險」給付判定依據必須要符合巴氏量表或依其他臨床專業評量表診斷判定達特定期間以上（最長不得超過6個月），要進食、移位、如廁、沐浴、平地行走、更衣等6項中有3項「生理功能障礙」無法自理，給付條件較為嚴格。

「失能險」有分一次金和扶助金，失能一次金是被判定失能1~11級時，依照失能等級倍數給付，可以在我們被診斷為失能時給付一次金，如果需要改善生活環境，例如改建無障礙空間時，減輕我們經濟上的負擔；失能扶助金則通常是被判定失能1~6級時每月或每年給付保險金，個人會建議以扶助金為主，因為當我們發生1~6級失能時，是真的會影響工作和生活起居、甚至需要請看護的，保障額度可以用損失的收入+生活費+醫療費+看護費來估算。

5、「意外傷害險」的定義，必須要同時符合「突發、外來、非疾病」；保障內容如意外傷害住院日額、意外傷害身故(失能)、意外傷害醫療限額(傷害實支)、重大燒燙傷、骨折未住院、個人責任額等都是需要考量的內容。其中「傷害實支」特別重要，傷害實支只要是因為意外造成的住院病房費用、手術費、醫療雜費，扣除健保給付範圍，額度以內的費用都可以申請理賠。

而目前各家產險公司都有不錯的專案商品可以搭配，部分壽險公司則是有可以保證續保的意外險，在選擇商品面，還要注意收據正副本理賠和職業等級，以及續保年齡的限制等。

28歲 保單已經有了但缺少實支實付

大家好
目前規劃了國泰的超安心住院醫療終身，附約有大心住院醫療以及真康愛防癌附約；真好骨力防癌附約
還有一個新真安順手術醫療終身
以上年繳約4萬元
我的問題是，是否保險應該加上實支實付？因為我沒有額外的資金可以去加其他保費了，有想是否可以換一個附約，把實支實付加上去呢？

Y家的C 您好 ( 保險依師 專業敬業的為您服務 ) 

建議: 換一個附約把實支實付醫療險加上 (這是較適合的規劃)

• 超安心住院醫療終身保險、真康愛防癌附約、真安順手術醫療終身保險，都是屬於終身型的健康保險所以年繳保費才會那麼高。
• 沒有看到完整的意外險、意外傷害醫療險、意外傷害住院日額等等保障規劃有點怪怪的。
• 沒有額外資金：可將大心住院醫療險保障額度降低或取消，改投保國泰人壽目前可加保的實支實付醫療險(先加保生效後再取消舊約)，要特別注意目前身體是否健康及沒有既往症需要健康告知的體況問題。 

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我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍，分散風險
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如：重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷，支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

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